Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-11/2023 от 27.02.2023

2-1143/2022

Дело № 11-11/2023

УИД 16RS0044-01-2022-002359-86

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 апреля 2023 года                                                                   город Чистополь

Чистопольский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Ахмеровой Г.С.,

с участием истца Хайбуллиной А.А.,

при секретаре судебного заседания Козиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Хайбуллина А.А. на решение мирового судьи судебного участка № по Чистопольскому судебному району Республики Татарстан по гражданскому делу по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии за неиспользованный период времени,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии за неиспользованный период времени, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Почта Банк» заключен потребительский кредитный договор №, лимит кредитования составляет 319060 руб., в том числе кредит 1 - 115060 руб., кредит 2 - 204000 руб., полная сумма подлежащая выплате составляет 405679,78 руб., срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. В целях получения вышеуказанного кредита ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья. Страховая сумма составила 408000 руб., страховая премия - 97920 руб., срок действия договора страхования 60 месяцев. Оплата суммы для страховой премии была получена в кредит также по договору от ДД.ММ.ГГГГ и распоряжением ФИО1 переведена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ кредит погашен досрочно. Истец полагает, что в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ, который внес поправки в закон «О потребительском кредите (займе)», она имеет право на возврат страховой премии за не истекший период страхования. Однако ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило отказное письмо на претензию страхователя о возврате суммы страховой премии за не использованный период времени. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ в возврате суммы страховой премии также отказано. Вместе с тем, договор страхования жизни и здоровья был заключен ею одновременно с кредитным договором, оплата страховой премии оформлена в кредит, договор страхования заключен с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, просит суд взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца страховую премию за неиспользованный период времени с ДД.ММ.ГГГГ до окончания действия договора страхования в размере 74908,80 руб.

При рассмотрении дела истец ФИО1 уточнила исковые требования, просила также взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, пояснила, что ей нужны были срочно денежные средства, в связи с чем, она решила заключить кредитный договор. При оформлении кредита банк поставил условия о заключении договора страхования, на что она была вынуждена согласиться.

Решением мирового судьи судебного участка № по Чистопольскому судебному району Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: в удовлетворении исковых требований Хайбуллина А.А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии за неиспользованный период времени с ДД.ММ.ГГГГ до окончания действия договора страхования, в размере 74908,80 руб., штрафа - отказать.

Не согласившись с решением мирового судьи, ФИО1 подала апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи отменить и принять по делу новое решение, указав, что при заключении договора страхования были нарушены ее права как потребителя. Кредитный договор погашен досрочно, что является основанием для возврата страховой премии.

Истец ФИО1 на судебном заседании поддержала апелляционную жалобу.

Представитель истца на судебном заседании поддержал апелляционную жалобу.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на судебное заседание не явился, направили возражение на апелляционную жалобу, в которой просили решения суда первой инстанции оставить без изменения.

Согласно части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле, и извещенных о времени и месте его рассмотрения, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, суд апелляционной инстанции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, проверив в порядке статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Согласно статье 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе:

1) оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения;

2) отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение;

3) отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части;

4) оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чём страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, не является исчерпывающим.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) предусматривает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесен ряд изменений, которые вступили в силу с 1 сентября 2020 г. и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после указанной даты.

Эти изменения предоставляют возможность заемщику вернуть часть уплаченной им страховой премии за период, когда необходимость в страховании уже отпала в связи с возвратом кредита.

Из анализа положений частей 10 и 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ) следует, что при решении вопроса о возврате части страховой премии за не истекший период страхования необходимо установить наличие ряда условий: выступает ли заемщик страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств; имеются ли события с признаками страхового случая.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита №.

Согласно пунктам 1, 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 предоставлен кредитный лимит 319060 руб., в том числе кредит 1 - 115060 руб., кредит 2 - 204000 руб.; срок возврата кредита 1—28 платежных периодов, срок возврата кредита 2 — 60 платежных периодов, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий процентная ставка составляет 9,90% при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору и процентная ставка составляет 16,90% при отсутствии заключенного договора страхования, расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.

В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий, заемщик дала согласие на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования «Гарантия Стандарт», страхования премия составляет 12 240 руб., при этом ознакомлена и согласна с тем, что данный договор заключается в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита и наличие или отсутствие заключенного договора влияет на условия договора, банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования.

Кроме того, заемщик дала согласие на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», программа страхования «Гарантия Плюс», страховая премия 97 920 руб., при этом ознакомлена и согласна с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора потребительского займа или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора, договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

Таким образом, ФИО1 при заключении договора потребительского кредита дала согласие на заключение двух договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно заявлению на страхование и полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья № № «Гарантия Стандарт», между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, страховая премия составила 12240 руб., страховыми рисками является смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, страховая сумма составляет 204000 руб., выгодоприобретатель по всем страховым искам определяется в соответствии с законодательством РФ, срок действия договора страхования 60 месяцев.

Кроме того, согласно заявлению на страхование и полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья № №Гарантия Стандарт», между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, страховая премия составила 97920 руб., страховыми рисками является установление застрахованному инвалидности 1-ой группы, временная утрата общей трудоспособности, госпитализация, в течение срока страхования, наступившие в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате увольнения с постоянного места работы по пунктам 1, 2 статьи 81 Трудового кодекса РФ, страховая сумма составляет 408000 руб., выгодоприобретатель по всем страховым искам определяется в соответствии с законодательством РФ, срок действия договора страхования 60 месяцев.

Распоряжением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод денежных средств в размере 97920 руб. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору № №

Согласно справке АО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, договор № от ДД.ММ.ГГГГ закрыт.

Ответом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 отказано в удовлетворении заявления о расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, ввиду того, что данный договор не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

По результатам рассмотрения обращения финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования принято решение от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Разрешая спор и отказывая в иске, мировой судья пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Суд указал, что из содержания кредитного договора и иных составленных при его заключении документов, а также документов, составленных при заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения спорного договора страхования. Из условий договора страхования следует, что он продолжает действовать в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Следовательно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Факт досрочного погашения кредита, исходя из условий договора страхования, не свидетельствует о прекращении возможности наступления страхового случая и существования страхового риска, поэтому не является правовым основанием для возврата неиспользованной части страховой премии.

При это мировой судья также обоснованно исходил из того, что в соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.

В силу изложенного мировой судья обоснованно пришел к выводу, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № не был заключен в целях обеспечения кредитного договора.

Отказ страхователя от исполнения договора страхования в одностороннем порядке в силу положений пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не может являться основанием для возврата страховой премии.

Условия договора страхования не предусматривают возврат платы, кроме периода охлаждения (14 календарных дней со дня заключения договора страхования), следовательно, при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть не подлежит возврату.

     Доводы представителя ФИО1 о применении Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ в части договора страхования, заключенного с ее доверителем ДД.ММ.ГГГГ суд находит несостоятельными, поскольку договор страхования между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика, то есть заключение договора страхования явилось результатом добровольного волеизъявления истца, не было обусловлено заключением кредитного договора, досрочное погашение кредита не прекращает страховых обязательств и не исключает возможность наступления страхового случая, договором не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора по истечении 14 календарных дней.

Соответственно, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № L0302/545/58713902 не был заключен в целях обеспечения кредитного договора.

Отказ страхователя от исполнения договора страхования в одностороннем порядке в силу положений пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не может являться основанием для возврата страховой премии.

Судом первой инстанции с достаточной полнотой исследованы обстоятельства дела и дана надлежащая оценка представленным доказательствам по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выводы суда первой инстанции не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу установлены правильно, нормы материального права к спорным правоотношениям применены верно, существенных нарушений норм процессуального права не допущено, соответственно, оснований для отмены решения суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка № по Чистопольскому судебному району Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке.

Судья                                                                                            Ахмерова Г.С.

2-1143/2022

Дело №

УИД 16RS0№-86

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

(резолютивная часть)

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Чистопольский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Ахмеровой Г.С.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Хайбуллина А.А. на решение мирового судьи судебного участка № по Чистопольскому судебному району Республики Татарстан по гражданскому делу по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии за неиспользованный период времени,

руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка № по Чистопольскому судебному району Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке.

Судья                                                                                            Ахмерова Г.С.