Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-529/2019 от 13.02.2019

Дело № 2-529/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Саранск 21 марта 2019 года

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Аитовой Ю.Р.,

при секретаре Яшиной Д.С.,

с участием ответчика Чибиляевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Чибиляевой Татьяне Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к Чибиляевой Т.А.

В обоснование требований указано, что 25.11.2013 года между Банком и Чибиляевой Т.А. заключен кредитный договор <...>, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 169 602 руб., а ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором - 21,31% годовых процентная ставка, полная стоимость кредита – 23,74% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 169 602 руб. на счет Заемщика <...>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается Выпиской по счету. Денежные средства в размере 150 000 руб. (сумма на оплату товара) перечислены Заемщику на транзитный счет Торговой организации (согласно п.1 Распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 19 602 руб. (страховой взнос на личное страхование) на основании п.1.2 Заявки, п.1.2 Распоряжения клиента по кредитному договору, переведены на счет страховщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит из: Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий Договоров, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по карте, Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «SMS-пакет», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору, и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Срок кредита - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела 2 договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п.1.2.2 раздела 1 Условий договора).

В соответствии с условиями договора дата перечисления первого платежа 15.12.2013 года, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки).

При заключении договора истцом получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору.

В нарушение заключенного договора Заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика.

17.01.2016 года Банк потребовал полного, досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

После указанной даты Банком принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном, досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не выполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов утв. Решением Правления ООО «ХКФ Банк», Протоколом №31 от 29.10.2012 года и действующих с 26.11.2012 года, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу пунктом 3 раздела 3 Условий договора, Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий договора.

15.05.2016 года Банком направлено требование о досрочном погашении кредита, требование не исполнено. Банком не получены проценты за пользование кредитом за период с 15.02.2016 года по 11.11.2016 года в размере 2 257 руб. 60 коп.

По состоянию на 20.11.2017 года задолженность по договору составляет 86 800 руб. 56 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга – 63 525 руб. 56 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 4 191 руб. 51 коп., неоплаченные проценты после выставления требования – 2 257 руб. 60 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 16 825 руб. 89 коп.

До подачи иска в Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако определением Мирового судьи судебного участка №2 Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 25.12.2017 года, ему было отказано в связи с наличием спора о праве.

Представитель истца – ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении представитель – Пенькова И.Н., действующая на основании доверенности просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В судебном заседании ответчик – Чибиляева Т.А. исковые требования признала в полном объеме, о чем представила суду письменное заявление, пояснила, что не исполняет обязательства по погашению кредита в связи с тяжелым материальным положением, возникшим в результате потери работы.

При таких обстоятельствах, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося участника процесса.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 25.11.2013 года ООО «ХКФ Банк» предоставил ответчику Чибиляевой Т.А. кредит в сумме 169 602 руб. на срок 36 месяцев под 21,31% годовых. Данный факт подтверждается материалами дела, и возражений в указанной части от ответчика в суд не поступило.

Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 169 602 руб. на счет заемщика <...>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету, часть суммы 150 000 руб. (сумма на оплату товара) перечислены Заемщику на транзитный счет Торговой организации (согласно п.1 Распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 19 602 руб. (страховой взнос на личное страхование) на основании п.1.2 Заявки, п.1.2 Распоряжения клиента по кредитному договору, переведены на счет страховщика, что также подтверждается выпиской по счету.

Согласно заявке Чибиляевой Т.А. на открытие банковских счетов ответчик получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по кредитной карте (при указании её номера в поле 20). Прочёл и полностью согласился с содержанием следующих документов: Условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использовании карты, памятка по услуге «извещение по почте», тарифы банка (все части) и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с пунктом 1.1 раздела «банковские счета» Условий договора, по настоящему договору банк открывает клиенту банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый для операций по выдаче и получения кредита (указанным в заявке способом), для погашения задолженности по кредиту, для проведения расчетов между клиентом и банком, расчетов со страховой компанией (при наличии индивидуального страхования), и с другими организациями, которые указаны в договоре и дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с разделом «общие положениями договора» условий договора, клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты/ кредиты по картам, выплачивать по ним проценты, а также оплачивать оказанные банком услуги.

В соответствии с разделом «погашение задолженности по кредиту», погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета заемщика. Банк списывает со счета заемщика сумму ежемесячного платежа в последний день процентного периода. Списание суммы ежемесячного платежа со счета банк производит на основании распоряжения, являющегося неотъемлемой частью заявки.

Для погашения задолженности по кредиту заемщик должен вносить в каждом процентом периоде на счет сумму денег в размере не менее чем сумма ежемесячного платежа. Если сумма внесена меньше, чем сумма ежемесячного платежа, банк не исполняет распоряжение и погашение задолженности по кредиту в размере внесенной суммы произведено не будет.

В соответствии с п. 9 и п.10 заявки на открытие банковских счетов, дата перечисления первого ежемесячного платежа была установлена 15.12.2013 года в размере 6 407 руб. 56 коп.

Согласно указанных выше Условий договора, ответчику достоверно было известно о полной стоимости кредита, условиях ежемесячного погашения и суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов утв. Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол №31 от 29.10.2012 года и действующих с 26.11.2012 года Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.3 раздела 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий договора.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей имеющейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, в соответствии с пунктом 1 статьи 810 и пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в срок и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В судебном заседании установлено, что надлежащим образом зачисление сумм по основному долгу при погашении кредита и по процентам заемщиком ответчиком Чибиляевой Т.А. не производилось, в связи с чем по кредитному договору образовалась просроченная задолженность по кредиту и процентам, то есть, Чибиляева Т.А. не исполняет надлежащим образом обязанности по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 20.11.2018 года задолженность ответчика по договору кредита составляет 86 800 руб. 56 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга – 63 525 руб. 56 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 4 191 руб. 51 коп., неоплаченные проценты после выставления требования – 2 257 руб. 60 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 16 825 руб. 89 коп.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд считает его правильным, иного расчета суммы долга ответчиком не представлено, представленный расчет долга ответчиком не оспорен.

Поскольку заемщиком Чибиляевой Т.А. не выполнялись требования кредитного договора, суд считает требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 63 525 руб. 56 коп., процентов за пользование кредитом в размере 4 191 руб. 51 коп., обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании неоплаченных процентов после выставления требования в размере 2 257 руб. 60 коп., суд считает, что требования в этой части также обоснованные, при этом суд исходит из следующего.

В силу пункта 3 раздела 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий договора.

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Ответчик в силу статьи 421 ГК РФ согласилась с размером процентов за пользование кредитом, приняла на себя обязательства по возврату суммы кредита при просрочке, в размере, которые бы были получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий кредитного договора, условия кредитного договора не содержит иного, чем указано в пункте 2 статьи 809 ГК РФ, соответственно оснований для фиксирования суммы неоплаченных процентов не имеется.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из положений статей 809, 811, 395 ГК РФ, правовой позиции, изложенной в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя по договору займа обязательств по возврату денежной суммы, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору, а потому требования Банка о взыскании с ответчика неоплаченных процентов после выставления требования в сумме 2 257 руб. 60 коп. подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание, что начисленные истцом просроченные проценты в размере 4 191 руб. 51 коп. и проценты после выставления требования в размере 2 257 руб. 60 коп. являются платой за пользование кредитом, они в соответствии с вышеприведенными нормами закона не могут уменьшены на основании статьи 333 ГК РФ и подлежат взысканию в полном объеме.

При разрешении требования о взыскании суммы штрафа в сумме 16 825 руб. 89 коп. суд полагает, что требование Банка в этой части также подлежит удовлетворению. При этом, суд не находит оснований для снижения неустойки, исходя из следующего.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явна несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствия нарушения обязательства.

Суд, учитывая правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, считает, что штрафные санкции должны отвечать требованиям справедливости и соразмерности.

Согласно определению Конституционного Суда Российской Федерации от 21.02.2000 № 263-О следует, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (штрафа) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

В материалах дела, в соответствии со статьей 333 ГК РФ, отсутствует ходатайство ответчика об уменьшении размера неустойки.

С учетом изложенного, и принимая во внимание размер кредита, степень выполнения ответчиком обязательства, период просрочки, сумму процентов, имущественное положение сторон, исходя из принципа разумности, справедливости и достаточности, то факт, что стороны добровольно согласовали условие о размере штрафных санкций, суд считает возможным в пользу истца взыскать с ответчика штраф в полном размере, считает ее достаточной мерой ответственности ответчика перед истцом за не возврат кредита, и полагает, что размер штрафа отвечает требованиям справедливости и соразмерности.

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору <...> от 25.11.2013 года в общем размере 86 800 руб. 56 коп. (63 525 руб. 56 коп. + 4 191 руб. 51 коп. + 2 257 руб. 60 коп. + 16 825 руб. 89 коп.).

В силу статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом изложенного, на основании статьи 333.40 НК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 804 руб. 02 коп., несение которых подтверждается платежными документами №8299 и №10514 (л.д. 1, 19).

В соответствие со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, ни какие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца и установленных судом юридически значимые для дела обстоятельства, стороной ответчика, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, суд разрешает дело по представленным доказательствам.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <...> ░░ 25.11.2013 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 86 800 ░░░░░░ 56 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 804 ░░░░░ 02 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ 89 604 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 58 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░     ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 25 ░░░░░ 2019 ░░░░

░░░░░                                        ░.░. ░░░░░░