Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-588/2022 (2-2458/2021;) ~ М-2601/2021 от 20.12.2021

Дело № 2-588/2022

№ 18RS0009-01-2021-005206-27 (уникальный идентификатор дела)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 марта 2022 года                                                              г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Светлаковой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» к С.Т.Д. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Экспобанк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к С.Т.Д. (далее – ответчик, заемщик) о расторжении кредитного договора №*** от <дата>, взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 1 067 940 руб. 28 коп., из них: по кредиту (основному долгу) – 1 007 055 руб. 22 коп., по уплате процентов за пользование кредитом – 59 457 руб. 67 коп., по уплате процентов за просроченный основной долг – 1 418 руб. 26 коп., неустойки по возврату суммы кредита – 04 руб. 43 коп., неустойки по возврату процентов – 04 руб. 70 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 19 539 руб. 70 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между ООО «Экспобанк» и С.Т.Д. на основании анкеты-заявления заемщика на предоставление кредита был заключен кредитный договор №*** (далее договор кредитования), состоящий из Индивидуальных условий кредитного договора по программе «Потребительский кредит. Легкий кредит» (далее Индивидуальные условия), графика платежей и Общих условий кредитного договора по программе «Потребительский кредит. Легкий кредит».

В соответствии с договором кредитования кредитор выдал кредит заемщику в сумме 1 029 748 руб. 28 коп. под 16% годовых на срок 60 мес. С даты зачисления суммы кредита на счет заемщика.

Заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем уплаты аннуитетного платежа в размере и в сроки, указанные в графике платежей, являющегося приложением к Индивидуальным условиям.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату фактического возврата кредита (включительно).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику неустойку (пени/штрафы) в размере 0,05% в день. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой, когда эта сумма подлежала уплате, но не была уплачена, по дату ее фактической уплаты включительно.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет ответчика, открытый заемщику на его имя в Банке. Датой предоставления кредита является дата зачисления Банком суммы кредита на текущий счет заемщика.

Заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с <дата> по <дата> (включительно) образовалась задолженность 1 067 940 руб. 28 коп., в том числе: по кредиту (основному долгу) – 1 007 055 руб. 22 коп., по уплате процентов за пользование кредитом – 59 457 руб. 67 коп., по уплате процентов за просроченный основной долг – 1 418 руб. 26 коп., неустойка по возврату суммы кредита – 04 руб. 43 коп., неустойка по возврату процентов – 04 руб. 70 коп.

Кредитор в адрес ответчика направил требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, Банк считает, что допущенное нарушение ответчиком условий кредитного соглашения является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Представитель истца ООО «Экспобанк», будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовал, в тексте искового заявления содержится просьба представителя истца о рассмотрении заявленных исковых требований без его участия, в связи с чем, на основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик С.Т.Д. в судебном заседании не присутствовала, извещена по месту регистрации – Удмуртская Республика, <*****> заказной корреспонденцией, откуда почтовое отправление возвращено отправителю в связи с истечением срока хранения.

Регистрация ответчика по месту жительства по адресу: Удмуртская Республика, <*****> подтверждена имеющейся в материалах дела справкой отдела адресно-справочной работы отдела по вопросам миграции ММО МВД России «Воткинский» от <дата>, поступившей по запросу суда.

Таким образом, суд предпринял меры для надлежащего извещения ответчика С.Т.Д. о времени и месте рассмотрения дела.

Применительно к Правилам пункта 35 оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 г. № 234, и части 2 статьи 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечению срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Согласно статье 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (часть 1).

В силу статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

На основании статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При таких обстоятельствах гражданское дело рассмотрено в отсутствие ответчика, извещенного о дате, времени и месте судебного заседания на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> между С.Т.Д. и ООО «Экспобанк» заключен договор кредитования №*** (далее договор кредитования), состоящий из Индивидуальных условий кредитного договора по программе «Потребительский кредит. Легкий кредит» (далее Индивидуальные условия), графика платежей и Общих условий кредитного договора по программе «Потребительский кредит. Легкий кредит», по условиям которого сумма кредита составляет 1 029 748 руб. 28 коп., процентная ставка 16% годовых, срок кредитования 60 мес., срок возврата кредита – до <дата> согласно графику погашения кредита, цель кредита – на потребительские цели (пункты 1-4, 11 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий количество платежей по договору - 60, размер ежемесячного взноса – 25 041 руб. 48 коп., периодичность платежей - ежемесячно не позднее 19 числа каждого месяца, платежи по кредиту осуществляются в соответствии с графиком платежей.

Акцепт заемщиком настоящих Индивидуальных условий подтверждает присоединение к Общим условиям, которые в совокупности с настоящими Индивидуальными условиями составляют договор кредитования (пункт 17 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 3.2. Общих условий кредит предоставляется в соответствии с условиями кредитного договора единовременно в полной сумме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет. Датой выдачи кредита является дата его зачисления на текущий счет.

Согласно пункту 3.5. Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов производится на фактический остаток задолженности (в том числе просроченной) по кредиту, учитываемый на начало каждого операционного дня процентного периода и до даты уплаты соответствующей части соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей, а в отношении просроченной задолженности - по дату ее фактической оплаты, включительно.

Выпиской по счету заемщика подтверждается, что Банком обязательства по договору кредитования исполнены в полном объеме, <дата> денежные средства предоставлены ответчику в сумме 1 029 748 руб. 28 коп., путем перечисления на счет.

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по договору кредитования перед заемщиком, и с этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (статья 314 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий возврат кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком в суммах и в сроки, указанные в графике платежей и Индивидуальных условиях.

Согласно графику платежей по кредитному договору размер ежемесячного платежа составляет 25 041 руб. 48 коп., за исключением последнего платежа <дата> – 26 372 руб. 26 коп.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, установлен размер неустойки - 0,05% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

В соответствии с пунктами 6.1. Общих условий в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного дога и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе досрочно истребовать задолженность по кредиту.

Наступление любого из оснований, перечисленных в пункте 6.1 Общих условий, предоставляет Банку право досрочно истребовать кредит вместе с начисленными процентами, пенями и неустойками. Банк извещает заемщика путем направления заемщику курьерской почтой, либо заказным письмом, либо телеграммой, либо вручает лично заключительное требование о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан исполнить требование Банка в течение 30 календарных дней со дня отправления/вручения требования Банком. В случае направления Банком заключительного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, Банк вправе (но не обязан) потребовать расторжения договора (пункты 6.2., 6.3. Общих условий).

Из искового заявления следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов.

Представленная истцом выписка по счету №*** за период с <дата> по <дата> свидетельствует о допущенном С.Т.Д. нарушении обязательства в части сроков и размера внесения ежемесячных платежей.

Из указанной выписки следует, что после <дата> заемщик перестала исполнять свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору и уплате процентов.

<дата> ООО «Экспобанк» направил в адрес ответчика заключительное требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления Банком данного требования.

По состоянию на <дата> задолженность ответчика по кредитному договору №*** от <дата> составила 1 067 940 руб. 28 коп., из них: по кредиту (основному долгу) – 1 007 055 руб. 22 коп., по уплате процентов за пользование кредитом – 59 457 руб. 67 коп., по уплате процентов за просроченный основной долг – 1 418 руб. 26 коп., неустойка по возврату суммы кредита – 04 руб. 43 коп., неустойка по возврату процентов – 04 руб. 70 коп.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан соответствующим требованиям статьи 319 ГК РФ, определяющей порядок погашения денежного обязательства, находит его арифметически верным, собственный расчет ответчиком не представлен.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренной статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного С.Т.Д. обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера.

Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки.

При этом суд также учитывает период нарушения обязательств ответчиком, а также размер задолженности и начисленную в связи с этим неустойку, которая не является несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Судом на ответчика, в соответствии с частью 2 стать 56 ГПК РФ, определением суда от <дата> была возложена обязанность в случае не признания исковых требований, представить доказательства, подтверждающие свои доводы и расчеты, однако таких доказательств, в том числе, подтверждающих, что обязательства по кредитному договору исполнены им надлежащим образом, ответчик суду не представил, равно, как не представил доказательств, подтверждающих, что неисполнение произошло не по его вине.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, наличие в кредитном договоре условия о погашении долга по частям, установленный судом факт нарушения заемщиком срока возврата очередной части кредита, суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать как досрочного возврата суммы основного долга, так и исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца по состоянию на <дата> подлежит взысканию задолженность ответчика по кредитному договору №*** от <дата> в размере 1 067 940 руб. 28 коп., из них: по кредиту (основному долгу) – 1 007 055 руб. 22 коп., по уплате процентов за пользование кредитом – 59 457 руб. 67 коп., по уплате процентов за просроченный основной долг – 1 418 руб. 26 коп., неустойка по возврату суммы кредита – 04 руб. 43 коп., неустойка по возврату процентов – 04 руб. 70 коп.

По требованию истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно подпункту 1 пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом, ответчик С.Т.Д. не выполняла свои обязательства по договору кредитования надлежащим образом, в результате чего возникла задолженность по кредиту на сумму 1 067 940 руб. 28 коп. Данное нарушение суд считает существенным.

С учетом того, что имело место существенное нарушение условий договора кредитования со стороны С.Т.Д., и поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор лишился возможности получить выданные по договору денежные средства, а также предусмотренные проценты, на что истец рассчитывал при заключении договора, кредитный договор подлежит расторжению.

Поскольку в соответствии с пунктом 3 статьи 453 ГК РФ при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, то кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, будет считаться расторгнутым с момента вступления в законную силу настоящего решения суда.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом по платежному поручению №*** от <дата> уплачена государственная пошлина в размере 19 348 руб. 74 коп.

Согласно статье 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, при цене иска свыше 1 000 000 руб. государственная пошлина уплачивается в следующем размере - 13 200 руб. плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 руб., но не более 60 000 руб.

Таким образом, исходя из цены иска 1 067 940 руб. 28 коп., размер государственной пошлины составит 13 540 руб. 00 коп.

При этом государственная пошлина оказалась излишне оплаченной истцом в размере 5 808 руб. 74 коп. (19 348,74 руб. – 13 540,00 руб.).

В силу статьи 93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Учитывая изложенное, в силу статьи 333.40 НК РФ излишне уплаченная сумма государственной пошлины 5 808 руб. 74 коп. подлежит возврату истцу.

Таким образом, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с С.Т.Д. в пользу ООО «Экспобанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 13 540 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» к С.Т.Д. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №*** от <дата>, заключенный между ООО «Экспобанк» и С.Т.Д..

Взыскать с С.Т.Д. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» задолженность по кредитному договору №*** от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 1 067 940 руб. 28 коп., из них: по кредиту (основному долгу) – 1 007 055 руб. 22 коп., по уплате процентов за пользование кредитом – 59 457 руб. 67 коп., по уплате процентов за просроченный основной долг – 1 418 руб. 26 коп., неустойку по возврату суммы кредита – 04 руб. 43 коп., неустойку по возврату процентов – 04 руб. 70 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 540 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Судья                                            О.М. Бушмакина

Решение изготовлено в окончательной форме 25 марта 2022 года.