Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-905/2020 от 05.02.2020

УИД 21RS0024-01-2019-003905-21

№ 2-905/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 марта 2020 года                            г. Чебоксары

Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Альгешкиной Г.Н., при секретаре судебного заседания Андреевой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чувашской республиканской общественной организации защиты прав потребителей «Ориентир» в интересах Иванова Андрея Владимировича к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии,    компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

            Чувашская республиканская общественная организация защиты прав потребителей «Ориентир» ( далее по тексту ЧРОО ЗПП «Ориентир»)    в интересах Иванова А.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ( далее по тексту ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», страховая компания) о взыскании страховой премии в размере 209 498,13 рублей, компенсации морального вреда – 5 000 руб., штрафа.

Исковые требования обоснованы тем, что 22.07.2019 между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №, на сумму 997610,13 рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно при заключении кредитного договора истцом дано банку согласие на заключение с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности истца. По заключенному договору страхования банком со счета истца была произведена уплата страховой премии в размере 209498,13 руб. 23.07.2019 истец направил в адрес ответчика и ООО «Русфинанс банк» заявление на расторжение договора страхования и возврате страховой премии. 15.08.2019 ответчик отказал в возврате страховой премии. Истец полагает, что данный отказ незаконен, в связи с чем обратился в суд.

Истец Иванов А.В. и его представитель Николаев В.А. извещенные о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён в установленном порядке, в представленном суду отзыве на исковое заявление просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, в случаи удовлетворении иска применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер штрафа.

Третье лицо ООО «Русфинанс Банк», надлежащим образом извещённое о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Калининского районного суда г.Чебоксары.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из части 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статей 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений (далее - Указания Банка России), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Судом установлено, что 22.07.2019 между Ивановым А.В. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей под 11,789% годовых сроком на 60 месяцев до 22.07.2024.

В тот же день Иванов А.В. обратился к Банку с заявлением, которым выразил письменное согласие на заключение Банком с Страховой компанией договора страхования жизни и потери трудоспособности, как застрахованного лица на условиях «Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита» (далее - Правила страхования), действующих на дату составления заявления. Согласно указанного заявления страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита Клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. Указанное заявление подано с целью предоставления обеспечения по кредитному договору № от 22.07.2019 (л.д.13).

Между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни" (ранее ООО «Сожекап Страхование Жизни») заключен Договор группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней № от 25.07.2011.

Как видно из представленного суду кредитного договора от 22.07.2019, сумма страховой премии в размере 209 498,13 руб. включена в сумму кредита, предоставленного Иванову А.В. (л.д.13-18).

В последующем с кредитного счета истца для оплаты страховой премии Банком списана компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования в размере 209 498,13 руб. Страховая премия оплачена за счет кредитных средств, полученных в ООО «Русфинанс Банк», что подтверждается сообщением, представленным    ООО « Русфинанс Банки и платежным поручением № от 23.07.2019 (л.д. 130-131).

Пунктом 7.4.7 Правил страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается в случае, в том числе, отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода.

В отношении индивидуальных договоров страхования (страхователем в котором является физическое лицо) свободный период, в течение которого отказ Страхователя от договора страхования влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока исчисления, составляет 14 календарных дней (пункт 1.3 Правил страхования).

23.07.2019 Иванов А.В. в адрес страховщика направил заявление об отказе от услуги страхования со ссылкой на Указание Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У и возврате уплаченной страховой премии.

Письмом от 15.08.2019 ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказало Иванову А.В. в возврате страховой премии по тем основаниям, что отсутствует подтверждение досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик

Поскольку страхователем по договору страхования в рамках рассматриваемого спора является физическое лицо, то на него, соответственно, распространялось Указание Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривавшее право такого страхователя в течение установленного правилами страхования срока отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец обратился с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии до истечения 14 календарных дней с момента заключении договора страхования, в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии в полном размере.

Между тем вышеуказанные нормы закона и условия договора исполнителями услуг нарушены, поскольку после получения заявления истца об отказе быть застрахованным по договору, возврат уплаченных денежных средств не произведен.

Суд полагает, что процессуальное поведение страховщика направлено на уклонение от гражданско-правовой ответственности за нарушение прав потребителя, поскольку в ходе рассмотрения дела страховая компания указала на то, что истец не является стороной договора страхования, в связи с чем не может претендовать на возврат платы за страхование, тогда как в ответе на претензию истца от 15.08.2019 допускает возможность возврата Иванову А.В. уплаченной за страхование денежной суммы, но лишь при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (л.д.21).

Таким образом, с учетом вышеприведенных норм права суд приходит к выводу об удовлетворении требований Иванова А.В. о взыскании с ответчика в пользу истца уплаченной страховой премии в размере 209 498,13 руб.

Суд полагает, что процессуальное поведение страховщика направлено на уклонение от гражданско-правовой ответственности за нарушение прав потребителя, поскольку в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции страховая компания указала на то, что истец не является стороной договора страхования, в связи с чем не может претендовать на возврат платы за страхование, тогда как в апелляционной жалобе вновь ссылается на указанные доводы, однако уже допускает возможность возврата С.Ф. уплаченной за страхование денежной суммы, но лишь при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу положений статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Руководствуясь вышеприведенными положениями законов, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о безусловном праве истца требовать от ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» возмещения причиненного ему морального вреда, поскольку факт нарушения его прав, как потребителя, действиями должностных лиц Банка, не исполнивших обязанность по возврату денежных средств, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе, длительности просрочки и размера невыплаченной истцу денежной суммы, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, приходит к выводу о том, что денежная сумма в размере 1 000 руб. в полном объеме покроет причиненный истцу моральный вред.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку ответчиком требования потребителя, указанные в претензии, в добровольном порядке не удовлетворены, суд находит подлежащим взысканию с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Иванова А.В. штраф в размере 52 624, 53 руб. и в пользу ЧРОО ЗПП «Ориентир» штраф в размере 52 624, 53 руб., из расчета (209 498,13 руб. + 1 000 руб.): 50%:2.

При этом, суд не усматривает оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса РФ и снижения штрафа, поскольку размер штрафа не является несоразмерным относительно нарушенных ответчиком обязательств. Доказательств его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства ответчиком суду не представлено.

Поскольку в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» и Налогового кодекса РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, указанные расходы в сумме 5 594,98 руб. в соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежат взысканию с ответчика в доход муниципального бюджета г. Чебоксары.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Иванова Андрея Владимировича страховую премию в размере 209 498,13 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 52 624, 53 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Чувашской республиканской общественной организации защиты прав потребителей «Ориентир» штраф в размере 52 624, 53 руб.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5 594,98 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                                   Г.Н.Альгешкина

Мотивированное решение составлено 25.03.2020.