Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4313/2022 ~ М-2763/2022 от 13.05.2022

Дело №

22RS0№-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2022 года                            ....

Центральный районный суд .... края в составе:

председательствующего        М.Ю.Овсянниковой

при секретаре            ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В обосновании заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-банк» заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> годовых. В тот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры страхования жизни и здоровья по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № №, договор страхования жизни и здоровья по программе «Страхование жизни и здоровья» № TOP№, в соответствии с которыми истец уплатила страховую премию в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредит, ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислило на расчетный счет истца сумму <данные изъяты>. в качестве возврата неиспользованной части страховой премии, уплаченной по договору страхования № TOP№ от ДД.ММ.ГГГГ. По договору страхования № U54№ возврат неиспользованной части страховой премии осуществлен не был. ДД.ММ.ГГГГ истец подала в адрес ответчика претензию, которая не была удовлетворена.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии по договору страхования № U54№ за неистекший период страхования в размере <данные изъяты>., штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от взысканной суммы, компенсацию морального вреда <данные изъяты>

В судебном заседании истец на удовлетворении требований настаивала в полном объеме, пояснила, что договоры страхования заключались одновременно с кредитным договором в офисе банка. Она перед заключением договора страхования звонила на горячую линию страховщика, где ей сообщили, что при досрочном погашении кредитного договора она может договор страхования расторгнуть, указанный разговор записывался, о чем сообщено в автоматическом режиме при начале разговора. После заключения договоров ей на электронную почту поступили договоры, где в качестве приложений имелись памятки, определить, к какому договору страхования они относятся, невозможно, так как в них ссылки на договор нет. Памятки имеют только одно отличие в части возможности расторжения договора, одна это предусматривает, вторая – нет. Сами памятки находились в разных файлах, файлы сформированы отдельно по каждому договору.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований, указал, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № U54№, часть страховой премии не подлежит возврату. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, потеря работы. При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100 % страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо от того, погашена задолженность по кредитному договору или нет. Также указал, что истцом пропущен срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии. В случае удовлетворения требований просил снизить размер штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-банк» заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты> мес. под 8,0 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договор страхования жизни и здоровья по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№, договор страхования жизни и здоровья по программе «Страхование жизни и здоровья» № TOP№, по которым истец уплатила страховую премию в размере <данные изъяты>

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования № № являются «Смерть застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования», «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 ТК РФ.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования № № являются «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».

Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ погасила кредит в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлениями о расторжении договоров страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислило на расчетный счет истца сумму <данные изъяты> в качестве возврата неиспользованной части страховой премии по договору страхования № TOP№.

Поскольку возврат неиспользованной части страховой премии по договору № U54№ осуществлен не был, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением в порядке ст. 16 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 122 <данные изъяты>

Согласно письму ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № договор страхования не подпадает под условия ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при которых договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем истцу отказано в возврате неиспользованной части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требований.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Ст. 11, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что в случае в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

При этом ст. 7, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)» имеется ссылка на договор личного страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

Таким образом, юридически значимыми обстоятельствами для разрешения данного спора являются условия договора страхования - заключение его в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

К таким признакам в частности относятся такие обстоятельства, как:

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования,

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как усматривается из представленных документов, индивидуальные условия кредитного договора не содержат информацию об обязанности заемщика застраховать (обеспечить страхование) риски причинения вреда жизни и здоровью путем заключения договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», «Страхование жизни и здоровья». Договор страхования является самостоятельным договором, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора не установлено, ни условиями договора, ни законом возврат страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору не предусмотрен.

При этом страхователю предоставлялась возможность в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования расторгнуть его с возвратом страховой премии, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако, данным правом в указанный период истец не воспользовалась.

Условия договора страхования предусматривают, что в дальнейшем страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, и возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Страховые риски (события, на случай наступления, которых производится страхование) прямо связаны с жизнью и здоровьем страхователя. Страховой риск смерть (инвалидность) сохраняется до смерти (инвалидности) застрахованного лица или до окончания договора страхования. Услуга по страхованию жизни и здоровья, потере работы является в полной мере самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, в связи с чем досрочный отказ истца от договора страхования, в том числе и при погашении кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

Выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный либо его наследники, а не кредитная организация.

Установление в п.19 Индивидуальных условиях кредитного договора более льготной процентной ставки по кредиту в случае заключения договора страхования жизни и здоровья не свидетельствуют о том, что договор страхования заключен в обеспечение кредитного обязательства, поскольку отсутствуют иные признаки этого. Кроме того, истцом заключены два договора страхования, один из которых № № полностью соответствует положениям данного пункта, предоставляющего дисконт при определении процентной ставки по кредиту. Указанный договор страхователем также квалифицирован в качестве заключенного в связи с заключением кредитного договора, при его досрочном расторжении истцу возвращена страхования премия пропорционально периоду страхования.

Доводы истца о введении ее в заблуждение страхователем при заключении договоров страхования судом проверены и не нашли подтверждения при рассмотрении дела.

Так, истцом представлены скрин-шоты мобильного телефона, из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ действительно осуществлялись звонки на горячую линию страхователя, принадлежность номера страхователь признал в соответствующем ответе на запрос суда, однако отрицал наличие аудиозаписи телефонного разговора.

Наличие нескольких памяток к договорам страхования, также не свидетельствует о введении истца в заблуждение, поскольку направленные на ее электронную почту файлы сформированы отдельно по каждому договору, что она признала в судебном заседании. Кроме того, в полисах-офертах, оформленных по каждому договору с указанием его реквизитов, отражены все условия договоров, в том числе порядок их расторжения.

С учетом изложенных обстоятельств оснований для удовлетворения иска не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 (░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ....░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ .... ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                    ░.░.░░░░░░░░░░░    

░░░░░ ░░░░░

░░░░░ ___________ ░.░.░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░/░ ____________░░░2