Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-39/2021 от 04.08.2021

Мировой судья Горелова Г. И. УИД № 57RS0033-01-2021-000001-83

Производство № 11-39/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

01 сентября 2021 года г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Тишаевой Ю.В.,

при секретаре     Прониной О. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северного районного суда г. Орла апелляционную жалобу Сухарева Александра Юрьевича на решение мирового судьи судебного участка № 1 Северного района г.Орла от 19.05.2021 года по гражданскому делу по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания Займ-Экспресс к Сухареву Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по договору займа, которым постановлено:

«Исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания Займ-Экспресс к Сухареву Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с Сухарева Александра Юрьевича в пользу общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания Займ-Экспресс задолженность по договору потребительского займа № 117799-077-18 от 23.10.2018 года по состоянию на 21.01.2019 года в размере 17 880 рублей, из которых 6000 рублей – основной долг, 3960 рублей – проценты за пользование займом с 23.10.2018 года по 22.11.2018 года, 7920 рублей – проценты за пользование займом с 23.11.2018 года по 21.01.2019 года.

Взыскать с Сухарева Александра Юрьевича в пользу общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания Займ-Экспресс расходы по оплате государственной пошлины в сумме 715 рублей 20 копеек»,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью микрокредитная компания Займ-Экспресс (сокращенное наименование - ООО Займ-Экспресс) обратилось в суд с иском к Сухареву А. Ю. о взыскании задолженности по договору займа, указав в обоснование заявленных требований, что 23.10.2018 г. между ООО Займ-Экспресс и Сухаревым А. Ю. был заключен договор займа № 117799-077-18, в соответствии с которым ему был предоставлен заем в размере 6000 рублей со сроком возврата до 22 ноября 2018 года и начислением процентов за пользование займом в размере 2,2% за каждый день пользования денежными средствами. В соответствии с условиями заключенного договора ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование денежными средствами в общей сумме 9 960 рублей. Между тем, ответчик своих обязательств по договору займа не выполнил, задолженность, рассчитанная за период с 23.10.2018 г. по 21.01.2019 г., составила 17880 рублей, из которых 6000 рублей – сумма основного долга, 3960 рублей – проценты за пользование займом за период с 23.10.2018 года по 22.11.2018 года, 7920 рублей - проценты за пользование займом за период с 23.11.2018 года по 21.01.2019 года. Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Сухарева Александра Юрьевича задолженности по указанному договору займа, однако вынесенный судебный приказ был отменен. По изложенным основаниям истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа № 117799-077-18 от 23.10.2018 года в размере 17 880 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 715,20 рублей.

По заявленным требованиям постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Сухарев А. Ю. фактически просит изменить решение мирового судьи, уменьшить размер начисленных процентов по договору. В обоснование доводов жалобы указывает, что у мирового судьи не было оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме, так как договор займа считается краткосрочным. Мировой судья неправомерно взыскал с него проценты, начисленные по истечении срока действия договора, за период с 23.11.2018 года по 21.01.2019 года в сумме 7920 рублей.

Истец ООО Займ-Экспресс и ответчик Сухарев А. Ю., надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание суда апелляционной инстанции ответчик не явился, истец своего представителя в суд апелляционной инстанции не направил.

Проверив законность и обоснованность решения мирового судьи в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе: 1) оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения; 2) отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение; 3) отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части; 4) оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока.

Основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются, в том числе нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права ( п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 330 ГПК РФ неправильным применением норм материального права являются: 1) неприменение закона, подлежащего применению; 2) применение закона, не подлежащего применению; 3) неправильное истолкование закона.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

По правилам п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно положениям пунктов 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем, принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия кредитного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Частью 2.1 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

С целью ограничения процентных ставок по договорам потребительского кредита (займа) Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" внесены изменения, которые вступают в силу поэтапно.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением пунктов 2 и 3 статьи 1 настоящего Федерального закона (часть 1).

Со дня вступления в силу настоящего Федерального закона, т. е. с 28.01.2019 года и до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день (часть 4).

С 1 июля 2019 года процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (часть 23 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") (часть 2).

С 1 января 2020 года по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (часть 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (часть 3).

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

В соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ, действующей на момент заключения договора займа и утратившей силу 28.01.2019 года, микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В судебном заседании установлено, что 23.10.2018 года ООО «Займ-Экспресс» Сухареву А. Ю. был предоставлен заем в сумме 6 000 рублей.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского займа № 117799-077-18, срок возврата суммы займа – 22 ноября 2018 года процентная ставка за пользование займом и полная стоимость займа установлена в размере 803% годовых.

По условиям договора возврат суммы займа и уплата процентов должны были быть осуществлены заемщиком единовременным платежом в сумме 9960 рублей 22.11.2018 года. Таким образом, между сторонами был заключен договор краткосрочного займа.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа за несвоевременный возврат займа кредитор вправе потребовать с заемщика пени (неустойку) в размере 20 % годовых на непогашенную сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского займа заем предоставлен без обеспечения исполнения обязательств по договору.

Поскольку условиями договора пени (неустойка) предусмотрены в качестве ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а не в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, то заключенный между ООО «Займ-Экспресс» и Сухаревым А. Ю. договор потребительского займа можно отнести к категории потребительских кредитов (займов) без обеспечения.

Установленная в договоре займа от 23.10.2018 года полная стоимость займа в процентах годовых и процентная ставка (803%) не превышают предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), равного 841,783% годовых соответственно для договоров, заключаемых в четвертом квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения на срок до 30 дней при сумме займа до 30 тысяч рублей.

Судом установлено, что Сухарев А. Ю. принятые на себя обязательства по возврату суммы займа и уплате начисленных процентов не исполнил.

Установив обстоятельства, свидетельствующие о том, что ответчик не исполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование займом, мировой судья обоснованно сделал вывод о том, что имеются основания для взыскания с Сухарева А. Ю. задолженности по договору займа.

Вместе с тем, суд не может согласиться с размером взысканной суммы процентов за пользование займом по следующим основаниям.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования истца в полном объеме, мировой судья исходил из того, что установленная договором процентная ставка в размере 803% годовых не превышает пределов, установленных законом, ответчик не исполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование займом, и, признавая расчет задолженности по договору правильным, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по договору займа в размере 17 880 рублей, из них сумма основного долга - 6000 рублей, 3960 рублей – проценты за пользование займом с 23.10.2018 года по 22.11.2018 года, 7920 рублей – проценты за пользование займом с 23.11.2018 года по 21.01.2019 года.

Между тем, мировым судьей не было принято во внимание, что истцом начислены проценты за пользование займом с применением ставки 803% годовых за 90 дней, то есть за период, превышающий 30 дней, тогда как для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 тысяч рублей сроком от 61 до 180 дней предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 314,540% годовых при среднерыночном значении 235,905%.

Исходя из того, что сумма основного долга составила 6000 рублей, проценты за пользование суммой займа исчислены истцом, начиная с 1 дня пользования денежными средствами с применением установленной в договоре процентной ставки (803% годовых), суд апелляционной инстанции приходит к выводу о необходимости перерасчета процентов за пользование займом.

Задолженность ответчика по процентам за пользование займом за период с 23.10.2018 года по 21.01.2019 года составляет 7062 рубля 31 копейка из расчета:

за период с 23.10.2018 года по 22.11.2018 года (30 дней) по условиям договора задолженность по процентам составляет 3960 рублей;

за период с 23.11.2018 года по 21.01.2019 года (60 дней) при сумме основного долга 6000 рублей сумма процентов исходя из подлежащего применению предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) - 314,540% годовых, сумма процентов за указанный период составит 3102,31 рублей (6000 х 314,540% годовых / 365 х 60 дней).

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 13 062,31 рублей, в том числе 6000 рублей – сумма невозвращенного основного долга, 7 062,31 рублей – сумма процентов за пользование займом (3960 + 3102,31 = 7062,31).

Расчет задолженности в указанном порядке согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в определении от 03.12.2019 года № 11-КГ19-26.

При таких обстоятельствах решение мирового судьи о взыскании с ответчика Сухарева А. Ю. задолженности по договору займа необходимо изменить, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 6000 рублей и проценты за пользование займом в сумме 7 062,31 рублей, а всего 13 062,31 рублей.

Поскольку решение мирового судьи изменено, подлежат перераспределению и присужденные мировым судье судебные расходы.

В связи с тем, что исковые требования удовлетворены частично, на сумму 13 062,31 рублей, то с учетом принципа пропорциональности распределения судебных расходов между сторонами, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 522,49 рублей (715,20 (госпошлина от цены иска) х 13062,31/17880).

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Апелляционную жалобу Сухарева Александра Юрьевича удовлетворить частично.

Решение мирового судьи судебного участка № 1 Северного района г. Орла от 19 мая 2021 года по гражданскому делу по иску общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания Займ-Экспресс к Сухареву Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по договору займа изменить.

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания Займ-Экспресс к Сухареву Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с Сухарева Александра Юрьевича в пользу общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания Займ-Экспресс задолженность по договору потребительского займа № 117799-077-18 от 23.10.2018 года по состоянию на 21.01.2019 года в размере 13 062 рубля 31 копейка, из которых 6000 рублей – основной долг, 3960 рублей – проценты за пользование займом с 23.10.2018 года по 22.11.2018 года, 3102 рубля 31 копейка – проценты за пользование займом с 23.11.2018 года по 21.01.2019 года.

Взыскать с Сухарева Александра Юрьевича в пользу общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания Займ-Экспресс расходы по оплате государственной пошлины в сумме 522 рубля 49 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения.

Судья Тишаева Ю. В.