Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-115/2022 от 10.10.2022

№ 11-115/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 ноября 2022 г. г. Туймазы РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Кабировой Л.М.,

при секретаре Бургановой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Закировой К.Ш. на решение мирового судьи судебного участка № 1 по Туймазинскому району и г. Туймазы Республики Башкортостан от 3 августа 2022 г.,

УСТАНОВИЛ:

Закирова К.Ш. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее - ООО «СК Ренессанс Жизнь») о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что между Закировой К.Ш. и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № № от 31.05.2021 на сумму в размере 508 312 руб. сроком до 08.06.2026. В этот же день между Закировой К.Ш. и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков №, по Программе 4, сроком страхования 60 месяцев, по рискам: смерть, установление инвалидности. Страховая премия составила 77 952 руб., была включена в тело кредита и оплачена страховщику единовременной суммой со счета Закировой К.Ш. В тело кредита были включены также иные дополнительные страховые и иные услуги в размере 24 360 руб. Соответственно, сумма кредита для личных потребительских нужд истца составила 400 000 руб. 22.03.2022 задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме. 30.03.2022 она обратилась в ООО «СК Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за не истекший период страхования. Страховщик отказал в возврате части страховой премии. Письменной претензией от 22.04.2022 истец повторно просила произвести возврат страховой премии. Ответом от 29.04.2022 ООО «СК Ренессанс Жизнь» отказал. 03.06.2022 было вынесено решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований. Истец не согласен как с решением финансового уполномоченного, так и с решением ответчика, поскольку право потребителя на расторжение договора страхования и пропорциональный возврат страховой премии предусмотрен Законом независимо от содержания условий самого договора и независимо от взаимосвязи страхового возмещения и наличием задолженности по кредиту. Учитывая время, в течение которого Закирова К.Ш. являлась застрахованным лицом по спорному договору личного страхования, считает, что подлежит взысканию денежные средства, уплаченные по спорному договору личного страхования, пропорционально действия спорного договора личного страхования, то есть в размере 64 960 руб. (77952/60x50). Страхование является обеспечением исполнения кредита, поскольку в зависимости от заключения договора страхования, банк предложил истцу разные условия кредита в части полной стоимости кредита. Если бы страховая премия не входила в тело кредита, то сам кредит составил бы 400 000 руб., соответственно полная стоимость кредита при такой же ставке в денежном выражении составила бы около 97 036,54 руб., т.е. примерно на 27 000 руб. меньше. Истец считает, что не выплатой страховой премии, ей причинен моральный вред в размере 5 000 руб. Истец за оказанием правовой помощи для разрешения спора со страховой компанией, вынуждена была обратиться в ООО «Юридическое агентство «Голынец и Компания», где заключила договор на оказание юридических услуг от 22.06.2022. Стоимость услуг по договору составила 15 000 руб. Для отправки иска сторонам, истец оплатила почтовые услуги на сумму 500 руб. Истец оплатила за составление заявления о расторжении договора страхования 1 000 руб., и за подготовку досудебной претензии 1 000 руб. Для отправки заявления и досудебной претензии почтой, истец оплатила 140,20 руб.

В связи с вышеизложенным просила, ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу истца Закировой К.Ш.: возврат страховой премии в размере 64 960 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы в пользу потребителя, сумму судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., за составление заявления о расторжении в размере 1 000 руб., почтовые расходы на отправку претензии в размере 71,60 руб., за составление претензии в размере 1 000 руб., почтовые расходы на отправку претензии 68,60 руб., почтовые расходы на отправку копии иска сторонам по делу 500 руб.

Решением мирового судьи судебного участка № 1 по Туймазинскому району и г. Туймазы Республики Башкортостан от 3 августа 2022 г. в удовлетворении исковых требований В удовлетворении исковых требований Закировой К.Ш. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 64 960 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы в пользу потребителя, суммы судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, за составление заявления о расторжении в размере 1 000 рублей, почтовых расходов на отправку претензии в размере 71,60 руб., за составление претензии в размере 1 000 рублей, почтовых расходов на отправку претензии 68,60 руб., почтовых расходов на отправку копии иска сторонам по делу 500 рублей - отказано.

Не согласившись с решением суда, Закировой К.Ш. подана апелляционная жалоба, в которой просит решение мирового судьи отменить и удовлетворить требования в полном объеме.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, доводы жалобы, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив в соответствии со ст. 330 ГПК РФ правомерность применения мирового судьи норм материального и процессуального законодательства, выслушав Закирову К.Ш., поддержавшую доводы жалобы, суд не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу ч.1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством являлся вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 31.05.2021 между Зариповой К.Ш. и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № №.

31.05.2021 между Закировой К.Ш. и ООО СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № № на срок кредитования 60 месяцев, страховая премия в сумме 77 952 руб. уплачена в полном объеме.

Согласно справке от 23.03.2022 кредитный договор № № от 31.05.2021г сумма 508 312 руб. был досрочно погашен 22.03.2022 г.

Согласно пункту 6 договора страхования и п. 7.2 Полисных условий страхования, утвержденных 05.04.2019 г. ООО СК "Ренессанс Жизнь", являющихся неотъемлемой частью договора страхования, (далее Полисные условия) страховая сумма по рискам - смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного I и II группы составляет 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Страховая сумма равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Таким образом, при досрочном погашении кредита страховая сумма будет равна сумме задолженности по графику платежей по кредиту, установленной на момент наступления страхового случая.

Договором страхования также определены страховые риски: смерть застрахованного по любым причинам; инвалидность застрахованного I и II группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы.

Кроме того, пунктом 11.1.3 Полисных условий предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу пункта 11.2.2 Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4)

25.03.2022, 15.04.2022 Закирова К.Ш. направила в адрес ООО СК "Ренессанс Жизнь" претензию о досрочном расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части страховой премии.

03.04.2022, 29.04.2022 Закировой К.Ш. направлен ответ об отказе в возврате суммы страховой премии.

20.05.2022 Закирова К.Ш. обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховой премии в размере 77 952 руб.

Решением финансового уполномоченного от 03.06.2022 г. в удовлетворении требований Закировой К.Ш. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Разрешая заявленные исковые требования, оценив имеющиеся в деле доказательства, пришел к выводу о том, что уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, поскольку истец обратился с заявлением к ответчику о расторжении договора и возврате страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита, данное обращение последовало по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Истец с Условиями был ознакомлен и согласен, что подтверждается письменными материалами дела и соответствует статье 943 ГК Российской Федерации.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования, досрочное погашение кредита страхователем не относится к основаниям прекращения договора страхования, предусмотренным пунктом 11.3. Полисных условий, который с учетом отсылочного пункта 11.1.3 Полисных условий регламентирует, что в случае досрочного прекращения Договора страхования, в том числе, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не имеет правового значения досрочность исполнения застрахованным обязательства по кредитному договору, поскольку, в силу пункта 6.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного, в том числе в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, оплаченная страховая премия не возвращается.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку договор страхования жизни заемщиков кредита, заключенный с истцом, не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора в связи с досрочным погашением кредита, поэтому у суда первой инстанции не было оснований для возложения на ООО СК "Ренессанс Жизнь" обязанности по возврату премии.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен принцип свободы граждан и юридических лиц при заключении договора. Условия договора определяются сторонами по их усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно положениям статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (пункт 4).

По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, и, поскольку судами было установлено, что договор страхования, заключенный с истцом, не прекращается до наступления срока, на который он был заключен, возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то вывод суда об отсутствии оснований для возврата части страховой премии за неистекший период страхования в связи с досрочным погашением кредита, является правильным, соответствует условиям заключенного договора страхования и не противоречит требованиям законодательства.

На основании изложенного, суд считает решение мирового судьи законным и обоснованным, вынесенным с соблюдением норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права.

Мировым судьей правильно установлены фактические обстоятельства дела, они подтверждаются собранными по делу и проверенными в суде доказательствами, иного в судебном заседании не установлено. Доводы, изложенные Закировой К.Ш. в обоснование жалобы не состоятельны, и не являются основанием для отмены решения мирового судьи.

Иных доводов, имеющих правовое значение и способных повлиять на законность и обоснованность решения мирового судьи, апелляционная жалоба не содержит.

В силу того, что судом не были выявлены иные основания влекущие отмену решения, которые так же не были заявлены стороной по делу, суд считает решение мирового судьи подлежащим оставлению без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 1 ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 3 ░░░░░░░ 2022 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░          ░.░. ░░░░░░░░