Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-921/2024 (2-7160/2023;) ~ М-5236/2023 от 20.11.2023

Дело (№)     КОПИЯ

52RS0002-01-2023-007037-04                                

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2024 года      г. Н. Новгород

Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе:

председательствующего судьи Ткача А.В.

при секретаре судебного заседания Тихомировой М.А.,

с участием представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО2, заинтересованного лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО8 об оспаривании решения финансового уполномоченного №(№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) года

УСТАНОВИЛ:

ФИО9) обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного, указав, что решением финансового уполномоченного №(№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) по результатам рассмотрения обращения ФИО1 от (ДД.ММ.ГГГГ.) взыскано с ФИО10) в пользу ФИО1 денежные средства в размере 37 554,74 рублей.

С указанным решением банк не согласен, поскольку до заключения кредитного договора Заемщик подписал Анкету-Заявление, в которой отражены параметры заключаемого кредитного договора. Разделом 12 анкеты-заявления предусмотрено согласование сторонами сделки и Параметров оплаты дополнительных услуг за счет кредитных средств.

Согласно разделу 12 Анкеты-Заявления о предоставлении кредита Заявитель выразил ФИО11) свое добровольное согласие на приобретение дополнительной услуги карта «Автолюбитель», реализуемой Банком стоимостью 40 000 рублей с целью применения дисконта по процентной ставке в размере 2 % годовых.

В соответствии со Сборником тарифов плата взимается единоразово за первый год обслуживания. За второй и последующие годы обслуживания не взимается. Оплата комиссии производится за счет средств автокредита.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 13,2 процентов годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом / суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым (-ых) в случае добровольного выбора Заявителем приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»: 2,00 процента годовых - применяется при приобретении Заявителем услуг Финансовой организации - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Кредитному договору. Указанный дисконт применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Финансовой организации, в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка по Кредитному договору составляет 15,20 процентов годовых.

Из вышеизложенного следует, что оформление карты Автолюбитель осуществлено именно с целью снижения процентной ставки по Кредитному договору.

(ДД.ММ.ГГГГ.) между Заявителем и Банком заключен кредитный договор №(№), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 818 867 рублей 00 копеек. Срок возврата кредита (ДД.ММ.ГГГГ.).

Заявитель не оспаривая права потребителя на отказ от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, указывает, что оформление карты Автолюбитель осуществлено с целью снижения процентной ставки по Кредитному договору на 2% годовых от базовой процентной ставки, в связи с чем, при расторжении договора оказания услуг (Карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах»), банк принятые на себя обязательства выполнил, кредит предоставил, процентную ставку по кредиту снизил.

Банк также ссылается, что с заявлением об отказе от дополнительной услуги потребитель обратился после истечения 14-дневного срока.

ФИО12) просит суд решение финансового уполномоченного (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) отменить, в удовлетворении требований ФИО1 к ФИО13) отказать.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО2 возражал против удовлетворения заявления по доводам письменных возражений.

Заинтересованное лицо ФИО1 возражал против удовлетворения заявления.

Заявитель в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в статье 32 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Частью 2.7 ст.7 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В силу ч.2.9 ст.7 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

Судом установлено и следует из материалов дела, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО14 и ФИО1 заключен кредитный договор № (№), соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 818 867 рублей 00 копеек сроком на 84 месяца, дата возврата кредита (ДД.ММ.ГГГГ.).

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договор процентная ставка на дату заключение Кредитного договора составляет 13,2 процентов годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом / суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым (-ых) в случае добровольного выбора Заявителем приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»: 2,00 процента годовых - применяется при приобретении Заявителем услуг Финансовой организации - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Кредитном} договору. Указанный дисконт применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Финансовой организации, в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка по Кредитному договору составляет 15,20 процентов годовых.

В анкете-заявлении на получение кредита от (ДД.ММ.ГГГГ.) содержится информация об оказании ФИО1 за отдельную плату дополнительной услуги карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» на основании правил предоставления и использования банковских карт Финансовой организации. При этом в нарушение п.2 ст.7 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 353-ФЗ, предусматривающей невозможность проставления кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг, в графе «я выражаю согласие» на предоставление услуги имеется отметка проставленная машинописным образом.

Приложением 3 к Правилам установлены особенности предоставления и использования Карты «Автолюбитель».

Согласно пункту 2 Приложения 3 к Правилам «Для заключения Договора с целью оформления Карты «Автолюбитель» Клиент подает в Банк подписанное Клиентом Заявление. Договор считается заключенным с даты принятия Банком подписанного Клиентом на бумажном носителе Заявления».

Пунктом 3 Приложения 3 к Правилам установлено, что «Выдача Карты «Автолюбитель» возможна в день заключения Договора либо в иной день после заключения Договора. В случае выдачи Карты «Автолюбитель» в иной день после заключения Договора, Клиенту при оформлении автокредита предоставляется перечень подразделений Банка, в которых возможно получение Карты «Автолюбитель»; при этом получение Клиентом Карты «Автолюбитель» возможно в любой день на усмотрение Клиента в течение срока действия Договора».

Согласно пункту 4 Приложения 3 к Правилам карта «Автолюбитель» дополнительно дает клиенту возможность использовать ее для осуществления платежей в счет погашения автокредита в течение всего срока кредитования.

Пунктом 5 Приложения 3 к Правилам предусмотрены дополнительные сервисы, доступные Клиенту в рамках оформления карты «Автолюбитель», начиная с даты заключения Договора:

«5.1. Сервис «Помощь на дорогах». Срок предоставления и стоимость сервиса определяются Тарифами Банка.

Перечень услуг, входящих в состав сервиса «Помощь на дорогах» размещен на Сайте Банка.

При желании воспользоваться сервисом «Помощь на дорогах» Клиент может обратиться в ООО «ЭТНАМЕД» по телефонам 8 800 250 00 24, +7 495 640 96 24.

Предъявление Карты «Автолюбитель» для использования сервиса «Помощь на дорогах» не требуется.

Согласно описанию программы «Помощь на дорогах» в рамках карты «Автолюбитель», предоставленному ПАО Банк ВТБ сервис «Помощь на дорогах» в рамках карты «Автолюбитель» - это набор услуг и сервисов по обслуживанию автомобиля от Финансовой организации, объединенных в пакетное предложение. В рамках программы доступны следующие виды услуг: техническая помощь и эвакуация автомобиля, выезд аварийного комиссара (оформление дтп), повышенный кешбэк, сервисы для авто (техническая помощь, эвакуация при ДТП или поломке, консультация по телефону), сервисы для Заявителя (услуги по медицинской транспортировке, предоставление подменного автомобиля, оплата отеля в случае ремонта авто).

Согласно пункту 24 Индивидуальных условий заемщиком дано поручение кредитору в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на Счет составить платежный документ и перечислить со Счета денежные средства в размере 40 000 рублей 00 копеек по реквизитам ПАО Банк ВТБ, указанным в пункте 24 Индивидуальных условий, в счет оплаты комиссии за Услугу.

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО15 в пользу ФИО1 были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 818 867 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету и удержаны денежные средства в размере 40 000 рублей в качестве оплаты комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель».

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО1 обратился в ФИО16 с претензией об отказе от услуги и возврате денежных средств в размере 40 000 рублей, которая оставлена без удовлетворения, в связи с не обращением потребителя в течение 14-дневного срока.

(ДД.ММ.ГГГГ.) истец повторно обратился с претензией, которая также оставлена без удовлетворения.

В материалах дела не содержится информации о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания Услуги, а также сведений об оказании каких-либо услуг в рамках пакета «Помощи на дороге».

В нарушение ст.56 ГПК РФ в подтверждение фактически понесенных расходов ответчиком доказательств не представлено.

Разрешая заявленные требования финансовый уполномоченный пришел к выводу о взыскании с ФИО17 денежных средств в размере 37 554,74 рублей пропорционально сроку использования услуги.

С указанным выводом суд соглашается, поскольку он основан на нормах действующего законодательства и фактических обстоятельствах, сложившихся между сторонами.

Согласно п.17 "Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей", утв. Президиумом Верховного Суда РФ (ДД.ММ.ГГГГ.) при отказе от исполнения заключенного с банком договора возмездного оказания услуг потребитель финансовой услуги имеет право на возврат уплаченных по договору денежных средств за вычетом фактически понесенных банком расходов.

Из материалов дела следует, что при оплате карты «Автолюбитель» в соответствии с программой «Помощь на дорогах» какие-либо услуги ФИО1 не были оказаны, в связи с чем, довод заявителя о том, что банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Снижение процентной ставки исходя из смысла и толкования предлагаемой услуги не свидетельствует об исполнении обязательства в полном объеме.

Правовое последствие в виде увеличения процентной ставки предусмотрено п.4.3 кредитного договора. Вместе с тем, указанная карта включает в себя иной перечень услуг, доказательств по исполнению которых ответчиком не представлено.

На пропорциональный возврат денежных средств при отказе от договора в порядке ст.32 Закона «О защите прав потребителей» также указано в п.10 "Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей", утв. Президиумом Верховного Суда РФ (ДД.ММ.ГГГГ.).

Ссылка заявителя на то, что заемщик не обратился с заявлением об отказе от оказания услуги в течение 14 дней, не свидетельствует об отсутствии оснований для удовлетворения требований потребителя, предусмотренного ст.32 Закона «О защите прав потребителей». Кроме того, ч.2.7 ст.7 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 353-ФЗ предусмотрено право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику.

На основании изложенного требования ФИО18) об оспаривании решения финансового уполномоченного удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд -

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО19) об оспаривании решения финансового уполномоченного (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ.) года

Судья /подпись/ А.В. Ткач

Копия верна. Судья         А.В. Ткач

Секретарь с/з         М.А. Тихомирова

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-921/2024