Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-39/2019 от 01.02.2019

Председательствующий: Мировой судья судебного участка № 90 в Куйбышевском судебном районе в городе Омске Арефьева Н.С., Дело № 2-18460/2018 Дело № 11-39/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Омск 01 апреля 2019 г.

Куйбышевский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Петерса А.Н.,

при секретаре Старцевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске апелляционную жалобу истца Иванова Н.Н. на решение мирового судьи судебного участка № 90 в Куйбышевском судебном районе в городе Омске Арефьевой Н.С. от 22.11.2018 по гражданскому делу по иску Иванова Н.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «СК Благосостояние ОС», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью МФК «ОТП Финанс» о защите прав потребителей, которым постановлено:

«В удовлетворении уточненных исковых требований Иванова Н.Н. отказать»,

УСТАНОВИЛ:

Истец Иванов Н.Н. обратился к мировому судье с иском к ООО «СК Благосостояние ОС», ООО «Альфастрахование-Жизнь», ООО МФК «ОТП Финанс» об отказе от полиса-оферты №, заключенного с ООО «Альфастрахование-Жизнь», № ОТР-БЛАГОНС1/2018-16277765, заключенного с ООО «СК Благосостояние ОС», взыскании части уплаченной комиссии за подключение к программам страхования в размере 2 428,10 рублей и 31342,30 рублей соответственно, компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя. В обоснование требований истец сослался на то, что договоры страхования, заключенные со страховыми компаниями являются обеспечением исполнения обязательства заемщика перед ООО МФК «ОТП Финанс» (далее - Банк) по договору займа от 22.01.2018, который досрочно исполнен. Полагает, что прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего обязательства. Кроме того, обосновывает свои требования положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым потребителю должна быть предоставлена полная информация об услугах.

Истец в судебном заседании суда первой инстанции участие не принимал, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании суда первой инстанции представитель истца по доверенности Портнягина Н.Н. исковые требования уточнила, просила привлечь к участию в деле в качестве ответчика ООО «Альфастрахование», вместо ООО «Альфастрахование-Жизнь». Просила принять отказ истца от договоров страхования №, заключенного с ООО «Альфастрахование», № ОТР-БЛАГОНС1/2018-16277765, заключенного с ООО «СК Благосостояние ОС», взыскать с ответчиков часть уплаченной страховой премии в размере 2 428,10 рублей и 31 342,30 рублей соответственно, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Представитель ООО МФК «ОТП Финанс» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представил отзыв по существу заявленных требований, в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители ООО «Альфастрахование», ООО «СК Благосостояние ОС», надлежащим образом уведомленные о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебном заседании суда первой инстанции участие не принимали, о причинах неявки суду не сообщили.

Мировым судьей судебного участка № 90 в Куйбышевском судебном районе в городе Омске Арефьевой Н.С. 22.11.2018 было вынесено изложенное выше решение.

Не согласившись с данным решением мирового судьи, истец Иванов Н.Н. обратился с апелляционной жалобой на указанное решение.

В апелляционной жалобе в обоснование указано, что с вынесенным решением ответчик не согласен, считает его незаконным, необоснованным и подлежащим отмене. Полагает, что так как кредит в настоящее время погашен, возможность наступления страхового случая отпала и, следовательно, существование страхового риска прекратилось. Исходя из условий заключения кредитного договора и договора страхования, следует считать, что они неразрывно связаны между собой и действуют параллельно друг другу. Кредитный договор и договор страхования были заключены в один и тот же день 22.01.2018. Сроки действия кредитного договора и договора страхования совпадают и составляют 60 месяцев. Оценивая правовую цель вступления Иванова Н.Н. в правоотношения по страхованию, истец отмечает очевидную взаимосвязь кредитного договора и договора страхования заключенных в одну дату. Механизм определения страховой суммы связан исключительно с размером кредитной задолженности. Страховая сумма по договору страхования определена в сумме равной кредитной задолженности. Срок действия договора страхования установлен равным периоду кредитования. Оценивая правовое влияние досрочного исполнения истцом обязательства по возврату кредита на правоотношения по страхованию, самостоятельным участником является истец, выводом является обеспечительный характер договора страхования и акцессорной правовой связи страхования и кредитного обязательства. Кроме того, оценивая правовые последствия прекращения кредитного обязательства, при досрочном возврате кредита возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что автоматически влечет прекращение действия договора страхования. Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, он считается прекращенным с прекращением обеспеченного им обязательства. С прекращением основного обязательства обеспечительные обязательства также прекращаются, так как не имеют самостоятельной цели, а призваны обеспечить надлежащее исполнение сторонами основного обязательства. Кроме того, страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в результате наступления страхового случая. Так как кредит в настоящее время погашен, возможность наступления страхового случая отпала и, следовательно, существование страхового риска прекратилось. Более того, досрочное погашение кредита, как установлено судом, из условий страхования и условий кредитования является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Приведен расчет остатка страховой премии подлежащей возврату. Претензия о возврате части платы за подключение к программе страхования была отправлена мной в банк и в страховую компанию 10.09.2018. Однако до настоящего момента, возврата денежных средств и ответа так и не поступило.

Просил отменить решение мирового судьи судебного участка № 90 в Куйбышевском судебном районе в г. Омске по гражданскому делу № 2-18460/2018, по иску Иванова Н.Н. к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с ОА «СК Благосостояние» о защите прав потребителей и вынести по делу новый судебный акт.

Истец в судебном заседании участие не принимал, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель подателя жалобы (истца) по доверенности Портнягина Н.Н. доводы жалобы поддержала.

ООО МФК «ОТП Финанс», ООО «Альфастрахование», ООО «СК Благосостояние ОС» в судебное заседание представителей не направили, извещены о его времени и месте надлежащим образом.

Выслушав представителя подателя жалобы, изучив доводы апелляционной жалобы и исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе… оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 22.01.2018 между Банком и Ивановым Н.Н. заключен договор потребительского займа (далее - договор займа), по условиям которого последнему предоставлен заем в размере 342 786,96 руб. сроком на 60 месяцев под 24,9% годовых.

В тот же день Иванов Н.Н. заключил договор страхования с ООО N «Альфастрахование» (полис-оферта страхования «Все включено!» №) и произвел оплату страховой премии в размере 2 428,10 рублей.

Объектами страхования по полису-оферте страхования «Все включено!» № являются имущественные интересы, связанные с риском:

повреждения, гибели или утраты имущества, а именно: внутренней отделки квартиры или жилого дома, движимого имущества в квартире или жилом доме по адресу, указанному в п.5.1.1 Полиса, а также личных вещей Страхователя;

наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, в результате эксплуатации квартиры по адресу, указанному в п.5.1.1 Полиса;

причинения вреда здоровью Застрахованного, а так же его смерти в результате несчастного случая;

утраты денежных средств со счета Страхователя и /или наличных денежных средств, снятых со счета Страхователя через банкомат.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное настоящим Полисом-офертой, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Также Иванов Н.Н. заключил договор страхования с ООО «СК Благосостояние ОС» (страховой полис № ОТР-БЛАГОНС1/2018-16277765) и произвел оплату страховой премии в размере 31 342,30 рублей.

Страховые риски по страховому полису № ОТР-БЛАГОНС1/2018-16277765: «Смерть в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования» (п. 1.1.6 Варианта А, Части II Полисных условий, далее -«Смерть НС»), «Смерть в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования» (п. 1.1.6 Варианта А, Части II Полисных условий, далее - «Смерть по болезни»), «Инвалидность I или II группы, установленная в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования» (п. 1.1.а Варианта А, Части II Полисных условий далее - «Инвалидность I или II группы НС»), Инвалидность I или II группы, установленная в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования» (п. 1.1,а Варианта А, Части II Полисных условий далее - «Инвалидность I или II группы по болезни») устанавливается единой и составляет 342786 рублей 96 копеек (Триста сорок две тысячи семьсот восемьдесят шесть рублей Девяносто шесть копеек). Договором предусмотрен страховой риск установления инвалидности или наступления смерти Застрахованного в течение 1 (одного) года со дня несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, и приведшего к установлению группы инвалидности или наступлению смерти. При реализации данного страхового риска датой наступления страхового случая будет являться дата несчастного случая. При достижении Застрахованным возраста 66 лет риски «Смерть по болезни» и «Инвалидность I или 11 группы по болезни» прекращают свое действие. Также, если возраст Застрахованного на момент начала договора более 65 лет, то риски «Смерть по болезни» и «Инвалидность 1 или 11 группы по болезни» не действуют с начала срока действия договора страхования.

Согласно справке Банка по состоянию на 05.09.2018 задолженность Иванова Н.Н. по договору займа полностью погашена.

Письмами от 26.09.2018 ООО «Альфастрахование», от 08.10.2018 ООО «СК Благосостояние ОС» отказали Иванову Н.Н. в возврате денежных средств, внесенных в качестве страховой премии.

Отказ в удовлетворении названных претензий послужил поводом к обращению истца в суд.

Разрешая заявленные исковые требования, отказывая в удовлетворении требований истца Иванова Н.Н., мировой судья пришел к выводу, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Проанализировав материалы дела, суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции на основании следующего.

Страхование истца осуществлялось на основании полиса №, заключенного с 000 «Альфастрахование» и полиса № ОТР-БЛАГОНС1/2018-16277765, заключенного с 000 «СК Благосостояние ОС».

Страховая сумма установлена в твердом размере и зависит от предмета страхования (п. 4.1 полиса-оферты, заключенного с 000 «Альфастрахование»). Согласно полису, заключенному с ООО «СК Благосостояние ОС» - устанавливается единой и составляет 342 786, 96 рублей. Порядок ее изменения не предусмотрен.

Срок действия договора страхования с 000 «Альфастрахование» установлен с 22.01.2018 по 06.02.2019, с ООО «СК Благосостояние ОС» - с 22.01.2018 по 22.01.2023.

Согласно условиям страхования по договору, заключенному Ивановым Н.Н. с ООО «Альфастрахование», страховая выплата устанавливается в процентном соотношении от страховой суммы (п. 9.8).

Аналогичный порядок определения размера страховых выплат при наступлении страхового случая закреплен в договоре, заключенном Ивановым Н.Н. с ООО «СК Благосостояние ОС».

Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются двумя различными не взаимообусловленными договорами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, действительно, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина. Однако это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе, что имело место в данном случае.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). Аналогичные положения содержатся и в Условиях страхования.

Пунктом 4.12 полиса № предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, и если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилась по обязательствам, иным, чем страховой случай, при этом уплаченная страховщику страховая премия возврату страхователю не подлежит.

Согласно п. 5 полиса № ОТР-БЛАГОНС1/2018-16277765 при досрочном расторжении договора после 14 календарных дней с даты его заключения или в случае, если в течение 14 календарных дней с даты заключения договора произошел страховой случай, возврат страховой премии не предусматривается.

С указанными условиями истец был ознакомлен, возражений по поводу условий не заявлял.

Истец и после погашения кредита также продолжает быть застрахованным на случай смерти, причинения вреда здоровью, госпитализации или травме. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования в фиксированном размере и, поскольку кредитные обязательства погашены, она может быть перечислена на счет истца в случае наступления страхового события.

Изложенное, вопреки доводам подателя жалобы, свидетельствует о том, что договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, после досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

Таким образом, суд находит решение мирового судьи законным и обоснованным, при рассмотрении дела мировым судьей не были допущены нарушения норм материального права, а потому суд не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, в связи с чем полагает необходимым решение мирового судьи оставить без изменения.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 90 в Куйбышевском судебном районе в городе Омске Арефьевой Н.С. от 22.11.2018 по гражданскому делу по иску Иванова Н.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «СК Благосостояние ОС», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью МФК «ОТП Финанс» о защите прав потребителей, - оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Иванова Н.Н. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья А.Н. Петерс