Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-183/2022 ~ М-159/2022 от 22.03.2022

Дело № 2-183/2022

64RS0002-01-2022-000515-48

Решение

Именем Российской Федерации

5 мая 2022 года                                                                                                город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Матёрной Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Коноваловой О.В.,

с участием представителей ответчика Морозова О.С. Морозова И.С. и Урядниковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Морозову ФИО7 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

публичное акционерное общество (далее – ПАО) «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Морозову О.С. о расторжении кредитного договора         №, о взыскании кредитной задолженности, в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества, в размере 233745,14 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 6925,56 руб.

В обоснование иска истец указал, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 22 октября 2014 года был заключен договор №-Р-3522039960, во исполнение которого последнему была выдана кредитная карта на предоставление возобновляемой кредитной линии под 18,9% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5% (номер счета 40№).

29 июня 2020 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 65000 руб. на срок 36 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 19.9 %.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит и оплатить проценты за пользование денежными средствами. Поскольку платежи по карте и кредитному договору производились заемщиком с нарушением срока и не в полном размере образовалась задолженность. Банку стало известно о том, что заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ, его наследником является Морозов О.С., в адрес которого Банк направлял требования о погашении задолженности. Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

В связи с неисполнением условий кредитного договора №-Р3522039960 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере       148679,08 руб., из которых просроченный основной долг – 119661,48 руб., просроченные проценты – 29017,60 руб.

В связи с неисполнением условий кредитного договора № по состоянию на 28 января 2022 года образовалась задолженность в размере 85066,06 руб., из которых просроченный основной долг – 65000 руб., просроченные проценты – 20066,06 руб.

В судебном заседание представители ответчика Морозова О.С. Морозов И.С. и Урядникова Е.А. не оспаривали размер основного долга, пояснили, что в августе    2020 года банк был уведомлен о смерти заемщика ФИО1 Вместе с тем, банк продолжил начислять заемщику проценты по кредиту, а в суд с настоящим иском обратился спустя 16 месяцев со дня смерти заемщика, что привело к нарушению прав наследника в части взыскания процентов. Также указали, что спорная сумма задолженности не превышает стоимость перешедшего к ответчику имущества наследодателя ФИО1

Истец ПАО «Сбербанк России» о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик Морозов О.С. о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела    8 апреля 2022 года размещена на официальном сайте Аткарского городского суда Саратовской области (http://atkarsky.sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1, 2 статьи          809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи    811 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора, как указано в статье 435 ГК РФ.

Как указано в статье 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами                                  (статья 846 ГК РФ).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 848 ГК РФ в редакции, действовавшей на дату заключения договора).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункты 1 и 2 статьи 850 ГК РФ).

Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П (далее – Положение) определено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора                         (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Положениями статьи 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, 22 октября 2014 года на основании заявления ФИО1 на получение карты                      ПАО «Сбербанк России» открыло на имя клиента счет и предоставило карту MasterCard Credit Momentum TП-3 с возобновляемым лимитом кредита 15000 руб. под 18,9% годовых (л.д. 26-28).

С 3 марта 2018 года кредитный лимит составил 30000 руб., с 28 марта 2019 года - 60000 руб., с 21 января 2020 год – 120000 руб. (л.д. 16).

Договор на выпуск и обслуживание банковской карты состоит из Общих условий, Индивидуальных условий, Заявления на получение кредитной карты.

Подпунктом 1.3 пункта 1 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита, банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме (на сумму превышения лимита кредита).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 18,9% годовых.

Согласно подпункту 2.3 пункта 2 Индивидуальных условий, кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования».

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий клиент обязался осуществлять частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (л.д. 27-28).

Согласно выписке по счету ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования (л.д. 36).

Также, 29 июня 2020 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д. 33), по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 65000 руб. под 19,9% годовых на срок       36 месяцев, а ФИО1 обязался возвратить Банку полученный кредит и оплатить проценты за пользование им путем ежемесячных аннуитетных платежей в размере – 2412,32 руб., платежная дата 10 число месяца, за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пункты 1, 2, 3, 4, 6, 12 Договора).

Кредитором условия договора № 390102 исполнены (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер (л.д. 69).

10 сентября 2021 года в ответ на заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило Морозову О.С., что заявленное событие не может быть признано страховым случаем, поскольку смерть ФИО1 наступила в результате преднамеренных действий самого застрахованного лица, суицида. На момент наступления события договор страхования действовал менее двух лет (л.д. 42).

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (статья 1110 ГК РФ).

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (абзац первый статьи 1112 ГК РФ).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункты 2 и 4 статьи 1152 ГК РФ).

По общему правилу принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве наследство (пункт 1 статьи 1153 ГК РФ).

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 58 - 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Согласно материалам наследственного дела № 108/2020 (л.д. 67-123), сведениям ЗАГС от 5 апреля 2022 года (л.д. 62-63) наследниками по закону после смерти ФИО1 являются его дети: ФИО6, ФИО4, ФИО2

Морозов О.С., в установленный законом срок принял наследство.

ФИО4 подал нотариусу заявление об отказе от причитающейся ему доли в наследстве в пользу ФИО2 (л.д. 72).

Наследственное имущество после смерти ФИО1 состоит из: 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, кадастровая стоимость жилого дома составляет 2461803,69 руб.       (л.д. 75 оборот, 76, 77, 88 оборот); 148/2064 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, кадастровая стоимость земельного участка составляет 5944320 руб. (л.д. 77 оборот, 78-79, 89-99); транспортного средства марки «БМВ 525 IА» VIN: №, стоимостью 359000 руб. (л.д. 80-81, 81-85); денежных средств, находящихся на счетах, в общей сумме 42559,91 руб. (л.д. 87, 88).

    25 февраля 2021 года Морозову О.С. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на: 1/2 долю в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером № (л.д. 100); 148/2064 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером № (л.д. 100 оборот); денежные средства, находящиеся на счете в             АО «Россельхозбанк», с остатком средств в размере 33693,37 руб. с причитающимися процентами (л.д. 101).

    30 апреля 2021 года Морозову О.С. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на транспортное средство марки «БМВ 525 IА» VIN: № (л.д. 101 оборот).

    Сведений о принятии наследства после смерти ФИО1 иными наследниками, в том числе ФИО6, ФИО4, материалы дела не содержат.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, перешедшего Морозову О.С., составила 1699701,76 руб. (1230901,85 + 426240 + 359000 + 42559,91).

По состоянию на 27 января 2022 года задолженность по кредитному договору №-Р3522039960 составила 148679,08 руб., из которых просроченный основной долг – 119661,48 руб., просроченные проценты – 29017,60 руб. (л.д. 9).

По состоянию на 28 января 2022 года задолженность по кредитному договору № 390102 составила 85066,06 руб., из которых просроченный основной долг –      65000 руб., просроченные проценты – 20066,06 руб. (л.д. 17).

Общий размер задолженности по кредитным договорам составляет        233745,14 руб.

Достоверных доказательств, опровергающих размер и период заявленной Банком ко взысканию задолженности, а также свидетельствующих об ином размере и составе принадлежавшего ФИО1 при жизни наследственного имущества ответчиком суду не представлено.

В судебном заседании стороной ответчика не оспаривалось то обстоятельство, что спорная сумма задолженности не превышает стоимость перешедшего к Морозову О.С. имущества наследодателя ФИО1

Доводы, приведенные ответчиком в возражениях на иск о том, что истцом допущено злоупотребление правом, которое выразилось в том, что кредитор, осведомленный о смерти заемщика в августе 2020 года, продолжил начислять заемщику проценты по кредиту, длительное время не предъявлял требований об исполнении обязательства к наследнику, являются несостоятельными исходя из следующего.

Согласно абзацу 3 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В силу пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Из материалов дела следует, что ответчик Морозов О.С. знал о наличии долговых обязательств, о заключении договора страхования, при этом с момента открытия наследства обязательства по спорным кредитным договорам не исполнял (л.д. 42, 43, 44).

Претензия кредитора ПАО «Сбербанк России» направлена нотариусу              28 декабря 2021 года (л.д. 122). В ответ на которую 7 февраля 2022 года нотариус сообщил кредитору о наследственном деле № к имуществу ФИО1 (л.д. 123, 123 оборот).

Вопреки доводам ответчика сообщение банку о смерти заемщика само по себе не освобождает наследников от обязанности своевременного исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе от выплаты процентов за пользование кредитом и не свидетельствует незаконности действий банка по начислению процентов за пользование кредитом.

Таким образом, сам по себе факт обращения истца в суд в марте 2022 года не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности, а равно о злоупотреблении правом в иной форме.

В силу вышеприведенных норм права и фактических обстоятельств дела, принимая во внимание, что на момент смерти у заемщика имелись неисполненные обязательства перед Банком, смерть заемщика не является основанием для прекращения кредитного договора или изменения объема обязательств заемщика, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору является существенным нарушением исполнения кредитного договора, ответчик Морозов О.С. принял наследственное имущество, и не установив злоупотребления истцом своими гражданскими правами, проверив расчет задолженности суд приходит к выводу об удовлетворении иска и взыскании с ответчика в пользу истца кредитной задолженности в общей сумме 233745,14 руб.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, в материалах дела имеются доказательства понесенных истцом расходов по госпошлине (л.д. 7, 8), суд на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в общей сумме        6925,56 руб. (4173,58 + 2751,98).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Морозову Олегу Сергеевичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 390102 от 29 июня 2020 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и                 ФИО1.

Взыскать с Морозова ФИО8 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору                           № от 29 июня 2020 года по состоянию на 28 января 2022 года в пределах стоимости наследственного имущества в размере 85066,06 руб. (из которых: задолженность по основному долгу в размере 65000 руб., по процентам в размере 20066,06 руб.), расходы по оплате государственной пошлины в размере 2751,98 руб.

Взыскать с Морозова ФИО9 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору                           №-Р3522039960 от 22 октября 2014 года по состоянию на 27 января 2022 года в пределах стоимости наследственного имущества в размере 148679,08 руб. (из которых: задолженность по основному долгу в размере 119661,25 руб., по процентам в размере 29017,60 руб.), расходы по оплате государственной пошлины в размере 4173,58 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Аткарский городской суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                                            Е.Н. Матёрная

Мотивированное решение принято в окончательной форме 16 мая 2022 года.

Судья                                                                                                             Е.Н. Матёрная