Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1022/2023 ~ М-263/2023 от 16.02.2023

Дело № 2-1022/2023

(УИД 18RS0009-01-2023-000330-40)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2023 года                            г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре Стрелковой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

ООО МКК «Твой. Кредит» (далее - истец, займодавец) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее – ответчик, заемщик), согласно которого просит взыскать задолженность по договору займа №*** от <дата>, за период с <дата> по <дата> в размере 72 863 руб., в том числе: сумма основного долга – 30 000 руб., проценты – 42 863 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 386 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что между Ответчиком и Истцом ООО МКК «Твой.Кредит» заключен договор займа №*** от <дата> (далее - Договор). На условиях Договора на банковский счет Ответчика были перечислены денежные средства в размере 30 000,00 рублей, срок займа - 37 календарных дней, процентная ставка - 0.97% в день. Согласно п 2. Договора займ должен быть возвращен в срок до <дата> Заемщик обязуется уплатить Займодавцу проценты за пользование займом. За период с <дата> по <дата> у должника имеется следующая задолженность перед взыскателем: сумма основного долга - 30 000,00 рублей; проценты за пользование займа - 30 000,00 рублей * 266 дней фактического пользования денежными средствами * 0.97% процент по договору займа = 77 406,00 рублей. Общая сумма задолженности на дату направления заявления - 107406 рублей (Поскольку общая сумма образовавшейся задолженности превышает ограниченный Законом 1.5 кратный размер предоставленного займа, то сумма взыскиваемой задолженности подлежит снижению до - 75 000,00 рублей, из расчета: 30 000,00 + (30 000,00 * 1.5) = 75 000,00 рублей). Ответчиком были произведены гашения на сумму 2137 рублей. Задолженность на <дата> выглядит следующим образом: общая сумма задолженности – 72 863 руб., в том числе основной долг – 30 000 руб., проценты – 42 863 руб. В соответствии со ст. 438 ГК РФ заемщик принимает условия договора займа, осуществив все необходимые действия, направленные на его заключение. Заемщик ознакомился с Информационным блоком, получил разъяснения от работника Заимодавца по условиям предоставления займа, суммы займа, порядка его погашения, информацию о наличии возможности и способах досудебного регулирования спора, в том числе процедуре медиации. Кроме того. Информационный блок размещен в открытом доступе на https://max.credit (далее по тексту «Сайт»). Заемщик подтвердил, что ознакомлен с Правилами и согласен с ними. На условиях Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, которое является составной частью Информационного блока, документ считается подписанным аналогом собственноручной подписи заемщика, если он соответствует совокупности следующих требований: документ создан и (или) отправлен с использованием системы сайта; в текст электронного документа включен СМС-код, сгенерированный системой и введенного клиентом в специальное интерактивное поле на сайте, что является простой цифровой подписью. СМС-код предоставляется заемщику путем направления СМС-сообщения (SMS), содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на номер заемщика, который он ввел в интерактивное поле в процессе регистрации на сайте и, соответственно, считается предоставленным лично заемщику с сохранением конфиденциальности СМС-кода. Предоставление СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса заемщика, направленного организации с использованием личного кабинета. При неиспользовании СМС-кода для подписания электронного документа или совершения иного действия на Сайте в течение 5 (пяти) минут срок действия СМС-кода истекает и для совершения желаемого действия заемщик должен получить новый СМС-код. По условиям Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи. Стороны договорились, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной заемщика, признается принятой им и равнозначной документу, составленному в простой письменной форме, подписанному собственноручной подписью заемщика и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств. Перечисление заемщику денежной суммы подтверждается справкой ООО «Бест2пей» на основании Договора об информационно-технологическом взаимодействии сторон № П2С210415-1 при осуществлении транзакций в системе интернет-платежей «Бест2пей».

Истец ООО МКК «Твой.Кредит», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, не явился, не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеется отчет об отслеживании почтового отправления, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела без участия представителя. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, о чем в материалах дела имеется почтовый конверт, возвращенный по истечении срока хранения. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, и, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что <дата> между ООО МКК «Твой.Кредит» и ФИО2 заключен договор потребительского займа №***, по условиям которого заимодавец передал ответчику денежные средства в размере 30 000 руб., а ответчик взял на себя обязательства возвратить полученные деньги и уплатить проценты за пользование в размере 354,05% годовых или 0,97% от суммы займа за один календарный день пользования займом, а всего 32 037 руб. в срок до <дата> (7 календарных дней).

Указанный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети Интернет по адресу: https://max.credit.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) кода, полученного на номер мобильного телефона, указанный в оферте на представление займа, что является аналогом собственноручной подписи согласно положениям Соглашения, об использовании аналога собственноручной подписи.

Индивидуальные условия были акцептованы и подписаны заемщиком <дата>.

Перечисление заемщику денежной суммы подтверждается справкой ООО «Бест2пей».

Несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности аналога собственноручной подписи ответчика.

В соответствии с п. 2 договора потребительского займа срок возврата суммы займа установлен <дата>.

<дата> между сторонами заключено дополнительное соглашение к договору займа №*** от <дата>, согласно которого изменен п. 2 индивидуальных условий договора и изложен в следующей редакции: займ выдается сроком 38 календарных дней. Срок возврата суммы займа и уплаты процентов – <дата>. Срок действия договора – до полного выполнения заемщиком обязательств по возврату суммы займа, начисленных процентов и штрафов, предусмотренных договором.

По истечении срока, указанного в договоре, обязательства по договору займа перед займодавцем ответчиком не исполнены.

По информации официального сайта Банка России для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во II квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения сроком от 30 дней до 60 дней включительно, в том числе на сумму до 30 тыс. включительно установлено среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) в размере 319,137%, предельное значение в размере 365,000%.

Таким образом, установленный заключенным между сторонами договором микрозайма от <дата> размер процентов (354,050% годовых) не превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов).

С учетом того, что установленная договором процентная ставка не превышает предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), сумма процентов за пользование займом за период, установленный условиями договора займа с <дата> по <дата> (37 дней), составит 10 767 руб. (30 000 руб. х 354,05% : 365 дней х 37 дней).

За период действия договора микрозайма, начиная с <дата> по <дата>, проценты за пользование займом следует исчислять из ставки, установленной договором.

В то же время, поскольку заемщик не возвратил сумму займа и проценты за пользование займом в полном объеме, кредитором продолжено начисление процентов за пользование займом по ставке 354,05% годовых и после согласованной сторонами даты возврата суммы займа, что соответствует пункту 4 договора займа о размере процентов, начисляемых в размере 354,05% годовых или 0,97% за один календарный день пользования займом.

Начисление процентов исходя из размера 354,05% годовых актуально только для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком пользования от 31 до 60 дней включительно, но не бессрочно, следовательно, противоречит ограничению, установленному частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Полная стоимость займа в этом случае за пределами срока возврата займа при пользовании от 181 дня до 365 дней будет превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть, поскольку для займов, заключаемых в II квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) при сроке займа от 181 дня до 365 дней составляет 155,050%, при их среднерыночном значении 116,287%, что меньше 354,05% годовых.

На основании изложенного, суд необоснованным начисление процентов за пользование займом в размере 354,05% годовых после согласованной сторонами даты возврата суммы займа.

В период после даты возврата суммы займа – с <дата> по <дата> проценты за пользование займом подлежат начислению исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), которое установлено для потребительских микрозаймов без обеспечения за период от 181 дня до 365 дней, на сумму до 30 000 руб. включительно. Следовательно, проценты за пользование займом за период с <дата> по <дата> следует исчислять из процентной ставки 155,050% годовых.

Материалами дела установлено, что ответчиком производилось частичное погашение задолженности: <дата> – 2 037 руб., <дата> – 100 руб. Согласно части 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Учитывая положения указанной нормы, а также положения статьи 319 ГК РФ, расчет задолженности ФИО2 по договору займа по процентам с учетом произведенных им платежей за период с <дата> по <дата> (37 дней) будет выглядеть следующим образом: 30 000 руб. х 354,05% : 365 х 37 дней – 2 037 руб. = 8 730 руб.

Расчет задолженности ФИО2 по договору займа по процентам с учетом произведенных им платежей за период с <дата> по <дата> (229 дней) будет выглядеть следующим образом: 30 000 руб. х 155,05% : 365 х 229 дней – 100 руб. = 29 083 руб. 38 коп.

Таким образом, размер задолженности ФИО2 по договору займа по процентам за период с <дата> по <дата> составит 37 813 руб. 38 коп., размер задолженности по основному долгу – 30 000 руб.

Согласно п. 24 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

При таких обстоятельствах, требования истца подлежат частичному удовлетворению, а с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа №*** от <дата> в размере 67 813 руб. 38 коп., из них: основной долг – 30 000 руб. 00 коп., проценты за пользование займом за период с <дата> по <дата> – 37 813 руб. 38 коп.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 2 386 руб., что подтверждается платежными поручениями №*** от <дата>, года, №*** от <дата>.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично (93,07%), руководствуясь положениями, закрепленными в ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов последнего, понесенных на уплату государственной пошлины, подлежит взысканию 2 220 руб. 65 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░.░░░░░░» ░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 (<░░░░> ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <*****>, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░░, <*****>, ░░░░░░░ 9413 №***, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░ ░ <*****> <░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░.░░░░░░» (░░░ 7459004130, ░░░░ 1157456011646, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <*****>) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ №*** ░░ <░░░░> ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░> ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 67 813 ░░░. 38 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 30 000 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░ – 37 813 ░░░. 38 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 220 ░░░. 65 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 19 ░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░                                              ░.░. ░░░░░░░