Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-576/2022 ~ М-490/2022 от 23.08.2022

УИД 35RS0022-01-2022-000866-18

Дело №2-576/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тотьма 22 декабря 2022 г.

Тотемский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Цыгановой О.В.

при секретаре Мартьяновой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Котову С.В, о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Котову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указывая, что 01.03.2015 ПАО «Восточный экспресс банк» предоставило ответчику кредит по договору № на сумму 119036,24 руб. под 24,9% годовых сроком на 2032 дня. 14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности и нарушил п. 8.3 Общих Условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 27.10.2015, на 27.07.2022 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 1162 дня, по процентам – 779 дней, поэтому банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и процентов в соответствии с п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита. Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 98415 руб. По состоянию на 27.07.2022 общая задолженность ответчика перед банком составила 158791,08 руб. Просят взыскать с Котову С.В. задолженность в указанном размере и расходы по уплате госпошлины в размере 4375,82 руб.

Истец - представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении иска в отсутствии представителя.

Ответчик Котов С.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Суд рассматривает дело в отсутствии сторон с принятием решения в порядке ст. 233, 234 ГПК РФ.

Согласно возражениям, представленным ответчиком, исковые требования он не признает и считает, что банком нарушен срок исковой давности, который истек 27.04.2019, произведен неверный расчет задолженности по кредиту, задолженность не соответствует фактической и является своего рода неосновательным обогащением за счет начисления процентов, несоразмерных с суммой основного долга, сумма просроченных процентов за период с 27.10.2015 по 27.07.2022 подлежит исключению. 03.10.2019 мировым судьей Вологодской области по судебному участку № 56 вынесен судебный приказ № на взыскание с него в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору от 01.03.2015 № за период с 27.10.2015 по 27.07.2022 в размере 158791,08 руб. Судебный приказ не был отменен, вступил в законную силу, был предъявлен для принудительного исполнения. Истец обратился в суд 23.08.2022, однако на 27.04.2019 ПАО КБ «Восточный» обладало всеми правами, в том числе и на взыскание задолженности и процентов. При удовлетворении требований просит снизить размер неустойки.

На возражение ответчика Котова С.В. истец ПАО «Совкомбанк» указало, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства. Поскольку кредитный договор был заключен меду сторонами в виде кредитной карты, с которой клиентом банка могли быть списаны денежные средства в любой момент времени, а конкретный график платежей по кредиту отсутствует, сумма долга возрастает в зависимости от использования кредитной карты. Согласно выписке Котов С.В. активно использовал кредитную карту вплоть до 2019 г., производил платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору. Заемщик надлежащим образом не исполнял условия договора кредитования, допускал просрочку внесения денежных средств, в связи с чем, банк в сентябре 2019 г. обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, которое расценивается как требование о досрочном возврате суммы займа. 03.10.2019 мировым судьей вынесен судебный приказ, который был отменен определением от 15.02.2021. Поскольку банк обращался за выдачей судебного приказа, то общий срок исковой давности продлевается на срок его приостановления, то есть с момента подачи заявлений о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа. Обращением к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец фактически потребовал от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками, что привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства. Соответственно, срок исковой давности по обязательству ответчика, в котором срок исполнения не установлен, начинает течь с момента обращения истца в суд с заявлением о выдаче судебного приказа. Таким образом, банком не пропущен срок исковой давности при обращении в суд с иском к Котову С.В., расчет суммы задолженности является верным. Банком не предъявлено требований о взыскании неустойки, предъявлены требования о взыскании просроченных процентов, просроченной ссудной задолженности, следовательно, снижение неустойки, штрафов не возможно. За пользование кредитом Котов С.В. обязан уплатить проценты, которые могут складываться как из срочной, так и из просроченной задолженности, что согласуется с требованиями п.1 ст.809 ГК РФ. При этом указанные проценты по своей правовой природе являются процентами за пользование кредитом, не имеют штрафного характера, поэтому не могут быть признаны неустойкой, к ним не может быть применена ст.333 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что 01.03.2015 между Котовым С.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен смешанный договор №), включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах банка. При этом, сторонами договора были согласованы следующие индивидуальные условия: вид кредита «Кредитная карта Стандарт», лимит кредитования-20000 руб., срок действия лимита кредитования и возврата кредита - до востребования, процентная ставка 24,9% годовых при совершении клиентом безналичных операций, 49,9% годовых - при совершении клиентом наличных операций, льготный период 56 дней. Погашение кредита осуществляется путем перечисления денежных средств с текущего банковского счета заемщика. Состав минимального обязательного платежа устанавливается Общими условиями. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита – 10%, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1000 руб. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Дата начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Таким образом, между ПАО «Восточный экспресс банк» и Котовым С.В. был заключен кредитный договор в офертно-акцептном порядке. Котову С.В. была предоставлена карта с лимитом в размере 20000 руб., которой ответчик воспользовался, что следует из выписки по счету.

Согласно Общим условиям кредитования счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет клиента, гашение кредита производится путем перечисления клиентом суммы минимального обязательного платежа на текущий банковский счет. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном кредитным договором. В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и процентов.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по заключенному договору.

Согласно предоставленному расчету период задолженности банком определен с 27.10.2015, поскольку заемщиком была допущена просрочка по кредиту. После 30.08.2019 платежи по кредиту перестали поступать. Поэтому банком принято решение о досрочном взыскании задолженности. Задолженность заемщика перед банком по кредитному договору по состоянию на 27.07.2022 составила 158791,08 руб., в том числе: просроченные проценты – 40920,28 руб., просроченная ссудная задолженность – 117870,80 руб.

Установлено, что ПАО «Восточный экспресс банк» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем 14.02.2022 внесена запись в ЕГРЮЛ.

29.06.2022 истцом в адрес заемщика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом.

Просроченная задолженность до настоящего времени не погашена, ответчиком не выполнены обязательства перед банком, следовательно, истцом обоснованно заявлены требования о взыскании задолженности по кредиту с Котова С.В.

Ответчиком Котовым С.В. заявлено о применении срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям статей 199, 200, 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права; по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения; перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления; исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Исходя из разъяснений, данных Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 3).

Срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (пункт 17).

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (пункт 18).

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу; срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (пункты 24, 25).

Как разъяснено в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из материалов дела следует, что 25.09.2019 банк обратился за защитой нарушенного права, направив заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Котова С.В. образовавшейся задолженности 129028,55.

Мировым судьей Вологодской области по судебному участку № 56 вынесен судебный приказ от 03.10.2019 о взыскании с Котова С.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № в размере 129028,55 руб. за период с 27.10.2015 по 09.09.2019, расходов по уплате госпошлины 1890,29 руб.

Определением мирового судьи Вологодской области по судебному участку №56 от 15.02.2021 указанный судебный приказ от 03.10.2019 отменен в связи с поступлением возражений ответчика.

Отмена судебного приказа послужила основанием для обращения банка в суд в порядке искового производства. Иск направлен в суд 14.08.2022, о чем свидетельствует почтовый штемпель на конверте.

Согласно представленному банком расчету, заемщик Котов С.В. неоднократно допускал просрочки ежемесячного платежа. Последний платеж внесен заемщиком 30.08.2019

Учитывая, что заемщик принял на себя обязательство по возврату задолженности по карте путем размещения на счете денежных средств в размере минимального платежа – 10 % от задолженности, но не менее 1000 рублей в платежный период 25 дней согласно выписке по счету и расчету задолженности, кредитору стало известно о нарушении своего права на возврат денежных средств 25.09.2019, с начала следующего расчетного периода.

Таким образом, истцом не пропущен срок исковой давности по предъявленным требованиям и доводы ответчика в указанной части являются несостоятельными.

Доводы ответчика о том, что судебный приказ не отменялся, опровергаются материалам дела и установленным обстоятельствам.

Определяя размер подлежащей к взысканию суммы, суд, проверив представленный истцом расчет, находит его арифметически верным.

Расчета, опровергающего представленные истцом сведения о наличии задолженности в заявленном к взысканию размере, либо доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся перед истцом задолженности или внесения иных платежей в погашение долга, не представлено.

Согласно информации ОСП по Тотемскому району у них в производстве находилось исполнительное производство №-ИП, возбужденное на основании судебного приказа № на взыскание кредитной задолженности в размере 130918,84 руб. с Котова С.В. в пользу ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк». 18.03.2021 исполнительное производство прекращено в соответствии с п.5 ч.2 ст.43 ФЗ «Об исполнительном производстве» (отмена исполнительного документа). Сумма взыскания по исполнительному документу составила 4960, 39 руб.

Исходя из представленного истцом расчета задолженности сумма в размере 4960,39 руб., взысканная в период нахождения судебного приказа на исполнении, учтена и сминусована из задолженности по просроченным процентам.

Доводы ответчика на необходимость применения положений статьи 333 ГК РФ в отношении процентов за пользование кредитом судом также отклоняются, поскольку положения статьи 333 ГК РФ не применимы в отношении начисленных процентов за пользование кредитом, так как плата за пользование кредитом по своей правовой природе не является мерой ответственности за нарушение условий договора (неустойкой), а является платой за пользование денежными средствами, при этом вопреки доводам ответчика неустойка ко взысканию истцом не предъявляется.

Суд приходит к выводу, что с ответчика Котова С.В. подлежит взысканию кредитная задолженность по состоянию на 27.07.2022 в размере 158791,08 руб., в том числе: просроченные проценты – 40920,28 руб., просроченная ссудная задолженность – 117870,80 руб.

Также с ответчика в пользу банка в порядке ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию заявленная к возмещению государственная пошлина в размере 4375,82 руб.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Котова С.В. (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 01.03.2015 в размере 158791,08 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 4375,82 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Цыганова

Мотивированное решение изготовлено 23.12.2022.

Судья О.В. Цыганова