Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1916/2024 (2-12646/2023;) ~ М-12163/2023 от 13.12.2023

УИД 11RS0001-01-2023-017389-96 Дело № 2-1916/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 мая 2024 года                        г. Сыктывкар

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Паншина Д.А.,

при секретаре Зотовой М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МФК «КарМани» к Заикину Кириллу Игоревичу об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ООО МФК «КарМани» обратилось в суд с иском к Заикину К.И. об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство марки ..., указав в обоснование требований на неисполнение ответчиком обязательств по возврату заемных денежных средств, обеспеченных залогом транспортного средства.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «Д2 Страхование», ООО «СК «Согласие».

В судебном заседании представитель ООО МФК «КарМани» участия не принял, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заикин К.И. в представленном суду отзыве иск не признал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ранее в ходе рассмотрения дела представитель Заикина К.И. иск не признала.

Представитель АО «Д2 Страхование» в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, позиции по спору не высказал.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** ** в ООО МФК «КарМани» поступило в электронном виде заявление-анкета о предоставлении Заикину К.И. потребительского микрозайма на сумму 232 222 рубля на срок 48 месяцев по залог транспортного средства. В качестве способа получения микрозайма была указана банковская карта №...

Также заявление-анкета содержало волеизъявление на заключение между сторонами договора об оказании услуг услуги и на включение в договор об оказании услуг следующей услуги – включение в Список застрахованного имущества к Договору добровольного коллективного страхования №... от ** ** ** (далее – Договор добровольного страхования) по Программе страхования средств наземного транспорта по рискам «Хищение ТС», «Полная гибель ТС», «Повреждение или гибель ТС в результате действий чрезвычайных природных и техногенных факторов» КАСКО-К-1.0 (далее – Программа страхования). При этом было указано на согласие с содержанием и стоимостью услуги кредитора в размере 23 222 рубля по договору об оказании услуги, в результате оказания которой принадлежащее заёмщику имущество будут указано в качестве застрахованного имущества в Договоре добровольного страхования (услуга, связанная со страхованием по Договору добровольного страхования, далее – Услуга Кредитора по договору об оказании услуг, п. 1.1.1 договора об оказании услуг):

- консультирование по условиям Программы страхования;

- сбор, обработка, техническая передача данных о заёмщике, о его имуществе, связанные с организацией распространения на него действия Программы страхования.

Также было указано, что страховщиком по договору добровольного страхования является АО «Д2 Страхование». Размер платы за Услугу Кредитора по договору об оказании услуг, в результате которой имущество заёмщика будет указано в качестве застрахованного имущества в договоре добровольного страхования (услуга, связанная со страхованием по Договору добровольного страхования), равна размеру страховой премии по договору добровольного страхования, уплачиваемой страхователем (Кредитором) Страховщику, и составляет 1161 рубль.

Кроме того, в заявлении-анкете было указано, что договор об оказании услуг содержит иные услуги (п. 1.1.2 договора об оказании услуг), не связанные со страхованием, их стоимость указана в п. 3.2 договора об оказании услуг, и составляет 22 061 рубль. Также было указано, что заёмщику известно о его праве отказаться от Услуги Кредитора в рамках договора об оказании услуг, подав кредитору или его представителю заявление об исключении имущества заёмщика из списка застрахованного имущества.

В заявлении-анкете также было указано на волеизъявление заёмщика на заключение с кредитором договора на оказание услуг на оказание услуги «Предоставление льготного сервиса «Выдача займа по пониженной ставке». Также было указано на то, что заёмщик согласен со стоимостью данной услуги, которая составляет 22 061 рубль.

Также заявление-анкета содержало указание на намерение заёмщика быть застрахованным в ООО «СК «Согласие» на предложенных страховщиком условиях, содержащихся в договоре добровольного медицинского страхования «Мультидоктор Плюс», Правилах добровольного медицинского страхования ООО «СК «Согласие», на случай обращения за медицинской помощью с применением телемедицинских технологий, предусмотренных вариантом страхования 8, включая проведение телечекапа (биохимический анализ крови), на условиях Программ добровольного страхования в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Страховая премия уплачивается заёмщиком единовременно из суммы микрозайма, одновременно с заключением договора микрозайма. Заявление-анкета при этом содержала просьбу перечислить из суммы микрозайма страховую премию в размере 9000 рублей в целях заключения с заёмщиком договора добровольного страхования на банковский счёт ООО «СК «Согласие» (по указанным реквизитам). Срок страхования – 12 месяцев, страховая сумма – 500 000 рублей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 1, п. 4).

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

При этом если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно положениям ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности установлены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который также определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (Банка России).

В соответствии со ст. 2 указанного Закона для целей данного Закона под микрозаймом понимается заём, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный указанным Федеральным законом. При этом договор микрозайма – это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный указанным Федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 3 указанного Закона для целей данного Закона под потребительским займом понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского займа состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского займа может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит указанному Федеральному закону. К условиям договора потребительского займа, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 указанной статьи (индивидуальных условий), применяется ст. 428 Гражданского кодекса РФ (Договор присоединения). Общие условия договора потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Частью 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского займа; 2) срок действия договора потребительского займа и срок возврата потребительского займа; 3) валюта, в которой предоставляется потребительский заем; 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5)информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского займа, отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский заем; 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского займа переменной процентной ставки потребительского займа на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского займа; 6)количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского займа или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского займа; 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского займа в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского займа, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского займа; 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского займа; 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского займа и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского займа (при включении в договор потребительского займа условия об использовании заемщиком потребительского займа на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского займа, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского займа; 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского займа соответствующего вида; 15 услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского займа (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Таким образом, существенными условиями договора потребительского займа являются указанные условия, а также общее существенное условие для всех договоров – о предмете договора.

При этом в силу ч. 6 ст. 7 указанного Федерального закона договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. То есть данный договор является реальным.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Положения п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ). В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. При этом суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

При этом согласно ст. 60 Гражданского процессуального кодекса РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ч. 1 ст. 68 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требовании или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Как следует из письменных объяснений стороны истца и представленных стороной истца доказательства и не оспаривается стороной ответчика, ** ** ** между ООО МФК «КарМани» и Заикиным К.И. заключен договор микрозайма №..., по условиям которого ответчику должен был быть предоставлен заём на сумму 232 222 рубля под 60% годовых сроком на 48 месяца. При этом срок действия договора устанавливался с момента предоставления (передачи наличными денежными средствами, зачисления на счёт заёмщика по реквизитам, предоставленным заёмщиком, иным способом) кредитором заёмщику суммы микрозайма и до даты полного исполнения заёмщиком обязательств по договору.

Каких-либо допустимых и достоверных доказательств того, что простые электронные подписи при электронном взаимодействии при заключении договора займа исходили не от ответчика, суду не представлено. Стороной ответчика не оспаривается то обстоятельство, что ответчиком посредством проставления простых электронных подписей были подписаны представленные стороной истца в суд документы.

При таких обстоятельствах, суд исходит из доказанности факта заключения между сторонами в электронном виде через систему электронного взаимодействия договора микрозайма, в соответствии с условиями которого истец обязался предоставить ответчику в долг 232 222 рубля, а ответчику надлежало произвести выплаты по займу в течение 48 месяцев равными ежемесячными платежами в размере по 12 857 рублей, за исключением последнего в размере 12 848 рублей 93 коп. (п.п. 2, 6 Индивидуальных условий, предварительный график платежей).

Процентная ставка за пользование займом составила 60% годовых (п. 4 Индивидуальных условий). При этом в указанном пункте также указано, что процентная ставка была уменьшена в связи с подключением дополнительных услуг, указанных в пунктах 9 и 15.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредитору микрозайма и уплате процентов за пользование займом кредитор имеет право потребовать от заёмщика помимо суммы микрозайма и начисленных на него процентов уплатить кредитору неустойку (пени) в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга и процентов за пользование микрозаймом, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату микрозайма до даты его возврата.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу положений статей 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

К бремени доказывания истца относится доказывание обстоятельств заключения между сторонами договора займа и обстоятельств предоставления ответчику в долг предусмотренных договором займа денежных средств.

При этом бремя доказывания исполнения обязательств по возврату суммы займа и уплаты процентов за пользование займом лежит на стороне ответчика.

Факт получения ответчиком ** ** ** заёмных денежных средств в размере 200 000 рублей подтверждается сообщением АО «...» от ** ** **, справкой АО «...» от ** ** ** и признаётся ответчиком.

При этом ответчиком не признаётся то, что истец предоставил ему в долг 32 222 рубля.

Стороной истца указано, что сумма в размере 23 222 рубля на основании заявления-анкеты ответчика, выразившего согласие быть застрахованным в АО «Д2 Страхование», была уплачена единовременно из суммы микрозайма, одновременно с заключением договора микрозайма в счёт стоимости услуги по Договору об оказании услуг.

Также стороной истца указано, что в связи с тем, что ответчик выразил своё согласие быть застрахованным в ООО «СК «Согласие», единовременно из суммы микрозайма, одновременно с заключением договора микрозайма была уплачена сумма страховой премии в размере 9000 рублей.Пунктом 9 индивидуальных условий договора микрозайма предусмотрена обязанность заемщика заключить договор залога транспортного средства как способ обеспечения обязательств по договору в срок не позднее даты заключения договора микрозайма. В случае согласия на оформление займа по пониженной процентной ставке заёмщик должен заключить договор КАСКО.

Пунктом 15 индивидуальных условий договора микрозайма предусмотрено, что при добровольном согласии заёмщика на включение в договор об оказании услуг услуги по включению в Список застрахованного имущества к Договору добровольного коллективного страхования №... от ** ** ** (далее – Договор добровольного страхования) по Программе страхования средств наземного транспорта по рискам «Хищение ТС», «Полная гибель ТС», «Повреждение или гибель ТС в результате действий чрезвычайных природных и техногенных факторов» КАСКО-К-1.0. Стоимость услуги указывается в п. 1.1.1 Договора об оказании услуг и составляет 1161 рубль. При добровольном согласии заёмщика на заключение с кредитором договора об оказании услуг на оказание услуги Предоставление льготной услуги «Выдача займа по пониженной ставке», а именно – выдача займа по пониженной ставке по сравнению со ставкой, действующей по данному продукту, при условии соответствия заёмщика условиям выбранной программы. Стоимость услуги указывается в п. 1.1.2 Договора об оказании услуг и составляет 22 061 рубль.

Согласно п. 15.2 индивидуальных условий договора микрозайма уменьшение уровня процентной ставки в связи с оказанием заёмщику услуг по включению в список застрахованного имущества и (или) по включению в список застрахованных лиц по соответствующим договорам добровольного страхования, и (или) в связи с предоставлением кредитором заёмщику льготной услуги «Выдача займа по пониженной ставке» возможно только в случае, если заёмщик воспользовался услугой по договору первично при заключении договора и не отказался от указанной услуги. Подробные условия по уменьшению уровня процентной ставки содержатся в п 3.2 Общих условий.

В соответствии с п. 15.3 индивидуальных условий договора микрозайма в случае отказа заёмщика от выбранных им услуг, указанных в п.4.1 указанных индивидуальных условий, процентная ставка (плата за пользованием суммой микрозайма) увеличивается со дня, следующего за днём такого отказа, на 15 процентных пунктов, и не может превышать максимальную ставку по микрозайму, указанную в п. 3.2 Общих условий.

Пунктом 3.2 Общих условий договора микрозайма предусмотрено, что процентная ставка по договору микрозайма определяется индивидуально в диапазоне от 34% годовых до 105,5%. Также указанным пунктом был предусмотрен порядок уменьшения процентной ставки в зависимости от соблюдения заёмщиком тех или иных условий.

Пунктом 17 индивидуальных условий договора микрозайма предусмотрено, что микрозаём может быть предоставлен заёмщику одним из выбранных заёмщиком способов:

- выдача наличных денежных средств в офисах платёжной системы денежных переводов CONTACT;

- переводом денежных средств на банковскую карту заёмщика.

Согласно условиям договора об оказании услуг от ** ** **, вознаграждение ООО МФК «КарМани» (как исполнителя) по этому договору оплачивается ответчиком (как заказчиком) в размере 23 222 рубля в течение одного рабочего дня со дня заключения этого договора на счёт исполнителя (истца).

Пунктом 3.2 указанного договора было предусмотрено, что размер вознаграждения за услугу по включению в список застрахованного имущества к договору добровольного страхования №... от ** ** ** (далее – Договор добровольного страхования) по Программе страхования средств наземного транспорта по рискам «Хищение ТС», «Полная гибель ТС», «Повреждение или гибель ТС в результате действий чрезвычайных природных и техногенных факторов» КАСКО-К-1.0 (далее – Программа страхования):

- консультирование по условиям Программы страхования;

- сбор, обработка, техническая передача данных о заёмщике, о его имуществе, связанные с организацией распространения на него (транспортное средство) действия Программы страхования.

Страховщиком по договору коллективного страхования при этом является АО «Д2 Страхование».

При этом 22 061 рубль составил размер вознаграждения за услугу по предоставлению заказчику льготной услуги «Выдача займа по пониженной процентной ставке» на условиях, действующих у исполнителя на момент обращения заказчика к исполнителю (далее – Сервис): выдача займа по пониженной ставке по сравнению со ставкой, действующей по данном продукту, при условии соответствия заказчика условиям выбранной программы.

Размер платы за Услугу Кредитора по договору об оказании услуг, в результате которой имущество заёмщика будет указано в качестве застрахованного имущества в договоре добровольного страхования (услуга, связанная со страхованием по Договору добровольного страхования), равна размеру страховой премии по договору добровольного страхования, уплачиваемой страхователем (Кредитором) Страховщику, и составляет 1161 рубль.

Стороной истца представлена копия заключённого между ООО «СК «Согласие» и ответчиком договора добровольного медицинского страхования «...№... от ** ** **, страхования премия по которому составила 9000 рублей, уплачиваемая в единовременно в день заключения такого договора

При этом доказательств фактического перечисления страховой премии в размере 9000 рублей в пользу ООО «СК «Согласие» истцом не представлено.

Не представлено таких доказательств и со стороны ООО «СК «Согласие».

Представитель АО «Д2 Страхование» в представленном суду заявлении сообщил, что в период с ** ** ** по ** ** ** Заикин К.И. при посредничестве ООО МФК «КарМани» в АО «Д2 Страхование» застрахован не был.

При этом доказательств фактического перечисления страховой премии 1161 рубль в пользу АО «Д2 Страхование» истцом также не предоставлено.

В силу п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Договор добровольного медицинского страхования №... от ** ** ** не содержал указаний на то, что он вступает в силу вне зависимости от момента уплаты страховой премии. При этом, как было указано выше страховая премия по указанному договору подлежала уплате единовременно в день заключения такого договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о недоказанности со стороны истца обстоятельства предоставления ответчику займа на сумму 9000 рублей и на сумму 1161 рубль.

При этом услуга «Выдача займа по пониженной процентной ставке», стоимость которой составила 22 061 рубль, истцом ответчику была оказана. Стоимость указанной услуги была удержана из размера предоставляемого ответчику займа.

Таким образом, суд при принятии решения исходит из того, что истцом ответчику ** ** ** был предоставлен заём на сумму 222 061 рубль.

При таких обстоятельствах, с учётом неизменности процентной ставки и срока займа, размер ежемесячного платежа должен был составить не 12 857 рублей, а сумму не менее 12 294 рубля 43 коп. (...).

Стороной ответчика указано, что имело место частично досрочное погашение долга по договору займа.

Пунктом 7 индивидуальных условий договора микрозайма предусмотрено, что при частичном досрочном возврате суммы микрозайма, изменяющем полную стоимость микрозайма и/или график платежей, кредитора предоставляет заёмщику новый график платежей, в которомууказывается информация о полной стоимости микрозайма, изменении количества, размера и периодичности платежей, а также об оставшейся сумме микрозайма, подлежащей к выплате заёмщиком, после частичного досрочного возврата. Условия досрочного возврата всей суммы микрозайма или её части установлены, в том числе разделом 5 Общих условий договора микрозайма.

Согласно п. 5.3 Общих условий договора микрозайма по договорам микрозайма частичный досрочный возврат микрозайма возможен только в день совершения очередного платежа по договору микрозайма в соответствии с графиком платежей, при условии уведомления об этом кредитора в порядке, установленном в п. 9.3 Общих условий, не менее чем за 1 (один) календарный день до даты частичного досрочного возврата с уплатой процентов за фактический срок пользования микрозаймом.

В соответствии с п. 5.3.2 Общих условий договора микрозайма по договорам микрозайма при частичном досрочном возврате суммы микрозайма заёмщик обязан уплатить кредитору проценты по договору микрозайма на возвращаемую сумму микрозайма включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы микрозайма.

Пунктом 5.3.3 Общих условий договора микрозайма по договорам микрозайма предусмотрено, что при частичном досрочном возврате суммы микрозайма, изменяющем полную стоимость микрозайма и/или график платежей, кредитора предоставляет заёмщику новый график платежей, в котором указываются новые сведения о полной стоимости микрозайма, изменении количества, размера и периодичности платежей по договору микрозайма, а также об оставшейся сумме микрозайма, подлежащей к выплате заёмщиком, после частичного досрочного возврата. Новый график платежей размещается кредитором в личном кабинете, либо по требованию заёмщика предоставляется на бумажном носителе в сроки, установленные действующим законодательством

В силу п. 5.3.4 Общих условий договора микрозайма по договорам микрозайма в случае если внесённая заёмщиком сумма платежа превышает размер платежа по графику платежей, и при отсутствии заявления о частично-досрочном погашении (возврате) микрозайма, излишне внесённая сумма учитывается кредитором в счёт предстоящих платежей.

Каких-либо допустимых и достоверных доказательств того, что ответчик уведомлял истца о частичном досрочном возврате микрозайма, а равно и доказательств составления каких-либо новых графиков платежей материалы дела не содержат. При таких обстоятельствах при частичном досрочном возврате микрозайма поступавшие денежные суммы, превышающие размер ежемесячного платежа, должны были засчитываться истцом в счёт последующих ежемесячных платежей в соответствии с датами таких платежей и без изменения первоначального графика платежей.

Исходя из размера ежемесячного платежа в сумме не менее 12 294 рубля 43 коп., к моменту обращения истца с иском в суд ответчиком в счёт погашения долга должно было быть внесено 8 ежемесячных платежей на общую сумму не менее 98 355 рублей 44 коп.

Истцом указано, что к этому моменту (в период с ** ** ** по ** ** **) ответчиком были внесены платежи на общую сумму 51 428 рублей, при этом с ** ** ** платежей не поступало.

Стороной ответчика указано, что в период с ** ** ** по ** ** ** в счёт погашения задолженности было уплачено 53 962 рублей 28 коп.

В подтверждение этих обстоятельств стороной истца были представлены сообщения АО «...» о выполнении по счёту банковской карты ответчика ** ** **, ** ** **, ** ** ** и ** ** ** операцию по перечислению денежных средств в пользу истца на общую сумму 53 962 рублей 28 коп.

Стороной истца указано, что ответчиком не учтены суммы комиссий за перечисление денежных средств, которые могли быть взяты с него банком.

Вышеуказанные сообщения АО «...» не содержат сведений о том, что из сумм указанных платежей взимались какие-либо комиссии. Стороной истца каких-либо допустимых доказательств взимания таких комиссий и, как следствие, доказательств того, что указанные платежи поступали истцу в меньшем размере, чем указано в сообщениях АО «...», суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд при принятии решения исходит из того, что к ** ** ** ответчиком в пользу истца в счёт исполнения обязательств по спорному договору микрозайма было уплачено 53 962 рублей 28 коп.

Исходя из размера ежемесячного платежа в сумме не менее 12 294 рубля 43 коп., к ** ** ** ответчиком в счёт погашения долга должно было быть внесено 4 ежемесячных платежей на общую сумму не менее 49 177 рублей 72 коп.

Таким образом, сумма возникшей к ** ** ** переплаты в размере не менее 4784 рублей 56 коп. (53962,28-49177,72) подлежала зачёту в счёт ежемесячного платежа, который имел срок внесения ** ** **.

После ** ** ** платежей по договору микрозайма не вносилось, следовательно, после ** ** ** по договору возникла просроченная задолженность на сумму не менее 7509 рублей 87 коп. (12294,43-4784,56).

Платежи со сроками уплаты ** ** **, ** ** ** и ** ** **, предшествующие обращению истца с иском в суд, ответчиком произведены не были.

Претензией от ** ** ** истец потребовал от ответчика досрочно (в течение 30 календарных дней со дня направления этого требования) возвратить всю сумму задолженности по договору микрозайма.

Исходя из обстоятельств дела у истца имелось к этому моменту право в порядке п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ потребовать от ответчика возврата всей суммы задолженности по договору.

Указанная претензия была направлена по почте ** ** ** (ШПИ ...) и была получена ответчиком ** ** **.

** ** ** истец обратился с иском в суд.

Каких-либо допустимых и достоверных доказательств надлежащего исполнения ответчиком после ** ** ** обязательств по договору микрозайма ответчиком суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения

** ** ** между истцом и ответчиком в целях обеспечения исполнения обязательств по договору микрозайма №... от ** ** ** был заключен договор залога принадлежащего ответчику транспортного средства марки ...

Указанное транспортное средство принадлежит ответчику на основании договора купли-продажи от ** ** **.

Стоимость передаваемого в залог транспортного средства по соглашению сторон составила 792 000 рублей.

Договор залога, также как и договор микрозайма, заключен в электронном виде. Каких-либо допустимых и достоверных доказательств того, что простые электронные подписи при электронном взаимодействии при заключении договора залога исходили не от ответчика, суду также не представлено.

Сведения о возникновении залога спорного транспортного средства были внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества ** ** **.

В соответствии с пунктами 2.3.5, 2.3.8. договора залога, залогодержатель праве обратить взыскание на заложенное транспортное средство в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства по договору микрозайма; в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по договору микрозайма получить удовлетворение из стоимости транспортного средства преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Материалами дела подтверждаются обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора микрозайма №... от ** ** **.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Приведенные нормы закона не предусматривают в качестве обязательного условия обращения взыскания на заложенное имущество взыскание в судебном порядке долга по основному обязательству, равно как и не содержат запрета на обращение взыскания на предмет залога до удовлетворения требований о взыскании долга по основному обязательству.

По общему правилу залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства.

Учитывая установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства нарушения ответчиком обязательств по своевременному ежемесячному возвращению суммы займа и уплате процентов более трех месяцев, что привело к образованию задолженности, доказательств погашения которой не представлено, при этом сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство марки ... – в счёт погашения задолженности по договору микрозайма №... от ** ** ** обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским Кодексом РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 Гражданского Кодекса РФ.

При этом п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В ходе рассмотрения дела соглашения между сторонами о начальной продажности стоимости спорного транспортного средства не достигнуто. Отчета оценщика об определении действительной рыночной стоимости заложенного транспортного средства материалы дела также не содержат.

Механизм реализации заложенного имущества на торгах фактически является рыночным механизмом. Начальная продажная стоимость при этом должна быть приближена к действительной рыночной стоимости, учитывающей, в том числе и техническое состояние предмета залога при передаче его для реализации на публичных торгах.

С учётом удалённости момента проведения публичных торгов по времени от момента подачи иска, на который рассчитана истцом начальная продажная стоимости, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для установления начальной продажной стоимости заложенного автомобиля решением суда. Начальная продажная цена подлежит установлению судебным приставом-исполнителем в соответствии со ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу ООО МФК «КарМани» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО МФК «КарМани» (...) к Заикину Кириллу Игоревичу (...) удовлетворить.

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство марки ... – в счёт погашения задолженности Заикина Кирилла Игоревича перед ООО МФК «КарМани» по договору микрозайма №... от ** ** **, путём продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены судебным приставом-исполнителем в соответствии со ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Взыскать с Заикина Кирилла Игоревича в пользу ООО МФК «КарМани» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 6000 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарской городской суд Республики Коми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья -                                 Д.А. Паншин

Мотивированное решение составлено – 31.05.2024.