Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-82/2021 от 16.11.2021

Дело № 11-82/2021

№ 2-2/2020

УИД 18MS0080-01-2020-002294-14

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 декабря 2021 года                 пос. Яр УР

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кротовой Е. В.,

при секретаре Веретенниковой Н. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Мышкина А.А. на решение мирового судьи судебного участка Ярского района УР от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования Мышкина А.А. к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 98 844,58 руб., морального вреда в размере 10 000,00 руб., нотариальных услуг в размере 1 400,00 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, оставлены без удовлетворения,

установил:

Мышкин А. А. обратился в судебный участок с иском к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее по тексту – ПАО «Промсвязьбанк») о защите прав потребителей, обосновав требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Мышкиным А.А. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под 15,9% годовых на срок 84 мес. В рамках данного соглашения подписаны индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в рамках заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 143 198,63 руб. Обязательства заемщика по кредитному договору полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, и, следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. Подключение заемщика к Программе страхования обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательства по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Программа страхования жизни и трудоспособности, к которой был подключен истец, не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению – обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 792 дня. В связи с отказом заявителя от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть суммы платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Мышкин А. А. просит взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 98 844,58 руб., моральный вред в размере 10 000,00 руб., нотариальные услуги в размере 1 400,00 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика, привлечено ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь».

Истец Мышкин А.А. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца Мышкина А.А. в порядке ст.167 ГПК РФ.

В судебное заседание представитель истца Цыганкова А. А. не явилась. Извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца Цыганковой А.А. в порядке ст.167 ГПК РФ. Представила пояснения, в которых указала, что исходя из норм права, оплате по договору возмездного оказания услуг подлежат оказанные по заданию заказчика услуги. Отказавшись от дальнейшего исполнения названного договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств лишь за ту услугу, которая фактически не была оказана, с возмещением понесенных исполнителем расходов. В случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства. Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения. Ссылка ответчика на положения договора о том, что плата за подключение к программе страхования не подлежит возврату необоснованна, поскольку указанное положение договора является ничтожным, как противоречащее ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как ограничивает право потребителя отказаться от предоставляемой ему услуги. Требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в порядке ст.167 ГПК РФ. В отзыве на исковое заявление указал, что считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен договор потребительского кредита №. В этот же день истец обратился в банк с заявлением на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №. В соответствии с п.3.3 заявления на заключение договора об оказании услуг его составными частями является заявление на заключение договора об оказании услуг и «Правила оказания ПАО «Промсвязьбанк»» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», к которым присоединился заемщик. По условиям договора банк обязуется оказать услуги, в том числе заключить от своего имени и за свой счет договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». В соответствии с условиями договора и «Правилами кредитного страхования жизни» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». В соответствии с условиями договора заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования, по которому застрахованным лицом является заемщик. Договор страхования заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ст.958 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения договора страхования). В соответствии со ст.3 ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на договор страхования не распространяются положения абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ и п.10 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку договор страхования заключен до ДД.ММ.ГГГГ (информационное письмо Роспотребнадзора «О возможности вернуть часть платы за страховку при расторжении кредитного договора»). Пунктом 2.5 Правил оказания услуг в рамках программы страхования предусмотрено право заемщика до момента исполнения банком обязательств по договору отказаться от договора. При этом договор считается расторгнутым с даты получения банком заявления о расторжении, а комиссия подлежит возврату на счет, указанный заемщиком. Согласно п.4.1 Правил оказания услуг в рамках программы страхования договор страхования заключается в последний календарный день месяца, в котором заемщик уплатил банку комиссию. В срок, предусмотренный договором, Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» истец не обращался с заявлением о расторжении договора страхования. Срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. П.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумевается обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заемщика, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает смысла страхования от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения. Согласно п.4.4, п.4.5 правил оказания услуг в рамках программы страхования страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату заключения договора. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита договор страхования продолжает свое действие до даты, указанной в договоре страхования, при наступлении страхового случая выплата будет направлен на счет, указанный заемщиком. Т.е. по условиям договора страхования независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту заемщик продолжает оставаться застрахованным и страховое возмещение при наступлении предусмотренных договором страхования случаев подлежит выплате. При этом, страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования не зависит от досрочного возврат кредита и от суммы остатка по кредиту, что подтверждается справкой ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ о том, что истец является застрахованным лицом по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма <данные изъяты> руб. При таких обстоятельствах досрочно погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ. В случае отказа заемщика от действующего договора страхования в связи с погашением договора потребительского кредита, страхования премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором страхования согласно п.3 ст.958 ГК РФ. Таким образом, у истца отсутствует право требования возврата суммы страховой премии по договору страхования в связи с погашением кредита. К отношениям по досрочному прекращению договора страхования применяется ст.958 ГК РФ, положения которой являются специальными по отношению к ст.32 Закона о защите прав потребителей. Таким образом, неправомерно утверждение истца со ссылкой на ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» о праве потребителя отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. С заявлением о расторжении договора страхования заемщик не обращался. Представителем заемщика была направлена претензия в виде электронного документа от ДД.ММ.ГГГГ о возврате суммы части платы за подключение к Программе страхования. При этом, приложенная к претензии доверенность не наделяет указанных в ней лиц полномочиями обращаться в банк в интересах Мышкина А.А. по данному вопросу. Обращение поступило в банк в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью. Поступившее в электронной форме обращение, подписанное простой электронной подписью, не равнозначно аналогичному документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Электронный образ доверенности, направленный на электронную почту одновременно с обращением не заверен надлежащим образом, и, следовательно, не может являться документом, подтверждающим полномочия представителя. Сведения о клиентах являются банковской тайной и не подлежат разглашению третьи лицам, банк не смог принять к рассмотрению информацию, указанную в обращении. Учитывая отсутствие факта нарушения прав заемщика, отсутствие вины ответчика, требование о взыскании компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению. Учитывая отсутствие претензии, направленной в адрес банка, необоснованность исковых требований, требования заемщика о взыскании штрафа также не подлежит удовлетворению. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в порядке ст.167 ГПК РФ.

Судом первой инстанции постановлено вышеуказанное решение.

Апелляционным определением Глазовского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ решение мирового судьи судебного участка <адрес> УР от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба Мышкин А. А. – без удовлетворения.

Определением суда кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ апелляционное определение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ отменено, гражданское дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В апелляционной жалобе представитель истца просит отменить решение судебного участка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ полностью; вынести новый судебный акт об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что решение подлежит отмене как вынесенное с существенным нарушением норм материального и процессуального права по следующим основаниям. Существенное нарушение норм материального права (неправильное применение ст.782,958 ГК РФ, ст.32 Закона «О защите прав потребителей»). Ссылаясь на положения п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», п.1 ст.779 ГК РФ, п.2 ст.450.1 ГК РФ, п.2 ст.453 ГК РФ, п.4 ст.453 ГК РФ, п.1 ст.782 ГК РФ считает, что исходя из приведенных норм права, оплате по договору возмездного оказания услуг подлежат оказанные по заданию заказчика услуги. Отказавшись от дальнейшего исполнения названного договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств лишь за ту услугу, которая фактически не была оказана, с возмещением понесенных исполнителем расходов. Истцом в адрес ПАО «Промсвязьбанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии, в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту, в связи с досрочным погашением кредита. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст.32 Закона о защите прав потребителей. Ответа от ПАО «Промсвязьбанк» на претензию не последовало, сумма комиссии до настоящего времени истцу не возвращена, в связи с чем, он был вынужден обратиться в суд с исковым заявлением. При досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, договор страхования также прекращается до наступления срока, на который был заключен в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, что дает страхователю право на возврат части страховой премии в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ. Считает, что доводы истца подтверждаются также Обзором судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ, апелляционными определениями судов. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 792 дня. В связи с отказом заявителя от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть суммы платы за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 98 844,58 руб. Ссылаясь на положения п.28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № указывает, что в данном случае ответчик не представил никаких доказательств того, что права истца нарушены не были, а значит исковое заявление подлежит удовлетворению.

Представителем ответчика ПАО «Промсвязьбанк» представлен отзыв на апелляционную жалобу, согласно которому, ПАО «Промсвязьбанк» считает жалобу необоснованной, не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям. Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Ссылаясь на положения ст.958 ГК РФ, указывает, что условиями договора не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита. В соответствии с п.4.4, п.4.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии. Ссылаясь на судебную практику и позицию Президиума Верховного суда РФ, изложенную в п.8 Обзора от ДД.ММ.ГГГГ считает, что у истца отсутствует право требования возврата суммы страховой премии по договору страхования в связи с погашением кредита. Банк исполнил свои обязательства по договору, истец является застрахованным лицом. Действие договора об оказании услуг окончено в связи с надлежащим исполнением обязательств по нему. В соответствии со ст.453 ГК РФ истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено по обязательству до момента окончания срока действия договора об оказании услуг. Не подлежат применению нормы закона, на который ссылается истец в обоснование своей позиции. К отношениям по досрочному прекращению договора страхования применяются ст.958 ГК РФ, положения которой являются специальными по отношению к ст.32 Закона о защите прав потребителей. С заявлением о расторжении договора страхования заемщик не обращался. Поступившее в электронной форме обращение представителя истца, подписанное простой электронной подписью, не равнозначно аналогичному документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Электронный образ доверенности не заверен надлежащим образом, следовательно, не может являться документом, подтверждающим полномочия представителя. Суд правомерно вынес решение об отказе в удовлетворении производных требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного ст.13 Закона «О защите прав потребителей». Учитывая отсутствие факта нарушения прав заемщика, отсутствие вины ответчика требование о взыскании компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению. Поскольку в адрес банка не поступила претензия истца, а исковые требования истца необоснованны, требования заемщика о взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению. При вынесении решения мировой судья правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, и правильно применил нормы материального права к отношениям сторон, на основании чего пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении требований истца. При таких обстоятельствах основания для удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют. В дополнении к отзыву на апелляционную жалобу представитель ответчика указывает, что положения законодательства, предусматривающие обязанность возврата страховой премии за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом, в случае полного погашения заемщиком кредита, применяются по договорам страхования, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен до указанной даты. С заявлением о расторжении договора страхования истец не обращался. Просит апелляционную жалобу оставить без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Мышкин А. А., представитель истца Цыганкова А. А. не явились, извещены надлежащим образом о дне и месте рассмотрения дела, представили ходатайство о рассмотрении дела без их участия, требования апелляционной жалобы поддержали.

В дополнительных пояснениях к апелляционной жалобе представитель истца Цыганкова А. А. изложила доводы, указанные в апелляционной жалобе, уточнив, что Мышкин А. А. требовал у ответчика выплаты комиссии пропорционально сроку действия договора страхования.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель третьего лица ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

На основании ст. 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, истца, представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк», представителя третьего лица - ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

На основании ст.327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверены в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Изучив материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность определения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.

По результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе: оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения; отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение; отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части; оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока.

Решение суда первой инстанции отвечает требованиям статьи 198 ГПК РФ, нарушений норм процессуального законодательства судом не допущено.

Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Мышкиным А.А. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> руб. на срок 84 месяца.

Также ДД.ММ.ГГГГ Мышкиным А.А. подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, согласно которому истец заявил о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» фактическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», путем передачи ПАО «Промсвязьбанк» заявления и предложил заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных заявлением и Правилами.

Согласно данному заявлению Мышкин А. А. просит банк акцептировать настоящее предложение (оферту) путем списания с его текущего счета комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в п.1.6 заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора «Правилами кредитного страхования жизни « ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Также в данном заявлении истец подтвердил, что ознакомлен до подачи заявления и согласен с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил; ознакомлен с Правилами страхования, комиссией по договору, размером страховой суммы по договору страхования, в том числе, с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном истцом заявлении (п.1.4.1). Также истец своей подписью в заявлении подтвердил, что заключение договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита (п.1.4.2).

В заявлении застрахованного лица, подписанного истцом ДД.ММ.ГГГГ, Мышкин А.А. подтверждает, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении истца договора страхования. Размер подлежащей оплате банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет 17 209,63 руб. (п.6).

Согласно соглашения о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «Страховая компания «Ингосстрах - Жизнь» предметом соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2. 1 соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры/ договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/договоры потребительского кредита, в рамках нецелевого потребительского кредитования, а так же условий Договора страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии. ( п. 1. 1 соглашения). Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами сторон списков застрахованных лиц, составляемых по форме приложения № к соглашению, либо по иной форме, согласованной между сторонами, при условии, что список застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее соглашение, как неотъемлемую часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным соглашением. Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего соглашения, правил и списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы. (п. 1. 3 соглашения).

Согласно п. 2. 3 соглашения срок страхования (дата начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливается для каждого застрахованного лица в договоре страхования путем их указания в списке. Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п. 2. 1 соглашения, указывается в списке и устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору, который существовал до момента ее погашения. Фактическая подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором (при наличии).

Согласно правил кредитования страхования жизни, утвержденных генеральным директором ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ страховым взносом (страховой премией) является денежная суммы, которая оплывается страховщику в качестве плату за страхование. Страховая сумма на дату начала срока страхования равна размеру задолженности по кредитному договору. В течение действия договора страховая сумма изменяется в соответствии с изменением задолженности по кредитному договору и равна размеру текущей (фактической) задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но ни в какой момент времени не может превышать размер страховой суммы на дату начала срока страхования.(п. 6. 2. 2 Правил).

Договор может быть досрочно прекращен по требования страхователя. В том случае, если Страхователю возвращаются уплаченные им страховые взносы по страхованию рисков, перечисленных в п. п. 4. 1 а-к, 4. 1 м, за не истекший срок действия договора за вычетом понесенных страхователем расходов (комиссионного вознаграждения, а также расходов страховщика за ведение дела в размере 5%), если договором не предусмотрено иное. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком Правил, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. ( п. 9. 3. Правил).

В случае досрочного прекращения договора по инициативе страховщика страхователю возвращаются уплаченным им страховые взносы, уплачиваемые в качестве платы за страхование рисков, перечисленные в п. п. 4. 1 а-к, 4. 1 м Правил за не истекший срок действия договора за вычетом понесенных страховщиком расходов (комиссионного вознаграждения, а так же расходов страховщика на ведение дела в размере 5%) ( п. 9. 5 Правил).

О намерении досрочного прекращения договора стороны обязаны письменно уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора, если договором не предусмотрено иное (п. 9. 7 Правил).

Согласно п. 2. 5 Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

Согласно п. 4. 4 страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере фактической задолженности по кредитному договору на дату заключения между банком и клиентом договора. В случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключённый в отношении клиента договор страхования продолжает свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена банком на указанный в заявлении счет. ( п. 4. 5 Правил). Клиент предоставляет банку право списать сумму комиссии со счета без дополнительного распоряжения (согласия) клиента, в случае, если комиссия не была уплачена им путем внесения наличных денежных средств в кассу банка. (п. 5. 3 Правил)

ДД.ММ.ГГГГ Мышкиным А. А. подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-№, в котором он заявил о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту - Правил), путем подачи ПАО «Промсвязьбанк» заявления и предложил заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных заявлением и Правилами.

В указанном заявлении Мышкин А.А. просил банк акцептовать данную оферту путем списания с его счета комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в пункте 1.6 заявления, и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и «Правилами кредитного страхования жизни» ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь».

В данном заявлении Мышкин А.А. подтвердил, что ознакомлен с Правилами страхования, комиссией по договору, размером страховой суммы по договору страхования, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном им заявлении застрахованного лица.

Согласно п. 1. 3. 2 заявления договор считается заключённым с момента списания банком комиссии со счета Мышкина А. А..

ДД.ММ.ГГГГ Мышкиным А.А. подписано заявление застрахованного лица, в котором он подтвердил, что уведомлен о размере премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении него договора страхования. Размер подлежащей уплате банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет 17 209 руб. 63 коп.

Согласно справке №, представленной ПАО «Промсвязьбанк», у Мышкина А. А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в адрес ПАО «Промсвязьбанк» направлена претензия с требованием о возврате части суммы платы за подключение к программе страхования в размере 98 844,58 руб.. Требования удовлетворены не были.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, мировой судья руководствовался положениями ст. ст. 420, 421, 422, 432, 819 ГК РФ, ст. ст. 927, 934, 942, 943, 958 ГК РФ, ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», постановлением Пленума Верховного Суда РФ № от 28. 07. 2012 года, нормативно-правовыми актами Банка России.

В силу ст. 2 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов субъектов гражданских правоотношений.

В развитие закрепленной в ст. 46 Конституции РФ гарантии на судебную защиту прав и свобод человека и гражданина ч. 1 ст. 3 ГК РФ устанавливает, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Тем самым гражданское процессуальное законодательство исходит из того, что любому лицу судебная защита гарантируется только при наличии оснований предполагать, что права и свободы, о защите которых просит лицо, ему принадлежат и при этом указанные права и свободы были нарушены или существует реальная угроза их нарушения.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу требований ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существующим условиям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно заявлению на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-№ Мышкин А. А. выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше договору страхования будет являться банк (страхователь).

Согласно п.1.4.2 заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с клиентом кредитного договора и осуществления банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

В соответствии с п.1.4.6 заявления Мышкин А.А. вправе самостоятельно, без уплаты комиссии, предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида и соответствующий требованиям банка.

Из представленных анкет на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк», заполненных Мышкиным А. А. следует, что при заполнении анкет заемщик волен выразить свое несогласие на подключение к программе добровольного страхования путем проставления отметки в соответствующей графе, либо подключиться к программе (в этом случае соответствующая графа остается незаполненной).

Истец Мышкин А. А. подписанием заявлений подтвердил, что до заключения договоров об оказании услуг ему была предоставлена вся необходимая информация о предоставляемых услугах, а также то, что заключение договора об оказании услуг осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие ответчиком решения о заключении кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Объектом страхования по заключенному истцом договору являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные, в том числе, с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Стоимость услуги Банка по обеспечению страхования Мышкина А.А. составила 143198,63 руб., из которых подлежащая оплате банком сумма страховой премии страховщику – 17209,63 руб.

По смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом того, что страховая премия страховщику фактически уплачена через банк Мышкиным А. А., именно он является страхователем.

Тот факт, что Банк получает комиссию с заемщика за заключение договора страхования, на правовое положение истца и ответчика не влияет.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Статьей 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу частей 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством является наличие в договоре страхования условий, предусматривающих возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Данное правило должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования предоставленной Банком истцу, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истца. Вследствие этого оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Из заявления Мышкина А. А. на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», которое является офертой истца, Мышкин А. А. предложил банку заключить с ним договор страхования в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», утвержденными ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1. 2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № направленного Мышкиным А. А. ответчику, в случае согласия с офертой Мышкина А. А. о заключении договора просит банк акцептировать настоящую оферту путём списания с текущего счета комиссионное вознаграждение Банка по договору в размере, указанном в пункте 1. 6 Заявления и оказать услуг, указанные в договоре. В том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах - Жизнь». П. 1. 2. 1 Заявления содержит перечень страховых случаев.

Согласно п. 1. 3 Заявления акцептом со стороны Банка предложения (оферты) о заключении Договора будет являться списание банком комиссии со счета. Договор считается заключенным с момента списания банком комиссии со счета Мышкина А. А.. В случае акцепта Банком предложения (оферты) о заключении Договора составными частями Договора будут являться Правила и Заявление.

Из п. 1. 6 Заявления следует, что Мышкин А. А. поручает списать без его дополнительного разрешения (согласия) с его счета в дату заключения Кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 143 198 рублей 63 копейки в счет уплаты комиссии.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

При этом Банк не предложил Мышкину А. А. заключить договор на иных условиях, с другой страховой компанией в соответствии со статьей 443 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Конкретные условия страхования содержатся, в том числе в Правилах кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, на которые указано в заявлении истца, и страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на данные правила страхования.

В соответствии с п. 3 Правил кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах – жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту – Правила страхования) страховой суммой (страховой премией) является денежная сумма, которая уплачивается Страховщику в качестве платы за страхование.

Согласно п. 6. 2 Правил страхования страховая сумма на дату начала срока страхования равна размеру задолженности по кредитному Договору или иной определенной Договором денежной сумме. Страховая сумма на дату начала срока страхования равна размеру задолженности по кредитному договору. В течение действия Договора страхования сумма изменяется в соответствии с изменением задолженности по кредитному договору и равна размеру текущей (фактической) задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но ни в какой момент времени не может превышать размер страховой суммы на дату начала срока страхования. ( п. 6. 2. 2 Правил страхования).

В соответствии с пунктом 9. 3 Правил кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ договор может быть досрочно прекращен по требованию страхователя. В этом случае страхователю возвращаются уплаченные им страховые взносы по страхованию рисков, перечисленных в пп. 4.1 а-к, 4.1. м, за не истекший срок действия договора за вычетом понесенных страховщиком расходов, (комиссионного вознаграждения, а также расходов страховщика на ведение дела в размере 5%), если договором не предусмотрено иное.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 45 постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснил, что по смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т. п.).

Из материалов дела следует, что договор страхования жизни заемщика заключен в связи с необходимостью уменьшения процентной ставки по кредитному договору, т.е. величина процентной ставки поставлена в зависимость от заключения заемщиком договора личного страхования. Периоды действий этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования.

При таких обстоятельствах нельзя рассматривать договор страхования жизни и здоровья истца как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Такое понимание спорных договоров соответствует правилам ст.329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч.1), При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.4).

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С учетом изложенного исковые требования Мышкина А. А. о взыскании с ответчика уплаченной комиссии пропорционально не истекшему сроку действия договора подлежат взысканию.

Истцом представлен расчет, из которого следует, что истец добровольно пользовался услугами по страхованию в период с ДД.ММ.ГГГГ (день заключения кредитного договора и день заключения договора страхования) по ДД.ММ.ГГГГ – 792 дня и подлежащая возврату суммы комиссии составляет - 98 844 рубля 58 копеек (143 198, 63 рублей: 2557 дней = 44 354 рубля 05 копеек; 143 198, 63 рублей- 44 354, 05 рублей = 98 844, 58 рублей).

Данный расчет судом проверен, является арифметически верным и принимается судом.

Согласно ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Вышеприведенная норма предполагает безусловное право заемщика отказаться от дополнительных платных услуг, которое не зависит от усмотрения банка. При этом мотивы, по которым потребитель решил отказаться от исполнения договора, не имеют правового значения для реализации права потребителя, предусмотренного ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 425 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом первой инстанции, Мышкин А. А. обратился к ПАО «Промсвязьбанк» с требованием о возврате части страховой премии, сослался на положения ч. 1 ст. 958 ГК РФ, предусматривающей прекращение договора страхования, тем самым выразил свое волеизъявление на расторжение договора страхования. Согласно скриншота страницы электронной почты представителем истца на адрес – <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ направлена вышеуказанная претензия, которую ответчик получил в тот же день. Представитель истца действовал на основании нотариально удостоверенной доверенности, которой Цыганковой А. А. предоставлено право быть представителем Мышкина А. А. в ПАО «Промсвязьбанк» и во всех страховых организациях. Данная доверенность была направлена, согласно скриншота, одновременно с претензией.

Однако, требования Мышкина А. А. ответчиком не были удовлетворены, уплаченная Банку комиссия истцу не возвращена.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлен факт нарушения Мышкина А. А. как потребителя, то его требования в части взыскания морального вреда так же подлежат удовлетворению.

Истцом заявлены требования о взыскании морального вреда в размере 10 000 рублей. Однако, суд, с учетом фактических обстоятельств дела, характера допущенных ответчиком нарушений прав истца, исходя из принципа разумности и справедливости, считает данные требования завышенными и полагает, что необходимо данный размер уменьшить. С учетом вышеизложенного в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000,00 руб., что соразмерно характеру и степени перенесенных истцом страданий, а также степени вины причинителя вреда.

Согласно ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования Мышкина А. А. Банком не были удовлетворены добровольно, то суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму штрафа в размере 50 622,29 руб.

В силу статьи 98 ГПК РФ все судебные расходы по делу возлагаются на сторону, против которой состоялось решение суда.

Для представления интересов истцом Мышкиным А. А. представителю Цыганковой А. А. выдана нотариально удостоверенная доверенность ДД.ММ.ГГГГ, согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ, выданной нотариусом стоимость услуги нотариуса составила 1400 рублей.

В связи с изложенным с ответчика подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на оплату нотариальных услуг в размере 1400 рублей.

Согласно ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 224,89 руб., от уплаты которой истец при подаче иска был освобожден.

Учитывая изложенное, суд апелляционной инстанции находит решение суда подлежащим отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, суд

Определил:

Решение мирового судьи судебного участка <адрес> УР от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковые требования Мышкина АА. к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 98 844,58 руб., морального вреда в размере 10 000,00 руб., нотариальных услуг в размере 1 400,00 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в пользу Мышкина А.А. сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 98 844,58 руб., моральный вред в размере 1 000,00 руб., нотариальные услуги в размере 1 400,00 руб., штрафа в размере 50 622,29 руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» госпошлину в доход местного бюджета в размере 3 224,89 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Мотивированное определение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                     Е. В. Кротова