Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2343/2019 от 22.04.2019

Дело № 2- 2343/ 2019

УИД 33RS0002-01-2019-000229-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2019г. г. Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи И.Н. Мысягиной

при секретаре А.В. Сенаторовой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Королева И. Н. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии по договору страхования, компенсации морального, взыскании штрафа,

у с т а н о в и л :

Королев И.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии по договору страхования в размере ###, морального вреда в сумме ###, штрафа на основании п.6 ст. 13 Федерального Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обосновании заявленных исковых требований суду указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор ### на сумму ### сроком на ### месяцев. При оформлении кредитного договора его обязали заключить дополнительный договор – договор страхования от несчастных случаев.

Во исполнение договора страхования, в тот же день, с его счет была списана плата за включение в Программу страхования, в сумме ### Договор страхования заключен с ОАО «АльфаСтрахование».

Указал, что был лишен возможности выбора и был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования от несчастных случаев. Банк своими действиями лишил его права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению.

Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. ###-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)» установлен порядок кредитования физических и юридических лиц кредитно- финансовыми учреждениями. При этом размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет (п. 2 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Действующим законодательством не предусмотрены дополнительные расходы заемщика – физического лица при получении кредита. Запрещение обуславливать приобретение одних товаров, обязательным приобретением иных товаров регламентировано п. 2 ст. 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей».

На основании п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Указанными действиями Банк не только поставил его в зависимость возможность заключения договора кредитования от необходимости заключения договора страхования, но и нарушил его право потребителя на свободу и выбор услуги, а именно: право выбора страховой компании, суммы страховой премии и срока действия договора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ условие кредитного договора о страховании кредита является ничтожным, поскольку нарушает требование закона, и при этом посягает на публичные интересы и права и охраняемые законом интересы третьих лиц.

Постановлением Конституционного Суда РФ ###-П от 23.02.1999г. установлено, что договоры присоединения (а такова юридическая природа и кредитного договора), имеют публичный характер, условия которых определяются Банком в стандартных формах. При этом заемщики лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. Гражданин, как экономически слабая сторона в таких правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.

При этом, возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданином, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Указал, что в нарушении ст. 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» кредитный договор заключен между ним и Банком путем присоединения к общим условиям, а стандартный бланк заявки содержит пункты о внесении страховых взносов в связи с заключением договора личного страхования. При этом, данная форма заявления не предусматривает возможность кредитования без условий о страховании, предоставлении права выбора одного из видов страхования, то есть таких условий, возможность получения кредита без страхования у заемщика отсутствует. Условия договора определены в одностороннем порядке, в разработанной Банком форме и заранее предоставленным машинописным текстом.

Несмотря на то, что в п. 17 кредитного договора ### от ### указано, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить добровольную дополнительную услугу в виде участия в Программе финансовой и страховой защиты, в действительности отказаться от якобы добровольного страхования при заключении кредитного договора не представлялось возможным, так как специалист Банка сообщил о том, что без страхования жизни и здоровья кредит одобрен не будет.

С учетом изложенного, считает услугу добровольного страхования навязанной услугой.

Им был взят кредит в ПАО «Совкомбанк» на неотделимые улучшения жилищных условий, а не для того, чтобы застраховать свою жизнь и здоровье. В том случае, если бы он хотел застраховать свою жизнь, он мог сделать это в любое время и в любой страховой компании.

В представленных Банком документах, при заключении кредитного договора, отсутствовала информация о наименовании организации, которая осуществляет страхование и несет риски по договору страхования. В устной форме такая информация ему не была предоставлена.

Считает, что оформление дополнительного пакета банковских услуг и услуг страхования противоречит действующему законодательству, в частности, Закону «О защите прав потребителей», Гражданскому кодексу РФ, Закону «О банках и банковской деятельности», как навязывание дополнительных услуг.

В АО «Совкомбанк» и страховую компанию ОАО «АльфаСтрахование» им были направлены заявления и претензии о выплате страховой премии по программе страхования. Данные обращения были оставлены ОАО «АльфаСтрахование» и АО «Совкомбанк» без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь положениями п.2 ст. 935, 168, 151 ГК РФ, п.2 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 8, 9, 10, 13, 16, 17 п.6 ст. 40 Федерального Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии по договору страхования в размере ###, моральный вред в сумме ###, штраф на основании п. 6 ст. 13 Федерального Закона «О защите прав потребителей».

Королев И.Н. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просит их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии, просит отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

В обосновании возражений по заявленным истцом исковым требованиям указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор ### между ПАО «Совкомбанк» и Королевым И.Н. (сумма кредита ###, размер суммы страховой финансовой защиты заемщиков ###).

Подписывая договор о предоставлении кредита, заемщик подтвердил, что был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с суммой кредита, размером и порядком начисления процентов.

Одновременно с заключением кредитного договора истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков.

При этом кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ не содержит требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на Королева И.Н. обязанность по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии.

На руки Королеву И.Н. была выдана Памятка с условиями Программы страхования, в которой указана информация о том, что он вправе письменно отказаться от присоединения к Программе страхования в течение 14 (четырнадцати) дней с момента подписания заявления на присоединение. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении 14 календарных дней, с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении 14 календарных дней, с даты включения страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается (ст. 958 ГК РФ, п.п.2 договора страхования с ОАО «Альфа Страхование»).

Отказ от услуги по подключению к программе страхования, произошел со стороны Королева И.Н. после установленного 14 дневного срока (период охлаждения) в ноябре 2018г. В связи с чем, правовые основания для удовлетворения заявленных им исковых требований отсутствуют.

В заявлении-оферте истец просил Банк направить денежные средства, в размере платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего Заявления- оферты, на ее уплату за счет кредитных средств, при этом истец подтвердил, что ему было известно, что он имеет право уплатить плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков за счет собственных средств.

В заявлении-оферте истец дал Банку свое личное согласие на подключение к Программе страховой защиты заемщиков, по условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Истец подтвердил, что предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования. Осознает, что уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков позволит ему получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка: а) застраховать истца за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний; б) осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением истца в программу страховой защиты заемщиков, и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая; в) гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату истцу страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости, в спорных ситуациях, Банк самостоятельно проверяет документы, урегулировывает взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет свои и его совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией; г) осуществляет комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно:    проведение    расчетов    по переводу страховых премий,    в    рамках Программы добровольного страхования; проведение расчетов по выплате заемщику страхового возмещения по Программе добровольного страхования; предоставление заемщику копий документов, связанных с его сопровождением в рамках Программы добровольного страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольного страхования.

Указал, что истец при заключении договора осознавал, что после включение его в Программу страховой защиты заемщиков он будет полностью освобожден от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Банком заемщику в рамках Программы страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия Договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по договору о потребительском кредитовании.

При этом, Королев И.Н. понимал и подтвердил, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в Банке существуют аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен истцу Банком.

Королев И.Н. осознанно выбрал данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. Истцу известно, что помимо согласованной заемщиком и Банком и уплаченной заемщиком платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, он не будет уплачивать Банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением им обязательств по возврату кредита по договору о потребительском кредитовании.

Истец осознавал, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Он также понимал, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 настоящего Заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков.

Королев И.Н. полностью понимал, что выбор им настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита, а является его обдуманным и взвешенным решением. Он понимал, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность.

В условиях кредитного договора, в иных документах, оформление которых обуславливало выдачу кредита, отсутствует указание о наличии у заемщика обязанности застраховать в страховой компании в пользу кредитора себя на случай смерти или наступления инвалидности.

Заемщик, добровольно направил в Банк заявление-оферту с предложением заключить кредитный договор на соответствующих условиях, ознакомился со всеми условиями программ кредитования Банка. Если какие-либо условия не соответствовали его ожиданиям, ничто не мешало заемщику не обращаться в Банк с соответствующим заявлением.

Из условий кредитного договора следует, что истец, располагающий на стадии заключения договора информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в личном страховании, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Предоставление кредита заемщику было возможно и без заключения договора страхования и, в данном случае, заключение договора личного страхования не являлось обязательным условием предоставления ему потребительского кредита, так как, исходя из приведенных выше условий, факт заключения или не заключения указанного договора не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Условие о страховании не является навязыванием дополнительной услуги по смыслу ст. 16 Закона «О защите прав потребителя».

Условия кредитного договора о страховании направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Факт перечисления страховой премии в страховую организацию подтвержден платежным поручением. Доводы истца о принудительном взыскании денежной суммы за подключение к Программе страхования находит несостоятельными.

Услуга по страхованию оказывается ОАО «АльфаСтрахование» истцу надлежащим образом, в период действия кредитного договора заёмщик является застрахованным от определенных рисков, в связи с чем, им и был уплачена страховая премия, перечисленная Банком страховщику.

С учетом изложенного, просит отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Представитель ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, возражений по заявленным исковым требованиям не представил.

Основываясь на нормах п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки, п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ### от ДД.ММ.ГГГГг. «О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации», учитывая мнение истца, суд определил рассмотреть дело в соответствие с положениями ст. 167 ГПК РФ при данной явке.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения истца, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. ### «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц, об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события – страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющейся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отплата и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, но не прекратившего по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Королевым И.Н. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор ### на сумму ### сроком на ### месяцев (срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) с процентной ставкой ###% годовых. ( л.д. 99- 103).

Перечисление данных денежных средств на счет истца ДД.ММ.ГГГГ подтверждено выпиской операций по счету (л.д. 18 - 22), и не оспаривалось Королевым И.Н в ходе судебного заседания.

Подписывая настоящий договор о предоставлении кредита заемщик подтвердил, что был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с суммой кредита, размером и порядком начисления процентов.

При этом кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ не содержит требований об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на истца обязанностей по заключению им договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № ###, по условиям которого объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, а также имущественные интересы страхователя, потеря дохода не связанного с осуществлением застрахованным предпринимательской деятельности, риска возникновения у застрахованного дополнительных расходов или недополучения доходов, в случаях, предусмотренных договором. Срок действия указанного договора с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг., при этом договор ежегодно автоматически возобновляется на очередной год на прежних условиях при согласии обеих сторон, выраженных в том, что ни одна из сторон не заявит о своем намерении прекратить договор за 30 дней до истечения срока действия договора.

В ходе судебного заседания установлено, что при заключении указанного кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ Королев И.Н. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, по которому выгодоприобретателем будет являться он, в случае его смерти – его наследники (п.п.1.1, 1.2 п.1 Заявления на предоставление потребительского кредита) ( л.д. 108- 111).

Кроме того, Королев И.Н. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на включение его в Программу добровольного страхования, из текста которого следует, что подписывая данное заявление, он понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № ### от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» (л.д. 131- 133).

Как следует из текста указанного заявления, Королев И.Н. изъявил желание быть застрахованным по страховым рискам Программы 3 для физических лиц в возрасте с 18 до 65 лет, к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедшего впервые, диагностированной в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности первой группы в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни, произошедшего впервые, диагностированный в течение срока страхования. Подписывая указанное заявление Королев И.Н. указал, что имеет право заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ОАО «АльфаСтрахование» без участия Банка, уведомлен и согласен, что быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием на получение каких-либо банковских услуг, не являются навязанными услугами. ( л.д. 131-133).

Из содержания п. 5.1 Заявления о предоставлении кредита по выбору заемщика следует, что плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика возможна за счет собственных средств заемщика, либо за счет кредитных средств, предоставленных заемщику Банком (л.д. 110).

Согласно п.п. 3.1 и 3.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет ###% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежащей уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. При этом, Банк удерживает из указанной платы в качестве вознаграждения за оказание заемщику услуги от ###% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является Королев И.Н. (л.д. 109).

В целях исполнения обязательств по оплате услуг страховщика истцом было оформлено распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии, определенной договором страхования в пользу страховщика.

Из представленной ПАО «Совкомбанк» выписки следует, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме ###, из представленных истцу кредитных денежных средств, списаны Банком со счета Королева И.Н. в качестве платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков (л.д. 18).

ОАО «АльфаСтрахование» выдало Королеву И.Н. Информационный сертификат о присоединении к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков автокредитов, из которого следует, что дата вступления в Программу страхования ДД.ММ.ГГГГ срок страхования ### месяцев, выгодоприобретатель – застрахованное лицо, а в случае смерти – его наследники ( л.д. 64).

Согласно п.п.1, 2.2 Программы страхования договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом договора с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства. Застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течении пяти календарных дней с момента подписания им Заявления на включение в списком застрахованных лиц.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2-15г. ###- У (далее – Указание), которое в силу ст. 7 Федерального закона от 17.05.2017г. ###- ФЗ «О Центральном банке ФИО1 Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страховании (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (п.1 Указания в редакции от 21.08.2017г., вступившей в силу с 01.01.2018г.)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме ( п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик обязан привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение ### дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания).

Данное Указание вступило в силу с ДД.ММ.ГГГГ соответственно к ДД.ММ.ГГГГ страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Из материалов дела следует, что Королев И.Н. направил в ПАО «Совкомбанк» претензию о возврате уплаченной страховой премии в размере ### только в ДД.ММ.ГГГГ Данное обстоятельство истец Королев И.Н. подтвердил в ходе судебного заседания. Кроме того, данный факт подтвержден заявлениями Королева И.Н. в ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ а также ответами ПАО «Совкомбанк» на заявление заемщика Королева И.Н. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52 – 54).

ПАО «Совкомбанк» отказало Королеву И.Н. в выплате указанной денежной суммы. Данный отказ суд считает законным и обоснованным, поскольку при рассмотрении данного гражданского дела судом установлено, что истец добровольно застраховал свою жизнь и здоровье, финансовые риски в ОАО «АльфаСтрахование», договор страхования был подписан истцом собственноручно. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

В ходе судебного заседания установлено, что истец с вышеуказанным и условиями кредитного договора и договора страхования был ознакомлен и согласен, о чем в договорах имеется подпись истца, а также условия о том, что истец действует самостоятельно, без принуждения, в своем интересе.

При этом доказательства того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора ему были навязаны услуги страхования, Королев И.Н в материалы данного гражданского дела не представил.

Таким образом, заключая договор страхования. Королев И.Н. был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен. В случае неприемленности условий договора страхования, истец вправе был не принимать на себя указанные условия. Между тем, его собственноручная подпись в договоре, не содержащего каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора страхования, подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате комиссий за присоединение к программе страхования.

При таких обстоятельствах, суд считает доводы истца о нарушении ответчиком его прав и законных интересов – на свободу в выборе услуги, выборе страховой компании, суммы страховой премии, срока действия договора, несостоятельными.

Согласно п.4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщика.

Страхование заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п.1 ст. 329 ГК РФ), а включение в кредитный договор условия, предусматривающего возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье и, соответственно перечисления из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, являются обоснованными.

В ходе рассмотрения данного гражданского дела не нашли свое подтверждение доводы истца о том, что условия кредитного договора и договора страхования ущемляют его права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Несмотря на обеспечение обязательств страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Суд находит не состоятельными доводы истца о том, что ПАО «Совкомбанк» навязал ему услуги страхования, он не имел возможности отказаться от страхования, тем самым принудил его оплатить услугу страхования по следующим основаниям.

Действительно, согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Учитывая изложенное, предоставление кредита при условии обязательного страхования в определенной страховой организации ущемляет права потребителя на заключение договора страхования с любой страховой организацией по его выбору.

Вместе с тем, из договора следует, что услуга по подключению к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизни и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации по своему выбору.

В ходе судебного заседания установлено, что заявление о подключении к программе страхования исходило от Королева И.Н., при заключении договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться ответчиком никак не ограничивалось. Кроме того, в данном случае заемщик не был лишен возможности выбрать по своему усмотрению страховую компанию с более выгодными для него условиями договора страхования.

Доводы истца о том, что договор является типовой формой и он не имел возможности внести изменения в предложенные условия, являются необоснованными, поскольку, исходя из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Доказательства, подтверждающие наличие препятствий в совершении действий по своей воле и усмотрению, в том числе по отказу от заключения кредитных договоров, по выбору иного кредитного учреждения либо кредитного договора, суду не представлено. Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в документах условиях, являлось для истца вынужденным, что он был лишен права заключить аналогичный договор с другими лицами на иных условиях.

Доводы истца о том, что при заключении договора страхования он согласовал страховую премию в размере ###, а фактически с него были списаны ответчиком денежные средства в сумме ###, суд находит несостоятельными, поскольку в материалы данного гражданского дела истец приложил документ – Согласие на страхование в ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ содержащий условие о страховой сумме в размере ###, договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» предметом рассмотрения данного гражданского дела не является.

С учетом указанных норм закона, в их системной взаимосвязи, положений кредитного договора, фактических обстоятельств по делу, суд полагает, что поскольку истец при заключении кредитного договора выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе страхования, которая не противоречит требованиям законодательства, в нарушение требований ст. 56 ГК РФ не представлено доказательств того, что предоставление истцу кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, суд считает возможным отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии по договору страхования в сумме ###

Не подлежат удовлетворению и исковые требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, поскольку эти требования являются производными от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Отказать Королеву И. Н. в удовлетворении заявленных исковых требований к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии по договору страхования, в сумме ###, морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд <...> в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>