Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2209/2024 ~ М-1390/2024 от 05.03.2024

УИД 50RS0007-01-2024-002212-21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2024 года                            г. Домодедово

Домодедовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи                 Мазиной Е.А.

при ведении протокола помощником судьи         Ткачевой С.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2209/2024 по иску ПАО "МТС-Банк" к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "МТС-Банк" обратилось в суд с иском к Агаповой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указало, что 16 ноября 2021 года между ПАО "МТС-Банк" и Агаповой А.А. заключен кредитный договор № №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 1 258 260 рублей под 12,10%, на срок 60 месяцев.

Данный кредитный договор был заключен на основании заявления Агаповой А.А. от 16 ноября 2021 года о предоставлении кредита в рамках заключенного ранее Договора комплексного обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и присоединения в Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещенным на сайте www.mtsbank.ru.

Заключение Договора комплексного обслуживания осуществляется путем подачи Клиентом соответствующего заявления по форме, установленной Банком, при первом обращении Клиента в подразделение Банка с целью заключения Договора о предоставлении банковского продукта, при предъявлении документа, удостоверяющего личность, а также иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства РФ и нормативных актов Банка России. Заявление подписывается Клиентом собственноручно и является его офертой на заключение Договора комплексного обслуживания (далее – ДКО) и заключение в его рамках Договора о предоставлении банковского продукта в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Договор комплексного обслуживания считается заключённым только в случае, если оферта Клиента о заключении Договора о предоставлении банковского продукта была акцептована Банком. Акцептом заявления Ответчика, в соответствии с условиями -кредитного договора, является открытие банковского счета и зачисление суммы кредита на счет

Заявление, Общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО. Ответчик, подписав заявление, признает, что средства доступа, при использовании в системах дистанционного банковского обслуживания являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений ДКО.

В соответствии с п.п. 2.5, 3 Условий при оформлении заявления на предоставление любого банковского продукта, в рамках Договора комплексного обслуживания посредством дистанционных каналов обслуживания, документы в электронной форме, подтвержденные аналогом собственноручной подписи клиента и направленные в Банк посредством Дистанционных каналов обслуживания, признаются юридически эквивалентными документам на бумажном носителе.

Стороны признают, что направленные Банком по указанному в Заявлении - основному номеру мобильного телефона в SMS-сообщении средства доступа при пользовании в системах дистанционного банковского обслуживания являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений Условий предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания: интернет – банкинг и Мобильный банкинг, ЦТО, SMS-Банк- Инфо.

В соответствии с п.п.2.1-2.3 приложения № 6 к Условиям, Банк предоставляет клиентам возможность осуществлять подачу отдельных видов заявлений, перечень которых устанавливается Банком по своему усмотрению, через интернет без авторизации в системах Интернет-банк и Мобильный банк, путём предоставления клиенту Электронного документа и направления на основной номер мобильного телефона Клиента одноразового цифрового кода, с использованием которого Клиент может подписать Электронный документ аналогом собственноручной подписи Клиента в соответствии с настоящими Условиями. Банк может предоставить Клиенту доступ к электронному документу как путём направления ссылки на динамическую веб-страницу, так и через программное обеспечение и мобильные приложения Банка или его партнёров. Получив ссылку на Электронный документ, Клиент имеет возможность ознакомиться с его содержанием и подписать с использованием аналога собственноручной подписи. Подписание Электронного документа осуществляется путём ввода одноразового цифрового кода, полученного Клиентом на основной номер мобильного телефона. Подписанный Клиентом Электронный документ хранится в информационных системах Банка.

Ответчик, посредством дистанционных каналов направил в Банк Заявление на предоставление кредита

В ответ на Заявление, Банком на основной номер телефона Ответчика был выслан хеш (уникальная ссылка), содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и хеш, содержащий Согласие на страхование.

После ознакомления с указанными документами, Банком, на указанный в заявлении номер телефона +№, 16.11.2021 г. в 14:21:58 был выслан код АСП аналог собственноручной подписи), который Ответчик направил в Банк 16.11.2021 г. в 14:22:04, подтверждая свое согласие на заключение Кредитного договора.

После чего Банком была сформирована справка о заключении Кредитного договора № № от 16 ноября 2021 года.

Согласно условиям Кредитного договора, кредит предоставляется путем перечисления Кредитором суммы кредита на текущий счет физического лица (Заемщика), открытый в ПАО «МТС-Банк» и указанный в реквизитах к настоящему договору.

Согласно выписке по текущему счету, открытому ответчику в ПАО «МТС-Банк», денежные средства в размере 1 258 260,00 руб. были перечислены на счет ответчика. Таким образом, истец выполнил обязательство по предоставлению кредита в соответствии с условиями Кредитного договора

Заемщик, при получении кредита был ознакомлен со всеми вышеуказанными документами, а также получил ДКО в печатном виде, о чем свидетельствует его подпись в данном заявлении, а также подпись на согласие со всеми пунктами указанного заявления.

Однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов, Ответчик должным образом не исполнил, что в соответствии условиями Кредитного договора послужило основанием для начисления пени суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов и основного долга за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Банка.

Просроченная задолженность возникла 30 июня 2022 года. Требование от 24 ноября 2022 года о досрочном возврате кредита и погашения задолженности оставлено ответчиком без исполнения.

По состоянию на 22 марта 2023 года задолженность ответчика по кредитному договору № № составляет 1 275 043,67 руб. из них:

- 1 200 505,07 руб. — просроченная задолженность по основному долгу,

- 70 710,10 руб. - проценты за пользование кредитом;

- 0,00 руб. - комиссии;

- 3 828,50 руб. - штрафы и пени.

ПАО «МТС-Банк» принял решение не истребовать с ответчика начисленные суммы неустойки начисленных за нарушение условий возврата основного долга и начисленных процентов в полном объеме, в связи с чем, в расчете задолженности не учитываются штрафы и пени.

Общая сумма требований составляет 1 271 215 руб. 17 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 1 200 505 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом в размере 70 710 руб. 10 коп. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 16 ноября 2021 года в указанном размере и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14 556 руб. 08 коп.

Представитель истца ПАО "МТС-Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно заявлению поддерживает исковые требования в полном объеме, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Агапова А.А. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом путем направления судебной повести по адресу регистрации, а также посредством телефонограммы.

Дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц, в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Исследовав и оценив представленные доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными для договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе и иных правовых актах как существеннее и необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является возмездным, должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ, использование при совершении сделок Факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи попускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми нктами или соглашением сторон

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно -телекоммуникационной сети "Интернет" (ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 X 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). В силу положений п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из ч. 1 ст. 323 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать от должника исполнения обязательств как полностью, так и в части долга.

Судом установлено, что 16 ноября 2021 года между ПАО "МТС-Банк" и Агаповой А.А. заключен кредитный договор № №, путем акцепта банком оферты ответчика содержащейся в заявлении на выдачу кредита в размере 1 258 260 рублей, процентной ставки - 12,10% годовых, на срок 60 месяцев.

Агапова А.А. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование, установленные кредитным договором.

В соответствии с п. 3 условий кредитования за пользование кредитом ответчик уплачивает банку проценты, начисляемые на остаток денежных средств с использованием процентной ставки по тарифу.

Поскольку добросовестность действий сторон в гражданском обороте является презумпцией, установленной п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, а также, принимая во внимание отсутствие доказательств обратного, добросовестное исполнение кредитором своих обязательств по предоставлению займа должнику является доказанным.

Из материалов дела следует, что обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, в связи с чем у него образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Поскольку ответчик обязанности по уплате задолженности по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, истец направил 24 ноября 2022 года в адрес Агаповой А.А. требование о досрочном возврате задолженности по кредиту в размере 1 252 571 руб. в срок до 24 ноября 2022 года, которое ответчиком не исполнено.

Согласно представленного истцом расчета, размер задолженность по договору № № от 16 ноября 2021 года за период 30 июня 2022 года по 22 марта 2023 года в размере 1 271 215 руб. 17 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 1 200 505 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом в размере 70 710 руб. 10 коп.

Представленный стороной истца расчет задолженности судом проверен и признан правильным, поскольку он произведен с учетом индивидуальных условий договора потребительского кредита, подтвержден выпиской по счету №. Доказательств погашения суммы задолженности и контррасчета ответчиком в материалы дела не представлено, ответчиком расчет не оспорен.

Принимая во внимание, что ПАО "МТС-Банк" обязательства по кредитному договору от 16 ноября 2021 года № № исполнили в полном объеме, предоставив Агаповой А.А. денежные средства в размере 1 258 260 рублей, а ответчик, приняв на себя ответственность за выполнение условий кредитного договора, включая уплату процентов за пользование кредитом, платежи по кредитному договору осуществлял не в полном объеме и с просрочкой, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 14 556,08 рублей, также подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО "МТС-Банк" удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (паспорт №) в пользу ПАО "МТС-Банк" (ИНН 7702045051) задолженность по кредитному договору № № от 16 ноября 2021 года за период 30 июня 2022 года по 22 марта 2023 года в размере 1 271 215 руб. 17 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 1 200 505 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом в размере 70 710 руб. 10 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 556 руб. 08 коп., а всего надлежит взыскать 1 285 771 (Один миллион двести восемьдесят пять тысяч семьсот семьдесят один) руб. 25 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Московский областной суд через Домодедовский городской суд Московской области.

Председательствующий судья                        Е.А. Мазина

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2024 года.