Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1110/2023 (2-4796/2022;) ~ М-3829/2022 от 08.12.2022

Дело (номер обезличен)

УИД 52RS0(номер обезличен)-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2023 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Кузнецовой Н.А, при секретаре Беженар Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Усковой ФИО6 к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора и договора о выпуске и обслуживании кредитной карты незаключенными, условий договоров недействительными, исключении сведений о наличии задолженности, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Ускова Г.Н. обратилась в Кстовский суд с указанным иском к ответчику, с учетом уточненных исковых требований просит суд:

признать кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) незаключенным.

признать договор о выпуске и обслуживания Кредитной карты (номер обезличен) от (дата обезличена) и выпуск Кредитной карты (номер обезличен)*****(номер обезличен) сроком действия до (дата обезличена) с Кредитным лимитом по карте 429 000 рублей незаключенным.

признать условия кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена) и договор о выпуске и обслуживания Кредитной карты (номер обезличен) от (дата обезличена) и выпуск Кредитной карты (номер обезличен) сроком действия до (дата обезличена) недействительными.

Признать незаконными требования, со стороны представителей банка, об уплате задолженности по кредиту договору (номер обезличен) от (дата обезличена) и Кредитной карте (номер обезличен)*****8153.

исключить из национального бюро кредитных историй сведений о наличии между сторонами кредитных обязательств.

взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу Усковой ФИО7 компенсацию морального вреда в размере 500 000 (пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

В обоснование иска указано, что согласно выписке, предоставленной Банком, (дата обезличена) между ней и Банком, якобы, был заключен договор кредита (номер обезличен) на сумму 750 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту 24,90 %, сроком на 60 месяцев.

Также согласно письму Банка от (дата обезличена), в соответствии с Договором была выпущена Кредитная карта (номер обезличен)…… (номер обезличен) сроком действия до (дата обезличена) Кредитным лимитом по карте составляет 429 000 рублей, по состоянию на (дата обезличена) остаток задолженности составляет 431 112, 09 рублей и проценты 2 112.09 руб.

Никаких кредитных договоров она с Банком Тинькофф посредством сети «Интернет» на свое имя не заключала, кредитную карту не получала, с ее личного кабинета, с ее расчетного счета, который был оформлен в Тинькофф Банк, стали происходить незаконные списания сначала ее денежных средств, о чем она незамедлительно сообщила представителям банка по горячей линии, представители банка уведомили ее, что все возьмут на контроль. Звонки представителям банка она производила, неоднократно, так как не смотря на то, что ее личный кабинет «Тинкофф Банк» был заблокирован, в момент, когда она находилась в отделе полиции, в связи с подачей заявления на противоправные действия, связанные с незаконным оформлением кредита на ее имя и хищения денежных средств, неизвестные лица пытались оформить автокредит и оборотный кредит.

Она направила претензию на адрес ответчика с требованиями аннулировать все незаконные сделки, оформленные на ее имя за период (дата обезличена) по (дата обезличена), также вернуть незаконно снятые с ее расчетного счета, принадлежащие ей 73 евро 45 центов. Согласно полученному ответу на претензию ответчик отказал в аннулировании кредитного договора, оформленного на ее имя незаконно. По факту незаконного оформления кредитной карты и незаконного списания с нее денежных средств, ответчик в претензии ничего не ответил.

    Все сделки, оформленные на ее имя в период с (дата обезличена) по (дата обезличена) недействительны (ничтожны), в связи с этим просит освободить ее от исполнения обязательств по всем сделкам, заключенным, незаконно, от ее имени в период с (дата обезличена) по (дата обезличена).

Считает, что кредитные договора были заключены неизвестным лицом мошенническим путем от ее имени, а также с незаконным использованием ее персональных данных. О чем ею, незамедлительно, было сообщено банку и она, незамедлительно, обратилась в следственные органы.

(дата обезличена) с СО ОМВД России по Кстовскому району Нижегородской области возбуждено уголовное дело (номер обезличен) по факту незаконного оформления кредита на ее имя и хищения денежных средств с ее счета 40(номер обезличен), открытого в АО «Тинькоф БАНК». По данному уголовному делу потерпевшей стороной, которой причинен материальный ущерб, был признан банк. В настоящее время производство по уголовному делу приостановлено, в связи с чем, она обратилась в суд с вышеуказанными требованиями.

Истец Ускова Г.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО5 в зал судебного заседания не явилась, извещена надлежаще.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в зал судебного заседания не явился, представив отзыв на исковые требования Усковой Г.Н. согласно которого просит отказать в удовлетворении исковых требований (л.д. 34-39).

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, привлечены Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области, ОМВД «Кстовский» Нижегородской области, в качестве соответчика - АО «Национальное Бюро кредитных историй».

Данные участники в суд не явились, извещены надлежаще.

Суд, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положениями ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Федеральный закон от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного Закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

Согласно п. 13 ст. 5 названного Федерального закона обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

Согласно положениям ч. 3 ст. 812 ГК РФ, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным.

Согласно статье 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания ( ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно пунктам 3 и 4 статьи 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Согласно п. 14 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно -телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно -телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 17.08.2020 года между АО «Тинкофф Банк» и Усковой Г.Н. был заключен Договор расчетной карты (номер обезличен), в рамках которого выпущена Расчетная карта (номер обезличен)******3528, открыт счет (номер обезличен), то есть Ускова Г.Н. является клиентом АО «Тинкофф Банк» (л.д.38), который обладает ее персональными данными.

Также согласно материалам дела, посредством удаленного доступа к банковским услугам от имени гражданина-потребителя был заключен между Усковой Г.Н. и АО «Тинькофф Банк» кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), в рамках которого заемщику на расчетный счет (номер обезличен) были перечислены денежные средства в размере 750 000 рублей, также (дата обезличена) была выпущена Кредитная карта (номер обезличен)*****8153 сроком действия до (дата обезличена) с Кредитным лимитом по карте 429 000 рублей.

Ускова Г.Н.. утверждает, что кредитный договор она не заключала, кредитную карту не получала, при этом указывает, что ее персональными данными, которыми обладал банк, воспользовалось неизвестное лицо, оформив кредит от ее имени.

Ускова Г.Н. направила претензию на адрес ответчика с требованиями аннулировать все незаконные сделки, оформленные на ее имя за период (дата обезличена) по (дата обезличена), также вернуть незаконно снятые с ее расчетного счета, принадлежащие ей 73 евро 45 центов (л.д.13-14).

Согласно полученному ответу на претензию ответчик отказал в аннулировании кредитного договора, оформленного на ее имя незаконно. По факту незаконного оформления кредитной карты и незаконного списания с нее денежных средств, ответчик в претензии ничего не ответил (л.д.17).

Согласно ответу АО «Тинькофф Банк» от 18.12.2022 года банк указал, что обращение Усковой Г.Н. на проверке, как только завершится процесс, банк свяжется с ней. Заявка была оформлена через личный кабинет и активация кредита. Деньги были перечислены на договор дебетовой карты, рекомендовали обратиться в полицию (л.д.65). Однако до настоящего времени банк с истцом не связался, о результатах проверки не сообщил.

В письме от 13 мая 2023 года АО «Тинькофф Банк» указывает, что заключение Договора осуществлялось клиентом с использованием аутентификационных данных на основании заключенного универсального договора расчетной карты. Заключенный Договор включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания и Заявление-Анкету (л.д.67).

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц АО "Тинькофф Банк" клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, кодов доступа, ключей простой электронной подписи и аутентификационных данных.

Для совершения клиентом операций и оказания услуг через каналы дистанционного обслуживания используются коды доступа и/или аутентификационные данные.

Клиент соглашается с тем, что операции, совершенные с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц АО "Тинькофф Банк" клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов, через Интернет-Банк, Мобильный Банк, мобильные приложения Банка и другие каналы обслуживания в Интернет для получения информации и совершения операций. Банк не несет ответственности за убыток, понесенный клиентом вследствие исполнения поручения, выданного неуполномоченными лицами, если в соответствии с законодательством РФ и настоящими Условиями не мог установить факт выдачи поручения неуполномоченными клиентом лицами.

Согласно п. 3.6 Кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказанной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. В целях идентификации держателя кредитной карты при проведении операций с ее использованием клиенту предоставляется ПИН-код, который является аналогом собственноручно подписи держателя (л.д.100-109).

При проверке указанных данных в кредитном договоре и кредитной карте, выпущенной на имя Усковой Г.Н., судом были сделаны запросы о том, как именно происходила идентификация личности Усковой Г.Н., однако ответы на запросы АО «Тинькофф Банк» суду не предоставил (л.д.142).

Как следует из материалов уголовного дела, действительно к Усковой Г.Н. приезжал курьер, при вскрытии конверта, она поняла, что ей привезли кредитную карту, а не дебитовую, Ускова Г.Н. сразу же перечеркнула договор и вернула карту курьеру. В Заявлении-анкете на выдачу кредитной карты и кредита отсутствует подпись Усковой Г.Н.

Согласно Выписке, представленной банком, по счету Усковой Г.Н., следует, что поступившие на счет Усковой Г.Н. денежные средства, были списаны в течение короткого периода времени (дата обезличена) с 17.36 часов до 18.45 часов, производилась оплата в (адрес обезличен) (л.д.23-27).

Судом учитывает, что получение третьими лицами доступа к ПИНам, логинам, паролям и иной конфиденциальной информации само по себе не свидетельствует о том, что такая информация получена в результате виновных действий истца в связи с нарушением им правил пользования предоставляемыми банковскими услугами.

Списание денежных сумм со счета истца без его распоряжения свидетельствует о ненадлежащем качестве оказанной банком услуги.

Согласно ст. 56 ГПК РФ- 1. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.2. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

3. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Банк, ссылаясь на то, что договор кредита является заключенным и действительным, не представил суду доказательства, каким образом были сформулированы условия этого договора, в частности каким образом банком согласовывались с заемщиком индивидуальные условия кредитного договора.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Проанализировав установленные судом обстоятельства, представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что Усковой Г.Н. не был подписан кредитный договор, кредитную карту она не получала и заявку на получение кредитного договора и кредитной карты не направляла, денежные средства она не получала, намерений заключать кредитные договора с АО «Тинькофф Банк» не имела, электронная подпись, которой был подписан кредитный договор и заявка на получение кредитной карты от 28.11.2022 года, истцом не проставлялась, согласие на то, что подписанные ею электронные документы путем применения электронной подписи является достаточным для признания таких документов равным по юридической силе с документами, составленными на бумажном носителе и подписанным собственноручной подписью заявителя, она не давала. С Усковой Г.Н. никто из представителей банка, при оформлении кредитов и перечисления денежных средств, не связывался.

Банк, обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг. Кредитор заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение спорного договора, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта.

Таким образом, суд приходит к выводу, что стороной ответчика не представлено достоверных доказательств, опровергавших бы доводы истца об отсутствии у нее волеизъявления на заключение кредитного договора и получение кредитной карты, получения ей денежных средств по договору и кредитной карте, подписания договора и заявки на получение и использование кредитной карты, согласия на использование электронной подписи в правоотношениях с ней.

(дата обезличена) Ускова Г.Н. подала заявление в СО ОМВД России по (адрес обезличен) о возбуждении уголовного дела по факту мошеннических действий, незаконного оформления кредита на ее имя и хищения денежных средств с ее счета 40(номер обезличен), открытого в АО «Тинькоф БАНК».

(дата обезличена) СО ОМВД России по (адрес обезличен) по заявление Усковой Г.Н. было возбуждено уголовное дело (номер обезличен). По данному уголовному делу потерпевшей стороной, которой причинен материальный ущерб, был признан банк.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).

Банк как организация, осуществляющая согласно статье 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица.

Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен также в пункте 3 статьи 401 ГК Российской Федерации.

В силу пункта 3 статьи 401 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Физическое лицо, на имя которого кредитной организацией открыт счет, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства только при наличии своей вины по основаниям, установленным частью 1 статьи 401 ГК РФ.

Аналогичные основания ответственности и условия освобождения от ответственности предусмотрены статьями 13, 14 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Таким образом, если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами, что подтверждено разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета".

Судом учтено, что обязательства банка в договорных отношениях с истцом связаны с осуществлением банком предпринимательской деятельности, в силу пункта 3 статьи 401 ГК РФ он отвечает за ненадлежащее исполнение обязательств независимо от вины.

Таким образом, судом установлено, что истица Ускова Г.Н. не заключала с АО «Тинкофф Банк» кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) и договор о выпуске и обслуживания Кредитной карты (номер обезличен) от (дата обезличена), и не подписывала их, денежные средства по данным кредитным договорам не получала, заключение кредитного договора не соответствовало действительной воле истца, следовательно, не была соблюдена письменная форма кредитного договора.

Принимая во внимание, что заключение оспариваемого договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы истца, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора, суд признает условия кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена), договора о выпуске и обслуживания Кредитной карты (номер обезличен) от (дата обезличена) недействительными (ничтожными), а требования, со стороны представителей банка, об уплате задолженности по кредиту договору (номер обезличен) от (дата обезличена) и Кредитной карте (номер обезличен) – незаконными.

Разрешая требования истца об обязании АО «Национальное бюро кредитных историй» удалить информацию о кредитных договорах, суд исходит из следующего.

Сведения о заключении Усковой Г.Н. кредитного договора (номер обезличен) на сумму 750 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту 24,90 %, сроком на 60 месяцев и договора о выпуске и обслуживания Кредитной карты (номер обезличен) от (дата обезличена) и выпуск Кредитной карты (номер обезличен)*****(номер обезличен) сроком действия до (дата обезличена) с Кредитным лимитом по карте 429 000 рублей с АО «Тинькофф Банк» и наличии задолженности по нему внесены АО «Национальное бюро кредитных историй » в кредитную историю ФИО2

Согласно п. 1, 1.1 ст. 3 ФЗ от (дата обезличена) № 218-ФЗ «О кредитных историях » (далее – Закон), кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй ; запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа ( кредита ), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом.

В силу п. 6 ст. 3 вышеуказанного Закона бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Частью 1 ст. 7 Закона предусмотрено, что бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй ):

1) по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории ;

2) на основании решения суда, вступившего в силу;

3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории.

Таким образом, в силу ст. 204 ГПК РФ принятое судом решение является основанием для аннулирования сведений из кредитной истории, в связи с чем специального указания в решении о возложении на АО «Национальное Бюро кредитных историй» обязанности по исключению информации о заемщике из бюро кредитных историй не требуется.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 03.07.2016) «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Таким образом, принимая во внимание доводы истца, суд считает необходимым взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу Усковой Г.Н. компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 6 и 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Усковой ФИО8 (дата обезличена) года рождения, уроженки (адрес обезличен)а (адрес обезличен), паспорт (номер обезличен) выдан (адрес обезличен) (дата обезличена), к АО «Тинкофф Банк», ОГРН 1027739642281, о признании кредитного договора и договора о выпуске и обслуживании кредитной карты незаключенными, условий договоров недействительными, исключении сведений о наличии задолженности, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенный между АО «Тинькофф Банк» и Усковой ФИО9 незаключенным.

Признать договор о выпуске и обслуживания Кредитной карты (номер обезличен) от (дата обезличена) и выпуск Кредитной карты (номер обезличен)*****(номер обезличен) сроком действия до (дата обезличена), заключенный между АО «Тинькофф Банк» и Усковой ФИО10 незаключенным.

Признать условия кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена) и договора о выпуске и обслуживания Кредитной карты (номер обезличен) от (дата обезличена) и выпуск Кредитной карты (номер обезличен) сроком действия до (дата обезличена) недействительными.

Признать незаконными требования, со стороны представителей банка, об уплате задолженности по кредиту договору (номер обезличен) от (дата обезличена) и Кредитной карте (номер обезличен)

Взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу Усковой ФИО11 компенсацию морального вреда в размере 1000 (одной тысячи) рублей 00 копеек.

В удовлетворении исковых требований Усковой ФИО12 об обязании АО «Национальное Бюро кредитных историй» аннулировать сведения о заключении кредитного договора (номер обезличен) на сумму 750 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту 24,90 %, сроком на 60 месяцев и договора о выпуске и обслуживания Кредитной карты (номер обезличен) от (дата обезличена) и выпуск Кредитной карты (номер обезличен)*****(номер обезличен) сроком действия до (дата обезличена) с Кредитным лимитом по карте 429 000 рублей АО «Тинькофф Банк», заключенного между АО «Тинькофф Банк» и Усковой ФИО13 из кредитной истории Усковой ФИО14 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд Нижегородской области.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 18 октября 2023 года.

Судья Кстовского городского суда

Нижегородской области Н.А.Кузнецова