Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2317/2022 ~ М-1857/2022 от 01.06.2022

Дело № 2-2317/2022

УИД: 51RS0002-01-2022-003113-48

Решение в окончательной форме изготовлено 1 декабря 2022 г.

            РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    24 ноября 2022 г.                                                                             город Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Романюк С.О.,

при секретаре Степановой Ю.А.,

с участием:

представителя ответчика Герасимова Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Римскому А.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам с наследника заемщика, расторжении кредитных договоров, встречному исковому заявлению Римского А.В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственности Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Римскому А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика, расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных требований указано, что *** между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 250 000 рублей на срок 36 месяцев под 19,9 % годовых. *** между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 309 000 рублей на срок 48 месяцев под 18,9 % годовых. Банк принятые на себя обязательства по предоставлению кредита выполнил, однако заемщик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по погашению суммы задолженности по указанным кредитным договорам.

*** ФИО1 умерла, предполагаемым наследником является *** – Римский А.В..

По имеющейся у истца информации ко дню смерти заемщику принадлежала *** доля в праве собственности на жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: ***, а также денежные средства в размере ***, находящиеся на счете №***, *** после зачислений.

За период с *** (включительно) образовалась задолженность по кредитному договору №*** от *** в размере 292 835 рублей 05 копеек, из которых: 225 060 рублей 80 копеек – просроченный основной долг, 67 774 рубля 25 копеек – просроченные проценты.

За период с *** (включительно) образовалась задолженность по кредитному договору №*** от *** в размере 66 170 рублей 79 копеек, из которых: 50 533 рубля 32 копейки – просроченный основной долг, 15 637 рублей 47 копеек – просроченные проценты.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор №*** от ***, кредитный договор №*** от ***, взыскать с ответчика в пользу истца в пределах стоимости наследственного имущества указанную сумму задолженности по указанным кредитным договорам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 790 рублей 06 копеек.

Определением суда от ***1 г. к участию в деле в качестве третьего лица, на заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Не согласившись с исковыми требованиями ПАО «Сбербанк России» ответчик Римский А.В. обратился в суд с встречным исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании денежных средств.

В обоснование встречных исковых требований указано, что для получения суммы кредита по кредитным договорам №*** от ***, №*** от *** ФИО1 обязана была заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с обязательным предварительным оформлением заявления заемщика на присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В анкете-заявлении на получение кредита ФИО1 выразила свое согласие на заключение договора коллективного страхования «Программа страхования жизни и здоровья» со страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Отмечает, что при заключении указанных выше кредитных договоров ФИО1 была вынуждена дать поручение владельца счета на оплату комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в сумме 15 675 рублей и в сумме 29 664 рубля соответственно.

Полагает, что взимание Банком вознаграждения за подключение к программе страхования нарушило права ФИО1 как потребителя.

Указывает, что заключение спорных кредитных договоров и выдача кредита по ним были обусловлены обязательным заключением договора о присоединении к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщика с выбранной банком страховой организацией ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Исходя из условий заявления ФИО1 на присоединение к договору коллективного страхования от *** графика возврата кредита, уплата комиссии банку за присоединение к договору страхования носит обязательный характер. Кроме того, сумма комиссии включена в сумму кредита, подлежащего возврату банку с начислением на нее процентов.

Считает, что условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя и в силу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются недействительными в силу их ничтожности.

Обращает внимание, что нормами действующего законодательства возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем полагает, что условия кредитных договоров №*** от ***, №*** от *** в части включения в плату за подключение к программе страхования комиссии, которую заемщик обязан был уплатить являлись ничтожными как несоответствующие требованиям гражданского законодательства и иных правовых актов.

Истец по встречному иску просит суд применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ПАО «Сбербанк России» плату за присоединение к программе страхования в размере 15 675 рублей по кредитному договору №*** от ***, в размере 29 664 рубля по кредитному договору №*** от ***

Определением суда от *** встречное исковое заявление Римского А.В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя принято к производству суда для совместного рассмотрения в рамках гражданского дела по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Римскому А.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам с наследника заемщика, расторжении кредитных договоров.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве соответчика по встречному исковому заявлению Римского А.В. привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на встречное исковое заявление, в котором просил в удовлетворении встречного искового заявления отказать, дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик, истец по встречному иску Римский А.В. в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, воспользовался правом на ведение дела через представителя в порядке статьи 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика, истца по встречному иску Герасимов Ю.В. в судебном заседании с исковыми требованиями ПАО «Сбербанк России» не согласился, поддержал встречные исковые требования по основаниям и доводам, изложенным во встречном исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на встречное исковое заявление, в которых просит в удовлетворении встречных исковых требований Римского А.В. отказать.

Выслушав представителя ответчика, истца по встречному иску, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 указанной нормы закона предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями пункта 1 статьи 810 и пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации на заемщика возложена обязанность возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование денежными средствами в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что *** между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №***, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 250 000 рублей на срок 36 месяцев по ставке 19,9% годовых, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях договора.

*** между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №***, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 309 000 рублей на срок 48 месяцев по ставке 18,9% годовых, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях договора.

Указанные кредиты предоставлены ФИО1 в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту - Общие условия кредитования), а также в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью договоров.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий указанных кредитных договоров погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно пункту 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20 (двадцать) % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно пункту 4.2.3 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

Условия кредитных договоров, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей (аннуитетных), были доведены до сведения ФИО1 во время заключения кредитных договоров. ФИО1 ознакомилась с ними и выразила согласие, что подтверждается подписью заемщика и не оспаривается ответчиком.

Согласно расчету истца образовалась задолженность: за период с *** (включительно) по кредитному договору №*** от *** в размере 66 170 рублей 79 копеек, из которых: 50 533 рубля 32 копейки – просроченный основной долг, 15 637 рублей 47 копеек – просроченные проценты; за период с *** по *** (включительно) по кредитному договору №*** от *** в размере 292 835 рублей 05 копеек, из которых: 225 060 рублей 80 копеек – просроченный основной долг, 67 774 рубля 25 копеек – просроченные проценты.

Расчет задолженности по указанным кредитным договорам, представленный истцом, принимается судом, поскольку он составлен исходя из условий договора, ответчиком не оспорен, доказательств уплаты задолженности по кредитному договору за указанный период суду не представлено.

Из материалов дела также следует, что *** ФИО1 умерла, о чем отделом ЗАГС администрации *** *** составлена запись акта о смерти №***.

До настоящего времени обязательства по вышеуказанным кредитным договорам в полном объеме не исполнены.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме, как того требуют положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

    Смерть заемщика в силу статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных данным Кодексом.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Кодекса).

Положениями пунктов 1, 2 и 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом (пункт 1 статьи 1162 Кодекса).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из материалов дела следует, что на основании заявления Римского А.В. к имуществу умершей ФИО1 временно исполняющей обязанности нотариуса нотариального округа *** ФИО2 заведено наследственное дело №***.

В рамках производства по указанному наследственному делу нотариусом Римскому А.В. выдано свидетельство о праве на наследство по закону, которое состоит из *** доли в квартире, расположенной по адресу: *** кадастровый номер ***.

Таким образом, материалами дела подтверждается и не оспорено сторонами, что на дату смерти заемщика ФИО1 у нее имелись неисполненные обязательства перед ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору от *** и по кредитному договору от ***, которые, будучи не связанными с личностью наследодателя, перешли в порядке универсального правопреемства к её наследнику, принявшему наследство, Римскому А.В. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Вместе с тем, рыночная стоимость *** доли в праве собственности на жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: ***, принадлежавшей умершей ФИО1 на праве собственности, на момент открытия наследства не определялась, нотариусом при выдаче наследнику умершего свидетельства о праве на наследство по закону на указанное наследственное имущество учитывалась его кадастровая стоимость в размере 660 248 рублей 09 копеек (2 640 992 рубля 36 копеек / 4), указанная в справке филиала ФГБУ «ФКП Росреестра» ***.

Поскольку иных сведений о рыночной стоимости указанного наследственного имущества в виде *** доли в праве собственности на жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: *** на день открытия наследства не имеется, как и сведений о том, что она изменилась ко дню смерти ФИО1, стоимость указанного выше наследственного имущества сторонами не оспорена, суд полагает возможным при рассмотрении дела учесть представленные в материалы дела доказательства и при определении стоимости перешедшего к наследнику имущества руководствоваться вышеуказанными сведениями.

Согласно сведениям ПАО Сбербанк на счете, открытом на имя ФИО1 на момент смерти находились денежные средства в размере 31 386 рублей 16 копеек, находящиеся на счете №***.

Стоимость наследственного имущества ответчиком в установленном законом порядке не оспаривалась, оно принято наследником на тех условиях, которые были установлены на день открытия наследства, иных сведений о стоимости указанного наследственного имущества на момент открытия наследства не имеется.

Принимая во внимание изложенное, а также учитывая тот факт, что размер задолженности ФИО1 перед ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору №*** от *** (66 170 рублей 79 копеек), по кредитному договору №*** от *** (292 835 рублей 05 копеек), не превышает стоимости перешедшего к ее наследнику наследственного имущества, суд находит требования истца о взыскании с наследника ФИО1 – Римского А.В. задолженности по кредитным договорам №*** от ***, №*** от ***, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требование истца о расторжении кредитных договоров, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В частности, согласно пункту 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для изменения или расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа

Оценив представленные по делу доказательства и учитывая, что обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются, что является существенным нарушением заключенного договора, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор №*** от ***, кредитный договор №*** от ***

Разрешая встречные исковые требования Римского А.В. суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может быть обязательным и добровольным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого, названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с положениями пунктов 1, 2 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка России, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу пунктов 1, 5, 6 и 10 Указания Банка России все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, в день заключения кредитных договоров *** ФИО1 подписаны заявления на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик), просила ПАО «Сбербанк России» (страхователь) заключить в отношении нее договоры страхования по указанной программе в соответствии с условиями, изложенными в данных заявлениях и условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Пунктом 3 заявлений определено, что срок действия договора страхования в отношении ФИО1 определен датой начала и датой окончания срока страхования.

Тариф за участие в программе страхования составляет 2,09 процента годовых по договору от *** и 2,4 процента годовых по договору от *** (пункт 4 договоров).

По страховому риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), совокупно по рискам, указанным в пунктах 1.1.1 – 1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) страховая сумма устанавливается в размере 250 000 рублей, по риску «дистанционная медицинская консультация» - 50 000 рублей (пункт 5 договора от ***).

По страховому риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), совокупно по рискам, указанным в пунктах 1.1.1 – 1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) страховая сумма устанавливается в размере 309 000 рублей, по риску «дистанционная медицинская консультация» - 50 000 рублей (пункт 5 договора от ***).

Выгодоприобретателем по договорам страхования при наступлении страхового случая по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность», «дистанционная медицинская консультация» - является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица); по страховым рискам «временная нетрудоспособность», «дистанционная медицинская консультация» - застрахованное лицо (пункт 7 договоров страхования)

В пункте 7.2 заявления указано, что ФИО1 предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Она ознакомлена с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПО Сбербанк и согласна с ними, в том числе с тем, что: участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании ее письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100 процентов от сумы платы за участие в Программе страхования производится Банком в случаях:    подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на подключение к Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Пунктом 4.2 Условий предусмотрено, что четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, последующей за датой внесения/списания Платы за участие в Программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Как усматривается из заявлений на участие в Программе страхования, ФИО1 согласилась на списание суммы платы за участие в Программе страхования в размере 15 675 рублей и в сумме 29 664 рубля за счет суммы предоставленного потребительского кредита.

Перечисленные положения заявлений легли в основу заключенных в отношении ФИО1 договоров страхования, являются его существенными условиями и скреплены подписью заявителя, выражающей непосредственное волеизъявление застрахованного лица.

Факт заключения кредитных договоров и договоров страхования на указанных выше условиях стороной ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску не оспаривались.

Из материалов дела следует, что Банк выполнил условия заключенного кредитных договоров, перечислив на расчетный счет заемщика денежные средства в размере 250 000 рублей и 309 000 рублей.

В соответствии с указанными заявлениями ФИО1 в сумму кредита была включена и впоследствии списана страховщику плата за подключение к программе страхования в размере 15 675 рублей и 29 664 рубля.

Материалами дела также подтверждается, что по результатам рассмотрения заявления Римского А.В. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» пришло к выводу об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем, в связи с чем отказало в производстве страховой выплаты.

Разрешая спор, проанализировав Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, определяющие порядок досрочного отказа от договора, принимая во внимание, что с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате денежных средств ФИО1 в банк до истечения 14 дней со дня заключения договора страхования не обращалась, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Римского А.В. о взыскании суммы, перечисленной по программе страхования, в размере 15 675 рублей и 29 664 рубля.

При этом суд отмечает, что отказаться от участия в программе страхования и возвратить плату за подключение к программе страхования ФИО1 была вправе в установленные Условиями участия в программе добровольного страхования сроки. Однако, данным правом своевременно не воспользовалась, равно как и не воспользовалась правом изначального отказа от участия в программе страхования.

При этом определенный Условиями участия в программе добровольного страхования срок соответствует требованиям Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, предусматривающим, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Заемщик располагала полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление ФИО1 кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе добровольного страхования, равно как и доказательств обращения в ПАО «Сбербанк» с предложением заключить кредитные договоры без заключения договоров страхования жизни и здоровья и получения отказа, сторона ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску в соответствии с требованиями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представила, таких сведений материалы дела не содержат.

Напротив, из материалов дела следует, что заключение кредитных договоров не было поставлено в зависимость от заключения ФИО1 договоров страхования и приобретения других дополнительных услуг, услуги по страхованию были выбраны ФИО1 добровольно до заключения кредитных договоров путем заполнения соответствующих заявлений, кредитные договоры не содержат условий об обязательности страхования жизни и здоровья и иных дополнительных услуг, то есть заемщик имел возможность заключить кредитные договоры с Банком и при отказе от заключения договора страхования и приобретения дополнительных услуг.

По рассматриваемым договорам страхования застрахованы жизнь и здоровье ФИО1, а не финансовые риски и не ответственность за исполнение обязательства. Договоры страхования являются самостоятельными договорами, размер страховой суммы является постоянным, в период действия договоров страхования страховая сумма не уменьшается, выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, срок действия договоров страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита.

При изложенных обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения встречных исковых требований Римского А.В. о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования.

Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся расходы по уплате государственной пошлины.

Согласно платежному поручению №*** от *** истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 12 790 рублей 06 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» *** ░ ░░░░░░░░ ░.░. *** ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №*** ░░ *** ░░ ░░░░░░ ░ *** (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 292 835 ░░░░░░ 05 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №*** ░░ *** ░░ ░░░░░░ ░ *** (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 66 170 ░░░░░░ 79 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12 790 ░░░░░░ 06 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 371 796 ░░░░░░ 44 ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №*** ░░ ***, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░1.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №*** ░░ ***, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░1.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                               ░.░. ░░░░░░░