Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1043/2023 (2-2839/2022;) ~ М-873/2022 от 10.03.2022

                       Дело № 2-1043/2023

УИД: 18RS0003-01-2022-002083-30

З А О Ч Н О Е      Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    06 марта 2023 года                                г.Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи                     Михалевой И.С.

при секретаре                             Мургузовой Г.Э.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Вотякову И.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Конкурсный управляющий ПАО «Татфондбанк» (далее – по тексту – истец, Банк) Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ВотяковуИ.Л. (далее по тексту ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 04.05.2016 года истец и ответчик заключили кредитный договор № 01262000520716 на потребительские нужды. По индивидуальным условиям договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 441098,90 руб. со сроком кредитования 60 месяцев и сроком возврата кредита не позднее 04.05.2021 года с уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере 20,49 % годовых.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика по состоянию на 15.02.2022 года в размере 666670,52 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 178380,20 руб., неустойка по кредиту в размере 1595,23 руб., неустойка по процентам в размере 709,90 руб., неустойка в связи с невыполнением требований о досрочном возврате кредита в размере 413389,93 руб., неустойка за неисполнение условий кредитного договора в размере 72595,26 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9866,71 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

    Ответчик ВотяковИ.Л. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по месту регистрации, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил. Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

04.05.2016 года между ПАО "Татфондбанк" и ответчиком заключен кредитный договор № 01262000520716на сумму 441098,90 руб. сроком на 60 месяцев с условием оплаты процентов в размере 20,49 % годовых.

Условия кредитного договора определены в Общих условиях предоставления потребительских кредитов ПАО "Татфондбанк" (далее по тексту – Общие условия), Индивидуальных условиях кредитного договора, Графике платежей.

Ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11.04.2017 года ПАО «Татфондбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыто конкурсное производство сроком на один год, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В связи с неисполнением условий кредитного договора истец в адрес ответчика направил требование от 15.09.2017года о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки.

По заявлению ПАО «Татфондбанк» мировым судьей судебного участка №7 Октябрьского района г. Ижевска был вынесен судебный приказ от 01.07.2019года о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, который 27.02.2022года по заявлению ответчика отменен.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании на основании представленных и исследованных в суде документов.

Исковые требования ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Банк, являющийся кредитором по договору, свои договорные обязательства выполнил – денежные средства Заемщику предоставил. Заемщик уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере производил не в полном объеме, то есть не исполнили принятые на себя обязательства надлежащим образом.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчика возникли обязательства перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком не исполнены надлежащим образом.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.3.3 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту ежедневно со дня, следующего за днем выдачи кредита, до окончания срока, на который был выдан кредит (включительно), либо в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов до даты истечения срока исполнения заемщиком указанной обязанности (включительно). В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 20,49 % годовых.

Согласно п. п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение обязательств по настоящему договору производится заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно в дату уплаты платежа, в объеме льготного платежа, аннуитетного платежа и последнего платежа.

Согласно пп.2. п.4.9. Общих условий предоставления потребительских кредитов, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения по кредитному договору в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.

Заемщик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращала сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

Требования Банка о досрочном возврате кредита и уплате других платежей по кредитному договору, на момент обращения с иском в суд, ответчиком не исполнены.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по основному долгу и процентам, судом проверен в судебном заседании и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям договора.

Указанные расчеты ответчик не оспаривал.

Исходя из изложенного, учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитному договору Заемщиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, то суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредиту (просроченная задолженность) по состоянию на 15.02.2022 года в размере 178380,20 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.12. Индивидуальных условий кредитного договора в случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размер 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности (абзац 2).

В случае, если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 36,5 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности (абзац 3 п.12 Индивидуальных условий).

Заемщик принятые обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, условиям кредитного договора с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку уплаты кредита, процентов, за невыполнение требования о досрочном возврате кредита, неисполнение требований кредитного договора.

Ответчик расчет неустойки, представленный истцом, не оспаривал.

Рассматривая требования о взыскании с ответчика суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга, за просрочку уплаты процентов, за невыполнение требования о досрочном возврате кредита, за неисполнение условий кредитного договора, неисполнение требований кредитного договора, суд принимает за основу, представленный представителем истца расчет задолженности неустойки, соответствующий требованиям ст. 319 ГК РФ.

Суд отмечает, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности при не исполнении либо ненадлежащем исполнении принятых на себя обязательств.

Ответчик в ходе рассмотрения дела не заявил ходатайство о снижении размера взыскиваемой неустойки ввиду ее явной несоразмерности.

Согласно ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита неисполнение, либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей, на дату внесения планового платежа (в т.ч. если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на счете будет менее размера, указанного в графике платежей) считается нарушением срока внесения плановых платежей всоответствии с графиком платежей.

В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исчисления соответствующей обязанности.

В случае если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 36,5 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исчисления соответствующей обязанности.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

Неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту.

Поскольку при заключении кредитного договора условие о неустойке было согласовано, а ответчиком допущено нарушение условий договора в части возврата суммы основного долга и уплаты процентов, то данное требование также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Истец в счет неустойки просит взыскать: неустойку по просроченному кредиту в размере 1595,23 руб. (за период с 05.05.2017 года по 19.10.2017года), неустойку по просроченным процентам в размере 709,90 руб. (за период с 05.05.2017 года по 19.10.2017года), неустойку в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 413389,93 руб. (за период с 20.10.2017 года по 04.05.2021 года), неустойку в связи невыполнением условий кредитного договора в размере 72595,26 руб. (за период с 05.05.2021 года по 15.02.2022 года)

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Предусмотренный договором размер неустойки за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов (20 % годовых), суд находит соразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком, ответчика и соответствующим пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 01 июля 2014 года, который ограничивает предельный размер неустойки за просрочку исполнения кредитных обязательств (не более20% годовых в случае одновременного начисления процентов за пользование кредитом).

Расчет истца в указанной части также проверен судом и признан правильным.

С учетом этого, суд определяет к взысканию с ответчика в пользу истца неустойку по просроченному кредиту в размере 1595,23 руб., неустойку по просроченным процентам в размере 709,90 руб.

Рассматривая требование о взыскании неустойки за невыполнение требований о досрочном возврате кредита и неисполнение условий кредитного договора, суд приходит к следующему.

Из условий договора (пункт 12) следует, что в случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

По смыслу соответствующего условия договора (пункт 12) данная неустойка может быть начислена только на часть задолженности, взыскиваемой досрочно, то есть ту часть, срок уплаты которой по графику не наступил.

Неустойка за нарушение срока уплаты основного долга и неустойка за нарушение уплаты процентов начислена Банком отдельно.

Между тем Банк, вопреки условиям договора, начисляет неустойку, предусмотренную за неисполнение требования о досрочном возврате кредита и уплату процентов, на всю сумму задолженности, как просроченную, так и досрочно истребуемую. Указанное нельзя признать правильным, поэтому неустойка в этой части требует пересчета.

15.09.2017года ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита в течение 30 дней в общем размере 402970,35 руб. из которых: 366255,91руб. – сумма основной задолженности по кредиту, 36714,44руб. – сумма просроченной задолженности. 30-дневный срок с даты отправки требовании почтой истекает 15.10.2017года, то есть неустойка может начисляться с 16.10.2017года.

Однако истец просит взыскать неустойку за период с 20.10.2017 года, в связи с чем, с учетом ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным требованиям.

Помимо этого, с учетом ч.21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»размер неустойки (штрафа, пени), суд снижает ставку неустойки до 20 % годовых (вместо указанных в расчета истца 36,5% годовых)., а потому размер неустойки за период с 20.10.2017года до 04.05.2021года (1293 дня) составит259289,11 руб.:

Задолженность	Период просрочки			Формула	Неустойка за период	Сумма неустойки
	с	по	дней
366 255,91	20.10.2017	31.12.2019	803	366 255,91 ? 803 / 365 ? 20%	+ 161 152,60 р.	= 161 152,60 р.
366 255,91	01.01.2020	31.12.2020	366	366 255,91 ? 366 / 366 ? 20%	+ 73 251,18 р.	= 234 403,78 р.
366 255,91	01.01.2021	04.05.2021	124	366 255,91 ? 124 / 365 ? 20%	+ 24 885,33 р.	= 259 289,11 р.
Сумма неустойки: 259 289,11 руб.
Сумма основного долга: 366 255,91 руб.

Истец также просит взыскать с ответчика неустойку в связи невыполнением условий кредитного договорав размере 72595,26 руб. (за период с 05.05.2021 года по 15.02.2022 года).

Из условий договора (пункт 12) следует, что случае если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 36,5 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исчисления соответствующей обязанности.

С учетом того, что кредит должен был быть погашен ответчиком 04.05.2021 года, то требования истца о взыскании указанной неустойки за период с 05.05.2021 года по 15.02.2022 года подлежат удовлетворению.

Расчет истца в указанной части также проверен судом и признан правильным.

Однако, с учетом ч.21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»размер неустойки (штрафа, пени), суд снижает ставку неустойки до 20 % годовых (вместо указанных в расчета истца 36,5% годовых), а потому размер неустойки от суммы просроченной задолженности за период с 04.05.2021года до 15.02.2022года (287дней) составит: 39778,22 руб. (сумманеустойкипод 36,4% годовых) *20%/36,50%).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" (далее - постановление Пленума N 1), положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статья 110 АПК РФ) не подлежат применению, в том числе при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 9866,71 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН 1653016914) к Вотякову И.Л.(паспорт <номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с И.Л. в пользу Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от 04.05.2016 года № 01262000520716по состоянию на 15.02.2022 года в размере 479752,66 руб., в том числе:

- просроченная задолженность в размере 178380,20 руб.;

- неустойка по кредиту в сумме 1595,23 руб.;

- неустойка по процентам в сумме709,90 руб.;

- неустойка в связи с невыполнение требований о досрочном возврате кредита в сумме 259289,11 руб.

- неустойка за неисполнение условий кредитного договора в размере39778,22 руб.

Взыскать с И.Л. в пользу Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 9866,71 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Верховный суд УР через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме судьей в совещательной комнате.

Председательствующий судья                                               Михалева И.С.