Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5708/2022 ~ М-5069/2022 от 09.09.2022

Дело № 2-5708/2022

УИД 22RS0068-01-2022-006339-13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 декабря 2022 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.,

при секретаре Шаммедовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим Банком «Кредитный Агропромбанк» (ООО), правопреемником которого является АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», и ФИО7 ФИО8 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства в размере 60 000,00 руб. на условиях возвратности, срочности, платности.

Срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ включительно.

За пользование кредитом ответчик обязался уплатить банку проценты в размере 25,0 % годовых. Кредит подлежал погашению ежемесячно не позднее 20 числа путем внесения платежей в размере 2 382,00 руб.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику денежные средства.

Заемщиком ФИО2 неоднократно допускались нарушения условий договора в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов.

Договором предусмотрено, что в случае нарушения сроков возврата кредита заемщиком подлежит оплате неустойка в размере 0,3 % от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № .... был вынесен судебный приказ на взыскание с ответчика суммы задолженности в размере 56 893,84 руб. Данный приказ неоднократно предъявлялся к исполнению, однако погашения задолженности не было в течение 12 лет.

Определением мирового судьи судебного участка № .... от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен по заявлению должника.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 267 234,85 руб., в том числе 43 164,96 руб. – основной долг, 11 606, 75 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 2007 года по 2009 год, 32 373,72 руб. - проценты за просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 141 926,39 руб. - неустойка на просроченный основной долг, 38 163,03 руб. - неустойка на просроченные проценты.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 395, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 267 234,85 руб., проценты за пользование непогашенной частью кредита в размере 25,0% годовых, подлежащих начислению на сумму ссудной задолженности 43 164,96 руб., исчисляемых с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств по возврату денежных средств, а также о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 872,35 руб.

Определением Центрального районного суда .... от ДД.ММ.ГГГГ дело принято к производству суда в порядке упрощенного производства.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведен переход из упрощенного порядка к рассмотрению дела по общим правилам искового производства в связи с отсутствием сведений об уведомлении ответчика о судебном разбирательстве.

В судебном заседании представитель АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» ФИО5 заявленные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснила о том, что заявленные ко взысканию проценты за пользование кредитом в твердой сумме, начисленные на просроченный основной долг, исчислены за трехлетний период, предшествовавший подаче настоящего иска в суд; заявленная ко взысканию неустойка начислена банком с применением ставки, согласованной сторонами в кредитном договоре.

Ответчик ФИО2 извещена о судебном заседании в установленном порядке по всем известным суду адресам, участия не принимала.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между КБ «Кредитный Агропромбанк» (ООО) и ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 60 000,00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой процентов за пользование кредитными средствами по ставке 25,0 % годовых, в свою очередь, ответчик обязался возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом.

АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» является правопреемником КБ «Кредитный Агропромбанк» (ООО), что следует из представленной в дело копии устава АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», листов записи Единого государственного реестра юридических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 переменила фамилию на Милюк, что подтверждается представленными в материале по заявлению заемщика о восстановлении срока на подачу возражений относительно исполнения судебного приказа копиями свидетельств о расторжении брака, перемене имени.

В силу п. 1.1 кредитного договора банком предоставлены заемщику денежные средства на условиях договора и в соответствии с действующим тарифным планом «Экспресс-кредитование на неотложные нужды» в размере 60 000,00 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В соответствии с п. 2.4 кредитного договора за пользование предоставленным кредитом заемщик обязуется уплатить банку проценты со дня, следующего за датой предоставления кредита по день фактического возврата кредита – из расчета 25,0 % годовых. Начисление процентов осуществляется банком на остаток ссудной задолженности по кредиту.

Согласно п. 2.5 кредитного договора, графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью договора, заемщик принял на себя обязательства ежемесячно не позднее 20-го календарного числа каждого месяца в период действия договора, а за последний месяц пользования кредитом – в дату возврата кредита, погашать кредит и уплачивать начисленные проценты путем осуществления ежемесячных платежей в размере 2 382,00 руб. Заемщик также обязался полностью возвратить полученный кредит в срок, указанный в п. 1.1 договора.

Указанным пунктом договора также определено, что уплата заемщиком ежемесячных платежей осуществляется путем безакцептного списания сумм ежемесячных платежей банком со счета заемщика в порядке, установленном договором. В случае нарушения заемщиком срока, указанного в п. 2.5 договора, банк имеет право потребовать с заемщика уплаты повышенных процентов в соответствии с п. 2.13 договора.

Пунктом 2.9 договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита по день, являющийся датой фактического возврата кредита, на остаток ссудной задолженности.

Пунктом 6.3 кредитного договора определено, что договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами всех обязательств по договору.

Все условия предоставления кредита отражены в договоре, с которым ответчик ознакомлена, что подтверждается ее личной подписью в договоре.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов гражданского дела следует, что банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом.

Согласно представленным истцом выписке (справке) по счету, расчету суммы задолженности, со стороны заемщика допускалось нарушение условий договора, денежные средства вносились несвоевременно и не в полном объеме.

Из указанных документов следует, что погашение кредита в соответствии с условиями договора осуществлялось ФИО2 в период с сентября 2006 года по апрель 2007 года; далее в срок по сентябрь 2007 года оплата производилась с нарушением установленного договором графика; с октября 2007 года погашение кредита заемщиком прекращено.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 267 234,85 руб., в том числе 43 164,96 руб. – основной долг, 11 606, 75 руб. - проценты за пользование кредитом (за период с 2007 года по 2009 год), 32 373,72 руб. - проценты за просроченный основной долг (начислены за три года, предшествующие обращению банка с иском в суд).

Расчет заявленной ко взысканию задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора.

Ответчик возражений относительно представленного расчета не представил, как и доказательств полного исполнения обязательств.

Учитывая установленные по делу факты неисполнения ответчиком обязательств по договору, образование кредитной задолженности, ее непогашение заемщиком в полном объеме, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО2 задолженности по кредитному договору в виде основного долга, процентов за пользование кредитом в заявленном размере.

Обращаясь в суд с иском, АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» просит взыскать с заемщика ФИО2 неустойку, начисленную на просроченный основанной долг, в размере 141 926,39 руб., неустойку, начисленную на просроченные проценты, в размере 38 163,03 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу указанной нормы закона право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и в целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п.п. 71, 73, 75 указанного постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В соответствии с п. 2.13 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов, а также обязательств по возврату досрочно взыскиваемого кредита и начисленных процентов, заемщик уплачивает банку повышенные проценты в размере 0,3 % от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки. Повышенные проценты начисляются по дату полного исполнения обязательств по погашению задолженности.

По своей правовой природе предусмотренные п. 2.13 кредитного договора повышенные проценты представляют собой неустойку.

Из расчета к иску следует, что неустойка начислена истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, при проверке обоснованности требований о взыскании неустойки суд учитывает, что согласно условиям кредитного договора при нарушении сроков внесения платежа подлежит уплате неустойка в размере 0,3 % за каждый день просрочки исполнения обязательств, что составляет 109,5 % годовых, что является чрезмерно завышенным.

Принимая во внимание установленный договором размер неустойки, размер взыскиваемой с ответчика задолженности по кредитному договору, исходя из принципов разумности, справедливости, соразмерности, суд на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации полагает необходимым снизить размер неустойки за просроченный основной долг до 10 000 руб., за просроченные проценты до 5 000 руб.

При таких обстоятельствах размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, составит 69 771,71 руб., в том числе 43 164,96 руб. – основной долг, 11 606,75 руб.– проценты за пользование кредитом, 10 000,00 руб. – пени за просроченный основной долг, 5 000,00 руб. – пени за просроченные проценты.

Истцом АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» заявлено требование о взыскании с заемщика процентов за пользование кредитом по ставке 25,0 % годовых, начисляемых на сумму основного долга начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательств по возврату истцу денежных средств.

В соответствии с п. 2.4 кредитного договора за пользование предоставленным кредитом заемщик обязуется уплатить банку проценты со дня, следующего за датой предоставления кредита по день фактического возврата кредита – из расчета 25,0 % годовых. Начисление процентов осуществляется банком на остаток ссудной задолженности по кредиту.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Поскольку заключенным сторонами кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика по уплате процентов за пользование кредитом до дня фактического возврата суммы кредита, исковые требования истца о взыскании процентов, предусмотренных договором (25,0 %), до полного погашения суммы долга основаны на законе.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты, начисляемые на сумму основного долга, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 43 164, 96 руб., по ставке 25,0 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств по возврату основного долга с учетом уменьшения на выплаченные суммы.

При таких обстоятельствах заявленные АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.ст. 52, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ФИО2 в пользу АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 872, 35 руб.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2, <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░», <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 69 771 ░░░. 71 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ 43 164 ░░░. 96 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░░░, 11 606 ░░░. 75 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 10 000 ░░░. 00 ░░░. – ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 5 000 ░░░. 00 ░░░. – ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 872 ░░░. 35 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2, <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░», ░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░ 43 164 ░░░. 96 ░░░., ░░ ░░░░░░ 25,0 % ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░