Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1772/2024 ~ М-320/2024 от 22.01.2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2024 года                                                                                        г. Ангарск

    Ангарский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Ковалёвой А.В., при ведении протокола помощником судьи Змеевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1772/2024 (УИД 38RS0001-01-2024-000332-71) по иску Гармаевой Туяны Викторовны к АО «Альфа Банк», ООО «Альфастрахование -Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

Гармаева Т.В. обратилась с иском в суд к ответчикам о защите прав потребителей, указав в обоснование на то, что ** между АО «Альфа Банк» и истцом заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 2 898 900 руб., под 23,99 % годовых. Между тем, в кредитный договор были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права истца, как потребителя, а именно: обязывающие заемщика уплачивать комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 619 413,18 руб. согласно полису – оферты № № от ** по программе страхования жизни и здоровья +защита от потери работы. Подключение к программе страхования при заключении кредитного договора являлось для истца в день заключения договора не единственным, навязанным ответчиком способом реализации обязательств (страхование жизни и здоровья), что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Кроме того, данная услуга была навязана без согласия заемщика, не озвучена представителем банка при оглашении условий кредитного договора и направлена на электронное подписание в электронном виде одним файлом, пакетом к кредитному договору. **, потребитель обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по договору № № от **, но на данное заявление ответчик ** ответил отказом. ** потребитель обратился к ответчику с претензией и требованием расторжения договора страхования № № от ** по программе страхования жизни и здоровья + защита от потери работы и вернуть страховую премию в размере 619 431,18 руб., претензионные требования ответчик до настоящего времени не удовлетворил.

На основании вышеизложенного, уточнив исковые требования в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с АО «Альфастрахование-Жизнь» денежные средства в размере 619 431,18 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ** пор ** в размере 39 919 руб., компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на услуги представителя в размере 30 000 руб.

Истец Гармаева Т.В.А. в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ранее в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, уточнений к нему (л.д. 4-5, 166-171). Суду пояснила, что они с мужем являются родителями пяти детей вследствие того, что предыдущий автомобиль марки «Хонда Одиссей» перестал подходить семье по количеству посадочных мест, возникла острая необходимость в приобретении нового автомобиля, с большей вместимостью. ** они с супругом посетили офис АО «Альфа Банк» для получения автокредита. Кредитный инспектор предложил вариант, который включал следующие условия: кредитная ставка 7 % (при уплате комиссии АО «Альфа банку» за сниженный процент в размере 250 336 руб.); обязательное страхование жизни в размере 28 715,04 руб.; 100% кэшбэк за ОСАГО; снижение ставки кредита на 1% при постановке на учет автомобиля в течении 3 месяцев с момента выдачи кредита. После получения согласия на выдачу кредита, кредитный инспектор направила на почту ссылку, на электронное подписание документов. Далее в бумажном варианте был выдан только график погашения платежей, условия по кредиту и страхованию были только озвучены, ознакомится с ними на месте не было никакой технической возможности, так как офис не предусматривает наличие принтера или экрана для ознакомления. Далее была выдали карта банка для получения наличных, списана сумма 250 336,00 руб. на сниженную ставку по кредиту, далее в банкомате сняли наличные. ** они с семьей выехали в Республику Бурятия, когда прошло списания денежной суммы в размере 619 431,18 руб. не знает. ** она почувствовала недомогание, по возвращению домой обратилась за помощью к врачу, ей диагностировали острую-респираторную вирусную инфекцию с экзантемой, средней тяжести. Далее заболели старшие и средние дети, потом в тяжелой форме заболел годовалый сын, семья была вынуждена, находится на карантине, до полного выздоровления. Истец обнаружила списания на колоссальную сумму, лишь после первого платежа **, когда зашла в приложение для контроля списания по кредиту. Она связалась по телефону с сотрудниками банка, пояснила ситуацию и спросила, каким образом можно вернуть деньги за страхование «от потери работы» в размере 619 431,08 руб., на которое не давала согласие. Получила ответ, что расторжение возможно лишь при отправке в письменном виде: заявления в свободной форме, копии договора, копии полисов страхования, паспорта, реквизитов счета, и справки подтверждения болезни. Истец утверждает, что, если бы ей должным образом озвучили все условия, она бы отказалась от подписания полиса. Гармаева Т.В. является матерью пяти детей и ей гарантировано сохранение рабочего места Трудовым кодексом Российской Федерации. В адрес страховой компании направлено заявление об отказе от договора страхования, с приложением врачебных справок, считает, что отказалась от договора добровольного страхования в течении четырнадцати календарных дней со дня его заключения, с учетом нахождения на больничном листе, просила удовлетворить исковые требования.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» Латышева Л.В., действующая на основании доверенности (л.д. 109-111), в судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что, заключая кредитный договор, истец действовал по своему усмотрению, своей волей и своих интересах. В заявлении заемщика на получение кредита наличными Гармаева Т.В. добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхования-Жизнь». Доводы истца о том, что указанная услуга была навязана банком и у истца не было возможности отказаться от нее не соответствует действительности. Более того, банк не является стороной договора страхования, денежные средства в оплату договора страхования были переведены банком по поручению клиента страхования, просила в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. 226-233).

Представитель ответчика АО «Альфастрахование-Жизнь» Шоркина А.С., действующая на основании доверенности (л.д 100-101), в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причин не явки не сообщила, рассматривать дело в ее отсутствуете не просила, представила письменные возражения, из которых следует, что договор страхования заключен Гармаевой Т.В. добровольно, истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить договор, ознакомлен со всеми условиями оказываемых услуг и самостоятельно выбрал их. Истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием банка России от ** №-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Представленная выписка из медицинской карты подтверждает, что Гармаева Т.В. находилась на амбулаторном лечении (то есть дома) с диагнозом не опасным для жизни, а последующий больничный был выдан не на саму Гармаеву Т.В., а по уходу за ребенком. Тем самым нахождение на больничном никак не могло повлиять на право и возможность обращения с заявлением на расторжение договора путем отправки корреспонденции почтой России, считает поведение истца недобросовестным, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 45-56, 210-211).

В силу статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения истца, не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие ответчиков и вынесении заочного решения, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и осуществление страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, в также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхования от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Условиями рассматриваемых договоров страхования, с которыми истец был ознакомлен при их заключении, предусмотрен отказ страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (период охлаждения), при этом страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 рабочих дней с момента получения соответствующего заявления об отказе от договора страхования. Заявление о расторжении договора страхования должно быть направлено Страховщику в письменном виде.

Как следует из материалов дела и установлено судом Гармаевой Т.В. была подана заявка в АО «АЛЬФА-БАНК» о предоставлении кредита.

** между Гармаевой Т.В. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № № на сумму 2 898 900 руб., сроком на 60 месяца.

Согласно пункту 4 кредитного договора стандартная процентная ставка 23,99 % годовых, процентная ставка на дату заключения договора составляет 7 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, - в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 11,99% годовых, и - в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 5 % годовых (дисконт 2).

Пунктом 18 кредитного договора установлено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4, заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: должны быть застрахованы риски «Смерть застрахованного (заемщика) в течение срока страхования», в том числе в результате болезни; «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 2-й группы в течение срока страхования», в том числе в результате болезни. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту на дату заключения настоящего договора. По страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).

Срок действия добровольного договора страхования– не менее 12 месяцев. На дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования должна быть оплачена заемщиком в полном объеме и документы, подтверждающие оплату, должны быть представлены в АО «АЛЬФА-БАНК».

В день заключения кредитного договора между Гармаевой Т.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры страхования по программе «Страхование жизни и здоровья», программа 1.04 на срок страхования 13 месяца; «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», программа 1.6.7 на срок страхования 60 месяцев.

Страховая сумма по договору № № от ** составила 2 648 500 руб. Страховая премия по рискам «Смерть», «Инвалидность» составила 28 715,04 руб.

Страховая сумма по договору № № от ** составила 2 648 500 руб. Страховая премия по рискам «Смерть ВС» - 210 555,45 руб., «Потеря работы» - 408 875,43 руб., всего 619 431,18 руб.

Все указанные документы подписаны Гармаевой Т.В. одномоментно путем проставления простой электронной подписи.

Судом также установлено, Гармаевой Т.В. последовательно заявлялось о желании отказаться от договора страхования № № в пределах установленного законом срока.

Так, в судебном заседании истец поясняла, что ** посредством телефонной связи обращалась в банк, выражая свое намерение отказаться от договора страхования, на что сотрудником банка ей было разъяснено о необходимости обращения на горячую линию ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». Сотрудник страховой компании на ее телефонный звонок по горячей линии ** пояснил, что расторжение возможно лишь при отправке в письменном виде: заявления в свободной форме, копии договора, копии полисов страхования, паспорта, реквизитов счета, и справки подтверждения болезни.

<данные изъяты>

** Гармаева Т.В. направила по почте в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заявление с требованием о расторжении договора страхования № № от ** и о возврате страховой премии, которая была получена ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» ** в размере 619 431,18 руб. Кроме того, указала, что данная услуга была ей навязана, при оглашении условий страхования жизни не озвучена и подключена одним пакетом к договору страхования жизни № № от **, который просит оставить без изменения.

** в ответ на претензию ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» было отказано в удовлетворении требований Гармаевй Т.В., со ссылкой на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации

** Гармаева Т.В. направила в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заявление об обжаловании решения от **, однако ** получила отказ, со ссылками на те же обстоятельства.

Разрешая спор, суд оценив представленным доказательствам, исходит из того, что составление заявления о предоставлении кредита и предоставление банком заемщику кредита фактически было обусловлено заключением спорного договора страхования и подключением к программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», программа 1.6.7. При этом Гармаева Т.В. была лишена возможности выразить согласие либо отказаться от условий предоставления кредита, указанных в заявлении, не могла повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора.

Суд также принимает во внимание, что Гармаева Т.В. не имела объективной возможности к надлежащему письменному оформлению заявления об отказе от страхования в установленный законом срок ввиду отсутствия полной информации, индивидуализирующей договор страхования, периода нахождения на амбулаторном лечении с ** по **, далее с ** по ** по амбулатории по уходу за детьми.

Статьей 8 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закон о потребительском кредите).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. (часть 7).

Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором (часть 8)

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Между тем из материалов дела видно, что все действия по заключению кредитного договора и договора страхования со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением, и в одно и то же время – 10.15 час. **.

При этом, как следует из заявления на получение кредита наличными, Гармаева Т.В. не выражала своего письменного согласия на заключение договора страхования. В заявлениях без права выбора типографическим способом якобы изъявленное желание отмечено символом [V] возле слова «Да». Дополнительная строка для подписи под этими условиями (о желании заемщика получить платные дополнительные услуги) отсутствует.

Следовательно, ставя подпись под всем заявлением в целом, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на данной странице заявления, и соответственно при желании отказаться от какого-либо предложенного условия, а именно от договора страхования, не может исключить эти условия из текста.

Исходя из изложенного, подписание кредитного договора и документов, связанных с его заключением, простой электронной подписью потребителя не может служить безусловным доказательством наличия у потребителя полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и права выбора дополнительных платных услуг.

Кроме того, условиями заключенного между сторонами договора страхования № № предусмотрена выплата страховой премии до истечения 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, который между сторонами заключен **. При обращении истца с заявлением о расторжении договора страхования срок для расторжения договора страхования в период охлаждения составлял 14 календарных дней и приходился на ** (с учетом праздничного дня **), вместе с тем Гармаева Т.В. не имела объективной возможности к надлежащему письменному оформлению заявления об отказе от страхования в установленный законом срок ввиду нахождения на амбулаторном лечении с ** по **, далее с ** по ** по амбулатории по уходу за детьми. Истец обратился в адрес страховой компании путем направления соответствующего заявления о расторжении ** посредством почтовой связи, с учетом времени болезни истца и ее детей в установленный срок, не превышающий 14 календарных дней (с ** по ** – 2 дня, с ** по ** – 3 дня).

Таким образом, отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в выплате истцу страховой премии по договору страхования № № от ** в размере 619 431,18 руб. необоснован.

Оценивая письменные доводы представителей ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о том, что услуга предоставлена на основании добровольного волеизъявления заемщика, истец не обратился за возвратом страховой премии в установленный условиями кредитования «период охлаждения» суд признает несостоятельными, поскольку приводимые истцом обстоятельства установлены судом и подтверждаются материалами дела.

При таких обстоятельствах требования истца Гармаевой Т.В. о возврате страховой премии, которая была получена ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» ** в размере 619 431,18 руб. являются законными, подлежащими удовлетворению.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 39 919 руб. Расчет данных процентов произведен истцом, исходя из суммы задолженности в размере 619 431,18 руб. за период с ** по **, исходя из ключевой ставки Банка России.

Пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает возможность взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица.

По смыслу указанной нормы, проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами, являются мерой гражданско-правовой ответственности за виновные действия лица, не осуществившего возврат денежных средств в порядке, предусмотренном соглашением, а при отсутствии такого, по требованию собственника денежных средств.

Как установлено судом, истец Гармаева Т.В. направила в адрес ответчика письменное требование о расторжении договора страхования № № от ** и о возврате страховой премии, которая была получена ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» ** в размере 619 431,18 руб.

Указанное требование получено ответчиком **, что следует из письменных пояснений представителя страховой компании.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Разрешая спор, суд пришел к выводу о том, что поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение тот факт, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» необоснованно отказало в выплате истцу страховой премии по договору страхования, то имеются основания для взыскания в пользу истца с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежных сумм в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С расчетом истца суд полагает возможным согласиться только в части алгоритма расчета. Сам же расчет арифметически неверен, поскольку начало периода просрочки истец отсчитывает, начиная с даты направления второй претензии (**), без учета срока возврата страховой премии, которая осуществляется в течение 7 рабочих дней с момента получения соответствующего заявления об отказе от договора страхования, что соответствует **, изменения процентной ставки.

Деятельность суда заключается в даче правовой оценки заявленным требованиям истца, обратившегося за их защитой, и в создании необходимых условий для объективного и полного рассмотрения дела.

При этом суд не наделен правом самостоятельно по собственной инициативе изменить предмет заявленных требований. Иное означало бы нарушение важнейшего принципа гражданского процесса - принципа диспозитивности.

Таким образом, применяя алгоритм расчета истца, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 35 233,34 руб. за период с ** по **. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», исходя из следующего расчета:

Задолженность,руб.	Период просрочки			Процентнаяставка	Днейвгоду	Проценты,руб.
	c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]x[4]x[5]/[6]
619 431,18	28.08.2023	17.09.2023	21	12%	365	4 276,62
619 431,18	18.09.2023	29.10.2023	42	13%	365	9 266,01
619 431,18	30.10.2023	17.12.2023	49	15%	365	12 473,48
619 431,18	18.12.2023	31.12.2023	14	16%	365	3 801,44
619 431,18	01.01.2024	20.01.2024	20	16%	366	5 415,79
Итого:			146	14,23%	35 233,34

Разрешая требования истца о взыскании компенсации морального вреда суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с тем, что материалами дела установлен факт нарушения прав истца, как потребителя финансовой услуги, то требования Гармаевой Т.В. о взыскании с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. При этом, исходя из характера причиненных истцу нравственных страданий, судебная коллегия определяет размер подлежащей взысканию компенсации морального вреда в сумме 3 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу указанного положения закона с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Гармаевой Т.В. подлежит взысканию штраф, сумма которого, исходя из размера взысканной страховой премии, процентов и компенсации морального вреда, составляет 328 832,26 руб. (619 431,18+ 35 233,34+3 000/2)

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В связи с рассмотрением настоящего дела Гармаева Т.В. понесла расходы по оплате услуг представителя в сумме 30 000 руб.

Определяя размер взыскиваемой в пользу истца суммы на оплату услуг представителя, суд учитывает, что размер оплаты юридической помощи устанавливается соглашением сторон и, следовательно, зависит от усмотрения представляемого и представителя, понесенные расходы должны быть подтверждены доказательствами и подлежат возмещению в полном объеме, если не являются чрезмерными.

В обоснование требований истцом представлен договор от **, заключенный между Онгориевым В.Р. и Гармаевой Т.В., чек-ордер от **, свидетельствующая о получении исполнителем от заказчика суммы в размере 30 000 руб. за юридические услуги.

При определении размера возмещения понесенных истцом расходов на оплату услуг представителя суд учитывает сложность дела, степень участия представителя, принципы разумности и справедливости.

Независимо от способа определения размера вознаграждения и условий его выплаты суд взыскивает расходы за фактическое оказание услуг.

Понятие разумности пределов и учета конкретных обстоятельств следует соотносить с объектом судебной защиты. Предполагается, что размер возмещения стороне расходов должен быть соотносим с объемом защищаемого права, естественно, быть не меньше объема защищаемого права и блага.

Вместе с тем, суд, принимая во внимание принцип разумности и справедливости, закрепленный в статье 100 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимость установления баланса между правами лиц, участвующими в деле, учитывая поступившие возражения со стороны ответчика, считает необходимым снизить расходы на оплату услуг представителя до 15 000 руб.

Кроме того, в соответствии с положениями части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 10 047 руб.

В удовлетворении исковых требований Гармаевой Т.В. к АО «Альфа Банк» о защите прав потребителей надлежит отказать, поскольку заявлены к ненадлежащему ответчику, так как банк не является стороной договора страхования, денежные средства в оплату договора страхования были переведены банком по поручению клиента страхования.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, и руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

исковые требования Гармаевой Туяны Викторовны к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310, ОГРН 1027739301050) в пользу Гармаевой Туяны Викторовны, ** года рождения, уроженки ..., паспорт №, денежные средства в размере 619 431,18 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 35 233,34 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 328 832,26 руб., расходы на услуги представителя в размере 15 000 руб.

В удовлетворении исковых требований превышающий указанный размер, а также требований Гармаевой Т.В. к АО «Альфа Банк» о защите прав потребителей, отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 10 047 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                                       А.В. Ковалёва

Мотивированное заочное решение суда составлено 5 августа 2024 года.