Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-483/2023 ~ М-279/2023 от 04.04.2023

Дело № 2-483/2023

УИД 37RS0019-01-2023-000411-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2023 года                                                               г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Котковой Н.А.

при секретаре Жданове Д.С.,

с участием представителя ответчика Пташкина Я.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Денисовой Татьяне Александровне о взыскании задолженности по договору о кредитной карте,

    установил:

    Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Денисовой Т.А., в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности за период с 2 декабря 2005 года по 23 марта 2023 года по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155 656,75 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 313,14 руб.

    Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Денисовой Т.А. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), в рамках которого заемщик просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. При подписании заявления ответчик был ознакомлен и согласен с Условиями и Тарифами Банка. На основании заявления Банком ответчику оформлена и выдана карта, а также открыт счет. Ответчик осуществлял расходные операции по карте, однако в нарушение договора и Условий задолженность своевременно не погашал. Банк 18 января 2016 года выставил ответчику заключительный счет сроком оплаты                        до 17 февраля 2016 года. Ответчиком обязанность по погашению задолженности не исполнена, сумма долга на момент подачи иска составляет 155 656,75 руб.

    Указанные обстоятельства послужили поводом для обращения банка в суд с настоящим исковым заявлением.

    Представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, имеется ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

    Ответчик Денисова Т.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в деле участвует представитель на основании доверенности.

    Представитель ответчика Пташкин Я.Н. в судебном заседании, не оспаривая факта заключения договора и наличия задолженности, возражал против удовлетворения заявленных требований ввиду пропуска срока исковой давности.

    Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, приходит к следующему.

Согласно абз.1 ст.309 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на дату заключения Договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 и п.2 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно п.1 и п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Денисовой Т.А. было подано в АО «Банк Русский Стандарт» и заявление о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора №, в котором содержалось две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение мобильного телефона стоимостью 4 419 руб. и брелка стоимостью 120 руб.; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента (л.д.12).

    Проверив платежеспособность клиента, ДД.ММ.ГГГГ банк открыл             Денисовой Т.А. банковский счет, совершив, тем самым, действия по принятию оферты клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, установил лимит, осуществлял кредитование счета.

    Льготный период кредитования – 55 дней.

    Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление заемщика на выдачу кредита, Тарифный план ТП 31, а также Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

    Данный Тарифный план, с которым ответчик ознакомлен под расписку, предусматривает начисление 42 % годовых за пользование кредитом, 4,9 % (+490 руб.) плату за выдачу наличных денежных средств. Коэффициент расчета минимального платежа составляет 1%. Неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом и/или за каждый случай неуплаты очередного платежа по кредиту с рассрочкой (л.д.14).

    Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами (п. 4.3). Пунктом 4.12 Условий остановлена очередность погашения задолженности (л.д.17-21).

    В заявлении заемщика (л.д. 12) Денисова Т.А. своей подписью подтвердила, что ознакомлена и полностью согласен с редакциями условий и тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, а также дала согласие на получение как от банка, так и от третьих лиц, действующих по поручению банка, с помощью любых средств связи (в том числе посредством использования телефонной, факсимильной связи, электронной почты, SMS-сообщений) предложений воспользоваться услугами банка и/или третьих лиц и предоставил банку право списывать со счета без своего распоряжения денежные средства в счет погашения денежных обязательств по заключенным (как до даты подписания настоящего заявления, так и после такой даты) между ним и банком договорам, включая договор о карте.

    Минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках (п. 1.22 Условий).

    Основной долг – предоставленный Банком клиенту в рамках лимита кредит, невозвращенный (непогашенный) клиентом (п.1.24 Условий).

    Согласно п. 1.30 Условий расчётный период – период времени, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала расчетного периода по Договору (если иное не предусмотрено Дополнительными условиями) является дата открытия Банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

    Согласно положениям п. 4.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ.

    Как следует из п.4.8 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку.

    Факт получения кредитной карты, ее использования и размер задолженности ответчиком не отрицался и подтверждается материалами дела.

    В ходе рассмотрения дела стороной ответчика факт заключения кредитного договора, получение кредита и наличие задолженности не оспаривались, при этом заявлено о пропуске срока исковой давности.

    Суд находит данный довод заслуживающим внимание.

    В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

    Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Из содержания ст. 199 ГК РФ следует, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству, о чем разъяснено в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

В п. 18 данного Постановления также разъяснено, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, разъяснениями абз. 2 п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), в том числе в случае в случае погашения задолженности периодическими платежами.

    В соответствии с условиями заключенного договора банк направил в адрес заемщика заключительный счет-выписку по состоянию на 18 января 2016 года, в котором определена сумма задолженности в размере 155 956,75 руб., подлежащая оплате до 17 февраля 2016 года.

    Подлежащая взысканию в рамках настоящего иска сумма задолженности на дату подачи иска в суд не изменилась.

Таким образом, с 18 января 2016 года начисление процентов и иных платежей банком не осуществлялось.

    Указанное свидетельствует о том, что банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом по всем будущим платежам.

    При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга, по будущим платежам следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита – с 17 февраля 2016 года.

Из выписки по счету следует, что последняя расходная операция по кредитной карте была совершена 11 июля 2016 года (л.д.22-26).

    По платежам, срок исполнения которых наступил до выставления заключительного счета-выписки – по каждому платежу отдельно.

    По самому последнему расчетному периоду, не вошедшему в заключительный счет-выписку, с 11 июля 2016 года, срок исковой давности истек 11 июля 2019 года.

В силу положения пункта 1 статьи 207 ГК РФ и согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился в августе 2021 года.

    Судебный приказ о взыскании с Ответчика в пользу Банка суммы задолженности был вынесен 23 августа 2021 года, и отменен по заявлению Ответчика определением мирового судьи от 15 сентября 2021 года.

    С настоящим иском Банк обратился 30 марта 2023 года (дата направления в суд искового заявления посредством почтового отправления).

    Таким образом, с заявлением о вынесении судебного приказа и с исковым заявлением Банк обратился по истечении срока исковой давности, в связи с чем, оснований для перерыва или приостановления течения срока исковой давности не установлено.

    Истцом ходатайств о восстановлении пропущенного срока заявлено не было, доказательств наличия исключительных обстоятельств, свидетельствующих об уважительности пропущенного срока, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

    Истечение срока давности, с учетом разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

    Таким образом, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с Денисовой Т.А. задолженности по кредитному договору в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

    Поскольку в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» отказано, то оснований для взыскания с ответчика понесенных по делу судебных издержек в силу ст. 98 ГПК РФ не имеется.

    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Денисовой Татьяне Александровне о взыскании задолженности по договору о кредитной карте отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Советский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                                              подпись                                        Н.А. Коткова

Копия верна

Судья                                                                                                     Н.А. Коткова

Мотивированное решение изготовлено 27 апреля 2023 года.