Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-1/2023 (11-32/2022;) от 21.12.2022

Дело № 11-1/2023 (11-32/2022)

УИД 42MS0111-01-2022-000231-15

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

п.г.т. Ижморский                                                          20 января 2023 г.

Ижморский районный суд Кемеровской области

В составе председательствующего – судьи Алтынбаевой Н.А.,

При секретаре Новиковой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на решение и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Ижморского судебного района Кемеровской области мирового судьи судебного участка № 1 Яйского судебного района Кемеровской области от 26.04.2022 по делу по иску Аннинковой Е.Е. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Аннинкова Е.Е обратилось с иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей, свои требования, мотивируя тем, что между нею и ООО «Русфинанс Банк» 17.10.2020 заключен договор потребительского кредита №

Одновременно с заключением вышеуказанного договора между настоящим истцом (страхователь) и настоящим ответчиком (страховщик) заключен договор страхования № от 17.10.2020 на срок 24 месяца, но не менее срока действия кредитного договора (общие условия договора). Страховая премия оплачена полностью единовременным платежом.

Согласно уведомлению кредиторов (данные с официального сайта) 30.12.2020 ПАО РОСБАНК уведомил кредиторов о том, что протоколом общего собрания от 18.12.2020 № 58 принято решение о реорганизации ПАО Росбанк в форме присоединения к нему ООО «Русфинанс Банк». Таким образом, права и обязанности ООО «Русфинанс Банк» перешли к ПАО РОСБАНК.

19.07.2021 кредит погашен полностью, что подтверждается справкой РОСБАНК от 20.07.2021.

21.07.2021 она обратилась с заявлением в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на возврат неиспользованной части страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств в связи с исполнением страховщиком своих обязанностей в полном объеме.

Полное погашение кредита, в отношении которого был заключен договор страхования, подтверждает, что в период действия кредитного договора страховщик исполнил свои обязательства по его страхованию в полном объеме.

Из сообщения страховщика (ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») от 23.07.2021 № 1062822 следует, что страховщик отказывает ей в возврате неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен. При этом, страховщик ссылается на то, что указанный договор не является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору.

17.11.2021 в финансовую организацию была направлена претензия с требованием о возврате части страховой премии пропорционально сроку фактического страхования в сумме 40 727,84 руб., выплате неустойки за нарушение срока возврата части страховой премии в размере 54 491,49 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

26.11.2021 финансовая организация уведомила ее об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Просит взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в ее пользу неиспользованную часть страховой премии по договору страхования № от 17.10.2020 в сумме 40 767,84 руб., моральный вред в сумме 10 000 руб., неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 54 491,49 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 52 629,67 руб.

Решением и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Ижморского судебного района Кемеровской области мирового судьи судебного участка № 1 Яйского судебного района Кемеровской области от 26.04.2022 исковые требования Анниковой Е.Е. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей, удовлетворены частично.

Суд взыскал с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Аннинковой Е.Е.: неиспользованную часть страховой премии по договору № от 17.10.2020 в сумме 40 767,84 руб., неустойку (с применением положений ст.333 ГК РФ) в сумме 20 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб., штраф (с применением положений ст.333 ГК РФ) в сумме 10 000 руб.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2 323,04 руб.

Не согласившись с вынесенным решением, ответчик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» подал апелляционную жалобу на решение мирового судьи, мотивируя жалобу тем, что 17.10.2020 между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и Аннинковой Е.Е. был заключен договор страхования №.

Как следует из договора, при его заключении истец был ознакомлен с правилами страхования и условиями, указанными в договоре, понимал их полностью и был согласен с ними. Кроме того, в договоре истец подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк». Истцом не представлена информация о том, что в зависимости от заключения договора страхования банком предложены отличные условия по кредиту.

Указывает, что в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от 07.05.2019.

В соответствии с п.7.4.6 договор страхования прекращается в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п.7.5.2 правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п.п.7.4.2, 7.4.4 и 7.4.6 настоящих правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или правилами страхования.

Указывает, что для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются различные условия договора кредита; либо, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора условия предоставления кредита не зависят от заключения заявителем договора страхования.

Согласно условиям договора страхования, выгодоприобретателем является страхователь, а в случае смерти – его наследники.

Истец обратился с требованиями об отказе от договора страхования и возврате страховой премии после 14-дневного срока, предусмотренного Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Поскольку заключение договора страхования совершено не в целях обеспечения кредита, то возврат суммы уплаченной страховой премии за вычетом части премии пропорционально времени подлежит только в том случае, если договор страхования считается заключенным, в целях обеспечения исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору. В иных случаях возврат страховой премии не предусмотрен, в том числе и при досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Просит суд отменить решение мирового судьи судебного участка № 1 от 26.04.2022 принятое по делу № 2-194/2022 об удовлетворении требований Аннинковой Е.М. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отменить и принять по делу новое решение – в удовлетворении требований отказать.

Истец Аннинкова Е.Е. надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, возражения на апелляционную жалобу не представил.

Ответчик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилась, в материалах дела имеются доказательства его надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения жалобы судом апелляционной инстанции.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Как видно из материалов дела, 17.10.2020 между Аннинковой Е.Е. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № (л.д.13-19), по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 297 416,49 сроком на 36 месяцев, до 17.10.2023 включительно под 9,90 % годовых.

В соответствии с пунктом 11 договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства.

Также 17.10.2020 между Аннинковой Е.Е. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита ПРОГРАММА АВТО № (л.д.10-12), по страховым рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине за исключением событий, указанных в разделе Исключения из страхования и освобождение от страховой выплаты», «Установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе Исключения из страхования и освобождение от страховой выплаты», «Установление застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет инвалидности II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе Исключения из страхования и освобождение от страховой выплаты».

Выгодоприобретателем по данному договору является страхователь – Аннинкова Е.Е. (его наследники).

Истцом уплачена страховая премия в размере 54 491,49 руб.

19.07.2021 задолженность по договору потребительского кредита истцом Аннинковой Е.Е. полностью погашена, что подтверждается справкой ПАО «Росбанк» от 20.07.2021 (л.д.20).

17.07.2021 истцом в адрес ответчика направлено заявление на возврат неиспользованной части страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств (л.д.21).

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» письмом от 23.07.2021 Аннинковой Е.Е. отказано в удовлетворении требования о возврате суммы уплаченной страховой премии (л.д.22).

16.11.2021 Аннинкова Е.Е. направила в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заявление (претензию) в порядке ст.16 закона № 123-ФЗ (л.д.23).

Решением Финансового уполномоченного от 24.12.2021 № У-21-172167/5010-005 (л.д.31-34) Аннинковой Е.Е. в удовлетворении требования о взыскании страховой премии к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказано. Отказывая в удовлетворении требования Аннинковой Е.Е., финансовый уполномоченный, руководствуясь пунктом 1 статьи 934, пунктом 2 статьи 935, статьями 421, 958 ГК РФ, статьями 1, 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», частью 2.4 статьи 7, частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходил из того, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору; условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования и заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения об отказе от договора страхования.

Разрешая спор и признавая исковые требования обоснованными, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 421, 927, 934, 958 ГК РФ, статьей 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пришел к выводу о наличии оснований для признания договора страхования расторгнутым и взыскании с ответчика в пользу Аннинковой Е.Е. части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 40 767,84 руб. и на основании статей 13, 15, 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Между тем с выводами суда согласиться нельзя, поскольку судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, и нарушены нормы материального права.

В силу пункта 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу пункта 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденным приказом генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от 7 мая 2019 года, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования, объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда его жизни или здоровью (пункт 3.1). Страхователь имеет право в любой момент досрочно расторгнуть договор страхования, если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (подпункт 8.4.4 пункта 8.4). Договор страхования прекращается в случаях, в частности, досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. При этом договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае (подпункт 7.4.6 пункта 7.4).

В случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, изложенным в подпункте 7.4.6 пункта 7.4 данных Правил, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилами страхования (подпункт 7.5.2 пункта 7.5), что не было учтено судом первой инстанции.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования страховая сумма по рискам «Смерть и Инвалидность» устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному № от 17.10.2020, заключенному между страхователем и банком, без учета комиссии банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1 297 416,49 руб. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма по рискам «Смерть и Инвалидность» устанавливается в размере 100 % суммы задолженности страхователя, рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности. График погашения кредитной задолженности утверждается на момент заключения кредитного договора и является приложением к договору. По рискам «Смерть и Инвалидность» размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

Проанализировав имеющиеся по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что по условиям договора страхования отсутствие долга по кредитному договору не исключает выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая. В данном случае при досрочном прекращении кредитного договора договор страхования продолжает действовать, и размер страховой суммы по договору страхования не связан с фактическим размером задолженности по кредитному договору, поскольку определяется на основании первоначального графика погашения задолженности на момент наступления страхового случая и не зависит от фактического размера задолженности.

Таким образом, договором страхования и Правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору.

Не имеется также оснований полагать, что досрочное исполнение истцом кредитного договора привело в данном случае к прекращению страховых рисков или отпадению возможности наступления страхового случая.

Кроме того, кредит, как не оспаривалось сторонами, заключен на 36 месяцев, договор страхования - на 24 месяца.

Суд не может согласиться с применением судом первой инстанции к правоотношениям сторон п. 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Кроме того, учитывая, что истец обратился с требованиями о возврате страховой премии после 14-дневного срока, предусмотренного Указанием ЦБ РФ N 3854-У от 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», что заключение договора страхования совершено не в целях обеспечения кредита, соответственно, в силу указанных выше положений закона, возврат суммы уплаченной страховой премии за вычетом части премии пропорционально времени подлежит только в том случае, если договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в иных случаях возврат страховой премии не предусмотрен, в том числе и при досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Оснований полагать, что договор личного страхования был заключен между истцом и ответчиком в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита не имеется, индивидуальные условия кредитного договора не содержат условия об обеспечении обязательств заемщика заключением договора личного страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (его наследники), страховая сумма по договору страхования не тождественна сумме задолженности по кредитному договору.

Также не имеется оснований считать, что в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В связи с изложенным предусмотренные п.12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» основания, при наличии которых страховая премия подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, по делу не установлены.

Поскольку оснований для признания договора страхования расторгнутым по мотиву досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и возврата в связи с этим страховой премии по договору страхования не имелось, права истца как потребителя не нарушены, соответственно, отсутствовали основания для взыскания, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, а также взыскания с ответчика госпошлины.

С учетом изложенного решение суда первой инстанции нельзя признать законным, оно подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 335.1 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 1 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 26.04.2022 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░», №, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                              ░.░. ░░░░░░░░░░