Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-363/2019 ~ М-325/2019 от 26.03.2019

№ 2-363(1)/2019

64RS0028-01-2019-000489-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2019 г.                   г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Викторовой И.В.,

при секретаре Соловьевой Е.В.

с участием ответчика Рафиковой Р.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Рафиковой Рамзалии Хабибрахмановне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Рафиковой Р.Х.
о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 579 023,07 руб.
и государственной пошлины в размере 8 990,23 руб. Требование мотивировано
тем, что 21.01.2014 между Банком и Рафиковой Р.Х. заключен кредитный договор <Номер>, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит
в размере 559 400 руб., в том числе: 500 000 руб. – сумма к выдаче, 59 400 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 17,90% годовых, а Рафикова Р.Х. обязалась возвратить Банку полученный кредит и оплатить проценты за пользование им в размере, сроки
и на условиях кредитного договора. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей, в связи с чем 13.05.2016 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 12.06.2016. Данное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на 21.02.2019 задолженность по кредиту составила 579 023,07 руб., из которых: основной долг – 454 358,90 руб., проценты за пользование кредитом – 35 681,89 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 88 605,28 руб., комиссия за направление извещений - 377 руб.

Истец ООО «ХКФ Банк» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Рафикова Р.Х. исковые требования признала.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело
в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд пришел
к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом
или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов
на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства
и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований
и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела видно, что 21.01.2014 между ООО «ХКФ Банк»
и Рафиковой Р.Х. был заключен кредитный договор <Номер>, по которому Банк предоставил ответчику нецелевой кредит в размере 559 400 руб., в том числе:
500 000 руб. – сумма к выдаче, 59 400 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 17,90% годовых, полной стоимостью кредита 19,58% годовых, ежемесячный платеж 14 170,63 руб., дата перечисления первого ежемесячного платежа 10.02.2014, начало расчетного период 25 число каждого месяца, количество процентных периодов – 60.

При заключении кредитного договора Рафикова Р.Х. согласилась на получение дополнительной услуги «Извещение по почте», комиссия за оказание услуги составляет 29 руб., что видно из графика платежей по кредитному договору
(л.д. 33-37).

В кредитном договоре указано, что Рафикова Р.Х. получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. Кроме того,
она ознакомлена и согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка
по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка, Памятка застрахованному
по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик подтвердила,
что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется выполнять (л.д. 17).

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций
с использованием банковской платежной карты. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование
ими, а также оплачивать оказанные ему услуги (раздел I п. 1).

Банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан
в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита
и его получению, для погашения задолженности по кредиту, а также
для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре
или дополнительных соглашениях к нему (раздел I п. 1.1 Условий).

Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке
и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе
для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования). Банк предоставляет кредит путем зачисления денег на счет в день заключения договора (раздел I п. 1.2, 2 Условий).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере
за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (раздел II п. 1 Условий).

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням,
в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается
со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего в графике погашения (раздел II п. 1.1 Условий).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета
в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны
ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности
по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (раздела II п. 1.4 Условий).

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность
по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной
со следующего дня, после окончания последнего платежного периода, если клиент
в указанный срок не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право
на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были
бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (раздел III пп. 1-3 Условий) (л.д. 44-48).

21.01.2014 Рафиковой Р.Х. выдано распоряжение по кредитному договору, которым она поручает банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на ее счет, кроме выданных банком в качестве кредитов, списывать
для исполнения ее обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (л.д. 18). В тот же день Рафиковой Р.Х. подано заявление на добровольное страхование жизни от несчастных случаев
и болезней, в котором она согласилась с оплатой страховой премии в размере
10 395 руб. и заявление на добровольное страхование от потери постоянной работы по независящим от нее причинам, в котором она согласилась с оплатой страховой премии в размере 59 400 руб. Оплата страховой премии производится путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика
с ее расчетного счета в банке (л.д. 28).

В соответствии с Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору, утвержденными решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол <Номер>
от 29.10.2012, действующими с 26.11.2012 (далее – Тарифы), банком устанавливаются штрафы, пени за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств
по кредиту пени за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения; штраф за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 41).

Принятые на себя обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил
в полном объеме, перечислив кредитные средства в размере 559 400 руб., в том числе: 500 000 руб. – сумма к выдаче, 59 400 руб.. – оплата страхового взноса на личное страхование, на счет <Номер>, открытый на имя Рафиковой Р.Х.,
что подтверждается выпиской по указанному счету и не оспаривается ответчиком (л.д. 13-15).

В соответствии с договором и графиком платежей Рафикова Р.Х. обязалась ежемесячно в указанные в графике даты вносить в погашение кредита плановую сумму в размере 14 170,63 руб. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 10.02.2014. При условии надлежащего исполнения обязательств последний платеж
по кредиту должен быть произведен 26.12.2018 (л.д. 17, 33-37).

Согласно выписке по счету Рафикова Р.Х. воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, с данного счета производилось списание долга
и процентов по кредиту, комиссия за предоставление ежемесячных извещений
в размере 29 руб. С июня 2015 года ответчик осуществляла платежи не в полном объеме, допускала просрочки платежей, с апреля 2016 года платежи прекратила
(л.д. 13-15).

Таким образом, установлено, что Банк свои обязательства перед ответчиком выполнил, ответчик воспользовалась представленным истцом кредитом, однако
от нее денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту своевременно не поступали, в связи с чем, образовалась задолженность.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, Условий Договора банк имеет
право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше
30 дней.

Истцом в адрес ответчика 13.05.2016 направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору в срок до 12.06.2016, однако в добровольном порядке до настоящего времени задолженность не погашена.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчик не представила суду доказательств оплаты задолженности по договору.

Согласно представленному в дело расчету задолженности по состоянию
на 21.02.2019 задолженность ответчика перед Банком составила 579 023,07 руб.,
из которой: основной долг – 454 358,90 руб., проценты за пользование кредитом – 35 681,89 руб., убытки банка (неоплаченные проценты по кредиту с 09.06.2016 по 26.12.2018) – 88 605,28 руб., комиссия за почтовые уведомления - 377 руб. (л.д. 32-39).

Представленный банком расчет задолженности, подлежащей взысканию
с ответчика, подтверждается письменными доказательствами и сомнений в своей правильности не вызывает, ответчиком не оспорен.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись, доказательств погашения задолженности по кредитному договору, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, суд считает исковые требования банка
о взыскании с ответчика досрочно всей суммы кредита, процентов, убытков, комиссии подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере
8 990,23 руб., что подтверждается платежным поручением <Номер> от 28.02.2019, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Рафиковой Рамзалии Хабибрахмановны в пользу общества
с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <Номер> от 21.01.2014 в размере 579 023 руб. 07 коп., государственную пошлину в размере 8 990 руб. 23 коп., всего 588 013 руб. 30 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 15.05.2019.

Судья