Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-626/2023 (2-7025/2022;) ~ М-7565/2022 от 13.12.2022

Дело №2-626/2023

27RS0004-01-2022-008869-55

        Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    г.Хабаровск                                    08 февраля 2023г.

Индустриальный районный суд г.Хабаровска в составе

председательствующего судьи Суворовой И.Ю.,

при секретаре Ефремовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зубаль ФИО5 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

с привлечением к участию в деле АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного»,

У С Т А Н О В И Л:

Зубаль Я.И. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований истец указал, что 12.01.2022 между ним и ПАО «МТС-Банк»» заключен кредитный договор №№ на сумму 273 200 руб., на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 15,9 % годовых. Так как сотрудник банка сообщил ему, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, 12.01.2022 им был подписан договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья №1034788006 от 12.01.2022 Программа 6А). Страховая премия по полису составляет 57 600 руб., срок страхования равен сроку действия кредитного договора.

26.08.2022 им в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена претензия содержащая заявление об отказе от услуги страхования (в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования) и с просьбой о возврате части сумма страховой премии, оплаченной за услугу страхования, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования удовлетворены в добровольном порядке не были. Таким образом, 26.08.2022 он отказался от предоставления ему услуг по страхованию, при этом отказом от удовлетворения его требования ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги.

Поскольку в досудебном порядке он не смог вернуть денежные средства, им было подано обращение к Финансовому уполномоченному, которым принято решение об отказе в удовлетворении требований, аргументировав этот отказ тем, что его требование не соответствует ч.1 ст.15 Закона №123 ФЗ РФ.

Полагает, что условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится - не соответствует ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть суммы страховой премии в размере 50 470,97 руб., неустойку в размере 50 470,97 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 2300 руб.; штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Кроме того истец выразил несогласие на привлечение к участию в деле соответчиков и возможности привлечения третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования но делу.

В судебное заседание истец Зубаль Я.И. и его представитель не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, заявили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, завили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, представив письменный отзыв, в котором указали на необоснованность заявленных требований.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, представленные сторонами доказательства, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений ст.935 ГК РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст.421 ГК РФ.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст.937 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положения ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с условиями страхования страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования. Выгодоприобретателем является Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного - его наследники. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования.

Таким образом, законодатель однозначно установил, что страховой случай, т.е. событие, на случай наступления которого осуществлено страхование, является единственным основанием для страховой выплаты. Соответственно, при отсутствии страхового риска или, когда страховой случай не может наступить по иным обстоятельствам, чем предусмотрено условиями страхования (п.1 ст.958 ГК РФ), у страховщика не может возникнуть обязанность по страховой выплате. Это обстоятельство является решающим для определения, подлежит ли прекращению договор страхования или нет, а не утрата страхователем интереса к договору страхования. Соответственно, для прекращения договора страхования, объектом которого является жизнь и здоровье страхователя, необходимо возникновение события, которое является не зависящим от воли страхователя и при этом такое событие должно сделать невозможным причинение вреда жизни или здоровью.

Поскольку отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 ГК РФ «Страхование» и Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами.

При рассмотрении дела судом установлено, что 12.01.2022 между Зубаль Я.И. и ПАО «МТС-Банк»» заключен кредитный договор №, с предоставлением Зубалю Я.И. кредита в сумме 273 200 руб., на срок 60 месяцев. Денежные средства в указанном размере в этот же день зачислены на счёт истца, что не оспаривалось им при рассмотрении дела.

Согласно п.4 Кредитного договора процентная ставка составляет 15,9 %. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по программе 19А (риски «Смерть Застрахованного ВС» и «ВУТ Застрахованного ВС») в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и если заемщик не предоставил в Банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором Банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 5% годовых и составляет 20,9 % годовых.

Согласно п.10 индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Таким образом, условия кредитного договора, согласованные и подписанные истцом, не содержат каких-либо условий/положений, предусматривающих обязанность истца подключиться к программам страхования или заключить договор страхования самостоятельно.

Из представленных документов следует, что Зубаль Я.И. был ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

12.01.2022 между Зубаль Я.И. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № – программа 6А, на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья № – программа 19А, на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №

Пунктом 8.2 Правил страхования установлено, что Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

    -    просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса;

    - исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения;

    - отказ страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику;

    - ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц;

     признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда;

     по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении;

     смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного;

     смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица;

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных п.8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Страховая сумма по Договору страхования № составила 200 000 руб., общий размер страховой премии по Договору страхования составляет 57 600 руб.

31.08.2022 Зубаль Я.И. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от Договора страхования на основании ст.782 ГК РФ и возврате страховой премии за неистекший период действия Договора страхования в размере 50 470,97 руб.

26.09.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № уведомило Зубаль Я.И. об отказе в удовлетворении заявленных требований.

27.09.2022 Зубаль Я.И. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования пропорционально неистекшему сроку страхования, а также о выплате неустойки, в ответ на которое 29.09.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Таким образом, судом установлено, что услуга по подключению к Программе страхования не являлась необходимой для целей заключения кредитного договора, следовательно, подключение истца к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании его письменного согласия, что полностью соответствует положениям п.2 ст.934 ГК РФ.

Кроме того, истец имел возможность без каких-либо негативных для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования в течение 14 дней с даты подачи Заявления. Вместе с тем, Зубаль Я.И. не воспользовался правом на расторжение договора страхования в период охлаждения, обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от Договора страхования, по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием №

На день рассмотрения дела сведений о расторжении договора страхования не представлено, следовательно, он является действующим, требований о его прекращении истцом не заявлено, определенные страхователем при заключении договора страховые риски продолжают действовать на весь период страхования.

Поскольку договор страхования свое действие не прекратил, истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии по истечении 14 дней, договором страхования, заключенным между сторонами, ни законом не предусмотрен возврат страхователю части уплаченной страховой премии в случае отказа его от договора страхования, а изложенные в ч.1 ст.958 ГК РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили, в связи с чем, оснований для выплаты части страховой премии не имеется.

Доводы истца о расторжении Договора страхования на основании ст.782 ГК РФ суд находит несостоятельными, поскольку специальным законом прямо урегулирован вопрос, в каких случаях осуществляется возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования при досрочном расторжении Договора страхования, а именно положениями ст.958 ГК РФ.

С учетом предмета и оснований заявленных требований, применение к спорным правоотношениям положений ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не возможно, в связи с чем, доводы истца в этой части суд находит безосновательными.

При установленных по делу фактических обстоятельствах, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.ст.56, 194-199 ГПК РФ, суд –

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Зубаль ФИО6 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Хабаровска путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 14.02.2023.

Судья:                                    И.Ю. Суворова