Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-553/2023 ~ М-418/2023 от 21.08.2023

УИД 65RS0016-01-2023-000542-89

Дело № 2-553/2023

Решение

Именем Российской Федерации

03 ноября 2023 года                                    город Углегорск

Углегорский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего – Стародубцевой М.А.,

при секретаре – Ивановой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к Кудряшову Юрию Васильевичу, Горбачевой Татьяне Юрьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика, судебных расходов,

установил:

21 августа 2023 года публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Кудряшову Ю.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика, взыскании судебных расходов.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк зачислил на счет № К.Н.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, денежные средства в размере 100 000 рублей на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому у заемщика возникла обязанность вернуть банку указанную денежную сумму. Заключение договора подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанного в электронном виде простой электронной подписью. Заемщик денежные средства банку не возвратил. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Обязательства по кредитному договору перестали исполняться. Договор страхования жизни и здоровья по данному кредитному обязательству заемщиком не заключался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у должника перед банком образовалась задолженность в размере 16 569, 48 рублей, в том числе: основной долг – 16 555, 87 рублей, проценты по ключевой ставке Банка России – 13, 61 рублей. Ссылаясь на положения статей 1142, 1153 и 1175 Гражданского кодекса РФ истец указал, что по имеющейся информации банка родственником заемщика является ее сын Кудряшов Ю.В. Поскольку Кудряшов Ю.В. входит в круг наследников первой очереди, то он является потенциальным наследником заемщика, фактически принявшим наследство. Банк направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора. В установленный срок требования не исполнены. В этой связи, банк просит суд расторгнуть кредитный договор от 01 сентября 2020 года №, взыскать с Кудряшова Ю.В. задолженность по указанному кредитному договору в размере 16 569, 48 рублей и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 662, 78 рубля.

Протокольным определением суда от 20 сентября 2023 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена Горбачева Т.Ю., в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - Дрозд Л.И.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, согласно просительной части иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Соответчик Горбачева Т.Ю., третье лицо Дрозд Л.И. в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщили, об отложении дела слушанием не ходатайствовали.

Соответчик Кудряшов Ю.В. извещался судом по адресу, указанному в иске, по этому же адресу согласно адресной справке он зарегистрирован по месту жительства, однако уведомления о времени и месте судебного разбирательства, возвращены в суд без их вручения с отметкой об истечении установленного срока хранения и о неявке адресата за получением.

На основании части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ и статьи 117 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает доставленным сообщение в адрес ответчика, поскольку оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было им вручено, и адресат не ознакомился с ним. Таким образом, суд признает ответчика Кудряшова Ю.В. извещенным о времени и месте судебного заседания.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

Давая оценку требованиям ПАО Сбербанк, суд исходит из положений статьи 810 Гражданского кодекса РФ, в силу которых заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из статьи 809 Гражданского кодекса РФ следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно пункту 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон №353-ФЗ), вступившим в силу с 01 июля 2014 года, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5).

Согласно части 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и К.Н.Ю. заключен кредитный договор №.

В соответствии с Индивидуальными условиями, сумма кредита составляет 100 000 рублей (пункт 1); срок действия договора, срок возврата кредита – до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита по истечении 36 месяцев с даты предоставления кредита (пункт 2); процентная ставка – 17,9% годовых (пункт 4); количество, размер и периодичность платежей – 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3 610, 23 рублей. Платежная дата 18 число месяца (пункт 6); за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (пункт 12); с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (пункт 14).

В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее – общие условия кредитования), датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (пункт 2.2.); погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (пункт 3.1.); проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (пункт 3.2.1.); при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования; заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору (пункт 3.3, 3.10.).

Договор потребительского кредита содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, своей электронной подписью в индивидуальных условиях заемщик К.Н.Ю. согласилась с указанными условиями кредита, обязалась их выполнять.

Из материалов дела усматривается, что обязательства по договору потребительского кредита Банк исполнил надлежащим образом, что подтверждается копией лицевого счета №, открытого на имя К.Н.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства в размере 100 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик К.Н.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла, о чём ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС <адрес> агентства ЗАГС <адрес> составлена запись акта о смерти №.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредитному договору № составляет 16 569, 48 рублей, в том числе: основной долг – 16 555, 87 рублей; проценты по ключевой ставке Банка России – 13, 61 рублей, о чём свидетельствуют расчет задолженности по кредиту, история погашений по указанному выше договору.

Таким образом, на день смерти у заемщика К.Н.Ю. остались неисполненные обязательства перед истцом.

Судом установлено, что наследодатель К.Н.Ю. при жизни завещания не оставила, поэтому принадлежащее ей имущество могло быть унаследовано только по закону.

Как следует из наследственного дела №, открытого к имуществу К.Н.Ю., умершей ДД.ММ.ГГГГ, сестра наследодателя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обратилась ДД.ММ.ГГГГ к нотариусу Углегорского нотариального округа с заявлением о принятии по всем основаниям наследства, оставшегося после смерти К.Н.Ю.; сын наследодателя ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, отказался по всем основаниям наследования от причитающегося ему наследства после умершей К.Н.Ю.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Углегорского нотариального округа ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из 1/3 доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Доказательств тому, что имеются иные наследники по завещанию, а также наследники по закону, которые имеют право на обязательную долю в наследственном имуществе, суду не представлено и таковых судом не установлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В силу положений пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного постановления Пленума Верховного Суда РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, ответчик Горбачева Т.Ю., как наследник заемщика К.Н.Ю., принявшая наследство должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Определяя стоимость перешедшего к ответчику Горбачевой Т.Ю. наследственного имущества, суд руководствуется сведениями о стоимости наследственного имущества квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, имеющимися в наследственном деле - кадастровая стоимость объекта недвижимости составляет 367 612, 45 рублей. Таким образом, 1/3 доли указанного наследственного имущества в виде квартиры, составляет 122 537, 48 рублей. Доказательств иной стоимости принятого наследственного имущества сторонами спорного правоотношения не предоставлено, ходатайств о назначении судебной экспертизы по оценке стоимости наследственного имущества суду не заявлено. Таким образом, стоимость наследственного имущества больше суммы задолженности по обязательствам К.Н.Ю.

Учитывая, что ответчик Горбачева Т.Ю. приняла наследство, то ответственность по долгам К.Н.Ю. подлежит возложению на неё в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Между тем, ДД.ММ.ГГГГ соответчиком Горбачевой Т.Ю. суду представлена справка о задолженности заемщика К.Н.Ю. по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которой усматривается, что на указанную дату полная задолженность по кредиту составляет 11 589, 20 рублей.

Согласно заявлению о переводе от ДД.ММ.ГГГГ денежных средств и платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, Горбачева Т.Ю. уплатила ПАО Сбербанк денежную сумму в размере 11 589, 20 рублей в счет погашения кредитной задолженности.

Кроме того, ответчиком Горбачевой Т.Ю. представлен чек-ордер от ДД.ММ.ГГГГ о возмещении ПАО Сбербанк судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 662, 78 рублей.

Учитывая, что требования ПАО Сбербанк о погашении образовавшейся задолженности по кредиту № ответчик Горбачева Т.Ю. исполнила добровольно, а также возместила истцу судебные расходы по уплате государственной пошлины, требования истца о взыскании задолженности по кредитным обязательствам и взысканию расходов по уплате государственной пошлине удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание установленный судом факт того, что соответчик Кудряшов Ю.В. (сын наследодателя) наследственное имущество, в пределах стоимости которого наследник отвечает по долгам наследодателя, умершего заемщика К.Н.Ю. не принимал, подал нотариусу заявление об отказе от наследства в порядке статьи 1157 Гражданского кодекса РФ, оснований для возложения на него обязанности по погашению спорного кредита, у суда не имеется.

Оценивая требование банка о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

По смыслу положений части 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку заемщиком нарушены существенные условия договора в части возврата заемных средств и уплате процентов, то кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ № между ПАО Сбербанк и К.Н.Ю. подлежит расторжению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к Кудряшову Юрию Васильевичу, Горбачевой Татьяне Юрьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика, судебных расходов, - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и К.Н.Ю., правопреемником которой является Горбачева Татьяна Юрьевна.

В удовлетворении остальной части иска и в иске к Кудряшову Юрию Васильевичу ПАО Сбербанк, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий                                   М.А. Стародубцева