Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1083/2024 (2-6187/2023;) ~ М-5639/2023 от 27.12.2023

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

25 марта 2024 года                                                           <адрес>

                        Калининский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи                                          Надежкина Е.В.

при помощнике судьи                                                   Черикчиевой Ш.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОО «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Судоплатовой Д. Е. к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о взыскании части уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, суммы штрафа,

УСТАНОВИЛ:

    МОО «Комитет по защите прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Судоплатовой Д.Е. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»» о взыскании части уплаченной страховой премии в размере 244156 руб, компенсации морального вреда в размере 5000 руб, суммы штрафа. В обоснование доводов заявленного иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ в Межрегиональную общественную организацию «Комитет по защите прав потребителей» обратилась с заявлением потребитель Судоплатова Д.Е. содержащим просьбу о выступлении в ее защиту как потребителя услуг и обращении в суд с заявлением в порядке ст. 4 части 2 и ст. 46 ГПК РФ, ст. 45 Закона «О защите прав потребителей» в защиту нарушенных прав потребителя. Решением № от ДД.ММ.ГГГГ Председателем МОО «Комитет по защите прав потребителей» (постоянно действующий орган) - просьба потребителя Судоплатовой Д.Е. удовлетворена. ДД.ММ.ГГГГ Судоплатовой Д.Е в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ были заключены договора страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № и «Страхование жизни и здоровья» № № со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», в результате чего истцу были выданы на руки полисы-оферты, а также истцом за счет кредитных средств была оплачена страховая премия в размере 287789 руб. 34 коп. и 7566 руб. 34 коп. 03.08.2023г. кредитные обязательства по кредитному договору были исполнены истцом в полном объеме. 06.09.2023г. Агеева Д. Е. сменила фамилию на Судоплатову, в связи с вступлением в брак. 09.08.2023г. Судоплатова Д.Е. направила в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заявление о расторжении договора страхования, в котором просила расторгнуть договор страхования № № и вернуть уплаченную ранее страховую премию за неиспользованный период в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Данное заявление было получено ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, однако, ни ответа ни денег истцу так и не было направлено. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Судоплатова Д.Е направила в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» повторное заявление, в котором повторно просила расторгнуть договор страхования № № и вернуть уплаченную ранее страховую премию за неиспользованный период. Данное заявление было получено ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, и согласно ответу № от ДД.ММ.ГГГГ в возврате страховой премии отказано. ДД.ММ.ГГГГ. Судоплатова Д.Е. направила обращение финансовому уполномоченному о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 244156 руб. 14.11.2023г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований, в связи с тем, что договор не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, пропущен установленный законом срок для отказа от договора. Таким образом, страховщик злоупотребляя правом фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита. Учитывая выше изложенное, и принимая во внимание то, что Судоплатова Д.Е выступала страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств, подала страховщику заявление о возврате части премии при отсутствии события страхового случая, в силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ и части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите (займе) имеет право на возврат части страховой платы пропорционально времени, истекшего с даты досрочного прекращения срока страхования до даты окончания срока страхования, указанного в полисе, по договору страхования № № ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» обязано вернуть Судоплатовой Д.Е. сумму страховой премии за вычетом периода действия страхования в размере 244156 руб., исходя из следующего расчета: 287789.34 руб. (страховая премия) / 1827 дней (срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) * 1550 дней период, (неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 244156 руб. В связи с нарушением прав Судоплатовой Д.Е. как потребителя, был причинен моральный вред, размер которого истец оценивает в 5000 рублей. В заявлении на получение кредита было указано о добровольном желании заемщика заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.4.3), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) - 287789.34 руб. Далее зафиксировано, что договор страхования позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой. Банк обращает внимание, что в случае последующего расторжения договора страхования действие дисконта прекращается. Данный бланк заявления был разработан и изготовлен непосредственно банком. Судоплатова Д.Е указывала о принятии решения о заключении договора страхования исключительно с целью получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору потребительского кредита, иных намерений не имела и по-иному предложение банка не понимала. Договоры страхования заключены между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в один день ДД.ММ.ГГГГ, совместно с заключением договора потребительского кредита. Договоры страхования, их содержание, подготовлены страховой компанией. По договору страхования № № страховые случаи (страховые риски): смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события; установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события. По договору страхования № № страховые случаи (страховые риски): смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса РФ. Страховая премия 278789.34 руб. При этом указано, что по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). В правилах страхования предусмотрено, что по риску «Смерть застрахованного» не признаются страховыми случаями страховые риски: происшедшие вследствие несчастного случая (внешнего события), произошедшего до заключения договора страхования (п.2.1); происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают стойкими нервными или психическим расстройствами, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящими на диспансерном учете по этому поводу (п.2.4). При этом, страховая сумма по данным договорам страхования является одинаковой - 230 500 руб.

Сторона истца в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, согласно ходатайства просив суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину не явки в суд не сообщив, представлен письменный отзыв по существу иска в доводах которого указано, что страховая сумма не меняется в период всего действия договора страхования, при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, при наступлении страхового случая будет произведена выплата страхового возмещения.

Представитель 3-го лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину не явки в суд не сообщив.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину не явки в суд не сообщив.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленный иск не подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015- I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п.5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков оказания услуги или назначенных потребителем новых сроков -исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения оказания услуги.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Судоплатовой Д.Е в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ были заключены договора страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № и «Страхование жизни и здоровья» № № со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», в результате чего истцу были выданы на руки полисы-оферты, а также истцом за счет кредитных средств была оплачена страховая премия в размере 287789 руб. 34 коп. и 7566 руб. 34 коп. 03.08.2023г. кредитные обязательства по кредитному договору были исполнены истцом в полном объеме. 06.09.2023г. Агеева Д. Е. сменила фамилию на Судоплатову, в связи с вступлением в брак. 09.08.2023г. Судоплатова Д.Е. направила в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заявление о расторжении договора страхования, в котором просила расторгнуть договор страхования № № и вернуть уплаченную ранее страховую премию за неиспользованный период в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Данное заявление было получено ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, однако, ни ответа ни денег истцу так и не было направлено. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Судоплатова Д.Е направила в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» повторное заявление, в котором повторно просила расторгнуть договор страхования № № и вернуть уплаченную ранее страховую премию за неиспользованный период. Данное заявление было получено ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, и согласно ответу № от ДД.ММ.ГГГГ в возврате страховой премии отказано. 17.10.2023    года Судоплатова Д.Е. направила обращение финансовому уполномоченному о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 244156 руб. 14.11.2023г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований, в связи с тем, что договор не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, пропущен установленный законом срок для отказа от договора.

Указанные обстоятельства подтверждаются копиями договоров страхования, копией кредитного договора, копией справки об отсутствии кредитной задолженности, заявлением о расторжении договора страхования, копией свидетельства о заключении брака, письменным ответом страховщика, копией решения финансового уполномоченного.

Исходя из материалов дела договор страхования № № не соответствует ни одному из закрытого перечня признаков договора, заключенного в обеспечение кредита. Между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № № на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», а также договор страхования № № на основании «Условия страхования жизни и здоровья». Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники). Страховая сумма согласно договору № № является единой и фиксированной. Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 19.99% годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 7.99% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 12% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий. В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования, в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Согласно п. 1.4.. п. 2.4.. п. 5.3. договора страхования, не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Следовательно, договор страхования не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

Относительно договора страхования № №, то обращений в рамках данного договора страхования не поступало, досудебный порядок не соблюден. По условиям договора досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № №. Часть страховой премии не подлежит возврату. По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования. Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для возврата части оплаченной страховой премии не имеется, таким образом, исковые требования МОО «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Судоплатовой Д.Е. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании уплаченной страховой премии не подлежат удовлетворению, так как размер страховой суммы не зависит от размера остатка фактической задолженности по какому-либо кредитному договору. Соответственно, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору размер страховой суммы также не изменяется. Договор страхования не был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Факт досрочного погашения задолженности по кредиту не влияет на существование страхового риска, не является основанием для досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам заключенный договор страхования на настоящий момент является действующим, возможность наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре, не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по иным обстоятельствам в связи с досрочным погашением кредита. В связи с отказом заявителя от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия не возвращается. Кроме, того, размер страховой суммы не зависит от размера остатка фактической задолженности по какому-либо кредитному договору. Соответственно, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору размер страховой суммы также не изменяется. Договор страхования не был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Факт досрочного погашения задолженности по кредиту не влияет на существование страхового риска, не является основанием для досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Доводы стороны истца том, что с досрочным погашением кредита, заключенного в обеспечение обязательства заемщика перед кредитором, следовательно, подлежит возврату оплаченная часть страховой премии являются несостоятельными, так как исходя из условий договора страхования факт досрочного погашения задолженности по кредиту не влияет на существование страхового риска, не является основанием для досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам заключенный договор страхования на настоящий момент является действующим, возможность наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре, не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по иным обстоятельствам в связи с досрочным погашением кредита.

Истцом не было подано страховщику заявлений о расторжении договоров страхования в 14 дневный срок с момента заключения договора страхования, что так же исключает основания для удовлетворения исковых требований о взыскании части оплаченной страховой премии.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (нравственные или физические страдания), действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

Согласно ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом и т.д.) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации примирителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исковые требования Судоплатовой Д.Е. о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению в полном объеме, в связи с тем, что судом отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании части уплаченной страховой премии, следовательно, со стороны ответчиков не имелось нарушений прав истца как потребителя страховых услуг, что исключает основание для взыскания компенсации морального вреда с ответчиков в пользу истца.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, судом отказано в удовлетворении заявленного иска в полном объеме, следовательно, не имеется основания для взыскания с ответчиков в пользу представителя истца и самого истца суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя

На основании изложенного суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении заявленного иска в полном объеме, так как факт досрочного погашения задолженности по кредиту не влияет на существование страхового риска, не является основанием для досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, заключенный договор страхования на настоящий момент является действующим, возможность наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре, не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по иным обстоятельствам в связи с досрочным погашением кредита, по условиям договора страхования в связи с отказом заявителя от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия не возвращается.

Сторонами не ставился вопрос при рассмотрении дела о распределении судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований МОО «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Судоплатовой Д. Е. к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о взыскании части уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, суммы штрафа - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский Областной суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Судья                          (подпись)                                           Е.В. Надежкин

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Подлинник решения находится в гражданском деле № Калининского районного суда <адрес>. УИД 54RS0№-36

Решение не вступило в законную силу «01» апреля 2024 г.

Судья                                                                                 Е.В. Надежкин