Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-533/2022 ~ М-253/2022 от 10.03.2022

Дело № 2-533/2022

УИД42RS0020-01-2022-000515-32

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Осинники                                                                                          11 ноября 2022 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи                                          Зверьковой А.М.

при секретаре                                                                                       Дубровиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Кемеровского отделения № 8615 к Кудинову Владимиру Александровичу, ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников, встречному исковому заявлению Кудинова Владимира Александровича к Публичному акционерному обществу Сбербанк о понуждении к действию,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) в лице Кемеровского отделения № 8615 обратилось в суд с исковым заявлением к Кудинову В.А., просит расторгнуть кредитный договор № № от 14.12.2018, взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк в размере принятого наследства задолженность по кредитному договору № № от 14.12.2018 по состоянию на 24.12.2021 в размере 252 987,44 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 194 977,94 рублей, просроченные проценты в размере 58 009,50 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 729,87 рублей.

Требования обосновывает тем, что на основании заключенного между ПАО «Сбербанк России» и № кредитного договора № № от 14.12.2018 №. выдан кредит в сумме 233 277 рублей на срок 60 месяцев под 16,9 % годовых. В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по договору). Поскольку Заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнял ненадлежащим образом, за период с 23.03.2020 по 24.12.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 252 987,44 руб. Заемщик №. умерла №. Предполагаемым наследником после её смерти является Кудинов В.А..

В ходе рассмотрения дела от Кудинова В.А. поступило встречное исковое заявление к ПАО Сбербанк, в котором он просит обязать ПАО Сбербанк обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за получением страховой выплаты для погашения задолженности по кредитному договору № № от 14.12.2018.

Требования обосновывает тем, что между Банком и Кудиновой Л.В. 14.12.2018 заключен договор кредитования на сумму 233 277 рублей, на срок 60 месяцев, под 16,9% годовых, с апреля 2020 года обязательства по кредиту не исполняются. № умерла <адрес>, № он получил свидетельство о смерти в ЗАГС г.Осинники и незамедлительно передал документы ответчику. Между №. и ООО СК Сбербанк заключен договор страхования, по условиям которого в случае наступления смерти, перед Банком будут исполнены обязательства, Кудинов В.А. предоставил весь пакет документов Банку для обращения в страховую компанию. Согласно условий страхования, Банк обязан предоставить необходимый пакет документов в страховую компанию для получения выплаты. В 2022 году стало известно, что ответчик так и не обратился в страховую компанию для получения выплаты. Кудинов В.А. направил повторно пакет документов непосредственно в страховую компанию, о чем свидетельствует кассовый чек и опись вложения В настоящее время для получения выплаты необходимо заполнить заявление от имени Банка и направить в страховую компанию, о чем неоднократно сообщалось ответчику, однако Банк злоупотребляя правом, до настоящего времени этого не сделал, чем нарушает как свои права, так и его. В марте 2020 года Банку уже было известно о наступлении страхового случая с заемщиком Кудиновой Л.В. На Банке как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице лежит обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика о выплате страхового возмещения. В данном случае, отказа страховой компании в выплате страхового возмещения не имеется.

Определением суда от 01.04.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требований привлечена нотариус Русских Я.А., в качестве соответчика привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк (ответчика по встречным исковым требованиям) в судебное заседание не явился. О дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. ПАО Сбербанк на встречные исковые требования Кудинова В.А. представлены письменные возражения, в которых с встречным требованием Кудинова В.А. не согласны, просят отказать во встречных требованиях Кудинова В.А., требования ПАО Сбербанк удовлетворить(л.д.214-215 т.1).

Ответчик (истец по встречным исковым требованиям) Кудинов В.А. в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.59 т.1). Ответчиком – истцом Кудиновым В.А. в материалы дела представлен письменный отзыв (л.д.60-62), в котором он просит отказать в удовлетворении требований ПАО Сбербанк и указывает, что при жизни №. заключила договор страхование жизни и здоровья. После наступления страхового случая, кредитору и страхователю сообщены сведения о наступлении страхового случая и предоставлен весь пакет документов для осуществления страховой выплаты. Учитывая, что Кудинова Л.В. заключила договор страхования жизни и здоровья, по условиям которого выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк, соответственно законных оснований предъявлять требования к наследникам не имеется. Требования должны быть предъявлены к страховой компании, просил отказать ПАО Сбербанк в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика-истца Кудинова В.А. – Черданцев А.П., действующий на основании ордера (л.д.97 т.1), в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела, представил суду письменное ходатайство, считает требования ПАО Сбербанк не подлежащими удовлетворению. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился. О дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица нотариус Филипова (Русских) Я.А. в судебное заседание не явилась, извещена о дне судебного заседания, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания.

Исследовав и оценив письменные материалы, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании части 1 статьи 329 ГК Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В силу части 1 статьи 330 ГК Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

Судом установлено, что 14.12.2018 между ПАО Сбербанк и №. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил Кудиновой Л.В. потребительский кредит в сумме 233 277 рублей под 16,9 % годовых, на срок 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ. обязалась возвратить кредит в указанный срок, а также уплатить банку проценты на сумму кредита. Заключение кредитного договора подтверждается заявлением-анкетой на получение Потребительского кредита (л.д.11, 12 т.1), индивидуальными условиями кредитования (л.д.16-18 т.1), общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (л.д.22-26 т.1).

ПАО Сбербанк свои обязательства по кредиту исполнил и предоставил Кудиновой Л.В. кредит в размере 233 277 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8 т.1). Таким образом, банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, предоставил Кудиновой Л.В. кредитные средства.

В связи с тем, что платежи по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом вносились нерегулярно и не в полном объеме, образовалась задолженность.

<адрес> заемщик № умерла, что подтверждается записью акт о смерти (л.д.38 т.1) и её обязательства перед ПАО Сбербанк остались непогашенными.

После смерти заемщика оплаты по договору не производились.

Согласно расчета представленного ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № № от 14.12.2018 по состоянию на 24.12.2021 составляет 252 987,44 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 194 977,94 рублей, просроченные проценты в размере 58 009,50 рублей (расчет задолженности л.д.6-7 т.1).

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии с п.1 ст.1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п.2 ст.1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (п.,58, п.59, п.60) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Пунктами 60, 62, 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Таким образом, по настоящему делу обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Судом установлено, что нотариусом Осинниковского нотариального округа Кемеровской области Русских Я.А. заведено наследственное дело № №/2020 после смерти №, последовавшей № (л.д.39 т.1). Из материалов наследственного дела следует, что, с заявлением о принятии наследства по закону обратился сын Кудинов В.А., которому выдано свидетельство о праве на наследство на квартиру по адресу: № на квартиру по адресу: № Материалы наследственного дела приобщены к материалам гражданского дела на СД-диске (л.д.92-93 т.1).

Согласно базы данных ФИС ГИБДД на дату смерти 20.03.2020 на имя №, транспортные средства на территории РФ, не зарегистрированы (л.д.94).

По учетным данным БТИ г.Осинники (л.д.96 т.1) за № значатся: квартира по №, квартира по №, квартира №. Указанная информация подтверждается также выпиской ЕГРН (л.д.115 т.1).

По состоянию на 20.03.2020 на имя №. открыты счета в ПАО ВТБ, остаток денежных средств: 17,53 руб. и 38,29 руб. (л.д.120 т.1).

Таким образом, Кудинов В.А. является единственным наследником принявшим наследство после смерти матери - №.

Банк направил Кудинову В.А. требование о погашении просроченной задолженности (л.д.30-31), требование ответчиком оставлено без удовлетворения.

Судом также установлено, что при заключении кредитного договора № также обратилась в банк с заявлением на страхование, тем самым выразив согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просила включить её в список застрахованных лиц.

Из заявления усматривается, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного по любой причине с установлением № группы инвалидности. Подписывая заявление, <адрес>. согласилась с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Плата за подключение к программе страхования составила 24 377,45 рублей (л.д. 129-131 т.1).

Из Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк Росси» (далее – Условия страхования) усматривается, что страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем ОАО «Сбербанк России».

Согласно п. 3.1 Условий страхования в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

Согласно п. 3.2 Условий страхования в рамках заключаемого между банком и страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента одним из страховых событий является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (л.д. 124-128 т.1).

Согласно выписки из страхового полиса по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика потребительского кредита № ДСЖ – №/1812 от 16.12.2018 (п.7) выгодоприобретателями в рамках Договора страхования являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительским кредитам (как эти термины определены Условиями участия), предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на Дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительским кредитам) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица) (л.д.137 т.1).

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 06.07.2021, касающегося наступления смерти 20.03.2020 кредитозаемщика ПАО Сбербанк – № года рождения, застрахованной в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 и Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк, письмом от 25.01.2021 были запрошены дополнительные документы, заверенные должным образом: подписанное застрахованным лицом заявление на страхование от 04.09.2015; заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица. Если смерть наступила в результате заболевания дополнительно необходимо предоставить: 1. Справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.) - оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом; 2. Медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за (2010-2018 гг.), предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица. Если смерть наступила в результате несчастного случая дополнительно необходимо предоставить: 1. Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события - оригинал или копия, заверенная выдавшим органом; 2. Акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения. Дополнительно направлен запрос в ГБУЗ Кемеровской области «Осинниковская городская больница» на предоставление выписки из АК и документа с причиной смерти. В настоящее время ответ компанией не получен. Также сообщаем, что предоставленное ранее свидетельство о смерти в незаверенной копии. До настоящего времени данные документы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступали. До предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. В случае предоставления запрошенных документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к их рассмотрению (л.д. 133 т.1).

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 25.12.2021, направленного в адрес Кудинова В.А., касающегося наступления смерти № № года рождения, ранее письмом от 09.08.2021 № № у заявителя запрошены дополнительные документы: подписанное застрахованным лицом заявление на страхование; справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.) - оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом; медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет 2010-2016 гг., предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица; медицинский документ, содержащий информацию о дате первичного установления №. диагноза «№», либо иной медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях № за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения с подписью уполномоченного лица. До настоящего времени данные документы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступали. До предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. В случае предоставления запрошенных документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к их рассмотрению (л.д. 225 т.1).

Из письма банка от 23.06.2022 усматривается, что банк обращался ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 18.01.2021 (л.д.123). Из письма банка от 02.09.2022 усматривается, что ПАО Сбербанк отправлял в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документы, касающиеся наступления смерти №., на этот шаг ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направил дополнительный запрос документов от наследников умершего заемщика. 25.12.2021 поступил второй ответ от страховой компании от 25.12.2021. 02.09.2022 от страховой компании не поступало никаких запросов о дополнительных документах либо об отказе в выплате, а также не поступало страховой выплаты в счет погашения кредита (л.д.166 т.1).

Аналогичный ответ был представлен ПАО Сбербанк 14.09.2022 ( л.д.186 т.1).

Из ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (л.д.186 т.1) по результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

При этом, из материалов гражданского дела усматривается, что Кудинов В.А. неоднократно направлял в страховую компанию весь необходимый пакет документов (л.д.187-190 т.1, 149-150).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что в рамках Программы страхования Страховщик ООО СК «Сбербанк страхование» принял на себя обязательство произвести страховую выплату выгодоприобретателю ПАО Сбербанк при наступлении страхового случая.

Таким образом, в данном случае, выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» и №. является ПАО Сбербанк.

Страховым событием является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица - №. Судом установлен факт наступления страхового случая – смерть заемщика №

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

При этом, из представленных стороной ПАО Сбербанк и Кудиновым В.А. в материалы дела документов усматривается, что все необходимые документы были представлены в страховую компанию в полном объеме.

Из представленных ответов ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» на обращения ПАО Сбербанк и Кудинова В.А. усматривается, что выплата страхового возмещения отложена, якобы в связи с отсутствием необходимых документов, однако, доказательств отсутствия документов и отсутствие каких именно документов препятствует осуществлению страховой выплаты, суду не представлено. Сведения об отказе в осуществлении стразовой выплаты с связи с тем, что смерть № не является страховым случаем, материалы дела не содержат.

ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в материалы дела представлена справка-расчет, в соответствии с которой размер страхового возмещения по кредитному договору, заключенному между ПАО Сбербанк и № по состоянию на 20.03.2020 рассчитан в размере 197 498,81 рулей, в том числе: остаток задолженности по кредиту – 194 977,94 рублей, проценты 2 520,87 рублей (л.д.191 т.1).

Доводы ПАО Сбербанк о невозможности предоставления документов касающихся состояния здоровья № и возможности предоставления таких документов только родственниками застрахованного лица, суд находит несостоятельными, поскольку в соответствии с условиями договора страхования №. в заявлении указано на согласие любым медицинским организациям предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование» по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья.

В рамках рассмотрения настоящего дела, истец никаких требований к ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» не заявил. Доказательств обращения ПАО Сбербанк в суд с требованиями о выплате страхового возмещения по договору страхования, заключенному с № также не представлено.

Таким образом, у банка, как выгодоприобретателя, имелась обязанность обратиться в страховую компанию за получением страхового возмещения для погашения кредитной задолженности. Отказ страховой компании, выраженный в письме, являлся не окончательным, указано на необходимость предоставления документов для дальнейшего рассмотрения обращения. Однако доказательств принятия всех возможных мер банком для предоставления запрашиваемых документов, а также для получения страхового возмещения, не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности с ответчика Кудинова В.А., поскольку с учетом факта смерти заемщика и назначенного им в соответствии с договором страхования выгодоприобретателя, банк имеет право и обязан обратиться с заявлением о страховой выплате к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

В удовлетворении встречных исковых требований к Кудинову В.А., суд считает необходимым отказать, поскольку как установлено в ходе рассмотрения дела ПАО Сбербанк за выплатой страхового возмещения в ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», обратился. Однако как установлено в ходе рассмотрения дела в полном объеме свое право на получение страхового возмещения не реализовал. Бездействие страховой компании не оспаривал, отказ в выплате страхового возмещения незаконным не признавал. Указанные прав и обязанности ПАО Сбербанк, установлены договором страхования, и не зависят от воли Кудинова В.А..

Поскольку ПАО Сбербанк отказано в удовлетворении исковых требований к Кудинову В.А. в полном объеме, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании уплаченной госпошлины в размере 11 729,87 рублей.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России»» о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов необходимо отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8615 ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ 14.12.2018, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ 14.12.2018 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 24.12.2021 ░ ░░░░░░░ 252 987,44 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 194 977,94 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 58 009,50 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11 729,87 ░░░░░░, ░░░░░ 252 987,44 ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 287239 ░░ 14.12.2018, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18 ░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░                                                                                  ░.░. ░░░░░░░░░