Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-890/2024 (2-5477/2023;) ~ М-4171/2023 от 29.09.2023

Дело № 2-890/2024 (2-5477/2023)

УИД 42RS0019-01-2023-007954-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи            Ижболдиной Т.П.

при секретаре                            Сороквашиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 29 мая 2024 года дело по исковому заявлению Чернакова А. В. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании договора незаключенным, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Чернаков А.В. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании договора незаключенным, взыскании неустойки, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что Чернаковым А.В. в начале 2020 года при трудоустройстве на работу была оформлена дебетовая (зарплатная) карта № АО «Альфа-Банк», на которую поступала заработная плата. В подписанных им документах был указан контактный номер телефона №. ДД.ММ.ГГГГ не его имя неустановленными лицами был оформлен кредитный договор с АО «Альфа-Банк» о предоставлении кредита наличными. Сумма кредита составила 1229500 руб. сроком 60 месяцев. Кредитный договор был подписан в электронной форме с использованием простой электронной подписи посредством использования системы «Альфа-Мобайл». Истец не подписывал данный кредитный договор и не выражал согласие на его заключение путем предоставления смс на его номер телефона: № и никаких смс на данный номер не получал. Кредитными денежными средствами не пользовался. Как он узнал позже денежные средства были переведены на текущий счет, с которого в последующем списывались ответчиком в счет погашения основного долга и процентов. По данному факту на основании его заявления в отношении неустановленных лиц отказано в возбуждении уголовного дела. При этом, на претензию об аннулировании кредитного договора АО «Альфа-Банк» ответило отказом.

Просит признать договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным; обязать ответчика исключить информацию в отношении истца из бюро кредитных историй, взыскать с АО «Альфа-Банк» в его пользу неустойку в размере 949000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф.

Истец Чернаков А.В. и его представитель Беспрозванных Н.В., действующая на основании доверенности, на заявленных исковых требованиях настаивали.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен, причины неявки не сообщил.

Выслушав сторону, допросив свидетеля, исследовав материалы дела, отказной материал СО ОП «Левобережный» СУ Управления МВД России по <адрес> № КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что имеется достаточно оснований для удовлетворения исковых требований в части.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст.168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст.178, п.2 ст.179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п.п.7,8 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

В соответствии с положениями ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона РФ от 25.10.1991г. № 1807-1 «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

    Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

        Согласно ст.7 Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (ч.1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч.2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация, о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст.ст. 847, 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 28 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

Как установлено судом, следует из представленных в материалы дела документов, Чернаков А.В. обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита наличными в АО «Альфа-Банк», что подтверждается соответствующим заявлением.

Из данного документа следует, что Чернаков А.В. запросил кредит на сумму 1229500 рублей, сроком на 60 месяцев с указанием на заключение Договора страхования жизни и здоровья + защита от потери работы, с уплатой страховой премии 0,1916% в месяц от суммы кредита на весть срок кредитования.

На основании вышеуказанного заявления на предоставление кредита, между АО «Альфа-Банк» и Чернаковы А.В., заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 1229500 рублей, сроком на 60 месяцев с даты предоставления кредита, с уплатой стандартной процентной ставки 15,5% годовых, с внесением ежемесячного платежа 28 числа каждого месяца в сумме 28000 рублей, что отражено также в графике платежей.

Также между сторонами был заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

Из представленных документов следует, что они подписаны простой электронной подписью заёмщика № – ДД.ММ.ГГГГ в 15 часов 16 минут 08 секунд.

Указанной подписью также пописаны Индивидуальные условия выдачи наличными № от ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ в 15 часов 16 минут 08 секунд, договор страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно Отчету о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, Договор потребительского кредита, предусматривает выдачу денежных средств наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, Ф.И.О. владельца счета Чернаков А.В., ID клиента: № предоставлен посредствам услуги «Альфа-Мобайл», с указанием данных клиента: паспорт № № дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения № выдан Отделением № в <адрес> ОУФМС России по <адрес>, адрес регистрации: <адрес>94, дата подписания договора ДД.ММ.ГГГГ в 15 часов 16 минут 08 секунд, генерация ключа – ДД.ММ.ГГГГ в 15 часов 15 минут 44 секунды, сгенерированный ключ: №, номер телефона сотовой связи №, отправка sms сообщения – ДД.ММ.ГГГГ 15 часов 15 минут 44 секунды, текст sms сообщения: никому не сообщайте код №, оформление кредита наличными, ввод ключа ДД.ММ.ГГГГ 15 часов 16 минут 08 секунд. Введенный ключ №, успешность попытки: да. Верификация Клиента проведена успешно, ключ отправлен на номер телефона сотовой связи, сгенерированный ключ совпадает с введенным, время ключа не просрочено, исходный и проверочный хэш-код совпадают, ключ соответчике ПЭП в электронных документах, авторство ПЭП подтверждено.

Такие же данные, время, электронные ключи, коды подтверждения содержат Отчеты о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Согласно выписки по счету № денежные средства в размере 1229500 рублей были зачислены на данный счет ДД.ММ.ГГГГ, из которых: ДД.ММ.ГГГГ 18507,67 рублей и 124861,59 рублей перечислены на основании заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

При этом, оставшиеся денежные средства не были использованы, не были сняты со счета или переведены на другой счет, а списывались в счет погашения долга по кредиту в даты, определенные договором и графиком платежей, в течении и более двух лет.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» получена претензия Чернакова А.В. о том, что кредитный договор был заключен без его участия, денежные средства на руки не получал.

Письмом АО «Альфа-Банк» за № от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требований по претензии.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Чернаков А.В. обратился в ОП «Левобережный» Управления МВД России по <адрес> с заявлением об оформлении на его имя кредитного договора неизвестными лицами, по рассмотрению которого было вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ в связи с отсутствием события преступления.

Как указывалось выше, спорный кредитный договор был заключен дистанционным способом в электронном виде.

Обслуживание физических лиц в АО «Альфа-Банк» осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее — ДКБО или Договор) и Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее — Тарифы Банка).

Истец Чернаков А.В. присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», обязался соблюдать его условия. Договор считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком от Клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора и действует в течение неопределенного срока. В материалы дела представлена копия Анкеты клиента с подтверждением о присоединении к ДКБО, где истцом был указан контактный мобильный телефон №.

В силу п. 3.27. ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к Договору:

- СОПД, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора Кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором. Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», среди прочего, регулирует отношения сторон по удостоверению прав клиента по распоряжению денежными суммами, находящимися на счетах, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них диалогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4 статьи 847 ГК РФ). Одним из способов удостоверения прав клиента по распоряжению денежными средствами посредством электронных средств платежа, предусмотренных Договором, является «Альфа-Мобайл».

«Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту возможность дистанционно, при помощи электронных средств связи, посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл» (далее - приложение для мобильных устройств «Альфа-Мобайл»), осуществлять операции, предусмотренные ДКБО. (и. 8.8. ДКБО).

Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком -Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством Мобильного приложения: «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты Карты, выпущенной на свое имя, или номер своего Счета, а также принадлежащий ему Номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Банком Одноразового пароля (п. 8.3. ДКБО).

Услуга «Альфа-Мобайл» была подключена истцу ДД.ММ.ГГГГ в 09:18:53 (мск) с телефонного номера № истцом онлайн, что подтверждается выпиской из электронного журнала истории подключения «Альфа-Мобайл». Указанный номер телефона принадлежит истцу.

Согласно ДКБО (п. 8.8) посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может осуществлять операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № 13 к Договору, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно условиям ДКБО (Приложение № 13), следуя инструкциям в экранных формах «Альфа-Мобайл», которое выступает средством дистанционного банковского обслуживания, используя функциональные кнопки, клиент инициирует формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью. Ключом простой электронной подписи Клиента при оформлении кредита наличными выступает одноразовый пароль, направляемый на номер телефона сотовой связи клиента. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством средств дистанционного банковского обслуживания от имени клиента при установлении факта направления и использования одноразового пароля, направленного на номер телефона сотовой связи клиента.

    Для входа в систему дистанционного доступа клиент проходит аутентификацию и верификацию.

    В соответствии с ДКБО верификация - установление личности Клиента, аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента в Банк для совершения банковских операций.

Согласно п. 4.1.4. ДКБО верификация в «Альфа-Мобайл» осуществляется по Коду «Альфа-Мобайл»/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента (в случае предварительного установления Кода «Альфа-Мобайл»). Клиент считается верифицированным в случае соответствия Кода «Альфа-Мобайл», введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Коду «Альфа-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка. Условия и порядок проведения Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента описаны в п. 4.3. Договора.

Согласно п. 4.2.6. ДКБО аутентификация в «Альфа-Мобайл» осуществляется по Коду «Альфа-Мобайл»/по Виртуальному токену, полученному в результате использования отпечатка пальца руки/биометрии лица Клиента (далее - Аутентификация по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента). Условия и порядок проведения Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента указаны в п. 4.3. Договора.

Согласно п. 2.4. ДКБО основанием для предоставления Клиенту той или иной услуги, предусмотренной Договором, при условии успешной Верификации и Аутентификации Клиента, является:.. .. в «Альфа-Мобайл»/«Альфа-Мобайл Лайт» - распоряжение Клиента в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента.

Согласно п. 5.8. приложения 13 ДКБО Электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством СДБО от имени Клиента, а Клиент - подписавшим его Простой электронной подписью, при одновременном выполнении следующих условий: установлен факт успешной Верификации и Аутентификации Клиента в СДБО, предшествующий направлению Электронного документа в Банк; установлен факт использования Клиентом Ключа, который совпадает с Ключом, имеющимся в информационных системах Банка, и время ввода Ключа не истекло; установлен факт направления Банком Одноразового пароля на Номер телефона сотовой связи Клиента (по операциям, требующим использования Одноразового пароля).

    Согласно п. 6.5 приложения 13 ДКО Полученные из информационных систем Банка, в том числе, из Электронных журналов, данные будут являться подтверждением подлинности Простой электронной подписи Клиента на подписанных Клиентом Электронных документах; а также подтверждением подлинности Простой электронной подписи Банка на подписанных Банком Электронных документах.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк от имени Клиента поступила интернет заявка на оформление кредита наличными, с целью идентификации Клиента на его контактный номер телефона № ДД.ММ.ГГГГ в 15:12 (мск) Банком было направлено смс-сообщение следующего содержания: «Код:****для подтверждения номера телефона в онлайн-заявке» (статус сообщения; «доставлено»).

По данной заявке Банком было принято положительное решение.

Подписание договора потребительского кредита №, предусматривающего выдачу кредита наличными на сумму 1 229 500,00 рублей, осуществлялось путем подписания электронных документов Простой электронной подписью. Для подтверждения данной операции ДД.ММ.ГГГГ в 15:15 (мск.) на номер мобильного телефона Клиента, указанный в системах Банка №, было направлено смс-сообщение следующего содержания: «Никому не сообщайте код: №. Оформление кредита наличными.» (статус сообщения: «доставлено»), что подтверждается выпиской из электронного журнала смс - сообщений.

Выполнение условий, перечисленных в п. 5.8 приложения 13 ДКБО, подтверждается в соответствии с п. 6.5 приложения 13 ДКБО Отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи, выпиской из электронного журнала смс-сообщений и пуш-уведомлений.

ДД.ММ.ГГГГ Клиент был проинформирован Банком о том, что на его имя открыт кредитный договор, а именно ДД.ММ.ГГГГ 09:00 (мск.) на номер мобильного телефона Клиента, указанный в системах Банка +№, было направлено смс-сообщение следующего содержания: «ДД.ММ.ГГГГ Вам открыт кредит на сумму 1,229,500.00 RUR. Подробнее: alfa.link/info» (статус сообщения «доставлено»).

При этом, из сведений предоставленных Чернаковым А.В. следует, что на его номер телефона № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ входящих смс сообщений не было.

    Допрошенная в судебном заседании свидетель Чернакова Н.В. пояснила, что Чернаков А.В. является ее отцом. Он в 2022г. получил остатки заработной платы с предприятия, с которого был уволен, и у него на остатке показало вместо 20000 руб., 520000 руб. они обратились в банк, однако, банк не смог им ответить почему на счете такие деньги. После неоднократного общения с банком выяснилось, что у отца открыт кредитный договор, который открыт дистанционно на сумму почти 1300000 руб. при этом, ее отец не умеет пользоваться телефон для совершения таких операций и тем более не мог получить электронную подпись для подписания такого договора. Их семье деньги в такой сумме не были нужны. Они ничего не покупали и не собирались покупать. Представитель банка им сообщил, что деньги полученные в кредит были перечислены ими на счет, на котором они с момента заключения договора находятся и с этого счета из этих средств банком ежемесячно списываются суммы в счет погашения задолженности. Ими подано заявление в банк, которое оставлено без удовлетворения.

    С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу, что следует признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.

    Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

    Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

    Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

    Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

    Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

    Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

    Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

    Между тем судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора (заявка на получение кредита, подписание индивидуальных условий договора) и договора страхования совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением.

    Данные юридически значимые обстоятельства, не опровергнутые стороной ответчика, подтверждают доводы истца о том, что заявку на предоставление кредита он не оформлял и не направлял; на его номер телефона, на который кредитной организацией направлялась уникальная последовательность символов для идентификации личности заемщика, не поступали смс-сообщения.

    Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

    В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

    В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

    В силу вышеприведенных положений закона, кредитная организация обязана учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, чего в рассматриваемом случае обеспечено не было.

    Примененный в данном случае упрощенный порядок предоставления кредита в виде совершения потребителем одного действия по ведению цифрового кода противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

    В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

    Таким образом, суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае сторонами не согласован способ аутентификации клиента.

Кроме того, истец просит обязать ответчика исключить информацию в отношении него из бюро кредитных историй.

Согласно ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", информация о передаче сведений, определенных статьей 4 настоящего Федерального закона, о заемщике, поручителе, принципале в бюро кредитных историй должна содержаться в договоре займа (кредита), договоре поручительства, заключаемых источником формирования кредитной истории с заемщиком, поручителем, в договоре, заключаемом с принципалом о предоставлении независимой гарантии, либо в независимой гарантии, а также в иных договорах, информация об обязательствах по которым передается в бюро кредитных историй.

В соответствии с ч. 5 ст. 5 указанного Федерального закона, источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо за днем, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Источники формирования кредитной истории (за исключением источников, указанных в части 5.1 настоящей статьи) представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

На основании ст. ст. 4, 5 Федерального закона "О кредитных историях", на кредитную организацию возложена обязанность предоставлять в Бюро кредитных историй всю информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в порядке предусмотренном настоящей статьей.

Признание кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, по мнению суда, дает истцу право требовать передачи указанных требований в бюро кредитных историй.

Согласно ст. 206 ГПК РФ, при принятии решения суда, обязывающего ответчика совершить определенные действия, не связанные с передачей имущества или денежных сумм, суд в том же решении может указать, что, если ответчик не исполнит решение в течение установленного срока, истец вправе совершить эти действия за счет ответчика с взысканием с него необходимых расходов. В случае, если указанные действия могут быть совершены только ответчиком, суд устанавливает в решении срок, в течение которого решение суда должно быть исполнено.

Таким образом, суд полает необходимым обязать АО «Альфа-Банк» в течение 10 рабочих дней с момента вступления настоящего решения в законную силу совершить действия по направлению информации об отсутствии заключенного с Чернаковым А.В. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ из бюро кредитных историй.

    Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки предусмотренной Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

    Статья 30 Закона "О защите прав потребителей", предоставляет гражданину-потребителю право взыскивать неустойку за нарушение предусмотренных сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) в размере, установленном пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

    В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

    Таким образом, положения статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривают штрафные санкции за нарушение договорных сроков оказания услуг, тогда как в рассматриваемом случае требования Чернакова о признании кредитного договора незаключенным не связаны с нарушением сроков или с ненадлежащим качеством оказанной услуги. В связи с чем, требование о взыскании с ответчика неустойки удовлетворению не подлежит.

    Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

    При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

    В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

    Принимая во внимание доказанность обстоятельств, имеющих правовое значение при разрешении настоящего спора, в результате заключения договора истец испытал сильные нравственные страдания, постоянно обращался в Банк и полицию, в настоящее время у него испорчена кредитная история, имеется кредитная задолженность, разочарован действиями банка, не понимает как без него могли совершить такие действия и требуют исполнять обязательство, которое он не оформлял, причиняя ему сильные переживания, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, определив ее размер с учетом обстоятельств дела в совокупности, характера причиненных истцу нравственных страданий, а также требований разумности и справедливости в сумме 12000 рублей.

    Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 6000 руб. (12000 руб. *50%) за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

        В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

        В связи с тем, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в сумме 300 руб. с АО «Альфа-Банк» в доход местного бюджета.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.

Обязать АО «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971 ОГРН 1027700067328) в течение 10 рабочих дней с момента вступления настоящего решения в законную силу совершить действия по исключению информации о заключении с Чернаковым А.В. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ из бюро кредитных историй.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971 ОГРН 1027700067328) в пользу Чернакова А. В. (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) компенсацию морального вреда в размере 12000 руб., штраф в размере 6000 руб.

В удовлетворении требований Чернакова А. В. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании неустойки отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий                    Т.П. Ижболдина