Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1055/2023 ~ М-857/2023 от 22.11.2023

№ 2-1055/2023

УИД 56RS0024-01-2023-001090-89

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 декабря 2023 года п. Новосергиевка Оренбургской области

Новосергиевский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Каменцовой Н.В.,

при секретаре Прошкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Долгову Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Долгову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Долговым С.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в размере 60 000 рублей, сроком на 16 месяцев, с взиманием процентов в размере <данные изъяты> годовых. Кредитный договор заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 названных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Неустойка уплачивается в размере <данные изъяты> годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 252 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 252 дня.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед банком составила 65 833,08 рублей, из которых: комиссия за ведение счета – 447,00 рублей, иные комиссии – 1 180,00 рублей, просроченные проценты – 4 546,42 рублей, просроченная ссудная задолженность – 58 779,12 рублей просроченные проценты на просроченную ссуду – 511,47 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 285,31 рублей, неустойка на просроченные проценты – 83,76 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по договору, однако, требования не выполнены до настоящего времени, что свидетельствует о продолжении нарушения условий договора.

Просит взыскать с Долгова С.А. вышеуказанную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 65833,08 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 174,99 рубля.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о месте и времени судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Долгов С.А. участия не принимал, был извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Согласно ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. (ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления одного документа, подписанного сторонами) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

На основании п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В пункте 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Частью 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соотвествии с пунктом 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимального воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашение сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Долговым С.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № путем применения ответчиком простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код).

Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи.

Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

В соответствии с данным договором ответчику предоставлен кредит в размере 60000 рублей, сроком на 18 месяцев, с взиманием процентов в размере 34,9% годовых.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако, принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнил, в связи с чем у него образовалась задолженность по кредиту, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, выпиской по счету.

Истцом в адрес ответчика направлено уведомление о просроченной задолженности, установлен срок возврата 30 дней с момента получения настоящего уведомления (список простых почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ).

Ответчиком каких-либо мер к надлежащему исполнению обязательств по договору предпринято не было.

В анкете-соглашении ответчиком Долговым С.А. указаны персональные данные: фамилия, имя и отчество; место и дата рождения; серия и номер паспорта, дата его выдачи и сведения об органе, выдавшем паспорт; адрес регистрации и фактического проживания; принадлежность ответчику номера мобильного телефона.

Из содержания анкеты-соглашения на предоставление кредита следует, что Долгов С.А. просит ПАО "Совкомбанк" заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания и подключения к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты, подтверждает согласие на присоединение к правилам в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Понимает, что банк примет решение об акцепте настоящей оферты после проведения идентификации и заключения с ним универсального договора. Также просит подключить к обслуживанию банком через сервис интернет-банк системы ДБО и обслуживать все его действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО "Совкомбанк" через этот сервис; использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами, ему как физическому лицу. Указан номер мобильного телефона: <данные изъяты>. Также в анкете-соглашении подтверждено, что в случае утери мобильного телефона, смены сим-карты или номера телефона, он незамедлительно обязан уведомить об этом банк, чтобы предотвратить риск несанкционированного доступа третьим лицам к его идентификационным данным; любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанным его собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия. Он оповещен и соглашается с предусмотренной в Положении его обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, информационный график по погашению кредита и иных платежей, заявления о предоставлении транша, заявление на включение в программу добровольного страхования, согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности также подписаны электронной подписью Долгова С.А.

В период пользования кредитом ответчик, исполняя обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, которым согласованы сторонами количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей. Так, минимальный обязательный ежемесячный платеж составляет 6017,33 рублей, периодичность оплаты минимального обязательного платежа - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей, который является приложением к заявлению на предоставление транша и в котором отражено 18-ть платежей 13-го числа каждого месяца начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> годовых за каждый календарный день просрочки.

Долгов С.А. ознакомился с настоящими индивидуальными условиями до заключения кредитного договора, который содержит количество, размер периодичность (сроки) платежей по договору, и выразил согласие с ними, что подтверждается электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи заемщика.

Согласно п. п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней".

Как отмечено выше, истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, денежные средства ответчику перечислил, что подтверждается банковской выпиской по счету №.

В связи с неисполнением требования по уплате задолженности ДД.ММ.ГГГГ банк обратился с заявлением о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №2 Новосергиевского района Оренбургской области был вынесен судебный приказ о взыскании с Долгова С.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 833,08 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Данный судебный акт определением от ДД.ММ.ГГГГ был отменен ввиду подачи ДД.ММ.ГГГГ должником возражений.

Ответчик в период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ произвел выплаты в общем размере 33 838,86 рублей.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед банком составила 65 833,08 рублей, из которых: комиссия за ведение счета – 447,00 рублей, иные комиссии – 1 180,00 рублей, просроченные проценты – 4 546,42 рублей, просроченная ссудная задолженность – 58 779,12 рублей просроченные проценты на просроченную ссуду – 511,47 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 285,31 рублей, неустойка на просроченные проценты – 83,76 рублей.

Ответчиком представлен в материалы дела подборный расчет, заявленной к взысканию суммы задолженности, из которого усматривается период ее формирования и сумма, как основного долга, так и комиссий, неустойки, что соответствует общим и индивидуальным условиям договора потребительского кредита, подтверждается историей операций по кредитному договору.

В связи с изложенным, суд соглашается с размером задолженности, рассчитанной истцом. Ответчик контррасчета задолженности не представил. Доказательств того, что обязательства Долговым С.А. исполнялись надлежащим образом в материалы дела не представлено.

Учитывая, что ответчик нарушал условия договора по своевременному погашению кредита, истец вправе требовать возврата всей суммы займа, уплаты причитающихся процентов, неустойки, которую суд признает соразмерной последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, в том числе, расходы по оплате госпошлины (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Истцом, согласно платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в сумме 2 174,99 руб. Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объёме, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (156000, Костромская область, г. Кострома, пр-т Текстильщиков, 46. ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) к Долгову Сергею Александровичу (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Долгова Сергея Александровича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65 833,08 рублей, из которой: комиссия за ведение счета – 447,00 рублей, иные комиссии – 1 180,00 рублей, просроченные проценты – 4 546,42 рублей, просроченная ссудная задолженность – 58 779,12 рублей просроченные проценты на просроченную ссуду – 511,47 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 285,31 рублей, неустойка на просроченные проценты – 83,76 рублей, а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2 174,99 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Оренбургский областной суд через Новосергиевский районный суд Оренбургской области.

Судья Н.В. Каменцова

Мотивированное решение составлено 21 декабря 2023 года.

Судья Н.В. Каменцова