Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-820/2023 (2-6046/2022;) ~ М-5982/2022 от 15.11.2022

Дело №2-820/2023

УИН 22RS0065-02-2022-007245-23

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 февраля 2023                                                                             город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи при секретаре Пойловой О.С., Кувшиновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «МТС-Банк» к Тарасову Роману Юрьевичу о взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №021858922/810/17 по состоянию на 28.09.2022 в размере 198667 рублей, в том числе: 169946 рублей 93 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 28720 рублей 07 копеек - проценты за пользование кредитом, а также расходов по оплате госпошлины в размере 5173 рубля 34 копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что 15.12.2017 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом в размере 100000 рублей, который на основании п. 8.3 Условий получения и использования банковских карт, изменен на 180000 рублей, с взиманием процентов за пользование в размере 29% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств, образовалась задолженность в указанной сумме. Судебным приказом мирового судьи судебного участка №1 Индустриального района г. Барнаула от 17.04.2020, отмененным определением от 20.11.2020, взыскивалась задолженность с ответчика. Задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем истец обратился в суд с данным иском.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, причины неявки не сообщал, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором заявил возражение относительно изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту до 36,5%, а также лимита кредитования, просил применить срок исковой давности.

В силу требований ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом отсутствия возражений со стороны представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие ответчика, извещенного надлежаще, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В соответствии с ч.1 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

К отношениям по кредитному договору применяются, в том числе, правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.ч.1,3 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Судом установлено, что 15.12.2017 Тарасов Р.Ю. обратился в ПАО «МТС-Банк» с заявлением на открытие банковского счета и предоставление банковской карты с условием кредитования счета.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа) лимит кредитования определен 100000 рублей (п. 1). Порядок изменения лимита кредитования как по инициативе Банка, так и по инициативе Клиента осуществляется в соответствии с п. 4.4 Условий получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТС-Банк».

Договор заключен на неопределенный срок (п. 3 Индивидуальных условий), процентная ставка установлена в размере 29% годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Срок погашения задолженности определен моментом востребования задолженности Банком - путем выставления клиенту заключительного счета-выписки. Держатель карты, имеющий задолженность по кредиту, для подтверждения своего права на пользование картой, ежемесячно, в течение платежного периода размещает на счете сумму минимального платежа.

Минимальная сумма внесения средств согласно Тарифам ПАО «МСТ-Банка» (п. 1.4) составляет 5% от суммы задолженности, но не менее 100 рублей.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено взыскание пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Подписывая индивидуальные условия, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями комплексного обслуживания, а также со всеми документами, являющимися приложением к ним, в том числе Условиями получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТС-Банк», а также всеми документами, являющимися приложением к ним.

Согласно п.1.2 Условий, договор считается заключенным с момента акцепта банком представленного держателем карты заполненного и подписанного заявления. Акцептом договора со стороны банка является решение о выпуске карты, на основании которого держателю карты выпускается карта и открывается текущий счет для расчетов с использованием карты. Заполненное и подписанное держателем карты заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия держателем карты условий договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что 15.12.2017 между сторонами заключен кредитный договор, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, форма договора соблюдена, офертой являлось заявление ответчика, акцептом - выпуск карты и открытие текущего счета для расчетов с использованием карты с лимитом кредитования.

Банк исполнил свои обязательства, выдав ответчику кредитную карту с лимитом кредитования, что подтверждается распиской Тарасова Р.Ю. о получении банковской карты и выпиской по счету.

Факт заключения и подписания кредитного договора, получения кредитной карты и открытия текущего счета ответчик при рассмотрении дела не оспаривал, на обстоятельства, свидетельствующие о неисполнении банком обязанности по выдаче кредита, не ссылался.

В нарушение условий кредитного договора заемщиком неоднократно допускались просрочки платежей, что не оспаривалось стороной, подтверждается расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету.

Из представленного истцом расчета по кредитному договору от 15.12.2017 по состоянию на 28.09.2022 задолженность ответчика составила 198667 рублей, в том числе: 169946 рублей 93 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 28720 рублей 07 копеек - проценты за пользование кредитом.

Судом отклоняется довод ответчика о нарушении порядка списания вносимых в счет погашения задолженности денежных средств, порядок списания предусмотрен п. 3.1.2 Условий получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «№МТС-Банк».

В тоже время перечисленные ответчиком в возражениях суммы, внесенные в счет погашения задолженности, отражены в отчете по задолженности и учтены истцом, в связи с чем судом приведенный истцом расчет признается соответствующим условиям кредитного договора, требованиям гражданского законодательства и принимается как верный.

В тоже время контррасчет суду не представлен, проверив расчет по доводам ответчика, суд признает его верным.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абзац первый п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, согласно абзацу второму п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из представленного истцом отчета по задолженности, просроченная задолженность появилась 20.09.2019.

Заключительный счет-выписка предъявлен 15.01.2020 15.01.2020 о единовременном и полном погашении кредитной задолженности в срок до 19.02.2020 в размере 188308 рублей 04 копеек, из которых 28583 рубля 51 копейка - просроченный основной долг, 16861 рубль 11 копеек, основной долг - 141636 рубля 42 копейки, штрафы и пени - 1500 рублей.

Таким образом, начало течения срока исковой давности определяется с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита, то есть с 19.02.2020 года.

На основании п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзацах первом и втором п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

30.03.2020 Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика. Судебный приказ мирового судьи судебного участка №1 Индустриального района г. Барнаула от 17.04.2020 отменен определением от 20.11.2020 по поступившим от должника возражениям.

Таким образом, судебный приказ о взыскании задолженности с ответчика вынесен в пределах срока исковой давности и исковое заявление подано в пределах срока исковой давности - 08.11.2022 направлено в суд почтовым отправлением.

Ответчиком заявлено возражение относительно изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту до 36,5%, а также лимита кредитования.

Вместе с тем, условие о применении ставки процента в размере 36,5% предусмотрено Тарифами Банка, с которыми ответчик ознакомлен при заключении договора. Согласно п. 1.3.1 Тарифов, проценты за пользование кредитом в случае неисполнения обязательств держателя банковской карты по договору - 36,5% годовых, который применяется в отношении суммы просроченной задолженности с третьего дня наличия просроченной задолженности и до наступления даты, указанной банком в требовании о полном погашении задолженности.

Пунктом 8.3 Условий получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «№МТС-Банк», банк вправе в одностороннем порядке изменить (установить, уменьшить, увеличить или аннулировать) лимит кредита на чете держателя по договору с обязательным направлением (предоставление) держателю карты извещения в течение 10 календарных дней от даты принятия банком соответствующего решения. По усмотрению банка извещение может быть направлено по указанному в заявлении адресу проживания, электронному адресу или телефону. Банк отражает в формируемой ежемесячно в соответствии с п. 3.1.1 выписке по счету размер лимита кредита на счете держателя карты по договору и дату, с которой он установлен. Согласием держателя карты с новым размером лимита кредита является первое использование держателем карты денежных средств за счет кредита. При несогласии с новым размером лимита кредита, держатель карты обязан направить в банк соответствующее заявление.

Таким образом, ответчик воспользовался кредитными денежными средствами с увеличенным лимитом кредитования, чем выразил согласие на изменение условий, в связи с чем возражения ответчика отклоняются судом.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату полученных по договору денежных средств нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором.

Исходя из изложенного, с Тарасенко Р.Ю. в пользу ПАО «МТС-Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 12.15.2017 № 021858922/810/17 по состоянию на 28.09.2022 в сумме 198 667 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В этой связи расходы банка по оплате государственной пошлины в сумме 5173 рубля 34 копейки, подлежат возмещению за счет ответчика.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199, 233-244 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, 19.04.1979 ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░ 222207569846) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 021858922/810/17 ░░ 15.12.2017 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 28.09.2022 ░ ░░░░░ 198 667 ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 5173 ░░░░░ 34 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░        ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░, ░░░░░	░.░. ░░░░░░░
░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░	░.░. ░░░░░░░░░
░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 16.02.2023
░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ №2-820/2023 ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░
░░░░░░░░░	░.░. ░░░░░░░░░