Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-147/2021 ~ М-61/2021 от 18.02.2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 апреля 2021 года                                    п.Березово

Березовский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Давыдова А.А., при помощнике судьи ФИО7, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Серебрякова Николая Николаевича в лице представителя ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

В Березовский районный суд поступил иск Серебрякова Николая Николаевича в лице представителя ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах». В обоснование иска указано, что между истцом и ПАО Банк "ФК Открытие" был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах». Страховая премия составила 157 429 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита. Срок действия договора страхования совпадал со сроком действия кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 398 дн. После этого истец обращался к ответчику с требованием о возврате части ФИО3 премии - пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако последним вынесено отрицательное решение, с которым истец не согласен. Со ссылкой на ст. 782, 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 123 115 руб. 34 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Серебряков Н.Н. и его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, причину неявки не сообщали, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом посредством судебного извещения. Возражений и отзыва не предоставил.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом посредством судебного извещения.

Судом принято решение о продолжении судебного заседания в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, так как неявка ответчика и третьего лица признана неуважительно, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Судья, изучив материалы гражданского дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно заявления Серебрякова Н.Н. в лице представителя ФИО2 в адрес ПАО СК «Росгосстрах» указано, что Серебряков Н.Н. заключил договор страхования при заключении кредита в ПАО Банк «ФК Открытие». Обязательства по кредиту были полностью погашены ДД.ММ.ГГГГ. заявитель полностью пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказа истца от предоставления услуг по личному страхованию часть ФИО3 премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 123115,34 рубля, которые просит вернуть заявителю.

Данное заявление направлено электронной почтой на адрес <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, повторная претензия направлена ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Серебрякова Н.Н. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования отказано ввиду того, что заявителем не доказано, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, так как размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Согласно договора потребительского кредита Серебрякова Н.Н. и ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ года №, заемщик взял кредит в размере 2 018 319 рублей на срок 60 месяцев. Пунктом 9 Договора предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора заключить Договор индивидуального страхования НС включающий следующие страховые риски:

- страхование от несчастных случаев: а) Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, б) Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

- медицинское страхование выезжающих за рубеж.

Согласно Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Серебряков Н.Н. заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. Договором предусмотрены страховые риски:

По страхованию от несчастных случаев:

Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни

Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни

Временна нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая

По страхованию выезжающих за рубеж:

Медицинская и экстренная помощь: в п. 2.1.1 указан Перечень расходов, подлежащих возмещению медицинскую помощь, в п.2.1.2 указан перечень расходов на организацию экстренной помощи.

Страховые суммы по страхованию от несчастных случаев – 2 018 319 рублей, по страхованию выезжающих за рубеж – 14 955 755 рублей.

Страхования премия в сумме 157429 рублей включает премию по рискам 1.1 и 1.2 в сумме 6660 рублей, по рискам п.1.3 1211 рублей, по риску п.2.1.1 – 126549 рублей, по риску 2.1.2 – 23009 рублей.

Срок действия договора по рискам 1.1, 1.2, 1.3 – 60 месяцев с даты заключения договора страхования, по риску 2.1 срок действия – 12 месяцев с даты заключения договора страхования при условии оплаты страховой премии в полном объеме Страхователем в установленный срок. Количество поездок не ограничено, но при этом каждая поездка не должна превышать 90 дней. По всем остальным условиям действуют условия Программ страхования и Правил страхования.

В соответствии с условиями Программы комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж «Защита кредита Стандарт» указано, что срок действия договора страхования по страхованию от несчастных случаев устанавливается на срок равный сроку кредита но не более 7 лет.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон является единой по всем страховым рискам, включенным в договор страхования и постоянной на весь срок страхования.

Прекращение договора страхования происходит в случаях:

- Истечения срока действия договора страхования.

- Исполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме.

- По соглашению сторон.

- Ликвидации Страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством РФ.

- Досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

При отказе от договора страхования Страхователя (физического лица) в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается Страхователю в течение 10-ти рабочих дней в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования.

Договор страхования прекращает свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от него.

- Смерти Застрахованного лица.

- По иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.

Согласно пункта 7.17 Правил Страхования №81 указано, что действие договора страхования прекращается в случае: 7.17.1. Истечения срока его действия. 7.17.2. Выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. 7.17.3. Требования (инициативы) Страховщика, в случае нарушения Страхователем (Застрахованным лицом) своих обязательств, предусмотренных договором страхования и Правилами (Программой) страхования. 7.17.4 Требования (инициативы) Страхователя. 7.17.5. Неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере, если иное не предусмотрено договором страхования, в порядке и в соответствии с п. 5.6. Правил страхования, при условии направления Страховщиком Страхователю уведомления о расторжении договора страхования. 7.17.6. По соглашению Страхователя и Страховщика. 7.17.7. Смерти Страхователя (физического лица), не являющегося Застрахованным лицом, или ликвидации, реорганизации Страхователя (юридического лица) в порядке, установленном законодательством РФ, если Застрахованное лицо или иное лицо не примут на себя обязанности Страхователя по договору страхования, указанные в п.8.2. Правил страхования. 7.17.8. Ликвидации Страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством РФ. 7.17.9. Досрочного отказа Страхователя от договора страхования. 7.17.10. В других случаях, предусмотренных законодательством РФ. 7.18. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ № 81 24 При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 7.19. При досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п.7.18. и 7.20. Правил страхования, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования. В договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования по обстоятельствам иным, чем это указано в п.7.18. Правил страхования, Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, за вычетом расходов Страховщика на ведение дела. При этом если по договору страхования осуществлялись страховые выплаты, то на размер этих выплат может быть уменьшена часть страховой премии, подлежащая возврату Страхователю. 7.20. Договором страхования устанавливается условие о возврате Страхователюфизическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа Страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования. В случае отказа Страхователя – физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается Страхователю по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования: - в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; - с удержанием Страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования. Договор страхования прекращает свое действие с 00 ч. 01 мин. даты получения Страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с абзацем первым настоящего пункта».

Согласно пунктов 7.1-7.3 Правил Страхования №174 договор страхования прекращается в случаях: 7.1.1. окончания срока действия Договора страхования; 7.1.2. выполнения Страховщиком обязательств по осуществлению страховой выплаты в полном объеме до истечения срока страхования; 7.1.3. по требованию Страхователя; 7.1.4. по соглашению сторон; 7.1.5. получения временной прописки/регистрации/получения разрешения на жительство/постоянное проживание на территории страхования, гражданства на территории страхования, за исключением Договоров с условием «Обучение», отраженным в графе Полиса «Особые условия» (согласно п. 3.4.6. настоящих Правил), если иное не предусмотрено Договором страхования; 7.1.6. ликвидации Страховщика или отзыва у него лицензии; Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовые (единые)), № 174 16 7.1.7. волеизъявления Страхователя об отказе от Договора страхования посредством неуплаты страховой премии – в соответствии с положениями п. 7.4. настоящих Правил; 7.1.8. иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. 7.2. При отказе Страхователя от Договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по Договору страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования: 7.2.1. до начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная Страховщику страховая премия подлежит возврату Страхователю в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты предоставления Страхователем заявления о прекращении Договора страхования. При этом Страховщик удерживает 35 (тридцать пять) процентов от уплаченной страховой премии, но не менее 100 (ста) рублей. Если при отказе Страхователя от Договора страхования до начала срока страхования виза Застрахованного на дату начала срока страхования является открытой на территорию страхования, указанную в Договоре (страховом Полисе), то уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит. Отсутствие открытой визы Застрахованного/-ых на дату начала срока страхования должно быть подтверждено Страхователем путем предоставления копии загранпаспорта Застрахованного/-ых; 7.2.2. после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ. Подлежащая возмещению премия возвращается Страхователю с удержанием 35 (тридцати пяти) процентов от уплаченной страховой премии, но не менее 100 (ста) рублей, в течение 10 (десяти) дней с даты предоставления Страхователем заявления о прекращении Договора страхования. 7.3. В части страхования по риску «Отмена поездки» страховая премия, уплаченная Страховщику, возврату не подлежит, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Согласно справки ПАО Банк «ФК Открытие» Серебряков Н.Н. по кредитному договору нужные вещи №-№ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ссудной задолженности перед банком не имеет. Договор закрыт.

Согласно копии паспорта <данные изъяты> ФИО1, зарегистрирован и проживает в <адрес>

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании истец Серебряков Н.Н. в ПАО Банк «ФК Открытие» ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор № на сумму 2 018 319 рублей, в этот же день был заключен договор страхования № по страхованию от несчастных случаев и выезда за границу. Страхования сумма по риску от несчастного случая составляет 2 018 319 рублей (аналогичная сумме по кредиту), страхования сумма по риску выезжающего за рубеж 14 955 755 рублей. Срок кредита по рискам от несчастного случая составляет 60 месяцев (как и срок на который выдан кредит), по риску страхования выезжающих за рубеж составляет 12 месяцев. Истцом выплачена страхования премия по договору, которая составляет по рискам от несчастного случая сумму в размере 7871 рубль, по риску страхования выезжающих ща рубеж – 149558 рублей, всего 157429 рублей.

Истцом погашен кредит ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 12 месяцев с момента заключения договора и уплаты страховой премии по договору, тем самым договор страхования в части страхования по рискам выезжающих за рубеж прекратил свое действие в связи с истечением срока договора в этой части, следовательно, страховая компания исполнила свои обязательства по страхованию в данной части, путем обеспечения страхования, страхования сума не была выплачена по данному риску, так как страховой случай не наступил и страховая премия в данной части не подлежит возвращению.

Суд считает, что страхование от несчастного случая с учетом программы страхования Защита кредита Стандарт связана с условиями кредитования, что указывает на номер договора – он аналогичен номеру кредитного договора, страховая сумма по данному риску равна сумме кредита, срок действия договора по данному риску равен сроку исполнения кредитного договора. В кредитном договоре процентная ставка по кредиту связана с наличием договора страхования от несчастного случая – она значительно выше, при отсутствии договора страхования.

Однако, нормы договора страхования не содержат условий, что при досрочном погашении кредита, договор страхования прекращает свое действие, страховая выплата зависит от долга по кредитному договору.

Истец считает, что он не намеревался заключать договор страхования при получении займа в банке и данный договор ему был «навязан» условиями кредитования.

В соответствии с п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) указано, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

С учетом положений п. 1 ст. 934, ст. 958 ГК РФ в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Условия страхования включали риски от несчастного случая и риски связанные с выездом за рубеж лица, являющегося заемщиком потребительского кредита.

Данные условия не содержат ссылок на прекращение действия договора страхования при прекращении действия кредитного договора. Страховая сумма являлась неизменной и единой на весь период страхования, следовательно, размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Следовательно, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Иных оснований, предусмотренных законом для взыскания части страховой премии судом не установлено.

Таким образом, исковые требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии не подлежат удовлетворению.

Остальные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от требований истца, вытекают из удовлетворения первого требования, следовательно, и они не подлежат удовлетворению при отказе в удовлетворении требования о взыскании части страховой премии.

Таким образом, иск Серебрякова Н.И. не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Серебрякова Николая Николаевича в лице представителя ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части ФИО3 премии, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры через Березовский районный суд ХМАО-Югры в течение месяца с момента принятия.

Судья Березовского

районного суда ХМАО-Югры А.А. Давыдов