Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-50/2024 ~ М-34/2024 от 05.02.2024

Дело №2-50/2024 58RS0020-01-2024-000084-84

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2024 года р.п. Лунино Пензенской области

Лунинский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Макарычевой Н.В.,

при секретаре Рузляевой Н.М.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда р.п. Лунино Пензенской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Маленковой Александре Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратился с иском к Маленковой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 135 582 рубля 84 копейки, а также о возмещении расходов по государственной пошлине в размере 3 911 рублей 66 копеек.

В обоснование иска указано, что 09.08.2019 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №19/1200/00000/177479 (4406212007), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 98 610,53 рублей под 28,00%/21,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 712 дней. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита, в связи с чем, на 22.01.2024 года образовалась задолженность в размере 135 582 рубля 84 копейки, из них: просроченные проценты – 35 826 рублей 70 копеек, просроченная ссудная задолженность – 98 610 рублей 53 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 173 рубля 60 копеек, неустойка на просроченные проценты – 972 рубля 01 копейка.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Маленкова А.В. в судебное заседание не явилась, была надлежаще извещена о судебном заседании.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом, и подтверждается материалами дела, 09.08.2019 года Маленковой А.В. подписано заявление клиента, в котором она заявляет Банку о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».

Указанный договор является смешанным договором, включающим элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания Заявления.

В рамках данного договора банком был открыт на имя ответчика текущий банковский счет № для отражения банковских операций, а также предоставлена банковская карта.

Согласно п. 2.2. «Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета» (далее - Общие условия) договор заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в соответствии с Заявлением клиента и действует до полного исполнения Банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении Договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка:

- открытие клиенту банковского специального счета в указанной в заявлении клиента валюте кредита;

- зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Согласно п. 2.4. Общих условий документами, составляющими Договор кредитования, являются: Общие условия, заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита.

Согласно п. 4.4.4. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», клиент может заключить договор кредитования в следующих каналах: отделении банка, курьерской доставкой, в сервисах «Мобильные системы», «Информационная служба», «Интернет-банк».

Судом установлено, что договор кредитования был заключен с Маленковой А.В. путем подачи ею заявки с использованием Сервиса «Интернет-банк», либо «Мобильные системы».

Согласно п. 4.4.6. указанного Договора, клиент подтверждает желание заключить Договор кредитования Банку посредством сервиса «Интернет-банк» путем введения одноразового пароля, стороны признают, что ввод одноразового пароля является аналогом собственноручной подписи (АСП) клиента.

Согласно п. 4.4.7. указанного Договора, клиент подтверждает желание заключить Договор кредитования Банку посредством сервиса «Мобильные системы» путем введения одноразового пароля и воспроизведения на экране мобильного устройства своей подписи, соответствующей образцу его подписи, совершенному в заявлении о присоединении.

Согласно п. 4.4.9. указанного Договора, договор кредитования, подтвержденный клиентом через дистанционный сервис, и подтверждение банка о предоставлении кредита являются документами, подтверждающими заключение договора кредитования.

Согласно п. 4.5.1. указанного Договора, подписанные АСП электронные документы признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанными клиентом собственноручно, и порождают аналогичные им прав и обязанности.

Маленкова А.В. согласилась, что в рамках заявления о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания аналогом ее собственноручной подписи (АСП) признаются одноразовые коды пароли, направленные СМС-сообщениями.

Также Маленкова А.В. в указанном заявлении дано согласие на уступку банком прав (требований) по договору кредитования третьим лицам, обработку банком персональных данных в целях проведения ее идентификации и аутентификации. Дано согласие на предоставление кредита, оформленного на мобильном устройстве, указан мобильный телефон для сервисов - 89374339090, подтверждено получение банковской карты №.

На произведенной 9 августа 2019 г. сотрудником банка фотографии видно изображение Маленковой А.В., которая держит в руках конверт с банковской картой, номер которой совпадает с номером, указанным в заявлении о присоединении к банковскому обслуживанию.

Также совпадает номер телефона, указанный Маленковой А.В. в заявлении клиента и номером телефона указанного, в том числе и в ее возражениях на иск.

Из заявления Маленковой А.В. от 9 августа 2019 г. о заключении договора кредитования усматривается, что заемщик предлагает банку заключить с ней смешанный договор на условиях, указанных в общих условиях кредитования, а также просит установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита по тарифному плату «кредитная карта комфорт с планшета», лимит кредитования установлен в размере 100000 рублей, установлен номер счета.

При этом в документах указано, что они оформлены в канале Мобильной системы.

На поименованный выше номер мобильного устройства Маленковой А.В. 9 августа 2019 г. были направлены сообщения об одобрении заявки на предоставление кредита, кода подтверждения, кодовое слово. Все сообщения имеют статус доставленных.

Банк выполнил перед заемщиком обязательство по договору займа, перечислив денежные средства способом, выбранным заемщиком, а именно на банковскую карту заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета, доказательств обратного не представлено.

Из выписки из лицевого счета следует, что 27 октября 2020 г. карта была активирована, далее по выписке прослеживается движение денежных средств, а именно получение кредитных денежных средств с карты, погашение кредита, комиссии банка по транзакциям, гашение комиссий за страхование, зачисление денежных средств на счет и т.д.

Согласно представленному истцом расчету, не оспоренному ответчиком, размер задолженности по состоянию на 22.01.2024 года составляет 135 582 рубля 84 копейки, из них: просроченные проценты – 35 826 рублей 70 копеек, просроченная ссудная задолженность – 98 610 рублей 53 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 173 рубля 60 копеек, неустойка на просроченные проценты – 972 рубля 01 копейка.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, поскольку договор был подписан электронной подписью Маленковой А.В., денежные средства были зачислены на ее банковский счет, что свидетельствует об исполнении Банком своих обязательств в рамках заключенного сторонами кредитного договора.

При этом, суд исходит из того, что возможность заключения договора займа в электронной форме с использованием любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде, прямо предусмотрена законом. Договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (дня получения займа). Участники гражданского оборота не только вправе заключить электронный договор, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации.

Как следует из статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Все операции по заключению договора, зачислению денежных средств на счет проводились Банком после верификации и аутентификации клиента, на основании поручений клиента, путем подписания электронной подписью.

Все представленные банком документы заверены надлежащим образом, и подтверждают заключение договора и выдачу ответчику кредита. Договор подписан ответчиком добровольно без замечаний и протокола разногласий, что согласуется со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора, к тому же ответчиком не представлены копии документов, отличных по содержанию от копий документов, представленных истцом.

Выписка из лицевого счета подтверждает активацию карты, использование кредитных средств, а также частичное гашение кредита.

14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14.02.2022 года, а также решением №2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

В связи с неисполнением условий кредитного договора ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье судебного участка в границах Лунинского района Пензенской области с заявлением о выдаче судебного приказа.

Судебным приказом от 09 июля 2021 года, выданным мировым судьей судебного участка в границах Лунинского района Пензенской области, с Маленковой А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору №19/1200/00000/177479 (4406212007) в размере 126 763 рубля 44 копейки и расходы по оплате государственной пошлины.

На основании поступивших от должника возражений, 17 августа 2023 года судебный приказ был отменен.

Неисполнение ответчиком требования в добровольном порядке послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Вопреки доводам ответчика срок давности по заявленным требованиям не пропущен.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворения исковых требований, государственная пошлина в размере 3 911 рублей 66 копеек, уплаченная истцом при подаче искового заявления, подлежит взысканию с ответчика.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480, ░░░ 544543001, ░░░ 045004763 ░░░░░ 50708000001) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №19/1200/00000/177479 (4406212007) ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 135 582 ░░░░░ 84 ░░░░░░░, ░░ ░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 35 826 ░░░░░░ 70 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – 98 610 ░░░░░░ 53 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 173 ░░░░░ 60 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 972 ░░░░░ 01 ░░░░░░░

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3 911 ░░░░░░ 66 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░░