Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2495/2023 ~ М-2027/2023 от 27.04.2023

Дело № 2-2495/2023

64RS0045-01-2023-002662-74

Решение

Именем Российской Федерации

14 июня 2023 года город Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьиПугачева Д.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Жарун А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «МТС-Банк» к Погосян ГВ о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, а также судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «МТС-Банк» (далее – ПАО «МТС-Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к Погосян Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, а также судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 1 октября 2021 г. между ПАО «МТС-Банк» и Погосян Г.В. был заключен кредитный договор № ПНН796129/810/21, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 1126 800 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 11,70% годовых.

Указанный кредитный договор был заключен на основании заявления ПогосянГ.В. от 1 октября 2021 г. о предоставлении кредита в рамках заключенного ранее Договора комплексного обслуживания в порядке, предусмотренном статьей 428Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и присоединения к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО«МТС-Банк» (далее по тексту – Условия), размещенным на сайте www.mtsbank.ru.

Заключение Договора комплексного обслуживания осуществляется путем подачи Клиентом соответствующего заявления по форме, установленной Банком, при первом обращении Клиента в подразделение Банка с целью заключения Договора о предоставлении банковского продукта, при предъявлении документа, удостоверяющего личность, а также иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства РФ и нормативных актов Банка России. Заявление подписывается Клиентом собственноручно и является его офертой на заключение Договора комплексного обслуживания и заключение в его рамках Договора о предоставлении банковского продукта в соответствии со статьей 428 ГК РФ. Договор комплексного обслуживания считается заключённым только в случае, если оферта Клиента о заключении Договора о предоставлении банковского продукта была акцептована Банком. Акцептом заявления Ответчика, в соответствии с условиями Кредитного договора, является открытие банковского счета и зачисление суммы кредита на счет.

Заявление, Общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью договора комплексного обслуживания. Ответчик, подписав Заявление, признает, что средства доступа, при использовании в системах дистанционного банковского обслуживания являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений договора комплексного обслуживания.

В соответствии с пунктами 2.5, 3 Условий, при оформлении заявления на предоставление любого банковского продукта, в рамках Договора комплексного обслуживания посредством Дистанционных каналов обслуживания, документы в электронной форме, подтвержденные аналогом собственноручной подписи клиента и направленные в Банк посредством Дистанционных каналов обслуживания признаются юридически эквивалентными документам на бумажном носителе.

Стороны признают, что направленные Банком по указанному в Заявлении Основному номеру мобильного телефона в SMS-сообщении средства доступа при использовании в системах дистанционного банковского обслуживания являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений Условий предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания: Интернет-банкинг и Мобильный банкинг, ЦТО, SMS-БАНК-ИНФО.

В соответствии с пунктами 2.1-2.3 приложения № 6 к Условиям, Банк предоставляет Клиентам возможность осуществлять подачу отдельных видов заявлений, перечень которых устанавливается Банком по своему усмотрению, через интернет без авторизации в системах Интернет-банк и Мобильный банк, путём предоставления клиенту Электронного документа и направления на основной номер мобильного телефона Клиента одноразового цифрового кода, с использованием которого Клиент может подписать Электронный документ аналогом собственноручной подписи Клиента в соответствии с настоящими Условиями. Банк может предоставить Клиенту доступ к Электронному документу как путём направления ссылки на динамическую веб-страницу, так и через программное обеспечение и мобильные приложения Банка или его партнёров. Получив ссылку на Электронный документ, Клиент имеет возможность ознакомиться с его содержанием и подписать с использованием аналога собственноручной подписи. Подписание Электронного документа осуществляется путём ввода одноразового цифрового кода, полученного Клиентом на основной номер мобильного телефона. Подписанный Клиентом Электронный документ хранится в информационных системах Банка.

Ответчик посредством дистанционных каналов направил в Банк Заявление на предоставление кредита.

В ответ на Заявление, Банком на основной номер телефона Ответчика был выслан хеш (уникальная ссылка) содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и хеш, содержащий Согласие на страхование.

После ознакомления с указанными документами, Банком, на указанный в заявлении номер телефона +№, 1 октября 2021 г. в 10:55:07 был выслан код АСП (аналог собственноручной подписи), который Ответчик направил в Банк 1октября 2021 г. в 10:58:05, подтверждая свое согласие на заключение кредитного договора.

После чего Банком была сформирована Справка о заключении кредитного договора от 1 октября 2021 г. № ПНН796129/810/21.

Согласно условиям кредитного договора, кредит предоставляется путем перечисления кредитором суммы кредита на текущий счет физического лица (заемщика), открытый в ПАО «МТС-Банк» и указанный в реквизитах к настоящему договору.

Согласно выписке по текущему счету, открытому на имя ответчика в
ПАО «МТС-Банк», денежные средства в размере 1 126 800 руб. были перечислены на счет Погосян Г.В. Таким образом, истец выполнил обязательство по предоставлению кредита в соответствии с условиями кредитного договора.

Заемщик, при получении кредита была ознакомлена со всеми вышеуказанными документами, а также получила договор комплексного обслуживания в печатном виде, о чем свидетельствует её подпись в данном заявлении, а также подпись на согласии со всеми пунктами указанного заявления.

В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение (возврат) суммы кредита (основного долга), путем перечисления ежемесячных аннуитетных платежей.

Однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов, ответчик должным образом не исполнил, что в соответствии с условиями кредитного договора послужило основанием для начисления пени суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов и основного долга за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Банка.

Просроченная задолженность возникла 1 сентября 2022 г.

26 декабря 2022 г. Банк направил заемщику требование о погашении задолженности по кредиту, досрочном возврате кредита, уплате процентов на сумму кредита и соответствующих сумм пени и штрафа. Данное требование оставлено ответчиком без исполнения.

По состоянию на 22 марта 2023 г. задолженность ответчика по кредитному договору № ПНН796129/810/21 составляет 1031 725 руб. 08 коп., в том числе: 981165 руб. 44 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 44067 руб. 59коп. – проценты за пользование кредитом; 6492 руб. 05 коп. - штрафы и пени.

Сумм неустойки, начисленной за нарушение условий возврата основного долга и процентов, истцом не истребуются.

В связи с изложенным, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № ПНН796129/810/21 от 1 октября 2021 г. за период
с 1 сентября 2022 г. по 22 марта 2023 г. в размере 1025233 руб. 03 коп., в том числе: 981165 руб. 44 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 44 067руб. 59 коп. – проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в размере 13 326 руб. 17 коп.

Представитель ПАО «МТС-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В иске изложено ходатайство о рассмотрении дела в соответствии с частью 5 статьи 167Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) без участия представителя истца.

Ответчик Погосян Г.В., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела по адресу регистрации в соответствии с требованиями статьи 113ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, доказательств уважительности причин своей неявки и письменных возражений на иск суду не представила.

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Кировского районного суда г.Саратова (http://kirovsky.sar.sudrf.ru/) (раздел судебное делопроизводство).

Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений статьи 57 ГПК РФ.

Статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «Обанках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их
выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии с частью 1 статьи 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации
(далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном
пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. (считается акцептом).

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 2 статьи 1, статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ, пункт 4 статьи 421 ГК РФ)

Анализируя положения вышеуказанных норм для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор в данном случае был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона.

Согласно пункту 2 статьи 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с положениями части 14 статьи 7 Федерального закона от 21декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы42ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом, Согласием от 11сентября 2018 г. Погосян Г.В. заявила о заключении Договора комплексного обслуживания с ПАО «МТС-Банк» и присоединении к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» (л.д. 22, оборот).

1 октября 2021 г. между ПАО «МТС-Банк» и Погосян Г.В. был заключен кредитный договор № ПНН796129/810/21, в соответствии с индивидуальными условиями которого сумма кредита составляет 1 126 800 руб. 00 коп., срок действия договора (срок возврата кредита) до 1 октября 2026 г., процентная ставка 11,7% годовых (с указанием на условия увеличения процентной ставки), количество ежемесячных аннуитетных платежей 60, размер платежа 24922 руб., платеж подлежит уплате 1 числа каждого месяца (л.д. 18).

Указанный кредитный договор был заключен на основании заявления ПогосянГ.В. о предоставлении кредита и открытии банковского счета №ПНН796129/810/21 от 1 октября 2021 г. (л.д. 19, оборот) в рамках заключенного ранее договора комплексного обслуживания. Ответчик посредством дистанционных каналов направила в Банк заявление на предоставление кредита.

В ответ на заявление Банком на основной номер телефона ответчика, указанный в Заявлении и Согласии, был выслан хеш содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и хеш, содержащий Согласие на страхование.

После ознакомления с указанными документами, Банком, на указанный в заявлении номер телефона +№, 1 октября 2021 г. в 10:55:07 был выслан код АСП (аналог собственноручной подписи), который Ответчик направил в Банк 1октября 2021 г. в 10:58:05, подтверждая свое согласие на заключение кредитного договора.

После чего Банком была сформирована Справка о заключении договора №ПНН796129/810/21 от 1 октября 2021 г. (л.д. 23).

В соответствии с положениями Индивидуальных условий договора потребительского кредита (пункт 14, л.д. 18, оборот) клиент предлагает ПАО«МТС?Банк» заключить с ним в рамках договора комплексного обслуживания кредитный договор и открыть текущий счет в соответствии с Заявлением. Согласие, Заявление, настоящие Индивидуальные условия, Общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему, а также Тарифы являются неотъемлемой часть договора комплексного обслуживания. Подписывая настоящие индивидуальные условия клиент подтверждает, что ознакомлен со всеми вышеперечисленными документами.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (л.д. 18, оборот).

Согласно условиям кредитного договора, кредит предоставляется путем перечисления кредитором суммы кредита на текущий счет физического лица (заемщика), открытый в ПАО «МТС-Банк» и указанный в реквизитах к настоящему договору.

Согласно выписке по счету, открытому на имя Погосян Г.В. в ПАО«МТС-Банк», денежные средства в размере 1 126 800 руб. были перечислены на счет ответчика (л.д.10).

В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение (возврат) суммы кредита (основного долга), путем перечисления ежемесячных аннуитетных платежей.

Однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов ответчик должным образом не исполнил, что подтверждается представленной Банком выпиской по счету Погосян Г.В. за период с 1 октября 2021 г. по 25 января 2023 г. (л.д. 10). Так, после августа 2022 г. задолженность ответчиком в установленном размере не погашалась, последний платеж поступил 1 сентября 2022 г. в сумме 780 руб.

30 ноября 2022 г. Банк направил заемщику требование о погашении задолженности по кредиту, досрочном возврате кредита, уплате процентов на сумму кредита и соответствующих сумм пени и штрафа (л.д. 11). Данное требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

В соответствии с представленным Банком расчетом по состоянию на 24 января 2023 г., задолженность ответчика по кредитному договору №ПНН796129/810/21 за период с 1 сентября 2022 г. по 22 марта 2023 г. составляет 1034143 руб. 79 коп., в том числе: 981 165 руб. 44коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 44067 руб. 59 коп. – проценты за пользование кредитом; 4073 руб. 34 коп. – пени на просроченный основной долг; 2418 руб. 71 коп. – пени на просроченные проценты; 2418 руб. 71 коп. – текущая задолженность по штрафам (л.д. 9).

Возражений относительно расчета задолженности, либо контррасчет ответчик суду не представил. Сведений о полном или частичном погашении сложившейся задолженности, по кредитному договору ответчиком также не представлено.

Проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд с ним соглашается и принимает во внимание при вынесении решения.

Принимая во внимание, что ответчик Погосян Г.В. своевременно не исполнила принятые на себя обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «МТС-Банк» к Погосян Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом обоснованы, а потому подлежат удовлетворению.

Исковых требований о взыскании с ответчика неустойки ПАО «МТС-Банк» не предъявлено.

В соответствии с положениями части 3 статьи 196 ГПК РФ, суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного, с Погосян Г.В. в пользу публичного акционерного общества «МТС-Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №ПНН796129/810/21 от 1 октября 2021 г. с 1 сентября 2022 г. по 22 марта 2023 г. в размере 1025233 руб. 03 коп., в том числе: 981165 руб. 44 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 44067руб. 59 коп. – проценты за пользование кредитом.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 13326руб. 17коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «МТС-Банк» к Погосян ГВ о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, а также судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Погосян ГВ (паспорт гражданина Российской Федерации серия №) в пользу публичного акционерного общества «МТС-Банк» (ИНН7702045051) задолженность по кредитному договору №ПНН796129/810/21 от 1 октября 2021 г. с 1 сентября 2022 г. по 22 марта 2023 г. в размере 1025233 руб. 03 коп., в том числе: 981165 руб. 44 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 44 067руб. 59 коп. – проценты за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 326 руб. 17 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Кировский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.В. Пугачев

Решение в окончательной форме принято 21 июня 2023 г.

Председательствующий Д.В. Пугачев