Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-157/2024 (2-1604/2023;) от 10.10.2023

копия

Дело № 2-157/2024

32RS0027-01-2023-002244-75

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 марта 2024 года                          г. Брянск

Володарский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Фещуковой В.В.,

при секретаре Мачехиной А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к МТУ Волковой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к предполагаемому наследнику умершего ФИО8 Гапоненко Е.В. ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО8 был заключен кредитный договор №...., согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 56 855,40 руб. под процентную ставку 19,9 % годовых на срок 43 мес. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит. Однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются. ФИО8 умерла ДД.ММ.ГГГГ. После смерти заемщика обязанность по погашению кредитной задолженности в установленные договором сроки не исполнялась.

Истец просил взыскать за счет наследственного имущества ФИО8 задолженность по кредитному договору №.... от №.... в размере 36 678,05 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 300, 34 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве надлежащего ответчика привлечена Волкова Н.И., исключена из числа ответчиков Гапоненко Е.В.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены Родионов Л.В., нотариус Брянского нотариального округа Брянской области ФИО10, ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Волкова Н.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом.

Третьи лица Родионов Л.В., нотариус Брянского нотариального округа Брянской области ФИО10 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, причина неявки не известна.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для заключения договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО8 был заключен кредитный договор №...., согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 56 855,40 руб. под процентную ставку 19,9 % годовых на срок 43 мес. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит.

Одновременно с заключением договора ФИО8 присоединилась к программе страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" №...., срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО8 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Нотариусом Брянского нотариального округа Брянской области ФИО10 по заявлению Волковой Н.И. открыто наследственное дело №.... к имуществу умершей ФИО11

Наследственное имущество состоит из денежных средств, находящихся на счетах в размере 79,79 руб.

Стороны не оспаривали объем наследственной массы.

Из материалов дела следует, что ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ направило кредитную претензию нотариусу Брянского нотариального округа Брянской области ФИО10 в которой извещало об имеющейся у ФИО8 кредитной задолженности, просило предоставить сведения о наследниках.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило наследникам ФИО8 по адресу: <адрес>, письмо о необходимости предоставления документов для принятия решения о признании случая страховым.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило письмо наследникам ФИО8 по адресу: <адрес> необходимости предоставления дополнительных документов, касающихся наступления смерти ФИО8

В материалы дела ни истцом, ни страховой компанией не представлено решение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по обращению банка о признании (непризнании) смерти ФИО8 страховым случаем, с указанием оснований его принятия.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с настоящим иском.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно пункту №.... заявления ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Таким образом, исходя из условий вышеуказанного договора ПАО «Сбербанк России» является выгодоприобретателем по договору страхования в части непогашенной кредитной задолженности.

При заключении договора страхования в пункте №.... ФИО8 дала согласие ПАО «Сбербанк России» на обработку его персональных данных: дата и место рождения, возраст, пол, семейное положение, страна проживания, гражданство, сведения о состоянии здоровья в связи с совершением следующих действий (операций) или совокупности действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, в том числе сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение в целях заключения в отношении ФИО8 договора страхования между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также исполнения, изменения, прекращения договора страхования, получения страховой выплаты и передачу (предоставление, доступ) персональных данных в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Аналогичное согласие было дано ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в целях заключения договора страхования (включая оценку страхового риска), а также его изменения, исполнения, прекращения, реализации процесса взаимодействия с субъектом персональных данных, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи, по вопросам оказания и/или продвижения страховых услуг ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В этом же пункте ФИО8 дала согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями и/или частными врачами, у которых застрахованное лицо проходило лечение, нахождение под наблюдением, федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС, сведений о факте обращения ФИО8 за оказанием медицинской помощи, о состоянии здоровья застрахованного лица и диагнозе, а также иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, сведения, относящиеся к врачебной <сведения исключены>, иных органов/организаций/учреждений, располагающих такой информацией.

Указанные согласия даны ФИО8 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Сбербанку России для принятия решения по произошедшему событию, имеющему признаки страхового случая, а также принятия решения о страховой выплате в случае признания такого события страховым случаем.

В соответствии со статьей 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней(пункт 3).

Из материалов дела следует, что с даты смерти ФИО12 - ДД.ММ.ГГГГ Сбербанком России в целях реализации своих прав на получение страхового возмещения было совершено только действие по направлению кредитной претензии нотариусу. Иных действий, направленных на предоставление материалов для разрешения вопроса о признании (непризнании) смерти ФИО12 страховым случаем, банком не принималось.

Как следует из пункта 9.9 соглашения об условиях и порядке страхования ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Сбербанк России, в случае, если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющие признаки страхового случая.

В силу п. 9.13 указанного соглашения страховщик обязан оказывать страхователю помощь в сборе необходимых документов, путем подготовки направления запросов в органы государственной власти, органы местного самоуправления, иным третьим лицам (юридическим и физическим лицам, учреждениям всех форм собственности) при наличии обращения.

Истец не представил доказательств, что он обращался к страховщику для оказания содействия в сборе документов с целью установления (неустановления) случая страховым.

Из положений статьи 1 ГК РФ следует, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

В разъяснениях, данных в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

С учетом того, что ПАО «Сбербанк России», являясь выгодоприобретателем по условиям договора страхования ДСЖ-5/2010_КЗ не производило действий по поиску документов, необходимых для принятия решения по договору страхования, не обращалось к страховщику за оказанием содействия в помощи сбора документов, судебная коллегия считает, что суд первой инстанции дал правильную оценку действиям банка в данном споре, охарактеризовав их как недобросовестные.

Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения. Данная правовая позиция выражена в Определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №....

В материалы дела не представлено отказа страховой компании в признании смерти ФИО13 страховым случаем, с указанием его мотивов.

На основании изложенного, с учетом положений ст. 10 ГК РФ суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (ИНН №....) к Волковой Н.И. (паспорт №....) о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд в апелляционном порядке течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме через Володарский районный суд г. Брянска.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий судья             В.В. Фещукова