Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1252/2022 ~ М-762/2022 от 22.04.2022

Дело № 2-1252/2022

18RS0023-01-2022-001449-96

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2022 года                                                            г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи                       Голубева В.Ю.,

при секретаре                                                   Кузнецовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Патракееву <данные изъяты> о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

В обоснование иска приведены доводы о том, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит ФИО1 в сумме 488000 рублей на срок 96 мес. под 12,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского облуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское облуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa № (№ счета карты 40№). С использованием карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления по получения банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил к свой банковский карте Visa № (№ счета карты 40№) услугу «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта Visa № (№ счета карты 40№) и верно введен пароль для входя в систему.

ДД.ММ.ГГГГ должником в 10:56 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 11:01 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 11:23 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента Visa № (№ счета карты 40№) (выбран заемщиком для перечисления кредита п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 11:35 банком выполнено зачисление кредита в сумме 488000 рублей.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заучивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срок для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 522490,10 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 85785,34 руб.

- просроченный основной долг – 425409,46 руб.

- неустойка за просроченный основной долг – 5093,25 руб.

- неустойка за просроченные проценты – 6202,05 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Истец ПАО «Сбербанк России» просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 522490,10 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 85785,34 руб.

- просроченный основной долг – 425409,46 руб.

- неустойка за просроченный основной долг – 5093,25 руб.

- неустойка за просроченные проценты – 6202,05 руб.

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8424,90 руб. Всего взыскать: 530915 рубля 00 копейки.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 1 статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее - в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно пунктам 1, 2, 3 статьи 5 указанного Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

     Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».     В силу части 1 статьи 7 указанного Закона, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

    Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее в редакции от ДД.ММ.ГГГГ действующей на дату заключения кредитного договора) предусмотрено, что Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее - в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ - договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п 1. ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № – ФЗ, электронная подпись – это информация в электронной форме которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждается факт формирования электронной подписи определенным лицом. (ч.2 ст.5 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ). Информация в электронной форме, подписанная стороной электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ).

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом ПАО Сбербанк России и ответчиком ФИО1 подписаны (в электронном виде) Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым ФИО1 заявил, что предлагает ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления. Обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (л.д. 19 -21).

    Сумма кредита составила 488000 рублей (п. 1 Индивидуальных условий потребительского кредита).

    Договор считается заключенным между ФИО1 и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении Кредита. Срок возврата Кредита - по истечении 84 месяцев с даты его фактического предоставления (п.2 Индивидуальных условий).

    Порядок предоставления кредита установлен п.17 Индивидуальных условий кредитования, в случае акцепта со стороны Кредитора предложения, содержащегося с Индивидуальных условиях кредитования, заемщик просит зачислить сумму Кредита на счет дебетовой банковской картак (за исключением счета виртуальной банковской карты) №, открытый у Кредитора.

    В п.17. Индивидуальных условий потребительского кредита указано, что предоставление кредита осуществляется в соответствии с п.2 Индивидуальных условий кредитования, при этом в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, просит зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты (за исключением счета виртуальной банковской карты) №, открытый у Кредитора.

    В п.22 Индивидуальных условий потребительского кредита указано, что Индивидуальные условия кредитования оформлены заемщиком ФИО1 в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью и признаются равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью и случае возникновения спора из договора являются надлежащим доказательством. Подписание Индивидуальных условий кредитования является подтверждение ФИО1 подписания в системе «Сбербанк Онлайн» в ввод им одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн», которые являются простой электронной подписью и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенным при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

    Согласно п. 2.1, 2.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования) следует, что кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятии Кредитором положительного решения доводится до сведения Заемщика/Созаемщика любым из способов, предусмотренных договором, не позднее дня, следующего за днем принятия данного решения. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика/созаемщика путем зачисления на счет кредитования. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (л.д. 26-30).

    В п. 3.1. Общих условий кредитования определено, что погашение кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты – в последний календарный день месяца):

    - при совпадении Платежной даты с днем фактического предоставления Кредита - начиная с месяца следующего за месяцем получения Кредита;

    - при установлении в Договоре Платежной даты, отличной от дня фактического предоставления Кредита – начиная с ближайшей Платежной даты (в том числе в месяце получения Кредита), с учетом п.3.2 Общих условий кредитования.

    Размер ежемесячного Аннутитеного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле на дату фактического предоставления Кредита, указывается в Графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику/ любому из Созаемщиков. График платежей предоставляется путем его направления Заемщику/ любому из СОзаемщиков на адрес электронной почты, указанный в Заявлении – анкете и/или подразделении Кредитора по месту получения Кредита при лично обращении Заемщика/любого из Созаемщиков.

    В соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования, уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками в Платежные даты в составе ежемесячного Аннуитетного платежа, (с учетом п.3.2. Общих условий Кредитования), а также при досрочном погашении Кредита или его части.

    Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условий кредитования).

    Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/Платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты). (п.3.3.2).

    В соответствии с п.3.4 Общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом Заемщик/Созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

    В соответствии с п.3.12 Общих условий кредитоввания, заемщик/созаемщики возмещает(ют) все расходы Кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору.

    В соответствии с п.4.2.3 Общих условий кредитования, кредитор вправе потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиком его (их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п.6.1. Общих условий кредитования, договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. (л.д.30 оборот).

    При заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств того, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласования иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

Истцом свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выполнены в полном объеме, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-онлайн» (л.д.31).

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1, у последнего перед Банком возникла обязанность по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов.

Согласно расчету задолженности с приложениями №, 2, 3, 4, 5 заемщиком ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были произведены выплаты за пользование кредитом и процентам на общую сумму 149666,56 рубля. Последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32 - 37).

Иных платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не производилось, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору перед банком.

Банк направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 485202,81 рублей). Банк предъявил требование ответчику ФИО1 о возврате суммы задолженности в размере 485202,81 руб. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22).

Требование Банка ответчиком оставлено без удовлетворения.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ (здесь и далее - в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшей на дату заключения кредитного договора) - заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исходя из положений пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий потребительского кредита заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 12,90 % годовых. (л.д.19 оборот).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей установлены пунктом 6 Индивидуальных условий потребительского кредита, согласно которому заемщик выплачивает 84 ежемесячных Аннуитетных платежа в размере 8851,17 рублей. Расчет размера ежемесячного Аннутитеного платежа производится по формуле указанной в п. 3.1. Общих условий кредитования. Платежная дата: 30 число месяца. (п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита).

Из представленного истцом расчета суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32), также истории операций по договору (л.д.42-44), следует, что заемщик ФИО1 периодически допускал просрочку исполнения обязательств, платежи в погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, а с апреля 2021 года платежей в погашение суммы основного долга и процентов не вносил.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами предусмотрено пунктом 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, согласно которым, кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 29 оборот).

Принимая во внимание, что ответчик с апреля 2021 года выплаты в погашение кредита и уплату процентов не производит, суд приходит к выводу, что истец на дату обращения в суд был вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

    Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору составила 522490,10 рублей, в том числе: просроченные проценты – 85785,34 рубля, просроченный основной долг – 425409,46 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 5093,25 рублей, неустойка за просроченные проценты – 6202,05 рублей (л.д. 32).

    Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, сумма основного долга по кредиту в размере 425409,46 руб., проценты за пользование заемными денежными средствами в размере 85785,34 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

    Возражений относительно расчета задолженности ответчиком не представлено.

Расчет взыскиваемых сумм проверен судом, является арифметически верным и поэтому может быть положен в основу решения.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Применение таких обеспечительных мер обусловлено заинтересованностью кредитора в стимулировании должника к надлежащему исполнению своей обязанности, с целью предотвращения или уменьшения неблагоприятных последствий.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Истцом заявлена к взысканию неустойка, исчисленная из расчета согласованной при заключении договора ставки – 20 % годовых.

    Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором на дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Размер неустойки, начисленной истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: неустойка за просроченные проценты – 6202,05 рублей неустойка за просроченный основной долг – 5093,25 рублей.

Суд соглашается с расчетом, представленным истцом в части начисления неустойки за несвоевременное погашение суммы основного долга и процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 11295,3 рублей (неустойка за просроченные проценты – 6202,05 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 5093,25 рублей) и находит данное требование обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку считает размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательств.

Ходатайств о снижении размера неустойки ответчиком заявлено не было.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами предусмотрено пунктом 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, согласно которым, кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п.4.3.5 Общих условий кредитования по требованию Кредитора в срок указанный в соответствующем уведомлении Кредитора (с учетом действующего законодательства) направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным Договором, возвратить всю сумму Кредита и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом, Неустойку, предусмотренные условиями Договора в случаях, указанных в п. 4.2.3 Общих условий кредитования.

Направленное истцом требование от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении кредитного договора и полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22) оставлено ответчиком без ответа, в связи с тем, требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Факт оплаты истцом государственной пошлины в размере 8424,90 руб., подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25) и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ

решил:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к Патракееву <данные изъяты> о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Патракеевым <данные изъяты>.

Взыскать с Патракеева <данные изъяты> (ИНН 182700002353) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в том числе:

- просроченный основной долг – 425409,46 руб.;

- просроченные проценты – 85785,34 руб.;

- неустойка за просроченный основной долг - 5093,25 руб.;

- неустойка за просроченные проценты – 6202,05 руб.

Взыскать с Патракеева <данные изъяты> в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8424,90 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                                   Голубев В.Ю.