Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2039/2023 ~ М-1544/2023 от 11.07.2023

УИД 66RS0024-01-2023-001834-32

2- 2-2039/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение изготовлено 07 ноября 2023 года

31 октября 2023 года              г. Верхняя Пышма

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе

председательствующего судьи Карасевой О.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Карачевой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сергеева Ивана Сергеевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Истец Сергеев И.С. обратился с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АЛЬФА Банк» о защите прав потребителя. Указал, что 05.02.2022г. между ним и ответчиком (ООО « АльфаСтрахование-Жизнь») был заключен Договор страхования № № от 05.02.2022г., при заключении кредитного договора с АО «Альфа-Банк». Им была уплачена страховая премия в пользу страховой компании 217 286,85 руб. и 5 085,73 руб. Задолженность по кредитному договору № № им была погашена досрочно, что подтверждается документально, а именно: справкой от 23.09.2022 г. с отметкой о том, что дата полного погашения задолженности по кредиту произведена 22.09.2022 года. Кредит был досрочно погашен, то есть часть денежных средств по договору страхования подлежит возврату. Перед тем как досрочно погасить кредит, он обратился в офис ООО « АльфаСтрахование-Жизнь» для определения последовательности своих действий для возврата суммы страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Ему было рекомендовано написать заявление по установленной форме, что он и сделал. Кредит он погасил. Все сделал в той последовательности, в какой рекомендовано страховой компанией. Затем он обратился за возвратом части страховой премии, однако получил отказ, с мотивировкой, что договор расторгнут, в выплате отказывают. Исходя из этого, получается абсурдная ситуация, он закрыл кредитный договор досрочно, а страховую премию заплатил за полный срок кредита, возвращать часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (срок кредита до полного погашения) ответчик отказывается. Считает, что со стороны ответчика имеет место нарушение ст.8 закона «О защите прав потребителей», а именно предоставлена недостоверная информация о соответствующей, предоставленной ему услуге. Он был обманут, введен в заблуждение, его права были ущемлены и нарушены. Налицо искусственное включение в правоотношения условия, ухудшающего и ущемляющего права потребителя, что недопустимо в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». А условия, ущемляющие права потребителя, повлекшие, причинение убытков потребителю, подлежат возмещению. По сути, ответчик своими действиями внес в правоотношения условия, которые исключают или ограничивают его ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, что является недопустимым (по аналогии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»). Считает, что со стороны ответчика имеет место злоупотребление правом, что не допускается в силу ст. 10 ГК РФ. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Кроме того, согласно статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Таким образом, истец считает, что его требования в части расторжения договора страхования и взыскания неиспользованной части страховой премии подлежат удовлетворению. С учетом вышеизложенных обстоятельств нарушения Ответчиком его прав как потребителя, считает возможным потребовать с Ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. Кроме того, им в адрес Ответчика было направлено заявление о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной страховой премии. Однако, ответом Ответчик в удовлетворении его требований отказал. Истец просит признать Договор страхования прекратившим свое действие 22.09.2022г., взыскать в его пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 196 429,18 руб., взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Сергеева Ивана Сергеевича неустойку в сумме 196 429,18 рублей и за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем вынесения судебного решения по день фактического исполнения судебного решения, из расчета 1% от стоимости услуги, но не более размера страховой премии в сумме 196 429,18 рублей. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Сергеева Ивана Сергеевича компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Сергеева Ивана Сергеевича штраф в 50 % от взысканной судом суммы; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Сергеева Ивана Сергеевича почтовые расходы на корреспонденцию в адрес ответчика (заявление, претензия, копия искового заявления и пр.)

Истец Сергеев И.С. в судебном заседании исковые требования поддержал. На вопрос суда указал, что просит взыскать часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование–Жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, в письменных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица - АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен.

Судом на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, третьего лица.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу п. 1 ст. 934 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии с положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2)

Согласно положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи ( п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ и применяется к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 01.09.2020) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 05.02.2022 года между Сергеевым И.С. и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № № на сумму 1377500, 00 руб., срок возврата кредита –60 мес. (л.д. 9-16). Согласно 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными Стандартная процентная ставка составляет 16,99% годовых. В соответствии с п. 4.1.1 Индивидуальных условий Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 10.49% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставки (п. 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее – добровольный договор страхования) в размере 6,5 % годовых.

В соответствии с п. 4.1.2 Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного согласия и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный п. 18 настоящих Индивидуальных условий срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (п. 4.1 Индивидуальных условий). Повторное представление Заемщику дисконта, предусмотрено п. 4.1.1. настоящих Индивидуальных условий не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий. Согласно п. 18 Индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным в данном пункте требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п.п. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее риск «Смерть Заемщика»),

страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая» в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность заемщика»). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивно заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными;

по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

В. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия договора добровольного страхования – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет до 12 мес. (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если срок возврата кредита составляет более 12 мес. – срок страхования должен быть не менее 13 мес., но не более срока возврата кредита. Дата заключения договора добровольного страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договора страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

05.02.2022 между Сергеевым И.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования (Полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (программа 1.03) со сроком страхования 13 мес. (Договор страхования-1). Согласно Договору страхования-1 страховыми рисками являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного ВС») и «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» («Инвалидность застрахованного лица ВС»). Страховым случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. Страховая сумма на дату заключения договора составила 1377500, 00 руб., страховая премия – 5085, 73 рубля (л.д. 18).

28 мая 2023 года уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 по результатам рассмотрения обращения от 04.05.2023 № Сергеева Ивана Сергеевича в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по требованию о признании договора страхования прекратившем свое действие, взыскании части страховой премии при расторжении договора страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, почтовых расходов вынесла решение об отказе в удовлетворении требований. В рамках рассмотрения Обращения в адрес ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» Финансовым уполномоченным направлен запрос о предоставлении сведений и документов по предмету спора, указанному в Обращении. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом предоставлены сведения о документы по предмету спора, указанному в Обращении. Рассмотрев имеющиеся в деле документы, Финансовый уполномоченный установил следующее. 05.02.2022 между АО «Альфа-Банк» и Заявителем заключен договор потребительского кредита № № на сумму 1 377 500 рублей 00 копеек, на срок 60 месяцев. 05.02.2022 между Заявителем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.03) со сроком действия 13 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №. Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» и «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования». Страховая сумма установлена в размере 1 377 500 рублей 00 копеек, страховая премия составила 5 085 рублей 73 копейки. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по Договору страхования определяется в размере задолженности по Кредитному договору от 05.02.2022 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы на дату заключения Договора страхования. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по Кредитному договору, Договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по Кредитному договору. 25.05.2022 Заявитель, посредством АО «Почта России» (№) обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования. 03.06.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № уведомило Заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии при расторжении Договора страхования. 05.07.2022 Заявитель обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования. 21.07.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило Заявителя о расторжении Договора страхования без возврата страховой премии. 22.09.2022 задолженность Заявителя по Кредитному договору была погашена досрочно, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от 23.09.2022 №. 23.09.2022 Заявитель обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности. 11.10.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило Заявителя о расторжении Договора страхования на основании заявления от 05.07.2022 без возврата страховой премии. 26.10.2022    Заявитель обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования. 01.11.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № уведомило Заявителя о расторжении Договора страхования на основании заявления от 05.07.2022 без возврата страховой премии. 22.09.2022 задолженность Заявителя по Кредитному договору была погашена досрочно, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от 23.09.2022 №. Вместе с тем, Договор страхования был расторгнут ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании заявления Заявителя от 05.07.2022, то есть до погашения Заявителем кредитной задолженности, следовательно возврат части страховой премии на основании пункта 8.5 Условий страхования не производится. Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от Договора страхования, а условиями Договора страхования и Правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечение 14-дневного срока, а также то, что задолженность Заявителя по Кредитному договору на момент расторжения Договора страхования на основании заявления Заявителя от 05.07.2022 не была погашена, Финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя в части взыскания части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

Проанализировав условия Договора страхования (Полис-оферта № № (Программа 1.03), суд соглашается с выводами Финансового уполномоченного и приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате части страховой премии по договору страхования (Полис-оферта № CCO№ (Программа 1.03)) не имеется.

Согласно п. 8.3 - 8.4 Условий добровольного страхования жизни и здоровья, действующих в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» на дату заключения договора страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. При этом если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления Страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления Страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется. В силу пункта 8.5 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. В силу п. 8.6 указанных Условий, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 - п. 8.5 настоящих Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит. Из указанных положений следует, что договором страхования предусмотрен "период охлаждения", то есть период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора "период охлаждения" установлен сроком 14 календарных дней с даты его заключения, иных положений договор страхования не содержит. Заявление о досрочном расторжении Договора страхования, было направлено Сергеевым И.С. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 05.07.2022, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного Условиями страхования. Таким образом, поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении 14 дней с начала действия договора страхования, оснований для возврата Сергееву И.С. страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования не имелось. 22.09.2022 задолженность Заявителя по Кредитному договору была погашена досрочно, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от 23.09.2022 №. Вместе с тем, Договор страхования был расторгнут ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании заявления Сергеева И.С. от 05.07.2022, то есть до погашения Заявителем кредитной задолженности, что следует из материалов дела, следовательно возврат части страховой премии на основании пункта 8.6 Условий страхования не производится. Условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования. В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, учитывая то, что Сергеевым И.С. был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от Договора страхования, а условиями Договора страхования и Условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечение 14-дневного срока, а также то, что задолженность Заявителя по Кредитному договору на момент расторжения Договора страхования на основании заявления Заявителя от 05.07.2022 не была погашена, правовых оснований для удовлетворения требования Сергеева И.С. в части взыскания части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования (Полис-оферта № № (Программа 1.03)) не имеется.

Доводы стороны истца о том, что истец не обладал достаточной и достоверной информацией о заключении договора страхования, истцу не предоставили необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, суд отклоняет, поскольку указанные доводы ничем не подтверждены и противоречат письменным материалам дела. Документы, с которыми знакомился истец (или должен был ознакомиться) при подписании кредитного договора, и подписывал электронной подписью (что стороной истца не отрицается), являются читабельными, содержат необходимую информацию. Из заявления на получение кредита наличными (л.д. 16) следует, что истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03). Кроме того, в заявлении на добровольное оформление услуги страхования (л.д. 17) банк обращает внимание, что заявитель выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно, дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию заявителя в сумме кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными, при этом решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении договора выдачи кредита наличными (л.д. 17). Подписание заемщиком Индивидуальных условий в простой электронной подписью заемщика означает заключение Договора выдачи Кредита наличными. Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями Договора выдачи Кредита наличными и обязуется их исполнять. В Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными отражено согласие на перечисление страховых премий по программе страхования 1.03. («страхование жизни и здоровья», договор № № (Программа 1.03), страховая премия 5085, 73 рубля), а также по программе страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.5.2.) (договор №, страховая премия 217286,85 рублей) (л.д. 16). Указанное заявление на получение кредита наличными подписано заемщиком простой электронной подписью, что стороной истца не отрицается. Таким образом, истец имел возможность ознакомиться с содержанием данного заявления, в связи с чем не могут быть приняты во внимание также доводы истца о том, что он не знаком с условиями кредитного договора и договора страхования. Аналогичным образом подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Выразив согласие на заключение договоров страхования в заявлении на получение кредита наличными, истец акцептовал Полис-оферту № № по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03.)

Учитывая изложенное, доводы истца о том, что он был введен в заблуждение, не обладал достаточной и достоверной информацией о действии договора страхования, не могут быть приняты во внимание, поскольку при наличии каких-либо неясностей и недопонимания истец вправе был не заключать как договор страхования, так и кредитный договор. Более того, в течение 14 дней (т.н. «период охлаждения») истец мог предпринять все меры к ознакомлению с условиями договоров и реализовать свое право на отказ от договора страхования.

До возбуждения настоящего гражданского дела истец не оспаривал заключение договоров страхования, не указывал обстоятельства относительно непредставления ему информации об условиях договоров страхования. Вместе с тем, в соответствии с положениями ч. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" правовые последствия не предоставления потребителю возможности получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), иные: потребитель, в случае если договор заключен, вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований, заявленных к ответчику АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования (Полис-оферта № № (Программа 1.03)) не имеется.

Поскольку судом не установлено оснований для удовлетворения требований о взыскании суммы страховой премии, в удовлетворении производных требований – о взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа суд также отказывает.

Требование о признании договора страхования № № прекратившим свое действие 22.09.2022 года, суд полагает не подлежащим удовлетворению, поскольку договор был расторгнут по инициативе истца на основании его заявления от 05 июля 2022 года, что подтверждается заявлениями ответчика о расторжении договора страхования № № от 23 мая 2022 года, 05 июля 2022 года, ответом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 21 июля 2022 года, 11 октября 2022 года, имеющимся в материалах дела. Эти же обстоятельства установлены Финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения Сергеева И.С.

Как следует из материалов дела, в том числе представленных стороной ответчика, требования о расторжении договора страхования № №, возврате части страховой премии по данному договору в связи с досрочным погашением кредитного договора истцом не заявлялись. Все заявления, поданные истцом в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ( от 23.05.2022, от 05.07.2022, от 23.09.2022), содержат требования о расторжении только договора страхования № №. Ответы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также содержат сведения исключительно о расторжении договора страхования № № и отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по данному договору. В связи с этим у суда отсутствуют правовые основания для признания договора страхования № № прекратившим свое действие 22.09.2022, поскольку заявление о расторжении договора страхования № № истцом ответчику не подавалось.

Вместе с тем, истцом указано об уплате страховых премий в пользу страховой компании – 217 286, 85 рублей и 5085, 73 рубля по двум договорам страхования, что подтверждается заявлением заемщика на перечисление страховых премий, заявлением на получение кредита наличными, заявлением на добровольное оформление услуги страхования (л.д. 13, 16, 17). Требования истца о возврате страховой премии в сумме 5085, 73 рублей по договору страхования (Полис-оферта № № (Программа 1.03)) были рассмотрены уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. Требования о возврате страховой премии по договору страхования № № не были предметом рассмотрения финансового уполномоченного, что следует из решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 28 мая 2023 года.

Федеральный закон от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", регулирующий правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным, направлен на защиту прав и законных интересов потребителей финансовых услуг. В соответствии со статьей 25 данного Федерального закона потребители финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке отдельные требования к финансовой организации только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (часть 2). К спорам, вытекающим из иных видов страхования, чем обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренное Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, положения настоящего закона применяются по истечении четырехсот пятидесяти дней после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть с 28 ноября 2019 года (ч. 5 ст. 32). В силу части 2 статьи 15 вышеуказанного Закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона. В соответствии с частью 2 статьи 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, определенных в пункте 1 части 1 названной статьи 25. Согласно части 8 статьи 32 вышеуказанного Закона потребители финансовых услуг вправе направлять обращения финансовому уполномоченному в отношении договоров, которые были заключены до дня вступления в силу данного закона (услуг, которые были оказаны или должны были быть оказаны до дня вступления в силу названного закона). В отношении кредитных организаций, положения Закона о финансовом уполномоченном применяются с 1 января 2021 года (часть 5 статьи 32). Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года, нормы об обязательном досудебном порядке регулируют процессуальные правоотношения и к ним применяются положения части 3 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса РФ о действии процессуального закона во времени. Таким образом, исходя из части 3 статьи 32 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", при обращении в суд после 28 ноября 2019 года потребители финансовых услуг должны представить доказательства соблюдения вышеуказанного обязательного досудебного порядка урегулирования спора со страховой организацией по вытекающим из договора страхования правоотношениям, а с 1 января 2021 года с кредитными организациями, независимо от даты заключения договора. В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель должен приложить к исковому заявлению в суд либо решение финансового уполномоченного, либо соглашение с финансовой организацией (в случае, если финансовая организация не исполняет его условия), либо уведомление о принятии обращения к рассмотрению или об отказе в принятии обращения к рассмотрению (статья 15, часть 4 статьи 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

Истцом представлено решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации ФИО3 При этом, как усматривается из данного решения, материалов, представленных финансовым уполномоченным, требования о возврате страховой премии по договору страхования № № ранее истцом не заявлялось и данное требование не было предметом рассмотрения финансового уполномоченного, что следует из решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 28 мая 2023 года.

Согласно абз. 2 ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора.

Следовательно, у суда не имеется оснований для рассмотрения требований о признании договора страхования № № прекратившим действие, взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования № №, требования истца в данной части подлежат оставлению без рассмотрения.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    РЕШИЛ:    

исковые требования Сергеева Ивана Сергеевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя ( взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Верхнепышминский городской суд Свердловской области в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья                                 О.В. Карасева