Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-395/2024 от 09.04.2024

Дело № 2-395/2024

УИД 42RS0012-01-2023-001715-73

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Байгунакова А.Р.,

при секретаре Селезневой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Мариинске Кемеровской области

22 мая 2024 года

дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Тайлашовой Наталье Борисовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Тайлашовой Н.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что <...> между <...> и Ответчиком был заключен кредитный договор №<...> (<...>).

По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <...> руб. под <...>%/<...>% годовых по безналичным/наличным, сроком на <...> дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

<...> <...> реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером <...> от <...>, а также решением № <...> о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности <...> перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.05.2017, на 13.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2 298 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 29.11.2016, на 13.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1146 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 13 624,99 руб.

По состоянию на 13.09.2023 общая задолженность составила 89 862,57 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность - 65 563,99 рублей, просроченные проценты - 24 298,58 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит суд взыскать с ответчика Тайлашовой Н.Б. в пользу Банка сумму задолженности с 30.05.2017 по 19.09.2023 в размере 89 862,57 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 895,88 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, согласно заявлению просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик Тайлашова Н.Б. не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, доверяет представлять свои интересы Тайлашовой Н.В.

Представитель ответчика Тайлашовой Н.Б. - Тайлашова Н.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, согласно представленному заявлению, просила применить срок исковой давности и рассмотреть дело в ее отсутствие.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом дате, времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст.329 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Судом установлено, что <...> между Тайлашовой Н.Б. и <...> был заключен договор кредитования №<...> (л.д.12-16).

По условиям договора Банк предоставил ответчику лимит кредитования в размере <...> рублей, срок действия договора - договор кредитования заключается в момент акцепта Банком настоящей оферты и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Дата выдачи кредита - <...>, срок возврата кредита <...> месяцев, окончательная дата погашения <...>. Процентная ставка годовых - <...>. Размер ежемесячного взноса (Первоначальный период): <...> - <...> руб.; <...> - <...> руб., <...> - <...> руб.; <...> - <...> руб.; <...> - <...> руб.; <...> - <...> руб. Размер ежемесячного взноса в период с <...> до окончания срока кредита (последующий период) - <...> согласно графику погашения кредита. Дата платежа - 28 число каждого месяца.

Согласно п.12 Условий, штраф за нарушение сроков погашения Кредитной задолженности: при сумме Кредита от <...> до <...> руб.: <...> рублей за факт образования просроченной задолженности, но не более <...> % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме Кредита от <...> до <...> руб.: <...> рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более <...>% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; <...> рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более <...>% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме Кредита от <...> до <...> руб.: <...> рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более <...> % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; <...> рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более <...> % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; <...> рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более <...> % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме Кредита от <...> до <...> руб.: <...> рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более <...> % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; <...> рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более <...> % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; <...> рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более <...> % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Договор подписан сторонами из систем <...> по заявке № <...>, оформленной в канале «Информационная служба» согласно протоколу электронной подписи (л.д.16).

Существенные условия договора отражены в индивидуальных условиях договора кредитования, в заявлении клиента о заключении договора кредитования, в общих условиях договора потребительского кредита, правилах выпуска и обслуживания банковских карт <...>, Тарифами Банка, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна.

Согласно графику погашения кредита (л.д.15) размер ежемесячного взноса за период: <...> - <...> руб.; <...> - <...> руб., <...> - <...> руб.; <...> - <...> руб.; <...> - <...> руб.; <...> - <...> руб., размер ежемесячного взноса за период с <...> по <...> составляет <...> рублей, дата последнего платежа <...> - <...> рубля.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д.7).

Между тем, в течение срока действия договора кредитования ответчик неоднократно нарушала его условия в части внесения платежей в счет задолженности по кредиту, в связи с чем, образовалась соответствующая задолженность.

До настоящего времени погашение задолженности ответчиком не произведено.

<...> <...> реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером <...> от <...>, а также решением № <...> о присоединении (л.д. 17).

Согласно определению мирового судьи <...> от <...> отменен судебный приказ по гражданскому делу № <...> <...> (л.д.11).

Согласно представленного истцом расчета взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 13.09.2023 (л.д.5-6) сумма задолженности по кредиту составляет 89 862,57 рублей из них: просроченная ссудная задолженность - 65 563,99 рубль, просроченные проценты - 24 298,58 рублей.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору кредитования, погашения задолженности Тайлашовой Н.Б. не представлено.

Вместе с тем, <...> представителем ответчика Тайлашовой Н.В. поданы возражения о несогласии с заявленными исковыми требованиями и применении к ним срока исковой давности.

Согласно положениям ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, содержащихся в п.24, п.25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно п.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 28.10.2016, срок кредита - 36 месяцев, последний платеж - 28.10.2019.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора, срок платежа по кредиту - 28 число каждого месяца.

Из приведенных положений следует, что договором в соответствии с п.1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что должник возвращает кредит и уплачивает проценты по частям ежемесячно.

Учитывая, что договором предусмотрено исполнение должником своих обязательств по частям, в соответствии с графиком гашения, то срок исковой давности следует определять отдельно по каждому просроченному платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету (л.д.5-6, 7) последний платеж Тайлашовой Н.Б. по договору был внесен <...> в размере <...> руб.

Таким образом, о нарушении своего права банк узнал не позднее октября 2017 года.

Поскольку кредитный договор № <...> (<...>) от <...> заключен на срок <...> месяцев, дата последнего платежа установлена <...>, ПАО «Совкомбанк» вправе был обратиться в суд с иском о взыскании задолженности в срок до <...>, иск заявлен <...> (направлен в суд согласно почтового конверта л.д.21), следовательно, иск ПАО «Совкомбанк» заявлен за пределами срока исковой давности, который истек с даты последнего платежа по графику платежей - с <...>.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 ГК РФ), последствий пропуска такого срока (ст.199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота, и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 № 439-О, от 18.12.2007 № 890-О-О, от 20.11.2008 № 823-О-О, от 25.02.2010 № 266-О-О, от 25.02.2010 № 267-О-О и др.).

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом фактически пропущен срок исковой давности при обращении в суд с данным иском, что влечет отказ в его удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (<...>) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, <...> ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <...>, ░░░░░░░ <...>, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ - ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 28 ░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░ - ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ - ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ - ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-395/2024 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ - ░.░. ░░░░░░░░░