Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-307/2021 ~ М-229/2021 от 06.09.2021

         Дело № 2-307/2021

             УИД 32RS0029-01-2021-000434-32

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 декабря 2021 года                                                                             пос. Суземка

Суземский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Азаровой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Грозновой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала к Цыганкову Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

    У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» в лице Брянского регионального филиала обратилось в суд с названным иском, указывая, что 19 сентября 2019 года между АО «Россельхозбанк» и Цыганковым Н.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику выдан кредит в сумме 1 000 000 рублей на срок до 19.09.2022 года под 10,9% годовых.

За период кредитования ответчиком обязательства надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, по состоянию на 18 августа 2021 года образовалась задолженность в размере 633 495 рублей 68 копеек, из которых: просроченный основной долг – 600 064 рубля 13 копеек, проценты за пользование кредитом – 21 911 рублей 59 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 10 158 рублей 07 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов - 1 316 рублей 89 копеек.

14 августа 2019 года между АО «Россельхозбанк» и Цыганковым Н.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику выдан кредит в сумме 750 000 рублей на срок до 14.08.2022 года под 11,25% годовых.

За период кредитования ответчиком обязательства надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, по состоянию на 18 августа 2021 года образовалась задолженность в размере 453 135 рублей 08 копеек, из которых: просроченный основной долг – 427 400 рублей 52 копейки, проценты за пользование кредитом – 17 108 рублей 67 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 7 601 рубль 81 копейка, пеня за несвоевременную уплату процентов 1 024 рубля 08 копеек.

21 августа 2019 года между АО «Россельхозбанк» и Цыганковым Н.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику выдан кредит в сумме 750 000 рублей на срок до 21.08.2022 года под 14,00% годовых.

За период кредитования ответчиком обязательства исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 18 августа 2021 года образовалась задолженность в размере 468 669 рублей 11 копеек, из которых: просроченный основной долг – 434 665 рублей 70 копеек, проценты за пользование кредитом – 24 530 рублей 94 копейки, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 8 047 рублей 55 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов - 1 424 рубля 92 копейки.

03 февраля 2020 года между АО «Россельхозбанк» и Цыганковым Н.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику выдан кредит в сумме 1 150 000 рублей на срок до 03.02.2023 года под 9,9% годовых.

За период кредитования ответчиком обязательства надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, по состоянию на 18 августа 2021 года образовалась задолженность в размере 890 275 рублей 14 копеек, из которых: просроченный основной долг – 844 796 рублей 05 копеек, проценты за пользование кредитом – 32 013 рублей 85 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 11 603 рубля 76 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов - 1 861 рубль 48 копеек.

Банком по каждому из вышеуказанных кредитных договоров были предъявлены требования ответчику о полном возврате суммы кредитов, однако до настоящего момента требования не выполнены.

Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 19.09.2019 года в сумме 633 495 рублей 68 копеек, задолженность по кредитному договору № от 14.08.2019 года в сумме 453 135 рублей 08 копеек, задолженность по кредитному договору № от 21.08.2019 года в сумме 468 669 рублей 11 копеек, задолженность по кредитному договору № от 03.02.2020 года в сумме 890 275 рублей 14 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 428 рублей.

Представитель истца - АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела без участия представителя.

В ходе судебного разбирательства Цыганков Н.В. с иском АО «Россельхозбанк» в лице Брянского регионального филиала согласился, при этом пояснил, что надлежащим образом не исполнял кредитные обязательства, поскольку изменилось материальное положение его семьи ввиду его заболевания новой коронавирусной инфекцией и перенесенными последствиями. Кроме того, ответчик представил заявление об уменьшении, на основании ст.333 ГК РФ, начисленных пени как несоизмерных последствиям нарушенных им, по уважительной причине, обязательств.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству страховая компания АО СК «РСХБ-Страхование» привлечена к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований.

Представитель третьего лица - АО СК «РСХБ-Страхование», извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил.

В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

        Изучив доводы искового заявления, выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

        Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с клиента процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

        В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

        Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении клиентом срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        В силу ст.ст.309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, между АО «Россельхозбанк» в лице Брянского регионального филиала и Цыганковым Н.В. были заключены кредитные договоры: 19 сентября 2019 № на сумму 1000 000 рублей на срок до 19.09.2022 года под 10,9% годовых; 14 августа 2019 года № на сумму 750 000 рублей на срок до 14.08.2022 года под 11,25% годовых; 21 августа 2019 года № на сумму 750 000 рублей на срок до 21.08.2022 года под 14,00% годовых; 03 февраля 2020 года № на сумму 1 150 000 рублей на срок до 03.02.2023 года под 9,9% годовых.

Согласно п.п. 6–6.3 каждого из кредитных договоров (соглашений) погашение кредита производится 25 числа каждого месяца аннуитетными платежами, в соответствии с Графиком платежей (Приложение 1 к кредитному договору).

Пунктом 4.2.1 Правил кредитования физических лиц (далее Правил), являющихся неотъемлемой частью каждого из кредитных договоров (соглашений), установлен следующий порядок возврата кредита и уплаты начисленных на кредит процентов: погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся Приложением № к соглашению. Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2 Правил).

В соответствии с п.п. 4.2.3.1-4.2.3.3 Правил, процентные периоды определяются следующим образом: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредит, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов.

Уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных на просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком) (п. 4.2.4 Правил).

Согласно п.12.1 каждого из кредитных договоров (соглашений) за неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Данные договоры (соглашения) были заключены в соответствии с действующим законодательством.

Как установлено судом, ответчик не исполнял свои обязательства по кредитным договорам, в связи с чем сложилась задолженность перед банком.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Все существенные условия договоров содержались в их тексте, с каждым из которых ответчик был ознакомлен, понимал их содержание и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствуют его подписи. Тем самым, ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре.

Из представленных истцом расчетов следует, что задолженность Цыганкова Н.В. по состоянию на 18 августа 2021 года составляет:

- по кредитному договору № от 19.09.2019 года - 633 495 рублей 68 копеек, из которых: просроченный основной долг – 600 064 рубля 13 копеек, проценты за пользование кредитом – 21 911 рублей 59 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 10 158 рублей 07 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов - 1 316 рублей 89 копеек,

- по кредитному договору № от 14.08.2019 года - 453 135 рублей 08 копеек, из которых: просроченный основной долг – 427 400 рублей 52 копейки, проценты за пользование кредитом – 17 108 рублей 67 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 7 601 рубль 81 копейка, пеня за несвоевременную уплату процентов - 1 024 рубля 08 копеек,

- по кредитному договору № от 21.08.2019 года - 468 669 рублей 11 копеек, из которых: просроченный основной долг – 434 665 рублей 70 копеек, проценты за пользование кредитом – 24 530 рублей 94 копейки, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 8 047 рублей 55 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов - 1 424 рубля 92 копейки,

- по кредитному договору № от 03.02.2020 года - 890 275 рублей 14 копеек, из которых: просроченный основной долг – 844 796 рублей 05 копеек, проценты за пользование кредитом – 32 013 рублей 85 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 11 603 рубля 76 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов - 1 861 рубль 48 копеек.

Исходя из изложенного, суд считает, что требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов подлежат удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Разрешая ходатайство ответчика о снижении размера начисленной неустойки (пени) в соответствии со ст.333 ГК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с ч.6 ст.395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из разъяснений Конституционного Суда РФ, содержащихся в Определении от 24 января 2006 года №9-О, следует, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, в связи с чем как мера обеспечения она призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства, а право снижения неустойки представлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Вместе с тем, согласно информационного сообщения Центрального банка РФ от 20.03.2020 года, с целью поддержки потребителей финансовых услуг финансовым организациям рекомендуется реструктурировать задолженность, не назначать пени и штрафы по кредитам (займам), предоставленным заемщикам – физическим лицам, в случае предоставления заявления и официального подтверждения о наличии коронавирусной инфекции у такого заемщика.

Суд, учитывая вышеуказанные правовые положения, сведения о состоянии здоровья ответчика, подтвержденные медицинскими документами, а также тот факт, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, исходя из удовлетворенных требований, руководствуясь положениями ст.333 ГК РФ, принимая во внимание принципы разумности и справедливости, считает возможным снизить применительно к положениям ст.333, ч.6 ст.395 ГК РФ размер заявленной к взысканию неустойки: по кредитному договору № от 19.09.2019 года пени за несвоевременную уплату основного долга с 10 158 рублей 07 копеек до 5000 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов с 1 316 рублей 89 копеек до 700 рублей; по кредитному договору № от 14.08.2019 года пени за несвоевременную уплату основного долга с 7 601 рубля 81 копейка до 3 500 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов с 1 024 рублей 08 копеек до 550 рублей; по кредитному договору № от 21.08.2019 года пени за несвоевременную уплату основного долга с 8 047 рублей 55 копеек до 4 500 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов с 1 424 рублей 92 копейки до 700 рублей; по кредитному договору № от 03.02.2020 года пени за несвоевременную уплату основного долга с 11 603 рублей 76 копеек до 6 000 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов с 1 861 рубля 48 копеек до 900 рублей, поскольку заявленные размеры явно несоразмерны последствиям нарушения ответчиком своих обязательств в условиях пандемии в силу наличия у него заболевания, что в данном случае в полной мере будет способствовать восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

        Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала к Цыганкову Н.В. подлежат удовлетворению частично в сумме 2 424 341 рубля 43 копеек, в связи с чем, в его пользу подлежит взысканию с Цыганкова Н.В. государственная пошлина в размере 20 321, 71 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░ 7725114488, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ - 22 ░░░░░░░ 2002 ░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 19.09.2019 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 627 675 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 72 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 600 064 ░░░░░ 13 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 21 911 ░░░░░░ 59 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 5 000 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ - 700 ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 14.08.2019 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 448 559 (░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 17 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 427 400 ░░░░░░ 52 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 17 108 ░░░░░░ 67 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 3 500 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ - 550 ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 21.08.2019 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 464 396 (░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 64 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 434 665 ░░░░░░ 70 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 24 530 ░░░░░░ 94 ░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 4 500 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ - 700 ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 03.02.2020 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 883 709 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 90 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 844 796 ░░░░░░ 05 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 32 013 ░░░░░░ 85 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 6 000 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ - 900 ░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20 321 (░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 71 ░░░░░░░; - ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 2 444 663 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 14 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                 ░.░. ░░░░░░░