Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2341/2022 ~ М-1424/2022 от 18.04.2022

Дело № 2-2341/2022

44RS0001-01-2022-002401-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа 2022 года г. Кострома

Свердловский районный суд г.Костромы в составе:

председательствующего судьи Ветровой С.В.

при секретаре Разовой Е.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество» к Кадочникову Павлу Александровичу о взыскании задолженности по кредитным договорам

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество» обратилось с исковым заявлением к Кадочникову Павлу Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировали тем, что <дата> ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Заемщика к условиям(акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом (далее -Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее -Тарифы). Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах с которыми согласился Заемщик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с условиями кредитного договора - Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Банком и Заемщиком посредством присоединения Заемщика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Заемщиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты. Согласно условиям кредитного договора Заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно Расписке в получении банковской карты Заемщику был установлен лимит в размере 70 000,00 рублей. <дата> ФИО1 умер, что подтверждается Свидетельством о смерти. Согласно Свидетельствам о праве на наследство по закону от <дата>, а также справке, выданной нотариусом ФИО7, единственным наследником, принявшим наследство ФИО1, является его сын - ФИО2 <дата> ФИО2 было направлено требование о погашении задолженности. Страховое возмещение по данному кредитному обязательству получено наследником, однако, от оплаты долга он отказался. При этом, по состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкции) составила 94 335,71 рублей, из которых: 5 393,75 рублей - основной долг; 8 941,96 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

<дата> ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания Ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 2 675 995,49 рублей на срок по <дата> с взиманием за пользование Кредитом 11,1 процента годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Задолженность по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2 430 397,78 рублей, из которых: 2 277 276,75 рублей - основной долг;153 121,03 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик Кадочников П.А. извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представитель Кадочникова П.А. по доверенности Егорова О.Н. полагала требования не подлежащими удовлетворению, так как у наследодателя имелся ряд кредитных обязательств, которые превышают наследственную массу, в пределах стоимости имущества, входящего в состав наследства, обязательства наследодателя были погашены.

ООО «Русфинансбанк», ПАО «Росбанк», ПАО «Совкомбанк», МТС Банк в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Банк ВТБ удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от <дата> №, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту, открытому на основании договора банковского счёта, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Как следует из материалов дела, <дата> ПАО ВТБ и ФИО1 заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом.

В соответствии с Условиями предоставления и использования карты к договору от <дата> сумма кредита составляет 70 000 руб., срок действия договора <дата> год, процентная ставка ... %, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора ... % от суммы невыполненных обязательств.

Заемщиком получена и активирована кредитная карта №, открыт счет № для отражения операций по карте.

ФИО11. производились расходные операции с использованием предоставленного Банком кредита, что подтверждается отчетами по кредитной карте, расчетом задолженности по договору № от <дата> по состоянию на <дата>.

При изложенных обстоятельствах между ФИО10 и истцом заключен договор, который является смешанным, так как содержит существенные условия кредитного договора, договора банковского счёта, а также договора возмездного оказания услуг в части предоставления услуг, связанных с выпуском карты как электронного средства платежа. Данный договор является договором присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

<дата> ПАО ВТБ и ФИО9. заключили договор №, путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования и подписания Ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия).

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставляет денежные средства в сумме 2 675 995,49 рублей на срок по <дата> с взиманием за пользование Кредитом ... % годовых, в соответствии с графиком погашения задолженности по договору.

ФИО8. получены кредитные денежные средства, производились расходные операции с использованием предоставленного Банком кредита, что подтверждается расчетом задолженности по договору № от <дата> по состоянию на <дата>.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленного Банком расчета к договору № от <дата>, общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкции) составила 94 335,71 рублей, из которых: 5 393,75 рублей - основной долг; 8 941,96 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом, к договору № от <дата>, задолженность по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2 430 397,78 рублей, из которых: 2 277 276,75 рублей - основной долг;153 121,03 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом.

Как следует из материалов дела, <дата> ФИО1 умер, свидетельство о смерти I-ГО №, выданное отделом записи актов гражданского состояния по городскому округу город Кострома управления ЗАГС Костромской области <дата> актовая запись о смерти №.

Согласно наследственному делу №, открытому после смерти ФИО1, с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство обратился Кадочников П.А., <дата> г.р., сын наследодателя, ФИО5, <дата> г.р., жена наследодателя от причитающейся доли наследства отказалась.

Наследственное имущество состоит:

- ? доли автомобиля марки ..., в соответствии с отчетом об оценке № от <дата> стоимость транспортного средства составляет 1697000 руб.

-1/2 доли ..., рыночная стоимость в соответствии с заключением № составляет 29700 руб.

- права на денежные средства на счетах в ... №, №, остатки на счетах 0 руб.

- права на денежные средства в ...» №, остатки на счетах 0 руб.

- права на денежные средства в ...» №, остаток на счете 20600 руб., №, остаток на счете 0,

- права на денежные средства в ...» №, остаток на счетах 18,32 руб., №, остаток на счете 0, №, остаток на счете 0,34 руб.

- ... №, №, остаток на счетах 0 руб.

- ... №, остаток на счете, №, остаток на счета 24,95 руб., №, остаток на счете 2,72 руб.

- право по договору на оказание услуг подвижной связи с выделением абонентского номера №) с остатком денежных средств на счетах 0;

- право по договору на оказание услуг подвижной связи с выделением абонентского номера №) с остатком денежных средств на счетах 0 руб.

- право по договору на оказание услуг подвижной связи с выделением абонентского номера №) с остатком денежных средств на счетах 405,34 руб.

Одновременно в состав наследственной массы включены обязательства наследодателя:

- по договору от <дата> № между ФИО1 и ООО «Русфинанс банк» о предоставлении кредита на сумму 1024820,54 руб.

- по договору от <дата> № с ...» о предоставлении кредита, остаток задолженности 61135,14 руб.

Также материалы наследственного дела содержат сведения по действующим кредитам в ПАО ВТБ, кредитным учреждением претензия в адрес нотариуса не направлялась.

Отсутствуют в наследственном деле также сведения о включении в наследственную массу страхового возмещения по договорам личного страхования ФИО1, отсутствуют сведения о заключении договоров личного страхования и в материалах гражданского дела, доказательств наличия подобных договоров истцом не представлено, вместе с тем, выгодоприобретателями по договору страхования признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ), только в случае отсутствия указания на иного выгодоприобретателя по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ в состав наследства входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Согласно ст. 1134 ГК РФ, если наследник (наследники) не принял имущество, то кредиторы могут обратиться к наследственному имуществу или к лицу, исполняющему завещание. В случае, если кредитор предъявляет иск к наследственному имуществу, то обязанностью суда является приостановление рассмотрения дела до того момента когда наследниками будет принято наследство, или же произойдет переход выморочного имущества в ведении субъекта РФ или муниципальное образование (ст. 1151 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Принявший наследство наследник должника становится должником по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

При этом из абзаца 2 п. 2 указанного Постановления следует, что обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенному наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Общая стоимость имущества, перешедшего в порядке наследования к ответчику, таким образом, составляет 848500+14850+20600+18,32+0,32+24,95+2,72+405,34= 884401 руб. 65 коп.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, наследником Кадочниковым П.А. в ответ на претензию, направленную ПАО Росбанк произведены платежи по кредитному договору № от <дата> в сумме:238549 руб. <дата>, 500000 руб. <дата>, 123500 руб. <дата>, 20500 руб. <дата>, 20500 руб. <дата>, 20500 руб. <дата>, 20500 руб. <дата>.

Также Кадочниковым П.А. вносился платеж по кредитным договорам, заключенным Кадочниковым П.А. и Банк ВТБ (ПАО) всего 14600 руб., приходный кассовый ордер 699 от <дата>.

Таким образом, общая сумма, внесенная ответчиком в счет исполнения обязательств наследодателя, составляет 958649 руб., соответственно, на момент вынесения решения суда отсутствуют основания для взыскания задолженности по кредитным договорам с наследника Кадочникова А.В., поскольку общая стоимость наследственного имущества, входящего в наследственную массу, меньше, чем объем исполненных кредитных обязательств ответчиком.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 суд

р е ш и л:

В удовлетворении требований Кадочникова Павла Александровича о взыскании задолженности по кредитным договорам, отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд города Костромы в течении одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья: С.В. Ветрова

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 23 августа 2022 года