Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1669/2022 ~ М-1336/2022 от 14.06.2022

Дело № 2-1669-2022

УИД 75RS0003-01-2022-003516-36

РЕШЕНИЕ (не вступило в законную силу)

Именем Российской Федерации

«19» сентября 2022 года                                                                                    г. Чита

    Черновский районный суд г. Читы в составе председательствующего Кореневой Н.А., при секретаре судебного заседания Окуневой С.С., с участием представителя ответчика и истца по встречному исковому заявлению Ковалевой Л.Г., представителя истца и ответчика по встречному исковому заявлению Матевосян М.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский Банк ПАО «Сбербанк» к Ролю А.Ю, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и по встречному исковому заявлению Ролю А.Ю, к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

    ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковыми требованиями к Ролю А.Ю. – расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 138 334 рублей 61 копейка и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 966 рублей 69 копеек.

    В обоснование заявленных требований Общество указало, что ДД.ММ.ГГГГ Ролем А.Ю. заключен кредитный договор № в сумме 89 372 рубля 55 копеек на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, погашение производится аннуитетными платежами в размере 5 522 рубля 29 копеек в платежную дату – 30 число месяца.

    Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

    Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируются договором банковского обслуживания.

    В соответствии с пунктом 3.9 приложения 1 к условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде.

    Указанные документы, являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

    Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

    Пунктом 3.9.1 договора банковского обслуживания предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (подпункт 3.9.1.1); в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий потребительского кредита (подпункт 3.9.1.2).

ДД.ММ.ГГГГ Роль А.Ю. обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, подписывая которое должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

    Пунктом 1.16 договора банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением договора клиент имеет право расторгнуть договор, письменно уведомив об этом банк до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания.

    В случае не получения банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий договора банковского обслуживания.

    Должник, с момента заключения договора банковского обслуживания не выразил своего не согласия с изменениями договора и не обратился в банк с заявлением по его расторжению.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты <данные изъяты> № № (счет 40№).

    С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (пункт 1.9 договора).

    Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком использована карта <данные изъяты> № и верно введен пароль для входя в систему.

ДД.ММ.ГГГГ должником в 06 часов 52 минуты выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита по кредитному договору.

    Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

    Пароль подтверждения введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

    Согласно выписке по счету клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 89 372 рубля 55 копеек.

    Ответчиком обязательства по погашению кредита не исполняются, в связи с чем, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 138 334 рубля 61 копейка, в том числе: просроченные проценты – 45 744 рубля 47 копеек, просроченный основной долг – 89 372 рубля 55 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 2 442 рубля 83 копейки, неустойка за просроченные проценты – 774 рубля 76 копеек.

    С учетом изложенного, со ссылкой на положения статьи 819 ГК РФ истцом заявлены указанные требования.

    В судебном заседании представитель истца Матевосян М.Г. исковые требования поддержала, пояснив согласно изложенному в исковом заявлении.

    Ответчик Роль А.Ю., надлежаще извещенный о дне и времени судебного заседания, не явился, направив представителя – адвоката Ковалеву Л.Г., заявив встречные требования к ПАО Сбербанк – признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным.

    В обоснование встречных исковых требований указал, что в его пользовании находилось две сим карты с номерами +№ и +7 №, к которым подключен мобильный банк ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ третьими лицами от имени Роль А.Ю. заключен кредитный договор № на сумму 89 372 рубля 55 копеек.

    О данном кредите Роль А.Ю. стало известно от сотрудников ПАО Сбербанк, он обратился с заявлением в кредитную организацию о расторжении данного договора, в чем ему было отказано.

    По факту хищения третьими лицами денежных средств с его расчетного счета, Роль А.Ю. написано заявление в правоохранительные органы, по результатам рассмотрения которого, возбуждено уголовное дело.

    Каких-либо заявок на получение потребительского кредита Роль А.Ю. не оформлял, намерений получить потребительский кредит у него не было.

    Оформление кредита на имя Роль А.Ю. третьими лицами подтверждается ответом ПАО Сбербанк из которого следует: ДД.ММ.ГГГГ через систему Сбербанк Онлайн оформлена заявка на получение кредита, банком принято положительное решение и выложены индивидуальные условия кредитования (кредитный договор в электронном виде), ДД.ММ.ГГГГ в личном кабинете представлены индивидуальные условия кредитования для ознакомления. Банком получено подтверждение с данными условиями с помощью электронной подписи; ДД.ММ.ГГГГ в 05 часов 38 минут (МСК) по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 89 372 рубля 55 копеек на счет банковской карты <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн на Айфон совершены операции безналичного перевода средств с карты <данные изъяты> на карту третьего лица <данные изъяты> на общую сумму 84 000 рублей (840 рублей комиссия).

    Также из выписки о СМС уведомлениях на номер № следует, что ДД.ММ.ГГГГ с 00 часов 05 минут запрошен баланс по картам, далее восстановлен логин и пароль для входа в Сбербанк Онлайн, изменены настройки, выполнена регистрация в приложении, установлен пин-код для карты, отключен мобильный банк для номера телефона №, оформлен кредит.

    Из выписки о СМС уведомлениях на номер телефона +№ следует, что ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 00 часов 59 минут до 05 часов 27 минут СМС уведомлений на указанный номер не поступало.

    Согласно информации ООО «Скартел» телефонный номер +№ в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ закреплен за абонентом ВПА

    Из изложенного следует, что Роль А.Ю. заявку на получение кредита не отправлял, распоряжение на оформление, получение кредита никому не давал, персональные данные добровольно не передавал. Кредит оформлен третьими лицами, вопреки воле истца, путем мошеннических действий. Более того, из-за блокировки номера телефона и отключения от услуги «Мобильный банк», Роль А.Ю. не мог контролировать оформление кредита и списание денежных средств, а также своевременно совершить необходимые действия, чтобы предотвратить хищение.

    С учетом изложенного, со ссылкой на пункты 1, 3 статьи 160, 168, 434, 819 ГК РФ истцом заявлены встречные исковые требования, которые в силу положений абзаца 2 статьи 138 ГПК РФ, приняты судом.

    Представитель Ковалева Л.Г. встречные исковые требования поддержала, пояснила согласно изложенному.

    Представитель ответчика ПАО Сбербанк России Матевосян М.Г. исковые требования не признала, заявив о пропуске истцом сроков исковой давности.

    Представитель третьего лица ООО «Скартел» Кириллова Е.Г. в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, направив отзыв относительно заявленных встречных исковых требований, согласно которому Общество не несет ответственности за условия оказания услуг ПАО Сбербанк России, поскольку оказывает услуги связи и предоставляет каналы связи для обмена распоряжениями пользователей, отправляемых с абонентских номеров, привязанных к банковским картам.

    Суд, выслушав представителя истца и ответчика по первоначальному заявлению и представителя истца и ответчика по встречному заявлению, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

    Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени), определенную законом или договором.

Как следует из заявления на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ, Роль А.Ю. обратился в ПАО Сбербанк России за получением дебетовой карты <данные изъяты> и открытием счета № подключении услуги мобильный банк.

По результатам указанного заявления, ПАО Сбербанк России выдана дебетовая карта <данные изъяты> и открыт счет №, к номеру +№ подключена услуга мобильный банк, при этом, Роль А.Ю. согласился с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

    Из представленной карты клиента ПАО Сбербанк России следует, что ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк».

    Из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» следует, что ДД.ММ.ГГГГ Роль А.Ю. осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк онлайн» по номеру телефона +№, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ им в 06 часов 52 минуты выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита по кредитному договору.

    Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

    Пароль подтверждения введен, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

    Согласно выписке по счету клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 89 372 рубля 55 копеек.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 1 пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно подпунктом 2 пункта 1 статьи 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки граждан между собой на сумму, превышающую сумма прописью, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, то есть, получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям статьи 9 Федерального закона об электронной подписи.

Порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам урегулирован в разделе 3.9 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее Условия).

В силу пункта 3.9.1 Условий в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК (пункт 3.9.1.2 Условий).

В соответствии с пунктом 3.9.2 Условий проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания) (далее - Порядок).

Исходя из пунктов 2.46, 2.47, 2.41 Условий под удаленными каналами обслуживания понимаются каналы/устройства банка, через которые клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные договором банковского обслуживания: устройства самообслуживания банка, система «Сбербанк Онлайн», услуга «Мобильный банк», Контактный Центр Банка.

В силу пункта 1.2 Порядка клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через следующие удаленные каналы обслуживания: систему «Сбербанк Онлайн», систему «Мобильный банк», устройства самообслуживания Банка, Контактный Центр Банка.

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через удаленные каналы обслуживания является: в системе «Сбербанк Онлайн» - подключение клиента к системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядока. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента (пункт 1.3.1 Порядка); посредством услуги «Мобильный банк» - подключение клиента к услуге «Мобильный банк» в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента (пункт 1.3.2 Порядка).

Пунктом 2.10 Порядка предусмотрено, что предоставление услуг «Мобильного банка», в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде СМС- сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного клиентом при подключении услуги «Мобильный банк».

Согласно пунктам 2.11, 2.12 Порядка клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента.

Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по договору банковского обслуживания. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В соответствии с пунктом 3.2 Порядка услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильные приложения банка, обеспечивающая возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента (далее - действия).

В силу пунктов 3.7, 3.8, 3.9 Порядка доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

Логин (идентификатор пользователя) и постоянный пароль клиент может получить одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты; через удаленную регистрацию на сайте банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты; самостоятельно определить номер своего мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк», в качестве дополнительного логина (идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на официальном сайте банка на странице входа в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты, либо в настройках личного кабинета в системе «Сбербанк Онлайн».

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить: в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк»; в Push-уведомлении.

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн»: - при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт банка является одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю»; - при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение банка является нажатие кнопки «Подтверждаю».

При подаче заявлений-анкет на получение потребительского кредита и/или заключении кредитных договоров, предоставлении согласий на обработку персональных данных в системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк», СМС-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Статьей 401 ГК РФ установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

Судом установлено, что Роль А.Ю. на основании договора банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ является держателем банковской карты ПАО Сбербанк <данные изъяты> №, на счет которой ДД.ММ.ГГГГ зачислены кредитные денежные средства по оспариваемому кредитному договору № в сумме 89 372 рублей 55 копеек.

Согласно онлайн-заявке на получение кредита в размере, оформленной в системе «Сбербанк Онлайн», СМС-сообщениям, направленным в рамках услуги «Мобильный банк» с номера 900 на номер +№, указанный при заключении договора банковского обслуживания, после чего путем ввода одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн» подтверждена заявка на получение кредита. Денежные средства были перечислены банком в полном объеме на условиях кредитования сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых, погашение производится аннуитетными платежами в размере 5 522 рубля 29 копеек в платежную дату – 30 число месяца.

При входе в систему «Сбербанк онлайн» и проведении спорных операций были использованы верные данные банковской карты и пароли, лицо, вошедшее в систему, было идентифицировано как клиент банка, распоряжения которого обязательны к исполнению, кредитор не мог знать, что ранее подключенный абонентский номер не принадлежит ответчику, поскольку последний, путем исключения данного номера в системе «Сбербанк Онлайн». «Мобильный банк», мер к уведомлению об этом кредитной организации не принял.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно выписке по счету ответчика, вся сумма кредита была перечислена на его счет, и в этот же день по его распоряжению деньги переведены на счет банковской карты неустановленного лица.

При этом ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

ДД.ММ.ГГГГ Роль А.Ю. в УМВД России по г. Чите заявлено о получении третьими лицами от его имени в ПАО Сбербанк России заемных денежные средств в сумме 89 372 рубля 55 копеек и их хищении с расчетного счета.

По результатам рассмотрения заявления Роль А.Ю., ДД.ММ.ГГГГ УМВД России по г. Чите возбуждено уголовное дело в отношении неустановленных лиц, совершивших хищение денежных средств с расчетного счета Роль А.Ю.

Таким образом, уголовное дело в отношении неустановленных лиц возбуждено не по факту заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ путем обмана, а по факту хищения с расчетного счета заемных денежных средств, принадлежащих Ролю А.Ю.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен между сторонами в соответствии с действующим законом в офертно-акцептном порядке путем направления в банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны ПАО «Сбербанк России» посредством зачисления денежных средств на счет ответчика, что исключат удовлетворение требований Роля А.Ю. о признании кредитного договора не заключенным в виду не соблюдения письменной формы договора.

Помимо этого, представителем ответчика по встречному исковому заявлению, заявлено о пропуске срока исковой давности.

В части 1 статьи 181 ГК РФ указано, что срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Как установлено судом, начало исполнения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок для предъявления требований о применении последствий ничтожной сделки, истекает ДД.ММ.ГГГГ, требования истца заявлены за его пределами, что позволяет суду согласиться с представителем ответчика и признать срок исковой давности истекшим.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным отказом в удовлетворении заявленных исковых требований (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 138 334 рубля 61 копейка, в том числе: просроченные проценты – 45 744 рубля 47 копеек, просроченный основной долг – 89 372 рубля 55 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 2 442 рубля 83 копейки, неустойка за просроченные проценты – 774 рубля 76 копеек.

Расчет судом проверен, ответчиком не оспорен, сомнений не вызывает, в связи с чем, у суда не имеется оснований для отказа истцу в заявленных требованиях о взыскании задолженности в сумме 138 334 рублей 61 копейки.

Кроме того, учитывая ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, суд в соответствии с положениями статьи 450 ГК РФ и условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, полагает требования о расторжении кредитного договора, также подлежащими удовлетворению.

Учитывая, что истцом при обращении в судебный участок № 25 Черновского судебного района г. Читы уплачена государственная пошлина в размере 1 912 рублей 21 копейка, то в силу требований подпункта 13 пункта 1 статьи 333.20 НК РФ, которая подлежит зачету и с ответчика исходя из положений статьи 98 ГПК РФ, следует взыскать сумму государственной пошлины в размере 3 966 рублей 69 копеек.

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░.░, ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░.░, ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 138 334 ░░░░░ 61 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 966 ░░░░░░ 69 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░, ░ ░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░.

░░░░░                                                                                                     ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ 19 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 23 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░