Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1167/2021 ~ М-978/2021 от 02.07.2021

Дело № 2-1167/2021

УИД 23RS0043-01-2021-001565-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Приморско-Ахтарск                                                           11 августа 2021 года

Приморско-Ахтарский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего – судьи Нестерова Д.И.,

при секретаре Таировой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Филиной А.П.                 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Приморско-Ахтарский районный суд с иском к Филиной А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 06.07.2015 ООО «ХКФ Банк» и Филина А.П. заключили кредитный договор № на сумму 100 000 руб., процентная ставка по кредиту - 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 100 000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 100 000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, согласно распоряжению заемщика. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 226 руб., с 01.04.2016 – 3 255 руб.              В нарушение условий договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. 22.03.2018 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 21.04.2018, однако до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности,                  по состоянию на 21.06.2021 задолженность заемщика по договору составляет 103 562 рубля, из которых: сумма основного долга - 70 473,31 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 9 499,29 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 22 493,52 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 921,88 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 174 руб. Также Банком уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 3 271,24 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

В этой связи истец просил суд взыскать с заемщика Филиной А.П.               в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 06.07.2015 в размере 103 562 руб., из которых: сумма основного долга - 70 473,31 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 9 499,29 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 22 493,52 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 921,88 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 174 руб., а также взыскать с Филиной А.П. в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы на уплату государственной пошлины в размере 3 271,24 руб.

    В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» Горбатенкова П.И., действующая по доверенности, не явилась, от нее имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В ходе рассмотрения дела в суд поступило дополнение к исковому заявлению, в котором представитель ООО «ХКФ Банк» Горбатенкова П.И. указывает, что в данном гражданско-правовом споре отсутствуют основания для применения последствий пропуска срока исковой давности к следующим требованиям: сумма основного долга – 59 357,57 руб. с 20.06.2018 по 09.06.2020 (с 31 по 60 платеж), убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 20 974,87 руб. с 20.06.2018 по 09.06.2020,           при этом просит суд удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В судебное заседание ответчик Филина А.П. не явилась по неизвестной суду причине. О времени и месте слушания дела была заранее уведомлена надлежащим образом. Суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

От ответчика Филиной А.П. поступило письменное возражение,                  в котором указано, что ООО «ХКФ Банк» расчет задолженности произведен незаконно и необоснованно, сумма, рассчитанная Банком, и сам факт задолженности не соответствует действительному положению дел, а по заявленным исковым требованиям прошли сроки исковой давности.             Банк не представил доказательств нарушения клиентом условий кредитного договора, не указывает, в чем конкретно выразилось нарушение клиентом условий кредитного договора, какие пункты условий были нарушены и когда, чем подтверждается факт нарушения, что, когда, в каком размере клиент не погасил, производил ли Банк действия по досудебному порядку обращения к ответчику. Согласно доводам ответчика, Банк                                не представил доказательств нарушения клиентом условий договора, поэтому нет оснований для обращения в суд, нет подтверждения спора и самого предмета рассмотрения. Просит суд отказать истцу в заявленных требованиях в полном объеме, так как не доказаны факт исполнения истцом своих обязательств, факт нарушения ответчиком обязательств, наличие обязательства, а Банк пропустил сроки на обращение в суд, злоупотребил правом на судебную защиту несуществующих прав.

Суд, изучив исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, пришел к выводу, что исковые требования ООО «ХКФ Банк»                    к Филиной А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено определение об отмене судебного приказа, в связи с чем данные требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства.

Из материалов дела следует, что 06.07.2015 ООО «ХКФ Банк» и Филина А.П. заключили кредитный договор № на сумму 100 000 руб., процентная ставка по кредиту - 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств          в размере 100 000 руб. на счет заемщика № открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 100 000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получены график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы «Финансовая защита», тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными                      в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по Кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 226 руб., с 01.04.2016 – 3255 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

П. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ установлено, что сделка                     в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Как предусматривает ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займе займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

В этой связи 22.03.2018 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 21.04.2018.

Однако до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договоров денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащей исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня).

На основании п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, как установлено ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 09.06.2020 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты          по кредиту за период пользования денежными средствами с 22.03.2018 по 09.06.2020 в размере 22 493,52 руб., что является убытками Банка.

Банк направлял ответчику уведомление о возврате задолженности               по кредитному договору, однако данное требование Филиной А.П.                        не исполнено.

Ответчиком Филиной А.П. в письменных возражениях заявлено                    о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом            не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и            о том, кто является надлежащим ответчиком по иску и защите этого права.

Учитывая, что кредитным договором № от 06.07.2015 исполнение обязательства предусмотрено по частям и Филиной А.П. просрочены ежемесячные платежи, срок исковой давности к требованиям             о взыскании задолженности по платежам в пределах предшествующего подаче иска в суд трехлетнего срока исковой давности, установленного          ст. 196 Гражданского кодекса РФ, не может быть применен.

Исходя из разъяснений, приведенных в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», а также в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора по оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах, (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

В соответствии с условиями кредитного договора, Филина А.П. обязалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком ежемесячными равными платежами, согласно графику платежей, начиная с 26.07.2015 по 30.05.2020.

При непоступлении денежных средств на счет заемщика, предназначенный для погашения кредита в установленную дату каждого месяца, истец должен был знать о нарушении его прав по каждому отдельному платежу.

Банк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании                               с Филиной А.П. задолженности по кредитному договору 01.07.2021.

Следовательно, истцом пропущен общий срок исковой давности                  в части взыскания платежей за пределами трехлетнего периода, предшествовавшего обращению с настоящим иском в суд, то есть тех платежей, которые подлежали уплате до 10.06.2018 (с учетом периода, когда Банк обращался за защитой своего нарушенного права к мировому судье).

В отношении остальных платежей по кредитному договору срок исковой давности Банком не пропущен.

С учетом изложенного исковые требования подлежат частичному удовлетворению, и с ответчика следует взыскать в пользу Банка сумму основного долга в размере 59 357,57 руб. с 20.06.2018 по 09.06.2020, а также убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования)                  в размере 20 974,87 руб. с 20.06.2018 по 09.06.2020, которые неустойкой             не являются и положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ к ним                        не применимы. Также с ответчика следует взыскать штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 921,88 руб. и сумму комиссии за направление извещений в размере 174 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы на уплату государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                 решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ 06.07.2015         ░ 20.06.2018 ░░ 09.06.2020 ░ ░░░░░░░ 81 428 (░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 32 ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 59 357,57 ░░░., ░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) – 20 974,87 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – 921,88 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 174 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 642 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░) ░░░░░ 84 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░          ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18 ░░░░░░░ 2021 ░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░                                              ░.░. ░░░░░░░░