Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4563/2022 ~ М-3298/2022 от 11.05.2022

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2022

Балашихинский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Дошин П.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к АО «МАКС» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «МАКС» о взыскании части страховой премии в размере 76593 руб. 60 коп., неустойки за период с 17.02.2022г. по ДД.ММ.ГГГГ в размере, компенсации морального вреда в размере, расходов по оплате юридических услуг и почтовых расходов в размере, штрафа в размере 50% от присужденной суммы. В обосновании исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и     третьим лицом АО «Кредит Европа Банк (Россия)» заключен кредитный договор №-CL-000000349291. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком АО «МАКС» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №-CL-000000349291 на срок страхования 48 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ обязательства сторон по кредитному договору исполнены в полном объеме в связи с досрочным погашением задолженности в полном объеме, что подтверждается справкой АО «Кредит Европа Банк (Россия)» от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с погашением задолженности истец обратился к ответчику с заявлением о расторжением указанного договора страхования и возврате страховой премии, в удовлетворении которого ответчиком было отказано. Полагает, что поскольку обязательства по кредитному договору исполнены досрочно в полном объеме, договор страхования прекратил своей действие, в связи с чем имеет право на возврат неиспользованной части страховой премии за период с 17.02.2022г. по по ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца по доверенности в судебное заседание явилась, на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме.

Представитель ответчика АО «МАКС» по доверенности ФИО4 в судебное заседание явился, просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку договор страхования №-CL-000000349291 от ДД.ММ.ГГГГ не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), истцом пропущен 14-дневный срок для отказа от договора страхования, в связи с чем основания для возврата страховой премии отсутствуют. В случае удовлетворения требований судом просил применить положения ст. 333 ГК РФ.

Третье лицом АО «Кредит Европа Банк (Россия)» будучи уведомлено о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направило.

Ссуд определил слушать дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав объяснения сторон по делу, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» заключен договор потребительского кредита №-CL-000000349291.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком АО «МАКС» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №-CL-000000349291. Срок действия договора - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору составляет 91 723 руб. 98 коп. Договор заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней №.6, утвержденных приказом АО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ № – ОД (А).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в полном объеме была погашена задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «Кредит Европа Банк (Россия)».

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика поступила претензия истца с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии за период с 17.02.2022г. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 76593 руб. 60 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил ответ на претензию, в котором указал на отсутствие правовых оснований для возврата страховой премии.

Истец в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» направил обращение в службу финансового уполномоченного, в котором просил взыскать с АО «МАКС» страховую премию в размере 76 593 руб. 60 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 373 руб. 35 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты страховой премии, компенсацию морального вреда в размер 30 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 № У-22-52973/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворений требований ФИО1 к АО «МАКС» о взыскании страховой премии отказано, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения.

Суд, исследуя и оценивая материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из договора потребительского кредита следует, что его условия не поставлены в зависимость от заключения заемщиком договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Как следует из полиса страхования от несчастных случаев и болезней №-CL-000000349291 от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма в размере 790 723 руб. является неизменной на протяжении всего срока действия договора, страховая выплата по всем предусмотренным рискам «Смерть», «Инвалидность» и «Критическое заболевание» составляет 100% страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования, и не поставлена в зависимость от наличия задолженности по кредитному договору и ее размера.

Согласно памятке к договору страхования, выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) является застрахованное лицо, то есть сам заемщик, а по риску смерти – наследники застрахованного лица.

Таким образом, договор страхования №-CL-000000349291 от ДД.ММ.ГГГГ не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет обязательство ответчика по возврату страховой премии.

В силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях     к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением     случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя     от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из пункта 7.12.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней              №.6, в случае, если Страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования (за исключением договоров, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)), Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, следовательно, у ответчика не возникает обязательства по возврату части страховой премии. Иных оснований для возврата страховой премии условиями договора страхования не предусмотрено.

Оснований для возврата страховой премии, предусмотренных абзацем 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, судом не установлено, поскольку возможность наступления страхового случая в связи с погашением задолженности по кредитному договору не отпала, существование страхового риска не прекратилось.

На основании установленных судом обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой премии. Поскольку требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов производны от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, они подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░ «░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 76593 ░░░. 60 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 17.02.2022░. ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18.08.2022░.

░░░░░:                                     ░░░░░ ░.░.