Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-245/2023 ~ М-157/2023 от 14.03.2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Оричи 15 мая 2023 года

Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Земцова Н.В.,

при секретаре Королёвой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-245/2023 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к Макаровой Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Макаровой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что на основании заявления ответчика на получение карты для ответчика истцом был открыт счет № и предоставлена кредитная карта.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк ( далее – Условия ), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт, Заявление на получение карты, надлежащим образом заполненное и подписанное заёмщиком, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам ( далее – Тарифы Банка ), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление Заёмщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счёту карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чём свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с пунктами 3 и 5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 17,9 % годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям ( оплата суммы обязательного платежа ) или полностью ( оплата суммы общей задолженности ) в соответствии с информацией, указанной в отчёте, путём пополнения счёта карты не позднее 11 календарных дней с даты формирования отчёта по карте.    

Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка.

Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заёмщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме.

Поскольку платежи по карте производились заёмщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заёмщиком согласно расчёту за период с 11 июня 2020 года по 20 февраля 2023 года ( включительно ) образовалась просроченная задолженность в сумме 78 921 рубль 87 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 59 985 рублей 49 копеек, просроченные проценты – 18 936 рублей 38 копеек.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате сумм кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Судебный приказ о взыскании вышеуказанной задолженности отменён 20 декабря 2022 года по заявлению ответчика.

Просит взыскать с Макаровой О.А. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по банковской карте со счётом № за период с 11 июня 2020 года по 20 февраля 2023 года ( включительно ) в сумме 78 921 рубль 87 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 59 985 рублей 49 копеек, просроченные проценты – 18 936 рублей 38 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 567 рублей 66 копеек, а всего 81 489 рублей 53 копейки.

Представитель истца – ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствие их представителя ( л.д. 6 ).

Ответчик Макарова О.А., надлежащим образом извещённая о времени и месте рассмотрения дела 27 апреля 2023 года в 15 часов 30 минут, направила отзыв на иск, в котором указала, что требования ПАО Сбербанк признаёт частично в размере основного долга в сумме 59 985 рублей 49 копеек.

Требования о взыскании просроченных процентов в сумме 18 936 рублей 38 копеек считает не подлежащими удовлетворению, поскольку неисполнение условий договора было вызвано наличием у неё внезапно возникших объективных причин.

Кроме того, указывает, что размер процентов, указанный в кредитном договоре чрезмерно завышен, истец длительное время не обращался с иском в суд, в результате произошёл рост штрафных санкций и обогащение истца.

По семейным обстоятельствам просила рассмотреть дело в её отсутствие ( л.д. 43, 44, 45 ).

В судебное заседание 15 мая 2023 года, ответчик Макарова О.А. надлежащим образом уведомленная о времени и месте судебного разбирательства ( л.д. 48 ), не явилась, по телефону просила рассмотреть дело без её участия.

Изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее по тексту Гражданский кодекс РФ ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа ( в том числе электронного ), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор ) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как предусматривает статья 847 Гражданского кодекса РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи ( пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите ( займе )», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заёмщику денежных средств.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, неустойкой ( штрафом, пеней), которой признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения ( статья 330 Гражданского кодекса РФ ).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из пункта 1 статьи 307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо ( должник ) обязано совершить в пользу другого лица ( кредитора ) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона ( займодавец ) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне ( заёмщику ) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег ( сумму займа ) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

По условиям договора ответчиком приняты обязательства перед банком по погашению кредита путём своевременного внесения ежемесячных платежей.

В силу требований статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку ), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой ( штрафом, пеней ).

На основании заявления Макаровой О.А. от 02 июля 2013 года, ПАО Сбербанк был ей открыт текущий счёт № и предоставлена банковская кредитная карта Visa Gold кредитная с лимитом кредита в 30 000 рублей, сроком на 36 месяцев, процентная ставка – 17,9% годовых. С информацией о полной стоимости кредита, Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам Макарова О.А. была ознакомлена под роспись.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк ( далее по тексту – Условия ), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт, Заявление на получение карты, надлежащим образом заполненное и подписанное заёмщиком, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам ( далее по тексту – Тарифы Банка ), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление Заёмщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счёту карты.

В соответствии с пунктами 3 и 5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом – 17,9 % годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям ( оплата суммы обязательного платежа ) или полностью ( оплата суммы общей задолженности ) в соответствии с информацией, указанной в отчёте, путём пополнения счёта карты не позднее 11 календарных дней с даты формирования отчёта по карте.    

Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заёмщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме ( л.д. 29, 30, 20-27, 17 ).

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный статьёй 819 Гражданского кодекса РФ, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Поскольку платежи по карте производились ответчиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, по счёту банковской карты у ответчика образовалась задолженность.

Из представленного истцом расчёта следует, что задолженность Макаровой О.А. перед истцом по банковской карте со счётом № за период с 11 июня 2020 года по 20 февраля 2023 года ( включительно ) составляет 78 921 рубль 87 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 59 985 рублей 49 копеек, просроченные проценты – 18 936 рублей 38 копеек ( л.д. 11-16 ).

Представленный истцом расчёт задолженности проверен судом и признан правильным, поскольку он согласуется с условиями кредитного договора, установленными судом обстоятельствами неисполнения ответчиком обязанности по возврату кредитных средств. Доказательств, опровергающих расчёт истца, в процессе рассмотрения дела не представлено.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении взыскиваемых истцом процентов до разумных пределов.

Поскольку размер процентов за пользование кредитом определён в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, которые являются частью кредитно договора, учитывая, что перед получение кредита ответчик с условиями кредитования была ознакомлена под роспись, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении доводов ответчика о снижении размера взыскиваемых процентов.

Исследованные выше доказательства позволяют сделать вывод о том, что ответчик Макарова О.А. нарушила взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, длительное время не вносила текущие платежи, что привело к образованию задолженности по кредитному договору, и является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца просроченных основного долга и процентов.

Определением мирового судьи судебного участка № 33 Оричевского судебного района Кировской области от 20 декабря 2022 года судебный приказ № 2-5666/2022 от 24 ноября 2022 года о взыскании с Макаровой О.А. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженность по банковской карте со счётом № за период с 11 июня 2020 года по 17 октября 2022 года ( включительно ) в сумме 78 921 рубль 87 копеек, отменён по заявлению ответчика ( л.д. 32 ).

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу расходы в сумме 2 567 рублей 66 копеек ( л.д. 31, 34 ), понесённые уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ № ░░ ░░░░░░ ░ 11 ░░░░ 2020 ░░░░ ░░ 20 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ( ░░░░░░░░░░░░ ) ░ ░░░░░ 78 921 ░░░░░ 87 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 59 985 ░░░░░░ 49 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 18 936 ░░░░░░ 38 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 567 ░░░░░░ 66 ░░░░░░, ░░░░░ 81 489 ░░░░░░ 53 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.     

░░░░░                 ░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18 ░░░ 2023 ░░░░