Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-768/2023 ~ М-717/2023 от 12.10.2023

2-768/2023

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 декабря 2023 года г. Сердобск

Сердобский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Селезневой Т.А.,

при секретаре Храповой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сердобске Сердобского района Пензенской области гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Чернягину Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Сердобский городской суд с выше названным иском, указав, что 01.12.2021 между АО «Тинькофф Банк» и Чернягиным Д.С. был заключен договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязался добросовестно его погасить. В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору между Чернягиным Д.С. и АО «Тинькофф Банк» 01.12.2021 был заключен договор залога автотранспортного средства. Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте на дату заключения договора, тарифный план, график регулярных платежей, индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также заявление-анкета (заявка) заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ). Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет заемщика, предоставил ему всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора (общие условия кредитования). В результате чего у него образовалась задолженность перед банком в размере 390615,55 руб., из которых: 368991,82 руб. - просроченный основной долг; 15179,09 руб. – просроченные проценты; 1884,64 руб. - пени на сумму не поступивших платежей; 4560,00 руб. – страхования премия. 26.07.2022 банк направил в адрес ответчика заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. Ответчик выставленную ему в заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки. На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика Чернягина Д.С. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № в размере 390615,55 руб., из которых: 368991,82 руб. - просроченный основной долг; 15179,09 руб. – просроченные проценты; 1884,64 руб. - пени на сумму не поступивших платежей; 4560,00 руб. – страхования премия, а также расходы по оплате госпошлины в размере 13106,16 руб., расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 руб. Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 581206,00 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился. В свое письменном заявлении представитель Банка Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Чернягин Д.С., извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности, не возражал против рассмотрения дела в отсутствие не явившихся ответчиков в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Частью 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 01.12.2021 между АО «Тинькофф Банк» и Чернягиным Д.С. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 380000 руб., срок действия договора 36 месяцев, с процентной ставкой 17,2% годовых, для приобретения автомобиля. Размер регулярного платежа по договору составил 10800 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей.

Данный договор был заключен в результате публичной оферты на заключение с ответчиком универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении - анкете, тарифах и условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями универсального договора.

Ответчик Чернягин Д.С. был ознакомлен и согласен с полученными им Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и тарифным планом, а также с действующими условиях комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети интернет, понимал их и в случае заключения Универсального договора обязался их соблюдать. Своей подписью подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем заявлении -анкете.

В своем заявлении-анкете от 01.12.2021, Чернягин Д.С. просит заключить с ним договор № и предоставить кредит для приобретения автомобиля <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, информацию о котором он обязуется предоставить Банку посредством каналов дистанционного обслуживания в порядке, предусмотренном УКБО. В обеспечение исполнения его обязательств по кредитному договору просил заключить договор залога автомобиля, приобретенного за счет кредита, условия которого предусмотрены заявкой, общими условиями кредитования и уведомлением банка о принятии имущества в залог и обязался предоставить банку информацию о предмере залога (автомобиле), необходимую для заключения договора залога, посредством дистанционного обслуживания. Договор залога заключается путем акцепта банком предложения (оферты) содержащейся в заявке и в предоставленной им информации о предмете залога (автомобиле). Акцептом является направление банком уведомления о принятии имущества в залог.

Как следует из сообщения МРЭО ГИБДД (г. Сердобск) УМВД России по Пензенской области, по состоянию на 07.11.2023 согласно данных государственного реестра транспортных средств, транспортное средство <данные изъяты> № год выпуска, VIN №, государственный регистрационный знак №, в период времени с 24.04.2021 по настоящее время зарегистрировано за Чернягиным Д.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированного по адресу: <адрес>.

В судебном заседании установлено, что обязательство по выдаче суммы кредита в рамках указанного выше договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от 01.12.2021 АО «Тинькофф Банк» исполнило надлежащим образом, перечислив сумму кредита в размере 380000 руб. на счет личный счет Чернягина Д.С., указанный им в заявке на заключение кредита, что подтверждается предоставленной истцом выпиской по лицевому счету, в то время как заемщик Чернягин Д.С. допускал нарушения условий кредитного договора в части возврата сумм кредита и процентов за пользование ими, в связи с чем, за ним образовалась задолженность.

Как установлено судом, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком Чернягиным Д.С обязательств по договору № от 01.12.2021, размер задолженности по указанному договору по состоянию на 21.09.2023 составляет 390615,55 руб., из которых: 368991,82 руб. - просроченный основной долг; 15179,09 руб. – просроченные проценты; 1884,64 руб. - пени на сумму не поступивших платежей; 4560,00 руб. - страхования премия, что подтверждается соответствующим расчетом задолженности.

Данные расчеты задолженности приняты судом в качестве допустимых, достоверных и достаточных доказательств, подтверждающих размер задолженности ответчика, поскольку выполнены в соответствии с условиями договора, тарифами. При этом ответчиком иного расчета суду представлено не было.

25.07.2022 Банк направил в адрес ответчика заключительный счет с требованием об оплате всей суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета и расторжении догов, однако до настоящего времени данные требования заемщиком не исполнены, в результате чего образовалась задолженность по указанному кредитному договору, о взыскании которой банк обратился в суд.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Доказательств исполнения условий кредитного договора в полном объеме ответчиком Чернягиным Д.С. в суд не представлено.

Несвоевременным внесением платежей ответчик нарушил не только условия кредитного договора, но и требования действующего законодательства, а именно требования ч.1 ст. 819 ГК РФ, где указывается на то, что заёмщик обязан возвратить полученную денежную сумму и проценты на неё.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что заемщик нарушает обязательства, вытекающие из кредитного договора, в части ежемесячного погашения долга и уплаты процентов, то есть, срок возврата кредита, что является основанием для предъявления требования о досрочном возврате всей суммы долга.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В обеспечение исполнения обязательств по договору № от 01.12.2021 Чернягин Д.С. обязался передать в залог автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается п.10 индивидуальных условий указанного выше договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец АО «Тинькофф Банк» вправе требовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль модели <данные изъяты>, с учетом размера задолженности по кредитному договору № от 01.12.2021.

На основании вышеизложенного, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Чернягину Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на залоговое имущество - автомобиль <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов, в счет погашения задолженности Чернягина Д.С. перед АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору № от 01.12.2021 подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, требования истца об установлении начальной продажной стоимости залогового имущества - автомобиля <данные изъяты>, в размере 581206 руб. не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно представленной истцом оценки рыночной стоимости автомобиля <данные изъяты>, являющегося предметом залога по кредитному договору № от 01.12.2021, стоимость заложенного имущества на дату составления 14.07.2023, составляет 581206 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 358.8 ГК РФ реализация заложенного права осуществляется в порядке, установленном пунктом 1 статьи 350 и пунктом 1 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу требований ст. ст. 85 и 89 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» постановление об оценке выносится судебным приставом-исполнителем, которая является начальной ценой, выставляемого на торги имущества.

При этом Закон РФ «О залоге», предусматривающий обязанность суда устанавливать начальную продажную цену движимого имущества при обращении на него взыскания, утратил силу 01.07.2014 в связи с принятием Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ.

С учетом изложенного, начальная продажная стоимость заложенного транспортного средства подлежит определению судебным приставом-исполнителем на стадии исполнения решения суд об обращении взыскания на предмет залога.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Чернягина Д.С. в пользу истца АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13106,16 руб.

Поскольку судом отказано истцу в заявленных требованиях в части установления начальной продажной стоимости залогового имущества, суд не находит оснований для взыскания с ответчика расходов по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в сумме 1000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 01.12.2021 ░ ░░░░░ 390615 (░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░. 55 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 13106 ░░░. 16 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 19 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░