Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-161/2019 от 09.01.2019

Дело № 2-161/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе судьи Баудер Е.В.,

при секретаре судебного заседания Саяркиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре **.**.** гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кармановой ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Кармановой Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 532364,90 руб., в том числе, задолженности по основному долгу – 283 702,18 руб., процентов за пользование кредитом – 20 418,37 руб., убытков в виде неуплаченных процентов за период с **.**.** по **.**.** – 228 053,12 руб., штрафа – 17,23 руб., сумму комиссии за направление извещений – 174 руб. В обоснование заявленных требований истец указал, что **.**.** стороны заключили кредитный договор №..., по которому заемщику предоставлен кредит в сумме ... под ... годовых на срок до **.**.**. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов производится путем внесения ежемесячных платежей. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. В связи с ненадлежащим исполнением Кармановой Н.Д. своих обязанностей по погашению кредита и уплате процентов образовалась задолженность. **.**.** Банк потребовал от ответчика досрочно погасить задолженность. В связи с неисполнением ответчиком данного требования истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности, а так же расходов по уплате государственной пошлины в размере 8523,65 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Карманова Н.Д. в судебном заседании не присутствовала, извещена надлежащим образом о рассмотрении дела, представила письменные возражения, в которых, не оспаривая обстоятельства заключения кредитного договора на условиях, указанных в исковом заявлении, а так же факт образования задолженности, размер основного долга, процентов за пользование кредитом в сумме 20 418,37 руб., штрафа и суммы комиссий, не согласилась с требованием истца о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов за период с **.**.** по **.**.** в сумме 228 053,12 руб., а так же расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что **.**.** Карманова Н.Д. обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита, дав согласие на получение платных услуг в виде СМС-пакета стоимостью .... ежемесячно.

Подписывая заявление на предоставление кредита, ответчик согласилась заключить кредитный договор №... на условиях, указанных в заявлении, Общих условиях договора, Соглашения о прядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Памятки об услуге СМС-пакет, разработанных и утвержденных в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

На основании заявки на получение кредита между сторонами заключен кредитный договор №..., по которому заемщику выдан кредит в размере .... на следующих индивидуальных условиях: ...; процентная ставка ... годовых; ежемесячный платеж – 9145,80 руб. и дата погашения - в соответствии с графиком платежей; дата перечисления первого платежа – **.**.**.

В соответствии с п. 12 договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 10-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом. Выдача кредита была произведена истцом путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». На основании заявления Кармановой Н.Д. от **.**.** сумма кредита была перечислена Банком в счет погашения задолженности заемщика по иным кредитным договорам, заключенным между сторонами, что подтверждается выпиской по расчетам с банковской карты.

**.**.** стороны договора пришли к соглашению об изменении графика платежей по кредитному договору в части даты внесения платежей, установив ее до 30-го числа каждого месяца; при этом период пользования кредитом увеличен до 85 платежных периода (по **.**.**).

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылается на то, что в связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, **.**.** Банк предъявил заемщику требование о полном погашении задолженности. Требование кредитора ответчиком не исполнено.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На момент заключения между сторонами кредитного договора действовали положения Гражданского кодекса РФ в редакции от 21.07.2014.

Федеральным законом от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ внесены изменения в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации, в том числе, изложены в новой редакции статьи 807, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ.

Между тем, в соответствии с ч. 3 ст. 9 Федерального закона от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ его положения применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть после 01.06.2018.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения между сторонами кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ.

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства может быть уменьшена в судебном порядке.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленных банком выписки по счету заемщика Кармановой Н.Д. и расчета задолженности следует, что ответчиком допускались просрочки внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов, начиная с **.**.**. Вносимые заемщиком с просрочкой платежи распределялись Банком на основании п. 2.2 Общих условий договора (в счет имеющейся к соответствующей дате задолженности заемщика в порядке установленной договором очередности). Проценты по кредиту погашены в полном объеме в сумме 6932,82 руб. **.**.**, частично **.**.** в сумме 46,11 руб. (платеж от **.**.**). С **.**.** платежи ответчиком не вносились.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на **.**.** по расчету истца составляет 532364,90 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 283 702,18 руб., проценты за пользование кредитом (за период с **.**.** по **.**.**) – 20 418,37 руб. (6879,29 - 46,11 + 6824,43 + 6760,76), убытки Банка в виде неуплаченных процентов – 228 053,12 руб., штраф – 17,23 руб., сумма комиссии за направление извещений – 174 руб.

Как следует из искового заявления, дополнительных пояснений стороны истца, в связи с выставлением **.**.** кредитором требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору проценты за пользование кредитными средствами начислены по **.**.** и составили 20 418,37 руб. С **.**.** по **.**.** Банк произвел начисление процентов за пользование кредитными средствами в сумме 228 053,12 руб., которые считает возникшими в него убытками.

В судебном заседании **.**.** Карманова Н.Д. не оспаривала размер задолженности, образовавшейся ввиду неисполнения ею условий кредитного договора, по основному долгу – 283 702,18 руб., по процентам за пользование кредитом – 20 418,37 руб., а так же по штрафу – 17,23 руб. и сумме комиссии за направление извещений – 174 руб.

Согласно ч. 2 ст. 68 Гражданского процессуального кодекса РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

Оценив представленные сторонами доказательства, установив обстоятельства дела, суд находит обоснованными требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, состоящей из суммы основного долга в размере 283 702,18 руб., процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил к моменту рассмотрения дела, т.е. за период с **.**.** по **.**.** в сумме 167147,90 руб. (20 418,37 руб. + 146729,53 руб.), штрафа в сумме 17,23 руб., суммы комиссии за направление извещений в размере 174 руб.

Вместе с тем, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требования истца в части взыскания с ответчика убытков в виде неуплаченных процентов за период **.**.** по **.**.** в сумме 81 323,59 руб. по следующим основаниям.

В соответствии с п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных, интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, не носит безусловного характера, а подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для Банка.

По смыслу пункта 1 статьи 11 Гражданского кодекса РФ судебной защите подлежит только нарушенное или оспоренное право.

Пунктом 1.2 раздела II Общих условий договора, в соответствии с которыми между сторонами заключен договор, предусмотрено, что Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Из буквального толкования кредитного договора (индивидуальных условий), Общих условий договора не следует право банка на взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, начисленных по 02.08.2021.

В соответствии с частью 6 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня фактического возврата суммы займа полностью или ее части.

Следовательно, проценты за пользование кредитом не могут быть взысканы на будущее время в твердой денежной сумме, заявленной истцом, а подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу с учетом его уменьшения в случае погашения, то есть по день фактического возврата суммы кредита.

Иное, противоречило бы правовой природе процентов за пользование займом, как платы за пользование займом.

Поскольку кредитный договор заключен для удовлетворения личных нужд заемщика, то взыскание убытков в виде неуплаченных процентов за период **.**.** может привести в будущем к неосновательному обогащению истца.

Суд учитывает, что на момент рассмотрения спора кредитный договор между сторонами не расторгнут, ответчиком обязательства по возврату кредита не исполнены, в связи с чем истец имеет право на получение с ответчика процентов за весь период пользования кредитом по день фактического возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требования о взыскании с ответчика неуплаченных процентов, начисленных на весь период действия кредитного договора, т.е. по **.**.**, мотивированы тем, что Банк понес убытки.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Разрешая исковые требования в указанной части, суд исходил из того, взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, являющихся процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно по **.**.**, может привести в будущем к неосновательному обогащению Банка.

Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным. Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом кредитор не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.

С учетом изложенного, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 451041,31 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 283 702,18 руб., проценты за пользование кредитом за период с **.**.** по **.**.** – 167 147,90 руб. (20 418,37 руб. + 146729,53 руб.), штраф - 17,23 руб., сумма комиссии за направление извещений - 174 руб.

В соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.** №... «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», учитывая, что требования истца удовлетворены частично, - в сумме 451041,31 руб. (что составляет 85 % от заявленной ко взысканию суммы в размере 532364,90 руб.), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, т.е. в размере 7245,10 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, суд

решил:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Кармановой ФИО в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №... от **.**.** в размере 451 041 рубля 31 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7245 рублей 10 копеек, всего взыскать 458286 рублей 41 копейку.

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кармановой ФИО о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов по кредитному договору №... от **.**.** за период **.**.** по **.**.** в размере 81 323 рублей 59 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено **.**.**.

Судья Е.В.Баудер