Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-253/2024 ~ М-211/2024 от 25.06.2024

Дело №2-253/2024

    УИД 13RS0015-01-2024-000322-81

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснослободск                                                                  26 июля 2024 г.

    Краснослободский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Канайкиной О.Ю.,

    при секретаре судебного заседания Конкиной Е.В.,

    с участием в деле:

    истца - акционерного общества «Тинькофф Банк»,

    ответчика - Девятайкиной Ольги Ивановны,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Тинькофф Банк» к Девятайкиной Ольге Ивановне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

    установил:

    акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с вышеназванным иском к Девятайкиной О.И., указав в обоснование исковых требований, что 13 июля 2021г. между Девятайкиной О.И. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №0538067133 с лимитом задолженности 45000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО). Указанный Договор заключается путем акцента Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьей 434 ГК РФ считается момент активации кредитной.

    Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

    Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с пунктом 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

    Согласно пункту 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлена денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита являете реестра платежей Ответчика (см. Приложение).

    Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

    Договор совершен в простой письменной форме. Договор заключен в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434, статьей 435, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. От Должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением Договора простой письменной форме, стала активация Должником предоставленной Банком кредитной карты.

    В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в случае невыполнения Должником своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.

    Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договор лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

    В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, 17 мая 2023г. Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 13 декабря 2022г. по 17 мая 2023г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

    На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с УКБО Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 57 622,03 руб., из которых: сумма основного долга - 45 353,80 руб., сумма процентов - 1 1 639,73 руб., сумма штрафов - 628,50 руб.

    На основании изложенного, просит: взыскать с Ответчика – Девятайкиной О.И. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 13 декабря 2022г. по 17 мая 2023г. включительно в размере 57 622,03 руб., которая состоит из: основной долг - 45 353,80 руб., проценты - 11 639,73 руб., иные платы и штрафы: 628,50 руб., а также государственную пошлину в размере 1 929 руб., а всего - 59 551,03 руб.

    В судебное заседание представитель истца – АО «Тинькофф Банк» не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В поданном исковом заявлении представитель истца по доверенности Абрамов Г.А. просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Девятайкина О.И. не явилась, извещена о дне и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствии. Ходатайств об отложении рассмотрения дела не представила.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1, части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающее ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Материалами дела подтверждается, что 13 июля 2021г. Девятайкиной О.И. подано и подписано заявление-анкета (оферта) в АО «Тинькофф Банк» о заключении универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцепт осуществляется путем активации кредитной карты.

Из заявки о заключении договора кредитной карты и выпуске кредитной карты следует, что Девятайкина О.И. уведомлена о полной стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, которая при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 25,009 % годовых. Заемщик дала согласие на получение карты. Девятайкина О.И. ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, тарифами и полученными ей индивидуальными условиями Договора, понимает их и, подписывая заявку, обязалась их соблюдать (том 1 л.д. 28).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита №0538067133 от 13 июля 2021г. (далее Индивидуальные условия) максимальный лимит задолженности установлен – 300 000 руб. Текущий лимит задолженности доводится до сведения заемщика в порядке, предусмотренном УКБО, размещенными на сайте Банка. Лимит задолженности может быть изменен в порядке, установленном Договором кредитной карты (пункт 1). Срок действия договора не ограничен. Срок возврата кредита определяется сроком действия договора (пункт 2).

В пункте 4 Индивидуальных условий определена процентная ставка, которая составила: на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода – 0% годовых; на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода -24,9% годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции 32,90% годовых.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий, минимальный платеж определен не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. Рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности. Уплачивается ежемесячно.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности (том 1 л.д.46).

В соответствии с пунктами 5.2, 5.6, 5.8, 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (том 1 л.д. 35-37).

В силу статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии пунктом 1 статьи 891 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с пунктом 1.15 Положения конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно пункту 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Как установлено судом, АО «Тинькофф Банк», получив поданную Девятайкиной О.И. 13 июля 2021г. оферту, акцептировал её, заключив с ответчиком договор кредитной карты №0538067133 от 13 июля 2021г., выпустив на имя последней кредитную карту, установив кредитный лимит по карте.

Таким образом, АО «Тинькофф Банк» свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, акцептировал на имя Девятайкиной О.И. кредитную карту с лимитом 300 000 руб., с полной стоимостью кредита – 25,009% годовых.

После активации карты с ее использованием ответчиком совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по номеру договора №0538067133 с 13 июля 2021г. по 01 сентября 2023г.(том 1 л.д.24-26).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если же договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец в соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по заключенному с АО «Тинькофф Банк» договору кредитной карты №0538067133 от 13 июля 2021г. Девятайкина О.И. исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочки по оплате минимального платежа, что также подтверждается выпиской по счету (том 1 л.д.24-26).

Данное обстоятельство привело к начислению штрафов и расторжению 17 мая 2023г. в одностороннем порядке договора кредитной карты путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета – требования (том 1 л.д.44).

Поскольку задолженность ответчиком так и не была погашена, АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка Краснослободского района Республики Мордовия с заявлением о выдаче судебного приказа. Определением мирового судьи от 14 июля 2023г. судебный приказ от 22 июля 2023г. о взыскании с Девятайкиной О.И. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты №0538067133 от 13 июля 021г. за период с 13 декабря 2022г. по 18 мая 2023г. в размере 57 622 руб. 03 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 964 руб. 33 коп., был отменен на основании статьи 129 ГПК РФ, в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения (том 1 л.д.41).

Указанным было мотивировано обращение банка в суд с настоящим иском.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность Девятайкиной О.И. по договору кредитной карты №0538067133 от 13 июля 2021г. по состоянию на 17 мая 2023 г. составляет 57 622 руб. 03 коп., из которых: сумма основного долга – 45 353 руб. 80 коп., проценты – 11 639 руб. 73 коп., комиссии и штрафы – 628 руб. 50 коп. (том 1 л.д.24-26).

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признан соответствующим условиям договора, нормам материального права и арифметически верным. Доказательства, опровергающие требования истца, ответчиком суду не представлены, образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена.

Также не представлено в материалы дела доказательств, бесспорно свидетельствующих о понуждении ответчика к заключению договора кредитной карты №0538067133 от 13 июля 2021г. на указанных в нем условиях. Не добыто таких доказательств и в заседании. Таким образом, ответчик действовал по своей воле и в своих интересах.

Ответчиком никаких мотивированных возражений по иску не заявлено, доказательств выплаты задолженности не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, а также суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая все обстоятельства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что ввиду неисполнения заемщиком обязательств по договору кредитной карты №0538067133 от 13 июля 2021г., нарушения ей условий договора, которыми являются порядок и сроки возврата кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, сумма основного долга кредита подлежит возврату истцу с уплатой процентов и суммы штрафа, с размером которых при заключении договора Девятайкина О.И. была согласна, в связи с чем исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в сумме 1 928 руб. 67 коп., что в свою очередь подтверждается платежными поручениями №5422 от 01 сентября 2023г. на сумму 964 руб. 33 коп., № 358 от 18 мая 2023г. на сумму 964 руб. 34 коп. (том 1 л.д. 4).

Статьей 52 Налогового кодекса Российской Федерации установлен порядок округления суммы налога при его исчислении. Указанной статьей не предусмотрено распространение ее положений на сборы.

Вместе с тем, Пленумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в пункте 4 постановления от 11 июля 2014г. № 46 «О применении законодательства о государственной пошлине при рассмотрении дел в арбитражных судах» дано разъяснение, согласно которому применительно к пункту 6 статьи 52 НК РФ сумма государственной пошлины исчисляется в полных рублях: сумма менее 50 копеек отбрасывается, сумма 50 копеек и более округляется до полного рубля.

Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика, составляет 1 929 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Тинькофф Банк» к Девятайкиной Ольге Ивановне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Девятайкиной Ольги Ивановны (ИНН №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по договору кредитной карты №0538067133 от 13 июля 2021г. за период с 13 декабря 2022г. по 17 мая 2023г.(включительно) в размере 57 622 (пятьдесят семь тысяч шестьсот двадцать два) рубля 03 копейки, в том числе: основной долг – 45 353 рубля 80 копеек, проценты – 11 639 рублей 73 копейки, иные платы и штрафы – 628 рублей 50 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 929 (одна тысяча девятьсот двадцать девять) рублей, а всего – 59 551 (пятьдесят девять тысяч пятьсот пятьдесят один) рубль 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Краснослободский районный суд Республики Мордовия.

Судья                                                               О.Ю. Канайкина

Мотивированное решение составлено 01 августа 2024 г.