Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4742/2021 ~ М-5142/2021 от 02.09.2021

Дело № 2-4742/2021

43RS0001-01-2021-009152-16

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров                            07 декабря 2021 года

Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:

председательствующего судьи Чинновой М.В.,

при секретаре Охмат С.В.,

с участием представителя истца по доверенности Мутных А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чекарамыт М. С. к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» о возложении обязанности снизить процентную ставку, взыскании компенсации морального вреда, суммы переплаты, процентов, штрафа,

у с т а н о в и л:

Чекарамыт М.С. обратился в суд с иском к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» о возложении обязанности снизить процентную ставку, взыскании компенсации морального вреда, суммы переплаты, процентов, штрафа. В обоснование своих требований указал, что {Дата изъята} он заключил с банком кредитный договор {Номер изъят}, по условиям которого ему предоставлен кредит на сумму 2400000 руб. на срок 240 мес. По условиям договора процентная ставка на дату заключения договора составила 8,40% годовых. При этом процентные ставки подлежат увеличению согласно п. 2.3.1.1. кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по заключению договоров страхования, в части личного и титульного страхования, процентные ставки по кредиту увеличиваются на 4,00 %. Согласно графику сумма ежемесячного платежа составила 20743 руб. {Дата изъята} между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор на страхование от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества и страхование титула {Номер изъят}. Срок действия полиса по страхованию от несчастных случаев и болезни, страхованию недвижимости определен до {Дата изъята}. Срок действия полиса по страхованию титула определен до {Дата изъята}. {Дата изъята} обязательства в части обеспечения личного и титульного страхования на 2021 год, предусмотренные условиями кредитного договора, заемщиком исполнены, между ОАО САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» (Кировский филиал ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАНТ») и истцом заключен договор на страхование от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества, страхование титула {Номер изъят} от {Дата изъята} Указанный договор страхования после заключения незамедлительно был предоставлен ответчику. {Дата изъята}     процентная ставка по кредиту увеличена ответчиком на 4,00 процентного пункта, ежемесячный платеж составил 26880 руб. 24.05.2021    истцом ответчику направлено претензионное письмо с просьбой снизить процентную ставку по кредиту до 8,4 % годовых в виду исполнения им обязательств по заключению договора страхования, {Дата изъята} ответчик в снижении процентной ставки по кредиту истцу отказал. Действия банка по повышению процентной ставки считает незаконными. С учетом уточненных исковых требований просит возложить на ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» обязанность снизить процентную ставку по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} до 8,4% годовых, начиная с {Дата изъята}, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда размере 5000 руб., сумму переплаты в размере 30685 руб., проценты по ст. 395 ГК РФ, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований.

Истец Чекарамыт М.С. не явился в судебное заседание, о дате, месте и времени которого извещен надлежащим образом, направил представителя Мутных А.А., поддержавшего иск полностью по изложенным в нем доводам.

Представитель ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» направил письменный отзыв, в котором с иском не согласился, просил в его удовлетворении отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, проанализировав исследованные доказательства, заслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

{Дата изъята} между ПАО Банк «ФК Открытие» и Чекарамыт М. С. заключен кредитный договор {Номер изъят} по которому последнему предоставлен кредит в сумме 2 400 000 рублей, на срок 240 месяцев, с установлением процентной ставки за пользование кредитом - 12,4% годовых для приобретения в собственность заемщика квартиры по адресу: {Адрес изъят}. Кредит в сумме 2 400 000 рублей зачислен {Дата изъята} на счет заемщика {Номер изъят}.

Согласно п. 7. 1 Индивидуальных условий заемщик выражает свое безусловное согласие и принимает на себя обязательства заключить за свой счет в любых страховых компаниях, выбранных Заемщиком и удовлетворяющих требованиям кредитора, договор(-ы) (полис(-ы)) страхования (или единый договор (полис) страхования) по следующим видам страхования:

7.1.1.    Имущественного страхования предмета ипотеки;

7.1.2.    Личного страхования;

7.1.3.    Титульного страхования.

В соответствии с п. 9.3. Индивидуальных условий заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности установленными кредитным договором условиями, а также подтверждает, что на момент подписания Индивидуальных условий Заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора, включая Общие условия кредитования, которые принимаются заемщиком в качестве неотъемлемой части кредитного договора, и сторонами достигнуто соглашение по содержанию кредитного договора и каждом из его условий.

В соответствии с п. 5.1.3, 5.1.4., 5.1.5. Общих условий предоставления и погашен) ипотечных кредитов в ПАО Банк «ФК Открытие» заемщик обязуется заключить не позднее даты выдачи кредита (если иное не предусмотрено индивидуальными условиями) в любых страховых компаниях, выбранных заемщиком и соответствующих требованиям кредитора, за свой счет договор(ы) страхования по видам страхования, указанным в индивидуальных условиях. Срок действия договоров страхования: по имущественному и личному страхованию - на период до окончания срока действия кредитного договора (при условии возможности внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже 1 раза в год); по титульному страхованию - на срок не менее 36 месяцев с даты приобретения в собственность предмета ипотеки (если иное не предусмотрено индивидуальными условиями, а также предоставить кредитору подлинные договоры страхования и оригиналы документов, подтверждающих уплату страховой премии.

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик Чекарамыт М.С. принял на себя обязательство обеспечить в течение всего периода действия кредитного договора непрерывное страхование предмета ипотеки, страхование жизни и здоровья и в течение 36 месяцев с даты приобретения недвижимого имущества обеспечить страхование титула, ежегодно производить оплату страховой премии и предоставлять в банк документы, подтверждающие уплату страховой премии.

По кредитному договору установлена процентная ставка 12,40% годовых. Размер процентной ставки указан в п. 2.3. Индивидуальных условий.

Согласно п. 2.3.1. Индивидуальных условий, стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиком обязательств по заключению договора страхования, в части личного и титульного страхования, устанавливается процентная ставка по кредиту 8,40 процента годовых. При этом процентные ставки, указанные в настоящем пункте, подлежат увеличению при наступлении следующего/их события/й:

2.3.1.1. В случае нарушения заемщиком обязательств по заключению договора страхования, в части личного и титульного страхования, процентные ставки по кредиту увеличиваются на 4,00 процентного пункта.

2.3.1.2. В случае нарушения Заемщиком обязательств по заключению договоров страхования, в части личного страхования, процентные ставки по кредиту увеличиваются на 2,0 процентного пункта.

2.3.1.3. В случае нарушения заемщиком обязательств по заключению договоров страхования, в части титульного страхования, процентные ставки по кредиту увеличиваются на 2,0 процентного пункта.

2.3.1.4. В случаях, указанных в п.п.2.3.1.1.-2.3.1.3. настоящих Индивидуальных условий, новые процентные ставки устанавливаются начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщику было направлено уведомление кредитора, в соответствии с п.5.3.7, и п. 7.14 Общих условий кредитования, за исключением случаев, когда до последнего числа календарного месяца (включительно), следующего за месяцем, в котором заемщику направлено уведомление кредитора, указанное в п. 5.3.7. Общих условий кредитования, Заемщиком документально подтверждено выполнение соответствующего обязательства по страхованию, нарушение которого явилось основанием для направления уведомления кредитора, указанного в п. 5.3.7. Общий условий кредитования.

Истцом {Дата изъята} был заключен договор страхования с ПАО СК Росгосстрах», включающий в себя личное и имущественное страхование сроком до {Дата изъята}, титульное страхование сроком до {Дата изъята}. При этом, в течение действия указанного договора страхования выделяются периоды страхования, продолжительностью 365/366 дней. Начало периода страхования совпадает с датой начала срока действия договора. Срок каждого последующего периода страхования начинается исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования, продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования по дату окончания срока действия договора. Дата начала очередного периода страхования с 00 часов 00 минут, при условии уплаты страхового взноса за соответствующий период страхования в сроки и размере, установленные договором. Первый период страхования установлен с {Дата изъята}. по {Дата изъята}

В связи с тем, что истцом не был внесен очередной страховой взнос, договор страхования с АО СК «Росгосстрах» был расторгнут, с {Дата изъята} обязанность по заключению договора личного, имущественного и титульного страхования истцом не исполнялась.

{Дата изъята}г. в адрес истца ответчиком было направлено уведомление о необходимости исполнения обязательств по заключению договора страхования и предложен срок исполнения не позднее {Дата изъята}г. При этом в случае неисполнения условий по страхованию, указано, что процентная ставка по кредитному договору будет увеличена с {Дата изъята}г.

В связи с неисполнением истцом условий кредитного договора, предусмотренных для применения пониженной процентной ставки, процентная ставка по кредитному договору была увеличена с {Дата изъята} до 12,40%.

Новый договор страхования был заключен истцом только {Дата изъята}.

Заключая кредитный договор на указанных выше условиях, истец согласился на условия, предусматривающие право банка на увеличение процентной ставки в случае расторжения договора страхования, что не противоречит принципу свободы договора.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата по потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с абзацем первым статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия, договора, в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п.2.3. Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту 12,4% годовых.

В п.2.3.1 Индивидуальных условий содержатся условиях предоставления пониженной процентной ставки по кредитному договору и условие повышения ставки. Таким образом, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным, но является основанием пониженной процентной ставки, определенной пунктом 2.3.1 Индивидуальных условий договора.

Заемщик подписал кредитный договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что ознакомлен и согласен с условиями договора.

Согласно п.2.3 процентная ставка по кредиту 12,4% действует до дня фактического возврата кредита.

Кредитный договор не содержит обязанности банка снизить процентную ставку по кредиту после ее увеличения вследствие неисполнения заемщиком обязанности по страхованию. В договоре прямо указано, что именно в период исполнения заемщиком обязательств по заключению договоров страхования устанавливается процентная ставка по кредиту 8,4%.

Доводы представителя истца о том, что процентная ставка должна быть уменьшена, т.к. истец снова заключил договор страхования, основаны на неверном толковании условий кредитного договора.

С учетом установленных обстоятельств нарушения истцом условий кредитного договора, обоснованного повышения процентной ставки до согласованной в п.2.3 Индивидуальных условий, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о возложении на ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» обязанности снизить процентную ставку по кредитному договору{Номер изъят} от {Дата изъята} до 8,4% годовых, начиная с {Дата изъята}, взыскании переплаты, не имеется, в связи с чем, отказывает в удовлетворении исковых требований.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика морального вреда, штрафа, суд находит их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку данные требования производны от первоначальных требований, в удовлетворении которых истцу отказано.

Руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Чекарамыт М. С. к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» о возложении обязанности снизить процентную ставку, взыскании компенсации морального вреда, суммы переплаты, процентов, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                    М.В. Чиннова

Решение в окончательной форме изготовлено 14.12.2021.