Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-1069/2019 от 14.01.2019

Судья Кривошеева Е.В. Гражданское дело № 33 – 1069/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Гражданское дело № 33 – 1069/2019

28 января 2019 года          г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Плешачковой О.В.,

судей Пияковой Н.А., Назейкиной Н.А.,

при секретаре Астафьевой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Т.Е.А. – Т.И.А. на решение Промышленного районного суда г. Самара от 27 ноября 2018 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Т.Е.А. – отказать.».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Плешачковой О.В., объяснения представителя Таразановой Е.А.- Таразанова И.А. в поддержание апелляционной жалобы, изучив материалы гражданского дела, проверив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Таразанова Е.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя финансовых услуг.

В обоснование иска указала, что 26.06.2015 заключила с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор на сумму 250 000 рублей, сроком на 5 лет. С целью его полного досрочного погашения 06.10.2016 внесла остаток задолженности по кредиту в размере 65 225 рублей, указанный ей сотрудникам банка. Начиная с лета 2017 от ООО КБ «Ренессанс Кредит» стали поступать звонки с требованием уплаты задолженности по кредиту, что нарушает ее потребительские права, так как с банком она рассчиталась полностью, долгов перед ним не имеет, обязательства по кредитному договору от 26.06.2015 исполнены ей в полном объеме и надлежащим образом с переплатой в размере 468,78 рублей.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, Таразанова Е.А., уточнив свои требования, просила суд признать обязательство по полному возврату суммы кредита по кредитному договору исполненным досрочно - в день внесения полной суммы остатка долга с начисленными на этот день процентами, а именно 06.10.2016; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда за причинение неудобств и нервного беспокойства, вызванного постоянными звонками с требованиями вернуть якобы имеющуюся задолженность, в размере 300 000 рублей; компенсацию морального вреда за ущерб, причиненный ее деловой репутации, выразившийся в отказах в сотрудничестве деловых партнеров (возможных кредиторов) - в предоставлении кредитов, обусловленных действиями ответчика по размещению через интернет-ресурс в Бюро кредитных историй информации о якобы имеющейся задолженности истца перед банком в размере 200 000 рублей; взыскать неосновательное обогащение в идее излишне внесенных денежных средств в размере 468,78 рублей; расходы на оплату юридических услуг в размере 25 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом денежной суммы.

Судом постановлено решение, которое представитель истца в апелляционной жалобе просит отменить, как незаконное и необоснованное, повторяя доводы иска, дополнив, что банк не имел права начислять проценты по кредиту после его погашения в полном объеме 06.10.2016.

В заседании судебной коллегии представитель Таразановой Е.А.-Таразанов И.А. доводы апелляционной жалобы поддержал.

Иные лица, участвующие в деле в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли, явку представителей не обеспечили, об уважительности причин неявки не сообщили.

В силу статей 167 и 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Согласно части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив их, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда.

Как следует из пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 26.06.2015 между Таразановой Е.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор на неотложные нужды, в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием интернет – банка, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора на следующих условиях: срок кредита – 24 месяца, сумма кредита – 250000 руб., процентная ставка – 22,90 % (л.д. 102-104).

Согласно п. 2.3.1.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО), в течение 30 календарных дней с даты получения кредита, клиент вправе досрочно вернуть всю сумму кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. При этом, внесение клиентом на счет суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по кредитному договору (включая проценты за фактический срок кредитования) в любой день в период, составляющий 30 календарных дней с даты получения кредита, приравнивается к заявлению (уведомлению) клиента о полном досрочном погашении кредита (за исключением случаев, когда счет используется клиентом для погашения задолженности по нескольким кредитным договорам). В этом случае, банк осуществляет погашение путем списания со счета суммы денежных средств, в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности по кредиту.

Как следует из п. 2.3.1.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО), в течение 30 календарных дней с даты получения кредита, клиент вправе досрочно вернуть часть кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования, обратившись в офис банка, по почте или через веб – сайт банка в сети интернет www.rencredit.ru с соответствующим заявлением или в информационный центр банка по телефону (495) 981-0-981. Банк не позднее следующего операционного дня осуществляет списание со счета денежных средств в размере остатка на счете в частичное досрочное погашение задолженности по кредиту, а также производит перерасчет размера ежемесячного платежа по кредиту с учетом неизменности срока кредита (т.е. соответствующим образом уменьшает размер ежемесячного платежа по кредиту, при этом первый ежемесячный платеж после частичного досрочного погашения кредита может быть несущественно больше последующих ежемесячных платежей) и предоставляет клиенту новый график платежей. В случае, если клиент не получил график платежей до наступления срока, необходимого для обеспечения своевременной уплаты очередного ежемесячного платежа по кредиту, клиент в праве обратиться в банк за получением экземпляра графика платежей любым из доступных способов. Неполучение клиентом графика платежей не освобождает клиента от исполнения своих обязательств перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных кредитным договором, и иных выплат по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 2.3.1.3. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО), по истечении 30 календарных дней с даты получения кредита, клиент вправе произвести частичное досрочное погашение задолженности по кредиту, предоставив соответствующее письменное уведомление в офис банка, направив данное уведомление по почте, через веб – сайт банка в сети интернет www.rencredit.ru или обратившись в информационный центр банка по телефону (495) 981-0-981, а также обеспечив наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для частичного досрочного погашения задолженности по кредиту на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по кредиту (при этом заявление на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору через информационный центр банка по телефону (495) 981-0-981 принимается не менее, чем за операционный день до даты погашения). Частичное досрочное погашение задолженности по кредиту осуществляется только в даты ежемесячного платежа, указанные в графике платежей. Банк списывает денежные средства в частичное досрочное погашение задолженности по кредиту в размере, указанном клиентом в уведомлении / обращении в информационный центр банка, а в случае отсутствия такого указания – в размере остатка на счете на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по кредиту. Банк производит перерасчет ежемесячного платежа по кредиту с учетом неизменности срока кредита (т.е. соответствующим образом уменьшает размер ежемесячного платежа по кредиту, за исключением кредитов, ежемесячные платежи по которым рассчитываются в соответствии с п. 3.2.6. настоящих условий, при этом первый ежемесячный платеж по кредиту после частичного досрочного погашения кредита может быть несущественно больше последующих ежемесячных платежей) и предоставляет клиенту новый график платежей. При осуществлении клиентом частичного досрочного погашения задолженности по кредиту, график платежей которого рассчитывается в соответствии с п. 3.2.6. условий, перерасчет ежемесячных платежей по кредиту осуществляется в следующем порядке: ежемесячные платежи (начиная со следующего платежа после частичного досрочного погашения) будут перерасчитаны как равные аннуитетные платежи с учетом неизменности срока кредита. Таким образом, ежемесячные платежи, оставшиеся из первых 6 (шести) по первоначальному графику платежей могут быть увеличены, а начиная с 7 (седьмого) ежемесячного платежа, - уменьшены из расчета, что все ежемесячные платежи после и в случае досрочного погашения задолженности по кредиту становятся равными аннуитетными платежами. В случае, если клиент не получил график платежей до наступления срока, необходимого для обеспечения своевременной уплаты очередного ежемесячного платежа, клиент вправе обратиться в банк за получением экземпляра графика платежей любым из доступных способов. Неполучение клиентом графика платежей не освобождает клиента от исполнения своих обязательств перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных кредитным договором, и иных выплат по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору.

В силу п. 2.3.1.4. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО), по истечении 30 календарных дней с даты получения кредита, клиент вправе произвести полное досрочное погашение задолженности по кредиту, предоставив соответствующее письменное уведомление в офис банка, направив данное уведомление по почте, через веб – сайт банка в сети интернет www.rencredit.ru или обратившись в информационный центр банка по телефону (495) 981-0-981, а также обеспечив наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по кредитному договору (т.е. достаточной для исполнения всех обязательств клиента перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за фактическое пользование кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных кредитным договором, и иных выплат по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору) на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по кредиту (при этом заявление на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору через информационный центр банка по телефону (495) 981-0-981 принимается не менее, чем за 1 операционный день до даты погашения). В ближайшую по графику платежей дату очередного платежа, банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 2.3.1.5. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО), обеспечение клиентом в дату планового очередного платежа, указанную в графике платежей, наличия на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по кредитному договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) клиента о полном досрочном погашении кредита (за исключением случаев, когда счет используется клиентом для погашения задолженности по нескольким кредитным договорам). В этом случае, банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в ближайшую по графику платежей дату очередного платежа.

05.10.2016 истец обратилась в банк по телефону службы поддержки клиентов для расчета суммы, необходимой для осуществления досрочного погашения задолженности по договору. Сотрудником банка был произведен расчет для досрочного погашения кредита на дату 26.10.2016. Согласно расчету, сумма пополнения счета, необходимая для досрочного погашения кредита, составляла 65 453,01 руб.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с 26.06.2015г. по 07.09.2018г., 06.10.2016г. от Таразановой Е.А. на счет поступили денежные средства в размере 65 225 руб., 10.10.2016г. - денежные средства в размере 30 руб., в период с 26.10.2018г. по 26.06.2017г. производилось списание денежных средств со счета истца в счет погашения задолженности по кредиту (л.д. 105-111).

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд. руководствуясь требованиями законодательства, регулирующего спорные отношения, пришел к правильному выводу о необходимости оставления иска Таразановой Е.А. без удовлетворения.

В ходе судебного разбирательства установлено, что по состоянию на 04.09.2018г., сумма просроченной задолженности Таразановой Е.А. банку ООО КБ «Ренессанс Кредит» составляет 7966,77 руб., из которых: 5269,77 руб. – просроченный основной долг, 1439,85 руб. – проценты по просроченному основному долгу, 1257,15 руб. – неустойка, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

При расчете данной суммы учтены все поступления денежных средств на счет по состоянию на 03.09.2018г. включительно, что подтверждается справкой от 04.09.2018г., предоставленной ООО КБ «Ренессанс Кредит» (л.д. 42) и, что не было опровергнуто стороной истца, не представившей доказательства обратного.

В связи с чем, у суда отсутствовали основания для признания полного досрочного исполнения обязательства заемщиком перед ответчиком на дату 06.10.2016, поскольку истцом и ответчиком согласованы условия о полном досрочном погашении задолженности в дату очередного платежа, однако на дату очередного платежа – 26.10.2016г. внесенной суммы оказалось недостаточно для полного погашения задолженности и потому у ответчика отсутствовала обязанность завершить исполнение истцом условий договора.

Требований о признании задолженности частично погашенной сторона истца не заявляла.

Поскольку задолженность по кредиту имела место и после 06.10.2016, условия кредитного договора, в том числе о процентах продолжали действовать и подлежали исполнению надлежащим образом.

В нарушение требований части 1 статьи 56 ГПК РФ истец не представила суду доказательства нарушения ее прав ответчиком, а также его неосновательное обогащение за счет истца.

На иные обстоятельства в обоснование своих требований истец не ссылалась и доказательства тому не представляла.

Иные доказательства в обоснование своих требований сторона истца суду также не представила, в то время как имеющиеся в деле доказательства достаточными для удовлетворения иска не являются.

Доводы апелляционной жалобы, в своей совокупности противоречат материалам дела и представленным доказательствам, не находят объективного подтверждения и потому подлежат отклонению, так как о незаконности или необоснованности решения суда не свидетельствуют.

В связи с чем, судебная коллегия считает такие доводы ошибочными, основанными на неверном понимании норм права и противоречащими фактическим обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах вывод суда об отказе в удовлетворении иска Таразановой Е.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя финансовых услуг является правильным.

Указанные в апелляционной жалобе представителя истца доводы по существу повторяют обстоятельства дела, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, и в связи с чем, не могут служить основанием для отмены или изменения решения суда, принятого при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, исследовал и дал оценку представленным сторонами доказательствам по правилам статьи 67 ГПК РФ. Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела. Нарушение или неправильное применение норм материального и процессуального права судом первой инстанции не допущено.

Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 и 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Промышленного районного суда г. Самара от 27 ноября 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Т.Е.А. – Т.И.А. без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня вступления определения в законную силу.

Председательствующий -

Судьи: