Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1995/2023 ~ М-1641/2023 от 31.07.2023

Дело № 2-1995/2023 Изг.ДД.ММ.ГГГГ

УИД 76RS0017-01-2023-001997-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ярославский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Орловой Ю.В.,

при ведении протокола помощником судьи Романовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ярославле 21 декабря 2023 года гражданское дело по иску Белякова Эдуарда Игоревича к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительным пункта договора потребительского кредита, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

Беляков Э.И. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», в котором просит:

- признать недействительным п.15 Договора потребительского кредита № от 26.08.2020 г., заключенного между Беляковым Э.И. и ПАО «Промсвязьбанк»;

- взыскать в пользу Белякова Э.И. денежные средства в размере стоимости услуг по программе добровольного страхования в размере 49 404,51 руб.;

- взыскать в пользу Белякова Э.И. компенсацию морального вреда в размере

20 000 руб.

В иске указано, что между сторонами 26.08.2020 г. был заключен договор потребительского кредита №, в указанную дату истцом подано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-№ Комиссионное вознаграждение банка по договору оказания услуг составило 49 404,51 руб. По договору потребительского кредита истцом были получены денежные средства в размере 250 000 руб.

19.10.2020 г. с целью погашения задолженности истцом внесена сумма в размере 256 529,91 руб. Однако, банком продолжали списываться суммы ежемесячных платежей в меньшем размере. В силу отсутствия специальных познаний в сфере кредитных отношений, по изложенным обстоятельствам в 2022 году истец обратился к юристу, где было разъяснено, что договор потребительского кредита был заключен на сумму 314 000 руб. Согласно п.15 договора удержаны денежные средства за услугу по договору оказания услуг по программе добровольного страхования в размере 49 404,51 руб.

При обращении в банк за получением денежных средств у истца не было намерений заключать договор страхования. Страховая услуга была навязана сотрудником банка, оформлявшим кредит. Также, после изучения предоставленных банком документов, обнаружил, что им было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия о признании пункта кредитного договора незаключенным и возврате денежных средств. Требования, указанные в претензии, в досудебном порядке не были удовлетворены. В адрес АНО «СОДФУ» направил жалобу, в принятии которой было отказано, а жалоба направлена в Центральный Банк РФ, Роспотребнадзор. Ответов по результатам рассмотрения жалобы из указанных органов в адрес истца не поступало.

Считает свои права нарушенными. В данном случае банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении таким

образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником Банка. Полагает, что со стороны банка нарушены ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 819, 927 ГК РФ, ущемлены права истца, как потребителя.

В связи с изложенным, стоимость услуги подлежит возврату. Также истец считает необходимым определить сумму компенсации морального вреда в размере 20 000 руб.

К участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «СК «Ингосстрах- Жизнь», Ярославское РОСП УФССП России по Ярославской области.

В судебном заседании истец Беляков Э.И. исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности Демидова Н.Б. возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме, поддержав представленный отзыв на иск, доводы которого сводятся к следующему.

Между истцом и банком 26.08.2020 г. заключены кредитный договор и договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-№ (далее – ДОУ). Документы в рамках совершения указанных договоров оформлялись истцом в системе Личный кабинет в форме электронных документов и подписанных простой электронной подписью, без участия сотрудников банка, что подтверждается временем совершения сделок. По условиям кредитного договора истцу было предложено для согласования на выбор процентная ставка в размере 12,5% годовых (без обеспечения исполнения обязательств (п.4.1 кредитного договора) и 8,5% годовых (с обеспечением исполнения обязательств (п.4.2 кредитного договора). Истцом самостоятельно был выбран вариант кредитования с обеспечением исполнения обязательств и согласована процентная ставка в размере 8,5% годовых, для установления которой требовалось обеспечить заключение договора страхования, о чем указано в соответствующем условии кредитного договора. С целью своевременного обеспечения страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями кредитного договора банком истцу в личном кабинете была предложена дополнительная услуга по программе страхования, информация о которой размещена на официальном сайте банка, а также представлена для ознакомления в личном кабинете при оформлении сделок. ДОУ был заключен в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, путем присоединения истца к правилам и акцепта банком оферты истца, содержащейся в п.1.1 заявления по ДОУ. При оформлении заявлений на кредит и по ДОУ до заключения ДОУ истцу в личном кабинете были доступны ссылки на все оформляемые и подписываемые им документы, а также Правила оказания услуг, Правила и Условия кредитования, в форме электронных документов. Волеизъявление истца на заключение кредитного договора и ДОУ на указанных условиях подтверждалось кодом подтверждения, направленным банком на телефон истца, используемый им для получения кодов подтверждения операций, совершаемых в личном кабинете.

В связи с тем, что истец в срок, установленный для одностороннего отказа от ДОУ, с заявлением о расторжении данного договора в банк не обратился, банк, исполняя обязательства по ДОУ, в рамках соглашения о порядке заключения договоров страхования заключил со страховщиком от своего имени и за свой счет, с личного согласия истца договор страхования, по которому истец стал застрахованным лицом, что подтверждается страховщиком ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Сумма кредита 314 000 руб. была зачислена на текущий счет в полном объеме. Пунктом 1.6 заявления по ДОУ истец поручил банку списать со счета в

дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 49 404,51 руб. в счет уплаты комиссии за оказание банком услуг по ДОУ, в связи с чем, данная сумма была списана. Все операции, совершенные в личном кабинете, включая оформление договоров, списание денежных средств подтверждены кодами подтверждения, направленными на телефон истца.

По мнению банка, отсутствуют основания для признания п. 15 кредитного договора недействительным. ДОУ был заключен исключительно по желанию истца, что подтверждается представленными документами. Истец был вправе: отказаться от заключения договора об оказании услуг, т.е. не обеспечивать личное страхование, проставив соответствующую отметку в заявке на кредит; самостоятельно обеспечить личное страхование (п. 1.4.6 заявления по ДОУ); отказаться от ДОУ в установленный п. 2.5 Правил срок. Довод истца, что п. 15 кредитного договора содержит недопустимое условие, в нарушение ст. 16 Закона о ЗПП обусловливающее заключение кредитного договора обязательным заключением ДОУ, является неверным и необоснованным.

Требование истца о возврате комиссионного вознаграждения тождественно отказу от оплаты фактически оказанных ему услуг, что не допускается нормами действующего законодательства, в т.ч., ст.ст.779, 781 ГК РФ. Услуги, оказываемые банком в рамках ДОУ, оказаны в установленные сроки, обязательства истца по ДОУ также исполнены. Соответственно, ДОУ свое действие прекратил в силу ст. 408 ГК РФ, п. 2.3 Правил.

Заключая договор об оказании услуг банк действовал добросовестно и права истца – потребителя не нарушал, в связи с чем оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда не имеется.

Третьи лица - ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», Ярославское РОСП УФССП России по Ярославской области, извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме, приходя к данному выводу по следующим основаниям.

Согласно п.1, п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Пунктами 2, 2.2, 2.4, 2.5 ст.7 ФЗ РФ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено следующее: если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В судебном заседании установлено и не оспаривается лицами, участвующими в деле, подтверждается материалами дела, что между ПАО «Промсвязьбанк» и заемщиком Беляковым Э.И. 26.08.2020 г. заключены кредитный договор № и договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-№ (далее – ДОУ). Кредитный договор заключен на срок 60 месяцев, сумма кредита 314 000 руб.

В пунктах 4.1, 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена на выбор заемщика процентная ставка в размере 12,5% годовых (без обеспечения исполнения обязательств) и 8,5% годовых (с обеспечением исполнения обязательств.

Все документы в рамках совершения указанных договоров оформлялись истцом в системе Личный кабинет в форме электронных документов и подписанных простой электронной подписью, что предусмотрено и соответствует условиям договора банковского обслуживания, ст.ст.432, 434 ГК РФ, п.4 ст.11 ФЗ от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», положениям ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В кредитном договоре (индивидуальных условиях договора потребительского кредита) указано, что подписывая индивидуальные условия договора, заемщик заявляет о присоединении к действующей редакции правил в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ. Подтверждает подписание договора и доведение кредитором до подписания всей информации, ознакомление с актуальными на дату подписания условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» кредитора.

Согласно пункту 15 кредитного договора, в соответствии с согласием, выраженным заемщиком в заявлении на предоставление кредита в ПАО «Промсвязьбанк», кредитор оказывает заемщику услуги по договору об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора, в том числе по заключению договора личного страхования заемщика. Стоимость услуг кредитора составляет 49404,51 руб.

В заявлении на предоставление кредита в ПАО «Промсвязьбанк», подписанном Беляковым Э.И., выражено согласие на осуществление страхования, в соответствии с условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика». Подключение к Программе страхования производится добровольно на основании заключаемого между Беляковым Э.И. и банком договора об оказании услуг, стоимость услуги банка по ДОУ составляет 49404,51 руб. Подтверждает, что ознакомлен с актуальными на дату подписания Индивидуальных условий договора условиями программы страхования, а также с порядком и условиями отказа от участия в программе страхования.

Из заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы страхования следует, что Беляков Э.И. заявляет о присоединении к действующей редакции Правил оказания банком физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, предлагает банку заключить с ним ДОУ в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и правилами. Также указано, что в случае согласия с предложением (офертой) о заключении договора, Беляков Э.И. просит банк акцептовать настоящую оферту путем списания с текущего счета заявителя комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в пункте 6 заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в соответствиями с условиями договора и правилами страхования. В пункте 6-м указано о поручении банку списать без дополнительного распоряжения (согласия) заявителя с его счета в дату заключения кредитного договора суммы собственных денежных средств в размере 49 404,51 руб. в счет уплаты комиссии.

В заявлении застрахованного лица Беляков Э.И. выражает свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь»; подтверждает, что договор страхования заключается по инициативе заявителя, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

При этом, из времени подписания документов следует, что заявление на предоставление кредита подписано раньше кредитного договора - индивидуальных условий, заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы страхования, заявления застрахованного лица.

Таким образом, судом установлено, что истцом самостоятельно выбран вариант кредитования с обеспечением исполнения обязательств и согласована процентная ставка в размере 8,5% годовых, для установления которой требовалось обеспечить заключение договора страхования, о чем указано в соответствующем условии кредитного договора.

ДОУ был заключен в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, путем присоединения истца к правилам и акцепта банком оферты истца, содержащейся в п.1.1 заявления по ДОУ. Волеизъявление истца на заключение кредитного договора и ДОУ на указанных условиях подтверждается их подписанием простой электронной подписью Белякова Э.И. путем введения кодов подтверждения, направленных банком на телефон истца, используемый им для получения кодов подтверждения операций, совершаемых в личном кабинете.

Каких-либо допустимых доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги страхования, суду не представлено.

При данных обстоятельствах, оснований для признания недействительным п.15 кредитного договора, заключенного сторонами, как заявлено истцом, не имеется.

Согласно ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время

при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Во исполнение заключенных кредитного договора и ДОУ Белякову Э.И. был перечислен кредит в сумме 314 000 руб., а также произведено списание денежных средств в сумме 49 404,51 руб. в счет оплаты комиссии за оказание банком услуг по ДОУ.

Пунктами 2.3, 2.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», пунктом 12 Условий программы добровольного страхования «Защита заемщика», к которым присоединился ФИО5 путем подачи в банк соответствующего заявления, договор считается заключенным с момента, определенного в пункте 1.3.2 заявления, и действует до момента окончания исполнения сторонами обязательств по договору. Клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по договору, расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в Банк заявления о расторжении. При этом, договор считается расторгнутым с даты получения Банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

Возврат полной суммы комиссии возможен также в случаях, если программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья или по роду трудовой деятельности не может принимать участия в Программе страхования; незаключения договора страхования по независящим от Банка причинам; незаключения

договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в разделе 8 Условий программы (Страховые риски), произошло до даты заключения договора страхования, о чем стало известно банку и/или страховой организации.

Для возврата комиссии в полном размере во всех указанных случаях клиенту необходимо предоставить в Банк заявление, составленное в произвольной форме.

Согласно пункту 4.1. Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», договор страхования заключается Банком со страховщиком (при условии оплаты клиентом комиссии) в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию.

Таким образом, у истца имелась реальная возможность расторгнуть ДОУ до заключения банком в рамках соглашения договора страхования со страховщиком.

Однако, истец в течение указанного срока заявление о расторжении ДОУ в банк не представил, а обратился в банк с претензией только в 2022 году, т.е. после исполнения банком своих обязательств по ДОУ.

По смыслу ст.ст.309, 408 ГК РФ, надлежащее исполнение договора в соответствии с его условиями, требованиями закона и иных правовых актов, прекращает обязательство.

Поскольку при рассмотрении дела установлено надлежащее исполнение ДОУ банком, в предусмотренный срок - до исполнения банком своих обязательств по договору, истец не обращался ни в банк, ни к страховщику с соответствующим заявлением об отказе от договоров, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в размере 49 404,51 руб. не имеется.

В связи с отсутствием установленных нарушений ПАО «Промсвязьбанк» прав истца Белякова Э.И., как потребителя, требование о взыскании компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Белякова Эдуарда Игоревича (паспорт №) к ПАО «Промсвязьбанк» (ОГРН № ИНН №) о признании недействительным пункта договора потребительского кредита, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы в Ярославский районный суд Ярославской области.

Судья Ю.В.Орлова